変額終身保険で学費の積立と死亡保障？

２９歳会社員です。
家族構成は、私、夫、子供二人（４歳・１歳）
二人目も１歳になるので学資の貯金をしていこうかと、現在加入している保険会社（S生命）の方に相談したところ、変額終身保険を１５年間加入して学資の積立にしたらどうか。とアドバイスいただきました。
万が一のための死亡保障５００万ほどもつくというので。
安い掛け金で運用もよければちょっとしたお小遣いにもなりますよ！
とのことでしたが投資のことにはまったくの素人なのでよく解かりません。
変額終身のデメリットが解からないのですが
詳しい方アドバイスよろしくお願いします。

No.1 回答者： zan9 回答日時： 2007/04/28 19:49

途中で解約した場合、解約返戻金の最低保証がないので、受け取れる金額は運用実績次第になります。

No.2 回答者： tkzoo 回答日時： 2007/04/29 07:50

　最近保険の見直しをしたものです。

　学資保険をかけておりましたが、元本割れをするということで解約、積立利率変動型終身保険に１０年程度の期間で加入し、学資保険の代わりとしました。

　変額保険も検討した際、特徴として感じたことは、先の回答者様が答えられたように、「運用によって解約返戻金、保険金額が変動する」ということです。

　つまり、これがメリットにもなりデメリットにもなります。

　デメリットとして考えると、運用がうまくいかなければ解約返戻金も思ったほど増えず、保険金額もあまり多くないということでしょうか。途中での解約については、当方確認不足で、アドバイスすることができません。すみません。

　メリットは、掛け金が安いことと、運用がうまくいけば解約返戻金、保険金額が増加し、インフレ対策にもなる、という点であるようです。

　確認しておきたいことは、満期時の最低保障利率と、保険金額の最低保障金額です。そして、満期までの保険料払込総額と、戻ってくる金額の比較をしてみるといいと思います。
　生命保険会社の営業の方の進めるままに加入されるのではなく、そのメリットとデメリットをしっかりと確認し、納得の上加入するべきだと思います。ここに質問されたということは、そのことはご承知のことだと思います。

　生命保険会社の方に、デメリットもしっかりと説明してもらいましょう。又、その生命保険会社以外（総合保険代理店など）のファイナンシャルプランナーにも一度相談をしても良いかと思います。そうすると、いろいろな保険会社の商品を比較検討することができます。

　納得のいく保険に加入できると良いですね。

No.3 回答者： CFP007 回答日時： 2007/04/29 13:56

こんにちは。

保険代理店を経営するCFPのおやじです。
変額保険（終身型）を学資のために利用することはあまりお勧めしません。保障として確保しておくには良いと思いますが。
保険内容を担当者からもっと詳しく聞いた方が良いでしょう。
15年支払った時点で、払い込み保険料を超える解約返戻金を受け取るためには、年率何％の運用が必要か彼に質問してください。そして、その運用実績を達成するためには何が必要かも。年率3％で運用できても元本にはならないと思います。
あなたが資金運用に詳しければ、それはひとつの選択肢ですが、そうでなければ、同じ会社の学資保険に加入した方が良いでしょう。担当者からしたら、変額保険を売った方が、学資保険を売るよりも何百倍も得ですけど、果たしてそれがあなたにとって得かどうかです。
参考になれば幸いです。

No.4 回答者： Ryo-Hey 回答日時： 2007/05/03 02:54

変額保険を学資の積立に利用するのは少々リスキーだと思います。

個人的には、純粋に学資の積立だけを目的とするなら預貯金で毎月計画的に積み立てる事をお勧めします。

学資保険に加入を希望される方の大半は、
(1)子供のためとは分かっていても計画的な貯金ができず、学資保険なら毎月勝手に引き落とされるので安心
(2)必要な時期（入学時）に一時金が受け取れる
という点を魅力に感じていらっしゃる様な気がします。
ご主人様にもしもの事があったら・・・とか、医療保障も付いているから・・・といった点は２の次ではありませんか？
あくまでも生命保険ですから、こういった「保障」の部分にも重点を置きたいのであれば、例え逆鞘になったとしても学資保険のメリットはあります。

逆に、ご主人様の生命保険の保険金額がお子様の学資まで考慮した金額になっていれば、必要なのは【学資】というよりは【大学の入学金】もしくは大学を卒業したお子様にプレゼントする【軍資金】という意味合いが強くなってきます。
個人的な感覚では、（ご主人様にもしもの事がない限り）特に積み立てた学資金を使う事なく、毎月の生活費からの捻出だけで高校（公立）までは卒業させられます。家計は決して楽ではないとは思いますが・・・。

「大学の入学金を用意するつもりで、預貯金よりも高い金利で積み立てたい」
という事であれば、【米ドル建て積立利率変動型終身保険】を１５年払い済みでご用意されてはいかがでしょうか？
為替リスクは発生しますが、変額保険を利用するよりもはるかにリスクは少ないと思いますし、パフォーマンスも充分期待できます。

No.5 回答者： happy_fp 回答日時： 2007/05/14 16:14

学資積立に変額保険なんてありえません！

変額保険は大変メリットある商品ではありますが、学資保険には向きません。その営業さんは本当に貴殿のことを考えて薦めてらっしゃるのでしょうか？

デメリットについては先の方々がご説明してらっしゃるとおりです。

学資積立を考えられるのであれば、低解約返戻金タイプの終身保険をご主人に掛けましょう。払込期間をお子さんが大学入学前になるようにすればいいでしょう。