金利1.9%住宅ローン利息はこんなもんでしょうか？

Question

住宅ローンを１７００万円借りています。１０年固定（1.9%）残り変動の３０年を組んで５年経ちました。なにげに返済予定表を見ました。最終的に返済する額は１９００万円となっています。毎月の返済額は６万２千円なんですが、うち利息額は２万６千円となっています。金利がわずか1.9％なのにこんなに利息を払うもんなんでしょうか。利息額は毎回毎回減っていっており、現在の利息額は2万４千円になってますが、どうも腑に落ちません。この仕組を住宅ローンに詳しい方教えてもらえないでしょうか。

kadakun · Accepted Answer

「毎月の返済額は６万２千円なんですが、うち利息額は２万６千円となっています。金利がわずか1.9％なのにこんなに利息を払うもんなんでしょうか」

正解です。間違っていません。

単純に計算すると
元金17,000,000×利率1.9%=323,000円です。
これを12ヶ月で割ると、26,916円となります。
だから、一番最初の利息は26,916円です。
毎月62,000円の支払ですから、62,000-26,916=35,084円が元金の返済分です。
次の返済では17,000,000-35,084=16,964,916円に対して利息がかかります。
（計算すると26,861円）
元利均等支払の場合、総支払額の62,000円は固定で変わりませんから、利息が少しずつ減っていって、その分元金の返済額が多くなっていきます。
で、現在の利息が24,000円なのでしょう。

返済予定表を見れば元金が減って行くのがわかるはずです。
最初のうちは、元金が大きいので返済額の半分以上は利息です。
なので、なかなか元金が減って行きません。これが元利均等返済のワナとも言えますｗ
ちなみに、このときに繰り上げ返済すると、元金がガバッと減るので、返済期間も利息もかなり少なくなります。

NPAsSbBi · Answer

まず、毎月62,000円の支払いを30年間続けるなら、
総支払額は62,000×12×30＝2,232万円になるはず。
1,900万円て、どこから出てきた数字ですか？？

利息は、毎月の残高に、年利を12で割った「月利」を掛けた金額だけ、毎月かかってきます。
年利1.9%＝月利0.1583%です。
丸5年が経過した現在、残高は1,500万円弱くらいでしょう。
残高1,480万円だったら、その月にかかってくる利息は、1,480万×0.001583＝23,428円。
残高1,480万円から62,000円払うので、その月の支払後の残高は1,473万8,000円。
次の月には、その残高に0.1583%が掛かってくるので、1,473,8万×0.001583＝23,330円。
残金が1,300万円弱まで減った10年目あたりは、1,300万×0.001583＝20,579円まで減ります。
20年目あたりは、残高700万円弱なので、700万×0.001583＝11,081円。
こんなふうにして、利息の額は毎月減っていきます。

はっきり言って、その程度のことも理解できていないのに、よく1,700万円もの大金を借りましたね。
なぜ62,000円なのか理解できていないのに、5年もの間、毎月そんな大金を支払っているんですよね。
私からしてみたら、信じられない感覚です。
借りる時に、どういう仕組みなのか調べてみようとも思わなかったのですか？
まあ、調べもしないから、10年固定金利なんてものを勧められるまま選んで無駄な金利を払い続けているんでしょうけどね。
素人だから、理解できるわけがない、と、考える前から諦めてしまったのでしょう。
今は、エクセルで繰り返し計算が簡単にできるのですから、少しは理解しようと勉強してみては？

savanya · Answer

No.4です
　2回目の利息の計算が間違っていました

2回目　17,000,000－62,000＝16,938,000
 16,938,000×0.1583％＝26,812（利息）

62000円の返済には利息が含まれていますので利息分は除きます。
62000ー26,900（利息分）＝35,100になります

よって正しくは
17,000,000ー35,100＝16,964,900
16,965,900×0.1583％＝26,855（利息）

以降毎月返済額（利息を除く）を減算しその0.1583％が利息ということになります。
毎月の返済は利息が含まれていますので借入額はなかなか減りません。

わかりづらくなってしまい申し訳ありません。

savanya · Answer

間違っていないようです
単純に考えて金利1.9％で10年であれば金利の合計は19％ということです
（なので1.9％はわずかではありません）
ただ毎月62,000円支払っていますので元本が減りますので利息は少しずつ減ります。

毎月62,000円均等であれば
1回目　1.9％を月利で計算　0.1583％
17,000,000×0.1583％＝26,900

2回目　17,000,000－62,000＝16,938,000
16,938,000×0.1583％＝26,812

以降毎月返済額を減算しその0.1583％が利息ということになります。

86tarou · Answer

金利は年利であり、返済は月毎ですので月利に直せば理解し易いかと。
年1.9％の１／12ですから、月利は約2.69％になります。残高1700万円とすれば、月約27,000円の金利です。
これで残りの35,000円が元本の返済に充てられ、翌月のその分残高が減るため金利も安くなります。これが繰り返され、加速度的に返済が進むことになり、最後の方は金利が殆ど掛からないことになります。
住宅ローンに限らず、元利均等返済の仕組みはこういうふうになっています。
http://www.flat35.com/loan/atoz/1_4.html

t_ohta · Answer

1.9%は年率ですから、借りたお金を1年間借りた場合に負担する金利です。
なので元本の残りに利率を掛けて出た金利を365日で割り、前回返済日から次の返済日までの日数を掛けたものが、各回の支払い時に支払う利息の金額になります。

1700万円の1.9%は32万3千円。
簡単に計算するため12ヶ月で割ると1ヶ月あたりの利息は約2万7千円なので、当初は毎月それくらい利息を払っていたはずです。

元本は毎月少しずつ減って行きますから、減った元本に利率を掛けて12で割ればその月のおおよその金利負担が分かります。
今2万4千円くらいなのであれば、元本は1500万円くらいまで減っているという事ですよね。

金利1.9%住宅ローン利息はこんなもんでしょうか？

「毎月の返済額は６万２千円なんですが、うち利息額は２万６千円となっています。

まず、毎月62,000円の支払いを30年間続けるなら、

No.4です

間違っていないようです

金利は年利であり、返済は月毎ですので月利に直せば理解し易いかと。

1.9%は年率ですから、借りたお金を1年間借りた場合に負担する金利です。

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