住宅ローン年収700万で4200万の借り入れは無謀でしょうか

Question

下記の返済は無謀かどうか判断お願い致します。

土地建物込みで約4200万の借り入れを検討しています。
フラット35で金利は0.725%です。
どうしても住みたい土地のため、急を要しています。
世帯年収770万
夫 31歳 年収530万
私 31歳 年収240万 (H27年春より仕事復帰）フルだと380万
子供一人（1歳）

月給手取り45万
貯金1300万
頭金500万
ボーナス支払いなし
月々11万3000円
援助なし

契約日が迫っていて、どこにも相談できないままきてしまいました。
一般的に余裕がない感じでしょうか。このまま決断していいものか、迷っています。
よろしくお願いします。

unos1201 · Accepted Answer

返済シミュレーションを見る限りは大丈夫そうです。
＞借り入れ可能額は、71,380,000円 です
＞(ご参考)フラット35の返済負担率の基準 
https://www.hownes.com/loan/sim/
＞住宅ローンをご利用になる場合の返済額を試算します

旦那さんだけの収入で計算すると、同じもので、返済の負担上限を３０％にすると、
＞借り入れ可能額は、49,130,000円 です

という数字です。返済の負担上限を２５％にすると残念ながら４１００万円弱となるのですが、公務員などで安定した収入を確保できるならば、大丈夫でしょう。

実際に借り入れすると理解できるのですが、健康で無理をしないならば、十分に返済可能、定年ころには完済ですので、奥さんの収入を全て貯金に回すだけの実行力があれば心配しないでも返済可能だと思います。

１０年程度で外壁や屋根の塗り替えで１００から２００万円は用意する、湯沸しの交換にガスならば３０万円から５０万円、電気式のエコキュートだと交換に４０万円前後、運が悪いと５年から７年で修理でなく交換となります。ガスも運がいいと１５年程度持つみたいですが、私のところは１４年目でエネファームにしました。自己負担分は１３０万円程度でしたが、１０年の維持の費用を含む、発電で電気代も大幅に減ったので、年間７万円程度の光熱費の削減ができた、実質６０万円程度の負担です。その後も５年とかガス湯沸かし器が壊れなければ追加負担はないですし、意外に効果があるので驚いています。

子供の教育費、私立の中学高校、そして大学へ入学させるとトータルで３０００万円以上は余分にかかるケースもありますし、それを考えたら借金の住宅ローンが４２００万円は妥当だと思います。

無理さえしなければ、ボーナス払いなしで月１１４００円程度みたいですし、いかに返済しながら貯金をするかでしょう。

私は１５年程度で夫婦で繰り上げ返済をして返済しましたが、毎月の支払いは４０万円弱、結構大変でした。金利が高いならば早い返済ほど利息分を節約できるしお得、維持費もかかるのが一戸建てですし、ちゃんと維持することで５０年とか６０年の経過でも十分に住める家も増えている、贅沢しなければ、返済と貯金はできそうです。

家賃を考えたら安い、同じ物件を借りると１６万円とか２０万円は毎月かかるかも知れない、その程度の差額を毎月強制的に定期積金とかにしたらどうでしょうか。どうしても厳しいときは、そこから借りるのも可能、夫婦で働けば、それほど貧しい暮らしでない、ちゃんと貯蓄もできそうです。

NPAsSbBi · Answer

世帯年収770万円ということは、月々30万円超の手取りと、年間200万円程度のボーナス手取りがありますよね。
30万円超の手取りから、11万3,000円ちょいの住宅ローン返済は、まったく無理がないと思います。
ボーナスは、その大半を貯蓄または繰上げ返済に充てられるのですから、なお盤石です。

ただし、「フラット35」と書かれていますが、いくら低金利とは言え、35年間もの固定期間で
0.725%など、あり得ないはずです。
0.725%は、変動金利ですよね。
この先10年やそこらで、変動金利がフラット35の金利を上回るとは、個人的には考えられないことだと思っていますが、
その金利は上がる可能性があることは、ちゃんと理解して契約されると良いと思います。

isoworld · Answer

ふつうの常識で言うと、借入金額は年収の５倍くらいが上限で、それ以上になると返済が増えて日々の生活が苦しくなります。とりわけ臨時出費があるときは大変でしょうね。それに今は子供さんが幼いので教育費もかかりませんが、これから大変になってきます。

「どうしても住みたい土地のため」とありますが、そういう気持ちが自己培養してますます買わなければ、という考えになってきます。よい物件というのは、この先もアンテナを張っておくと、必ず引っかかります。慌てて急いで契約するとロクなことがありませんよ。やめなさい。

nitto3 · Answer

おそらく貸してくれないでしょう。
担保物件が他にあるか、頭金を増やさないとね。
悩む前に申請をしてみることです。

precure-5 · Answer

大変ですが、無謀ではないと思います。

var · Answer

収入面もよくボーナス払い無しフラット35の条件から問題ないでしょう。
一軒家の場合、マンションと違って修繕積み立てがないので個人で
積み立てておくようにしておいた方がよいです。
経年変化による壁の修繕等、想像以上に出費がでます。

bfox · Answer

ぶっちゃけキツイ。
だけど無理じゃない。

問題はお子さんがまだ１歳なことと、この先もう１人生まれた場合のこと。
はっきり言ってこれからお子さんにすごいお金かかるよ。
その状況下で月々11万3000円が拠出できるか。
旦那さんのキャリアプランはどうなっているのか。
質問者さんはこの先の就労環境はこのまま維持できるのか。
現在の収入から全ての細かい支出までさらけ出して、FPさんに相談するのが一番だと思うよ。

ちなみに私が4000万ごえの物件の契約したのは、私の年収が1400万になってからだった。
まあうちは子供３人目が産まれたばっかりだったから、かなり安パイを切ったってのもあるけど。
子供が１人だったら、年収900万いったら手を出すと思う。
今は世の中それだけ雇用も不安定だからね。
銀行や不動産屋の言う「大丈夫」は、こっちの生活が大丈夫なんじゃなくて、貸して破綻しても銀行や不動産屋は「大丈夫」の大丈夫だからね。

住宅ローン年収700万で4200万の借り入れは無謀でしょうか

返済シミュレーションを見る限りは大丈夫そうです。

世帯年収770万円ということは、月々30万円超の手取りと、年間200万円程度のボーナス手取りがありますよね。

ふつうの常識で言うと、借入金額は年収の５倍くらいが上限で、それ以上になると返済が増えて日々の生活が苦しくなります。

おそらく貸してくれないでしょう。

大変ですが、無謀ではないと思います。

収入面もよくボーナス払い無しフラット35の条件から問題ないでしょう。

ぶっちゃけキツイ。

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