生命保険の健康診断と告知義務について

Question

生命保険(逓減定期タイプ)と損害保険(医療保険＋がん保険)に
新規加入契約しようと思っています。
そこで、保険会社への告知についてご意見をお聞かせください。

［質問の前提条件として］
約１ケ月前に、人間ドックを受けました。そこで、
「胆嚢ポリープの疑い」と指摘されました。
人間ドックの医師の診断では、
「３ｍｍ以下であり、悪性の可能性は極めて低く、このような例は
最近では多く見られますので、心配はないと思われます。ただ、
大きくなると要注意ですので、３ケ月後に再検査を受けることを
お勧めします」ということでした。
その他の身体測定、血液生化学検査、尿検査、メタボ関連、Ｘ線診断
などでは、全く異常は見られませんでした。

生命保険を契約する際の健康診断の検査項目としては、エコーの
検査は必要ないと思います。ただ、人間ドックを受診したために
その検査結果を提出してしまうと、エコー検査で引っかかったこと
までもがわかってしまいます。
たまたま人間ドックを受けたばかりに「異常アリ」のような結果が
出て、契約ができない(もしくは不担保などの悪条件になる)可能性
が出るのであれば、残念です。
人間ドックを受診していなければ、少なくとも保険加入に問題が
なかっただろう状態に、何か矛盾しているような気がします。
ただし、仕方の無いことなのですが、契約時には全てを申告しよう
と思ってます（義務ですよね）
でも、保険加入ということだけで言いますと、順番を間違えたよう
な気がします。

そこで質問です。
（１）人間ドックで「要検査」が出ている状態で保険に加入するのと、
　　　３ヵ月後に再検査を行って、大きさに変化が無いという診断を
　　　もらって（そう願いたいです）から保険に加入するのとでは、
　　　保険金額や条件等に違いが出てくるのでしょうか?
（２）このような契約に条件が付くことが考えられる場合、
　　　保険代理人（複数の保険会社を扱う会社）に対応してもらうか、
　　　直接保険会社を交渉するか、どちらがいいのでしょうか。

みなさまのご意見をお聞かせください。
よろしくお願いいたします。

rokutaro36 · Accepted Answer

まずは、質問からお答えします。
（１）間ドックで「要検査」が出ている状態で保険に加入する……
（Ａ）契約できません。書類審査ではじかれます。門前払いです。

保険金額や条件等に違いが出てくるのでしょうか?
（Ａ）保険金額のアップまたは部位不担保、または両方の条件が付く可能性が高いです。
どのようになるのかは、保険会社の判断によるので、一概には言えません。

（２）どちらが良いか……
契約ルートは、関係ありません。
しかし、代理人を通した方が良いと思います。
ただし、「保険代理人（複数の保険会社を扱う会社）に対応してもらうか……」
総合代理店の担当者であるのかどうかは、関係ありません。
担当者が優秀であるか、どうか、という点が重要です。

ほとんどの方は、告知書の質問に次のように答えます。
「人間ドッグで、胆嚢ポリープが見つかり、３ヵ月後の再検査で、治療不要となったが、一年後にもう一度、検査するように言われた」

担当者が優秀ならば……
「エコー検査で３ｍｍのポリープを発見したが、３ヶ月後の再検査でも、大きさに変化がなく、良性と判断された。現状では、治療の必要性はないとのこと。また、１年後の検査は、任意であり、心配ならば、受けなさいとのアドバイスを受けた」
と、告知するようにアドバイスをもらえるでしょう。

●検査を受けて、損をしたような……
という方は、大勢いらっしゃいます。
でも、それは、良性だったからです。
もしも、それが、悪性だった場合、検査を受けて良かった……となります。
胆嚢がんは、自覚症状がなく、しかも、構造的に転移しやすく、見つかったときには、手遅れということが多いがんです。

検査を受ける前に保険に契約すれば……というのは、その通りです。
ですが、がん保険には、３ヶ月間の不担保期間がありますから、保障の対象外となりますし、普通の医療保険でも契約後１ヶ月でがんと診断されれば、徹底的な調査をされることになり、「がんと診断されて、生きるか死ぬかというときに」調査を受けて、不快な思いをされることもあると思います。

長い目で見れば、保険に契約できるかどうか、不担保が付くかどうかは、大した問題ではなく、たとえ悪性という結果が出ても、普通なら、発見できなかった早期がんですから、良かったことだと思います。
ご参考に
http://ganjoho.ncc.go.jp/public/cancer/data/gallbladder.html

ご参考になれば、幸いです。

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まずは、質問からお答えします。

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