３年長期の自動車保険について

Question

３年長期の自動車保険を勧められています。

これって、お得なのでしょうか？

今年か来年に導入される事故あり等級も３年長期なら、３年後の更新時にも
新等級規定は適用されないので、お得と言われましたが、意味がよく分かりません。

その他メリット、デメリットを教えてください。

ag0045 · Accepted Answer

私は、今年は可能な限り３年長期を勧めています。

早ければ今秋か、遅くとも来年４月には事故あり等級制度が実施されます。

それまでに３年長期で加入しておけば、事故の時にかなり不利になる新等級
制度（下記）の適用が３年間ないばかりか、３年後の満期更改契約にも事故
あり等級は適用されない可能性があるからです。

更に来年はゴールからブルーになる人なら、今年３年長期で加入しておけば
３年間はゴールド割引で保険料計算されます。

また、毎年のように値上げされる保険料が３年間固定されるメリットも
あります。
３年長期年払・月払の毎年の保険料は３年間無事故という前提で計算され
ていますので、期間中に事故があっても３年間は保険料の見直しはされません。

長期３年契約に向かないのは、逆に来年はゴールドになる人とか、
車両全損修理時特約、等級プロテクト特約などが必要な人です。
ただ、この場合にもゴールドになった時点で、中途更改すればゴールド割引が
適用されます。

年令が期間中に上がった場合には、２６歳以上補償とか３５歳以上補償に
期中での変更も可能です。

（新等級制度）
・事故を起して３等級ダウンの人も、無事故でその等級に上がってきた人も
　同じ割引では不公平なので、事故あり等級表と通常等級表を区別して適用
　する制度です。

例えば１１等級で無事故なら次回は１２等級（-４４％）ですが、事故ありで
　１５等級から１２等級になった人は同じ１２等級でも割引が例えば-３５％と
　なる制度です。

さらに事故あり等級に組み込まれると、無事故でも３年間は通常の等級には
　戻れない事になりますので、かなり事故あり契約者には厳しい制度です。

確かに３年長期は契約内容によってはデメリットもありますが、総合的には
　メリットの方が大きいですね。

等級に関しても１年契約で事故ありなら、直後の満期時にたちまち３等級ダウン
　ですが、長期３年なら３年後の満期更改時に１等級ダウンとなり、負担感が
　違います。
　
　ただ、別のカテにも計算式を記載しておきましたが、期間中に２件カウント
　事故を起こすと３年更改時の等級は１等級分損します。

ag0045 · Answer

ＮＯ１　の回答の続きです。

私もかってはＮＯ２の方のように自動車保険に長期なんかなじまない
と無視していましたが、契約規定や約款を詳細に分析の結果、
絶対損とは言えないという事が分かってきました。

＜再質問への回答＞

(1)保険会社にとってデメリットになる保険を何故販売するのでしょうか？

Ａ：そもそも長期自動車保険はディーラー（保険代理店）などとの取引の中で
　　自社契約を「とって３年、とられて３年」の標語の下で、防衛的・戦略的
　　商品として販売されたものです。

その後一般代理店も販売出来るようになり、上記戦略的目的も含め、現在に
　　至っています。

長期保険はすべての顧客・契約にメリットがあるというものではありませんが、
　　一定の条件を満たした顧客には大きなメリットがある同時に、
　　保険会社から見ても更改事務処理が３年に１度というような事務処理合理化
　　という大きなメリットもあるのです。

(2)また、何故いま３年契約なら３年後の満期時に新等級制度が適用されない
　　のでしょうか？

Ａ.　これは、まだ確定してはいませんが、保険の仕組みから論理的に考えれば
　　そうなるという事です。

保険規約は契約時の規定の適用が基本です。
　　契約時にはまだ事故あり等級制度がないという前提で契約したものに
　　満期時に事故あり等級制度を適用することは今までの業界の考え、規定の
　　考えからはあり得ないということです。

したがって、３年契約で事故を起こしても、満期更改時にいきなり新等級規定
　　を適用することはないと思います。

みなさん余り気にしていない方も多いのですが、自動車保険は年々保険料が上がる
　だけでなく、約款の内容が顧客に不利になるように改悪され続けてているのです。
　
　例えば、交通事故対象の人身傷害補償が自動車事故のみ対象に変更とか・・・

今後も保険料は今の損害率の中で下がることは期待できない中で、少なくとも
　　３年間は現行水準の料率を維持できるのです。

rgm79quel · Answer

損ですね、絶対的に損です。

ご契約者様には何らメリットがありません。

得するのは、保険会社が契約を囲い込めるだけのことです。

ご契約者様には損です。

弊社では絶対に勧めません。

理由は話せば極めて長くなるのでは省させていただきますが
１年契約が最もお得です。

私は、今年は可能な限り３年長期を勧めています。