姉にお金を貸します

Question

姉（40歳）にお金を貸します。１３０万くらいです。
数箇所のクレジット会社に借金をしており（リボ払い含む）、
にっちもさっちもいかなくなったようです・・・

旦那と離婚予定で別居中。現在パートで給料が８万くらいしかない為、毎月５万の
請求に苦しむようになったようです。
当然払えないため、現在も借金が徐々に増えている状態のようです。

相当反省しておりますので、生まれて初めて大金を貸すことになりました。
特にリボは利息も高く、もったいなさ過ぎるので・・・

そこで、姉妹だから尚更、きっちり返済計画を作りたいと思い、下記の通りにしようと思います。

1）まず、姉から全てのクレジットカードを預り、使用不可にしました。

2）借用書を作成。
内容は、金壱百参拾萬円也
利息は年2％、7年後までに返す、遅れた場合は年１％の遅延損害金を支払う

3）小額ずつしか返済できないと思い、毎月15000円の返済金額にてシミュレーション表を作成。
姉にも見せる予定。

4）一緒に銀行に行き、毎月給料日に15000円を自動的に私の口座へ振り替えるように
手続きを行う。

以上を予定しています。
姉がクレジットで借金が膨らむのは３回目なので、必ず更正して欲しい。
『お金を借りると利息というものが発生する』という事を常に感じてもらうため、
ちゃんと利息も取るつもりです。
また、私にとっても少ない貯金から貸す大切なお金なので、確実に回収するために自動振替の手続きを上記のようにしたいと考えております。

ただ、姉妹にお金を貸す場合、年利2％というのが妥当なのかどうか、少し迷っておりまして、
また上記以外に「これをしておいたほうがよい」というアドバイスがあれば、教えていただきたく、
質問させていただきました。

身内に貸す場合は無利子だ、というコメントを見たことがあり、迷っております。
私としても、仲の良い姉から利息を取るのは心が痛いのです。
でも、わずかでも利息は取った方が良いのではと考えております。

また、お金以外は大きな問題は無い、優しく義理堅いちゃんとした姉なので、今後絶対に借金しないようにして欲しいのですが、心配です。
（本人は涙ながらに「絶対もう借りない」と言っておりますが・・・こういうクセってなかなか治らない
ですよね・・・TT）

お詳しい方、色々ご教授下さい。

Buttai_4Percent · Accepted Answer

元多重債務者です。

借金ってどうやって膨らんでいくか分かりますか？
お姉様を例で言うと、8万円で満足できないから借りるわけです。これは分かりますね。
借りたからには毎月返済する必要が出てきます。
これが一万円だとして、差し引くと残り7万円。8万円で満足できない人が7万円で満足できるでしょうか？
できるわけがないんですよ。だから足りない分をまた借りる。
起業など何か大きなチャンスを掴むために大金を借りて失敗し残ったという人は、額が大きくても大丈夫です。naochokoさんのお姉様のように、小出しで膨らんだ借金というのが一番タチが悪いんですよ。
身の丈にあっていない欲から何とかしないといけませんから。
欲を何とかしないといけないものって、ダイエットや禁煙みたいに上手くいかないことが多いでしょう？ダイエットなんて、お金を食べ物のに置き換えて、出入りを逆にしただけで借金と同じです。欲のコントロールって、これほど厳しいんですよ。

返済が滞った場合、お姉様に追い込みをかけることができますか？
仕事を無理矢理掛け持ちさせたり、その上で給料は全て没収とか。下品な話ですが風俗で働かせたりとか。
できないでしょう？
だから素人間で金の貸し借りはするものではないと言われているのです。
滞った時に回収するノウハウを知らない素人は必ずトラブルになるから。
美川憲一は大切な人から借金を申し込まれたら絶対に断り、その上で希望の額をあげてしまうんだそうです。金の貸し借りをしたら絶対対等の立場で付き合えないし、大切な人とそういう関係になったら貸した方も疲れるからだそうです。

鬼になって追い込みかけられる程度にお姉様のことを考えているのなら、最初から貸して助けようとすらしないでしょう？
今回のような悩みを持つということは、naochokoさんにはお姉様を追い込んでまで回収できないということです。

個人間の借金にも利息の規定はあって、５％ですので今回の２％は妥当ですし、利息を取らないと贈与税がかかってきます（110万円を超える部分だけですが）。
まあでも、利率が妥当かどうではなくて、「どうせ返済不能になっても追い込めないと分かってるからあげるつもりで貸すわけだし、だったら利息なんて負担をかけてもしょうがない」と割り切ってるから利息を取らない人も多いんですよ。
naochokoさんもこの借金は全額回収できないつもりでいないと、ご自身も心を病むことになりますよ？

「優しく義理堅いちゃんとした姉なので・・・」というのは、そう思い込もうとしているだけです。回収不能になった場合を考えたくないから。
本当に義理堅い人は、そもそもが返せない借金なんてしないんですよ。

旦那からDVを受けいる女性が「でも彼は本当は優しい人なんです」と言ったところで、誰も信用しないでしょう？離婚する覚悟が決まらないから、そう思い込もうとしている。これと一緒。
現に１回目、２回目で精算してもらった分は返してもらってないでしょう？
返していないうえに今回の借金なら、「義理堅い」というのは１００％ありえないです。

逃げ道を用意しておいた方が・・・というご意見もあるようですけど、逃げまくった結果がこれですから、そんなもの用意してはいけません。

クレジットカードを預かっても紛失届けをを出して再発行できますし、今回の件で形上全額返済することになるなら、新しいカードを作ることもできるかもしれません。

http://www.card1616.com/shinsa/certify.html

こういった信用情報機関に借金をさせないように申し立てることができます。
本人の了承が必要ですけど、家族とともに申請した場合は本人だけで解除はできません。
「三度目の正直」が通じなかった方ですから、これぐらいはしないとダメでしょう。
これでも借りられるところといったら闇金ぐらいですけど、「仏の顔も三度まで」、その時は縁を切るしかないと思います。

利息が妥当かだけの質問のはずなのに、余計なことを長々と書いて申し訳ありませんでした。

musiccontroller · Answer

預かったカードは本人に返しましょう。
これはカード会社が会員に貸与しているものです。
質問者さんは血縁があると言っても他人ですので不本意な事に巻き込まれる要因になるかもしれません。

今のカードはいずれ使えなくなるでしょう。
そうなれば以後カード類は作成できなくなります。

貸さないのも情の内ですよ。

miki0126 · Answer

こんにちは。
５０歳代の兼業主婦です。

一言で言うなら「甘い」です。

「優しく義理堅い」とお書きですが、以前に「立て替えて払ってもらった借金」は、立て替えたご両親に返済されたのでしょうか？

今回、貴方が出来る事は「お金を貸す」事では無く、弁護士さんとの相談に付いて行ってあげる事だと思うのですよ。
自己破産ではなくても「債務整理」でも、以前の借り入れから洗い出せば「返って来るお金」が有るかも知れません。
弁護士さんに依頼して「結果」が出るまでには半年位掛かりますので、その間の支払いはストップします。
当然、カードは利用出来なくなります。
その間に、お姉さんの収入を増やす仕事を見つける。
カードを使わない生活に慣れる。
少しでも「貯金」する。

今、貴方がお姉さんにお金を貸したら、９９％全額返済はされないと思います。
カードは貴方に内緒で作れます。
貴方が厳しく取り立てたら、ガードで借りて返済するでしょう。
「闇金」で借りて貴方に「返済」するかもしれませんよ。

もういい加減「自分の尻は自分で拭く」事を教えてあげないと、この先、姉妹の仲も悪くなるでしょう。

「利息を取る」云々よりも、本当にお姉さんの将来を考えてください。

経験者・・・として「厳しい意見」を書きました。

ojisan-man · Answer

金利２％というのは特に問題はないと思います。

ただし大変失礼ながら、この１３０万円はほとんど返ってこないと思います。もしこの予想が外れればそれはそれで結構なことではありますが、まず全額回収は出来ないと覚悟しておくべきです。

お姉さんはこれまでにも何回か多重債務になったようですが、おそらくこれからも同様のことを繰り返します。今回質問者さんの援助で外部借入が整理できて「借入枠」が空きましたから、いつでも新規借入が可能です。
浪費癖が改まらない限り、今回の整理は一時しのぎにしかなりません。お姉さんは本当に悔い改めているでしょうか。

また、いくら契約書を作ろうが、銀行からの自動振替にしようが、お金がなければ返せませんから絶対的な手段ではありません。
何ヵ月後かに、返済をしなくなったとき、質問者さんはお姉さんと法廷で争う覚悟はありますか？

そういった最悪のことを考えるなら、今回の１３０万円はお姉さんにあげたつもりでないと、質問者さん自身が精神的にも参ってしまいます。

9der-qder · Answer

厳しく言えばNo.1さんの言う通りです。
ただ、貸すと言う前提で話すなら・・・

お金を貸す事、きっちり返済させる事に関しては、だいたい約束できていると思います。
利息に関しても年2%は妥当だと思います。
ただ
15,000円×7年×12ヶ月＝1,260,000円＜1,300,000円＋利息
なのが気になります。
正直言って、予定以上の返済は望めないと思って下さい。（これは相手が誰に限らず）
だとすれば、元本＋利息が完済されるような予定を組むべきです。

あと、お姉さんの更生を望むのであれば、
○出納帳をつけさせて、銀行通帳とともに月一回見せてもらう。
でしょうか。
出納帳をつけさせれば、自分の嫌でも収支が分かるようになると思います。
チェックをしないとすぐにサボったり、つけるだけつけても無駄遣いをします。

mac8622 · Answer

初めて回答する者です。
宜しくお願いします。

アドバイスとは違うかもしれませんが
身内でのお金の貸し借りが気になり投稿しました。

1）まず、姉から全てのクレジットカードを預り、使用不可にしました。

2）借用書を作成。
内容は、金壱百参拾萬円也
利息は年2％、7年後までに返す、遅れた場合は年１％の遅延損害金を支払う

3）小額ずつしか返済できないと思い、毎月15000円の返済金額にてシミュレーション表を作成。
姉にも見せる予定。

4）一緒に銀行に行き、毎月給料日に15000円を自動的に私の口座へ振り替えるように
手続きを行う。

の内容を拝見したのですが
カードで破産しかけの女性の方を僕のまわりでも
たくさん見てますので
適切な対応かと思うんですが

心情的にこれから何十年もつきあっていくだろうお姉さんに
利息をつけるのはいかがかなと思いました。
返済はうまく行くとは思うのですが
その分、お姉さんとの関係がぎくしゃくするかもしれません。
お姉さんが甘えているのは誰の目にもわかりきっていますので
少しだけでもお姉さんに逃げ場を与えてはいかがでしょうか？

また、お金以外は大きな問題は無い、優しく義理堅いちゃんとした姉なので、今後絶対に借金しないようにして欲しいのですが、心配です。

というあなたのお姉さんに対する敬意が見られますので
それだけでもと思うのは僕だけでしょうか。

お姉さんとこれからも良い関係が築けることを祈ります。

heppiri · Answer

浪費+借金の癖があるお姉さんに、通常と同じようにお金を貸しても返ってくるとは思えません。

しばらくすると、貴女とお姉さんの関係も難しくなることでしょう。

それでもお姉さんをどうにかしたいのであれば、
お姉さんにお金や通帳、印鑑、身分証などを持たせず、
全て貴女が管理する方が良いかと思います。

takuranke · Answer

返してほしいと思うなら貸さない。

実際に借金がどんなものかと理解させるのであれば、
破産させて、免責許可を受けずに、債務整理をして継続的に業者に返済の方がいいと思います。
破産宣告をすれば、その後、当分の間は借金は出来ません。

身内ではどうしても甘えが出ますし、その気になればカードを作ることができます、
また、浪費癖があるからという理由で、成年後見制度の利用はできません。

姉にお金を貸します

元多重債務者です。

預かったカードは本人に返しましょう。

こんにちは。

金利２％というのは特に問題はないと思います。

厳しく言えばNo.1さんの言う通りです。

この回答への補足

初めて回答する者です。

浪費+借金の癖があるお姉さんに、通常と同じようにお金を貸しても返ってくるとは思えません。

返してほしいと思うなら貸さない。

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