簡易保険が満期になります（300万円）

Question

もうすぐ、300万円の満期金が降ります。その運用について教えて下さい。

郵便局では、それを元に6万を足して200万円の特別終身保険か26万くらい足して、300万円の特別終身保険を薦めて着ました。そのメリットは、その８割が返ってくることと死ぬまで入院保障とかがあるとのことでした。

保険の無料見直しをお願いしたネットでの専門家は、100万は確実に貯蓄、100万は保険的なもの、もう100万はリスクはあるけど利率のよものに挑戦してみてもよいかなと言っています。

私としては、せっかく義父が私のために積み立てしてくれていたものなのでよい形で残して行きたいのですが一番よい運用の仕方が分かりません。

私の将来の保険は、80歳まで5000円/日出る第一生命の終身保険と65歳までのアメリカンファミリー保険に入っています。主人も自営業なので、将来の年金も気になるところです。

よろしくお願いします。

dod1972 · Accepted Answer

本来なら、お子様がいらっしゃるか、ご主人が先立たれると、その後の生活費分の死亡保障はあるか、などなどお伺いしたいところですが、ネットで保険の見直しをなさったということですので、省略します。

※余計なお世話だったらごめんなさい、第一生命さんの、８０歳まで一日５０００円出る終身保険（終身医療保険のこと？？）というのは、将来保険料の更新がないか、６０歳くらい過ぎたら、保険料をまとめ払いする必要があるか確認してください。
また、６５歳までのアフラックの保険は、死亡保険でしょうか？？

もし、お子様がいらっしゃらない、または独立したのでしたら、死亡に関して、大きな保障は要らないので、入院日額を手厚くする意味でも、郵便局の方がおっしゃっている方法でもいいと思います。でも、すでに２００～３００万の終身死亡保険をお持ちでしたら、他の方法がいいと思います。

・・・他の貯蓄も結構お持ちでしたら、思い切って株とか、その他ハイリスクハイリターンの運用も検討なさってもいいと思います。

なお、他の貯蓄があまり無い状態でしたら、自営業ということで、貯金とか、貯蓄性ある保険または年金中心の運用でいいと思います。

（※またまた余計なお世話だったらごめんなさい）
老婆心ですが、郵便局の保険、義父さんが（まだご健在ですよね？）、あなた様に積立してくれた、とありますが、義父さんが契約者（保険料負担者）、満期保険金受取人があなた様とかになってないでしょうか？　なっていると、贈与税がかかります。

また、満期保険金受取人が義父さんでも、そのお金をあなた様名義にしてしまうと、後々贈与をつつかれる可能性もあります。
お気を付けください。

志塚洋介 · Answer

あまり保険をかけすぎるのも考え物です。
もしものためにということも大事ですが、自分で備えられるものならばそれで対応すればよいわけですので。
老後に4000万円があるということであれば、あとは運用して回していくことを考えていった方がよろしいかと思います。
今は、預金も保険も大した利回りにはならないですので、わからなければバランスファンドなどでもいいので、多少リスクを取りながらも成長性のあるもの、利回りの期待できるものに投資することも必要です。

hoken24 · Answer

いちおうファイナンシャルプランナーをしています。
>主人がなくなった場合は4000万くらいあります
これは死亡保障の金額でしょうか？
１０年毎の更新型かどうか確認しておくとよいでしょう。

満期保険金３００万円は贈与税がかかるかどうか、良く確認してみて下さい。

病気がなく、４０００万円がなくても、保険に加入するよりは、安全（または分散投資で、ハイリスクハイリターン）をねらった方が良いと思います。

奥様も自営業での場合派別ですが、入院の保障は一生涯の穂堅牢の元をとるには、よほど繰り返し入院をしなければ、元をとれません。２００万円の終身保険を書けるなら３００万円が手元にありますから、無難で、書く慈雨ｔな運用が一般的な正解でしょう。
なお、安いといっても１入院６０費型の保険も払込み総額（８０歳くらい）と受取り（１入院３０万円）を比較して下さい。

具体的な運用方法はいくつかありますが、多少の借入も考えると、中古ワンルームマンションなどは安いものがでています。リスクもありますが、長い目では、ゼロにはなりませんので、検討の価値はあると思います。

dod1972 · Answer

＃２です。　おっしゃっている受取人は、満期保険金受取人でしょうか？死亡保険金受取人と２つあるので、確認ください。

＞※義父がかけてくれていたのは、私名義で主人受け取りになっています。これも主人に贈与税がかかりますか？

はい、保険契約者（保険料負担者）と満期保険金受取人が異なると贈与税対象になります。

計算式は、

課税金額＝満期保険金+その年に他に贈与を受けた額-１１０万円・・これで出てきた額で、贈与税率を計算します。贈与対象が３００万だけなら、
３００万×１５％-１０万円＝３５万円です。

せっかく３００万もらっても、３５万も持って行かれたら、せっかくの義父さんの積立が激しく目減りします。

※私なら、貯蓄性ある商品で、このような受け取り関係には絶対しないのですが・・・もし満期保険金受取人が本当にそうなら、郵便局の人にイヤミの一つ言ってもいいと思います。（この話題をすると、バレル、バレナイという話が出てきがちですが、バレルと思った方が無難です。なにせ税収入が減っている昨今、税務署は、どこから取れるか、血眼になって探してます。）

できれば奥様受け取りに変えておいた方が無難です。（それでも、実質保険料負担者が義父さんなので怪しいですが・・・）
この場合、一時所得として、その年の課税所得に合算され、所得税がかかります。

計算は、
その年の満期保険金・一時所得合計－払込保険料・必要経費総額－５０万円÷２　です。
この額を、奥様の課税所得に合算します。
こうすると、他に保険金受け取り、一時所得受け取り（プラズマテレビ当たった、車当たった他）が無ければ、利息相当分が５０万以下なら、税金かからないですね。また、かかっても、奥様でしたら、所得税１０％でしょう。

●貯蓄が４０００万あるなら、あまり無理してリスク商品を買う事はないと思います。でも、銀行の定期預金は利息低すぎなので、貯蓄性ある保険とか、年金保険なんかが良いと思います。　（ちなみに、４０００万を、バラバラに銀行預金してるなら、１～２本にまとめて大口定期にした方が、裏金利（交渉次第で上乗せ）あるので有利です。）

あと、（見直したあとで、大きなお世話でしたらごめんなさい）保険についてですが、（貯めるだけでなく、出て行くのも減らさないといけない）
自営業の方でしたら、入院すると収入が減るはずですので、日額５０００円でしたら心もとないです。ご主人入院日額１万円以上にしておきましょう。貯蓄をお持ちなので、年払いにすると若干安くなります。（アフラックご加入でしたら、ＥＶＥＲがありますね。）
また、アフラックのガン保険ですが、４年？以上前にご加入の商品は、６５歳過ぎると、診断一時金、通院給付（だったかな？）、ガン死亡保険金が半額になります。
自営業ということですので、１口ご加入でしたら、新たにもう一口追加してもいいです。それか、６５歳以上も半額にならず、他のオプションも付く特約を付けるとかなさってください。
さらに、三大疾病の残り２つ、脳卒中、心筋梗塞でもなったら、自営業の方は致命的です。これを保障する保険も各社あります。アフラックのガン保険ご加入でしたら、それ用の特約ありますのでご検討ください。
死亡保障は要らないでしょう。もしご心配でしたら、６５までの上乗せ保障として、県民共済でも加入なされば割安ですし安心できると思います。

qjgk · Answer

老後に４０００万円の資産が用意できるという事でしたら保険は要らないと思います。

外貨での運用に抵抗がなければ８～１４年後の元金保証のついたファンドがあります。
２万ドル（２１０万円程度）から取り組みは可能です。
目標利回りは年１５％くらいあるそうですので、目標どおりの成績が出せれば１０年後、４倍になります。
成績が悪くても満期時の元金は外貨ベースですが保証されます。
格付けの高い世界有数の大手銀行が保証しますので安全性は高いと思いますが。

参考URL：http://www.geocities.jp/kotorigapiyopiyo/

kimshin · Answer

変額年金保険などはいかがでしょうか？

10年長期運用のリスク商品ですが、その10年間は保険としての機能があり、
10年後は年金のように分割して受け取ることも可能です。

商品によっては10年後の元本保証するものや、
10年間の元本を保証するものなどあります。
300万円だと手数料もお得になるはずです。

住友生命のたのしみVAなんかは有名ですよ。
（http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/t_va/00.html）
銀行窓口でも販売しておりますので、一度ご相談いただいてはいかがでしょうか？

noname#24736 · Answer

将来のためなら、自営業で国民年金の１合被保険者であれば、国民年金基金に加入されたらいかがでしょうか。

国民年金基金は、掛金は全額社会保険料控除として所得から控除され、また受け取る年金にも公的年金等控除が適用され、税制上のメリットがあります。

詳細は、下記のページと参考urlをご覧ください。
http://www.chosashi-npf.or.jp/qa.html

参考URL：http://www.npfa.or.jp/

簡易保険が満期になります（300万円）

本来なら、お子様がいらっしゃるか、ご主人が先立たれると、その後の生活費分の死亡保障はあるか、などなどお伺いしたいところですが、ネットで保険の見直しをなさったということですので、省略します。

この回答への補足

あまり保険をかけすぎるのも考え物です。

いちおうファイナンシャルプランナーをしています。

＃２です。

老後に４０００万円の資産が用意できるという事でしたら保険は要らないと思います。

この回答への補足

変額年金保険などはいかがでしょうか？

将来のためなら、自営業で国民年金の１合被保険者であれば、国民年金基金に加入されたらいかがでしょうか。

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