サラ金借り換え後の借り換え前の会社に対しての過払い金返還

消費者金融2社からの借り入れとクレジットカードでのカードローンの借り入れが300万以上あり、その返済が非常に厳しかったため、現在は銀行系ローンに借り換え、そちらで返済を行っています。(そのためクレジットカード会社の貸付残高は0円になっています。カードそのものは破棄しましたが、契約の解除は行っていません。)

この状態で、借り換え前の消費者金融に返金を求めることは可能でしょうか。

実際に行動を起こすとして司法書士・弁護士などに相談するのが一番だとは思うのですが、相応に費用を請求されることになるため、あらかじめ自分で確認できるところ、調査できることなどは行っておきたいと考えています。

また上記の過払い金返還請求を行うにあたって、何らかのデメリットがある場合はそれも教えていただけると非常に助かります。

No.5 回答者： noname#66338 回答日時： 2008/08/28 23:35

経験上から意見します。

最終的な判断は専門家に相談することをおすすめします。


1
まず、前提として、全く別な会社におまとめローンしたということにします。
最近は、◎コムが三◎東◎の完全子会社になろうかという時代だから、どこがどこの系列かは確認すべき。系列での与信拒絶はあるともいえないし、ないともいえないが、クレジット貸金(銀行系カードローン含む)の利用を予定しているのなら、総量規制の前倒し方針だから、審査厳しいかも。

2
3社は、完済しているから、返還請求に問題はない。なお、リボ契約の完了は何ら関係ない。実際に取引した額で返還すべき額は決定される。(だって、業者がリボ契約締結したからといって、貸金請求しないでしょ)
なお、信用情報上は、業者はリボ契約が締結していても、残高がないと(貸付がないと)、何も報告できません。完済包括契約となるのみ。

3
結論として、デメリットはない。
返還請求し、一部入金でもしたらいいと思う。
ただし、インターネットでは完璧な情報は手に入らない。本屋で書籍みるとか、裁判所で傍聴してみるとか、9月から多重債務者相談ウィークもはじまるので、無料相談に行ってみるとか、実際に見聞したことで、判断してほしい。

この回答へのお礼

丁寧なアドバイスありがとうございます。

専門家への相談はまだ行っていますが、あちこちで調べた結果、コレと思う本を購入しました。また、いただいた回答を踏まえて、金曜日にアコムへ返金請求の連絡等の行動を開始しています。

自分で簡易裁判所へ提訴するか、司法書士・弁護士と相談するかは、これから考えたいと思っています。

***
ちなみに、他にも数社、過払い金が発生しているだろう取引先はあるのですが、

(Q)金額がそれほどの額にならない可能性が高い。
(B)クレジットカード会社1社への返金請求に関しては、金額が高額であろう事が想像できるが、今後の利用を考慮して現時点では返金請求を見送る。(ただし、アコム同様にUFJ系列のため、今後どうするかについては、まだ決めていません。金額を見て考えたいと思います)

といった形で考えています。

お礼日時：2008/09/02 08:28

No.4 回答者： manno1966 回答日時： 2008/08/28 17:04

> 契約解除後に行うべきものなのでしょうか。

大きな違いはない。
向こうは毎日のように、過払い請求の処理をしているはずだから、手慣れているはず。

No.3 回答者： manno1966 回答日時： 2008/08/28 09:41

> 契約解除後も、何らかの記載を行うことが出来てしまうものなのでしょうか。

やろうと思えば出来る。
免許を持って、車を所持している者が、免許を返納した後も車が有れば乗れるのと一緒。
禁じられていることだけど、出来る出来ないで言えば出来る。

> 正常な取引履歴というのは
使って返して、と言うような日常的な使用記録ですね。

この回答へのお礼

何度もご回答いただきありがとうございます。

借り換えにより、過払い金請求を行おうとしている消費者金融への返済は終了していますので、

(1) 取引履歴の開示を依頼し、契約中の取引履歴を取り寄せる。
(2) 契約の解除を実施する。この時点で消費者金融との契約は終了し、信用調査機関に正常な取引履歴と解約の履歴が残る。
(3) (1)で取り寄せた取引履歴を参照し、過払い金の額を推計する。
(4) 過払い金額を踏まえ、以後の対応を検討する。

という手順をとるのがBestと考えればよいでしょうか。
(1)(2)の順番については、若干自信がないのですが、契約中であるほうが取引履歴の開示には応じてくれる可能性が高いでしょうか。それとも契約解除後に行うべきものなのでしょうか。

お礼日時：2008/08/28 10:03

No.2 回答者： manno1966 回答日時： 2008/08/27 21:44

> 契約の解除は行っていません。

これが一番のネックですね。
ブラックになるかどうかは、完済しているかどうかは関係有りません。
信用情報にアクセスする許諾があるかどうかです。
借りる時に、この許諾を契約書とは別に行う場合が多いですが、契約が持続している間は、ブラック情報を書き込むことが許されます。

> 借り換え前の消費者金融に返金を求めることは可能でしょうか。
契約の状態にかかわらず、時効(10年)になっていないなら可能です。

> 何らかのデメリットがある場合はそれも教えていただけると非常に助かります。
ブラックになると、以後はローン等は難しくなります。
また、現在借りているところも、一括返済を求めてくる可能性があります。

ブラック情報が５年で消えても、正常な取引履歴(ホワイト情報)が無い場合、金融事故を起こした者と見なして、契約が難しくなる傾向があります。

この回答へのお礼

ご回答いただきましてありがとうございます。

>> 契約の解除は行っていません。
>これが一番のネックですね。
>ブラックになるかどうかは、完済しているかどうかは関係有りません。
>信用情報にアクセスする許諾があるかどうかです。

この点については、契約約款(規約？)にある程度記載があると思いますので明日にでも規約をもらいに行き確認してみたいと考えています。
　・契約解除後も一定期間であれば、信用情報を書き換えることが出来る。
　・契約解除後、契約解除の情報以外の書き込みを行うことが出来ない。
のいずれにあたるかを確認することが主な目的ですが、一般的には、契約解除後も、何らかの記載を行うことが出来てしまうものなのでしょうか。
信用調査機関に数年間取引履歴が残ること自体は納得できるものですが、契約解除後に(ブラックであるという)任意の情報を金融業者が書き込むことが出来るというのはいまひとつ釈然としないのですが。。

また、よくわからないので教えていただきたいのですが、
>正常な取引履歴(ホワイト情報)が無い場合、金融事故を起こした者と見なして、
というのはどのような状態を指すのでしょうか。正常な取引履歴というのは、「全額返済を行い、契約を解除した」という部分ではなく、それに加えて「解約後に過払い金返還を行った」という点まで記録されるものでしょうか？コレは、正常な取引履歴ではないのでしょうか。

お礼日時：2008/08/27 22:10

No.1 回答者： surinrin 回答日時： 2008/08/27 19:59

借り換え前の過払い金請求は出来ます。

多重債務者の場合、１社ずつ（１契約ずつ）なんとか返済し、過払い請求、その帰ってきたオカネを他の債務につぎ込んで、またまた過払い請求、という繰り返しで債権を整理することはよくあることです。圧縮できる人もいれば、債務がなくなる人もいます。

完済後の過払い金請求はブラック扱いにならない、と一般的にいわれていますが、内部情報の共通化も進んでいることもあって、結果としてブラックと同じようなことが起きることもあるようです。消費者金融と銀行、クレジットカード会社ってお互いに相互提携している場合が多いですしね。信用情報に載らない分、やっかいかもしれません。今後住宅や車のローンなどを組む、クレジットカードを持つ必要性が高くなるのであれば要熟考ですね。クレジットカードでのカードローンの場合、クレジットカード更新時に契約拒否をされる可能性も高く、その場合はどうどうとブラック殿堂入り、になってしまいます。

過払い金の金額（期間が短かったり、利率がそれほど高くないと、戻ってくる金額が少ないケースも多く、手数料を考えるとメリットがないということもあります）を一度計算してみるのをお勧めします。今はどこでも取引履歴の開示はすぐしてくれるので、ある程度のことは自分でできると思いますよ。

この回答へのお礼

早速ご回答いただきまして、ありがとうございます。

以前、多重債務になっていた各社に全て過払い金請求をするのは手間・コスト的に非常に難しいと考えていますし、クレジットカード系のところは期間は長いですが、更新できなくなるとすると非常に困るので、クレジットカード会社への直接の過払い金請求は控えようと思います。

まずは、消費者金融系の1社(具体的にはアコムです。契約期間は8年ほどで徐々に借り入れが増えたため、過払いでどれほどのお金が返ってくるのかはまったくわかりませんが)に対して過払い金の返還請求をしようと考えています。また、メインで利用しているクレジットカードがアコムと同じUFJ系なので、その際のデメリットがどのようになるかは非常に気になるところです(特に、更新拒否されると非常に困ってしまうので)

住宅ローン等に関しては、組めるものなら組みたいですが、今のままのペースで返還しても、5年はかかってしまうので、今ある程度の額でも東京スター銀行に一括返済できて、かつ5年後に債務が消えているという状態に出来るのであれば、大きな問題はないのでは？と考えているところでもあります。

お礼日時：2008/08/27 20:25