元利均等VS元金均等

Question

マンション掲示板等でウンザリするほどよくみられる表題議論ですが、
大体は、
「繰上返済をしないのであれば、費用的には元金均等がトク」
「繰上返済をするのであれば、特に変わらない」
「元金均等はコスト重視、元利均等はリスク重視」
「でも結局、そんなに変わらないよね」
といった結論に終着しているようです。

私が納得できないのは、全てローン完済を前提としている議論であり、
「途中で売却しなくてはいけなくなった時」
を想定していないのではないかということです。

ライフプランの変更等で、途中で家を売却する可能性は相応にあり、
その場合、元金を多く返済しているだろう元金均等返済のほうが
圧倒的に優位なのではないかと思うわけです。

皆様はどう思われるでしょうか？

vostro1000 · Accepted Answer

＃Ｎｏ．１です。
シミュレーションをしてみました。
 
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
 
《借入条件》
借入金額：２，０００万円
返済期間：２５年（ボーナス払いなし）
金利：１．８％の１０年固定
＊１０年固定の優遇金利を採用し、優遇期間終了後の状況を比較します。
＊手数料やローン保証料は考慮していません。
 
《１０年間の元金返済額合計》
元金均等：８，０００，０００円
元利金等：６，９４１，２３４円
元金均等の方が１，０５８，７６６円も多く元金を返済できます。
 
《１０年間の利息の支払い合計》
元金均等：２，８８６，０００円
元利金等：２，９９９，２１１円
元金均等の方が１１３，２１１円も利息の支払いが少なくて済みます。
 
《１０年間の返済（元金＋利息）合計》
元金均等：１０，８８６，０００円
元利金等：　９，９４０，４４５円
元金均等の方が９４５，５５５円も多く返済することになります。
 
《初回と１２０回目の返済額（元金＋利息）》
元金均等：初回９６，６６７円／１２０回目８４，７６７円
元利金等：初回８２，８３７円／１２０回目８２，８３７円
元金均等の方が初回で１３，８３０円、１２０回目でも１，９３０円、月の返済額が大きくなります。
 
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
 
つまり元金均等は、１０年間で元金１０６万円多く返済出来、利息で１１万３千円得をする訳ですが、
９４万５千円多く返済する事になります。（月平均で約８千円）
よって、返済計画に余裕があるのであれば、当然元金均等がお得です。
 
ただ、これは元金均等と元利金等の選択が可能で、他の条件は同じである場合に限るのですが…。

nonbay39 · Answer

元金均等返済はローンの商品自体の選択肢が少ないので必ずしも得とは言えません。

　長期固定の物を組むよりは元金均等返済の方が良いとは考えます。

　元金均等返済は当然に初期の支払額が大きいので、組めるローンの限度は下がります。

　将来金利がかなり上がるとあなたが考えるのであれば、元金が早く減るため借り換えもしやすい元金均等返済も良いかもしれません。
　
　いずれも常軌を逸した状態と思えるほど金利が低い現状では、長期間優遇比率の高い短期固定のローンを選択し繰り上げ返済をどんどんしていく方が、元金均等や長期固定よりも、支払い総額は結局低いと思います。
　見かけの金利が低い最初に優遇幅が大きいローンは、借り入れ限度額が厳しい方以外には、お勧めしません。

vostro1000 · Answer

おっしゃる通りですね。
ローンの返済途中で売却するのでしたら、その時点での元金の残額が少ない「元金均等返済」が優位です。
しかし、元金均等返済を可とする金融機関が少ない事、元金均等払いは返済スタート時の返済額（元金＋利息）が大きくなる事、最近は金利が低いので、両者のトータルの利息にそれほど大きな差が無くなっている事などを考えると、
『利用者が双方の長所・短所を理解し、自分に合った返済方法を選択する』という結論になるのではないでしょうか。

昨年１０月末に新築一戸建てを購入しましたが、ローンの申込みは１０月に入るまで悩みました。
新築で購入したマンションを６年で売却し（当然ローンは残っていました）自己資金をプラスしても、足りない分は新たにローンを組むしかありませんでした。マンションのローンは元金均等（公庫）でしたから、次のローンも元金均等だろうと思っていましたが、色々と考えた末、元利均等返済にしました。

シミュレーション上でも、元金均等返済が可能な中で一番金利の低いＡ銀行よりも、元利均等返済しか選べないが金利はさらに低いＢ金庫の方が百万円以上支払額が少ないですよ。

元利均等VS元金均等

＃Ｎｏ．１です。

元金均等返済はローンの商品自体の選択肢が少ないので必ずしも得とは言えません。

おっしゃる通りですね。

関連するカテゴリからQ&Aを探す

デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング

マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング

　元金均等返済はローンの商品自体の選択肢が少ないので必ずしも得とは言えません。