住宅ローン返済について

Question

先日、千葉県内の91平米の新築マンションを4000万円弱で仮契約してきまいた。
営業の方はうちは年収６００万弱あり、月々管理費込で１２万円　ボーナスも同じ金額でも払っていけるはず！返済率も21％だし問題ない。と言います。主人は、自分の部屋がないならどうでもいいと言っています。私が一番心配なのは月の家賃の支払いができるかです。今までは賃貸で月８万円の家賃でローンは一切なく、ボーナスでスーツを買ったり実家に帰省するや貯金をしていました。現在の貯蓄額は２００万円でそれはマンション購入費に充てます。マンションを買うと月3～4万円していた貯金もできなく、あてにできるのはボーナスだけです。ちなみにボーナスは1か月分は出ています。去年からお陰様で給料も少しずつ上がってきていますがそんなに期待できるほどではありませんし、今後も上がり続けるとは思っていないので頼りはボーナスだけになります。
念願のマイホームですが余裕がなくギリギリで生活できるか心配です。家族構成は夫と子供（1歳）です。
希望は月1回外食ができ年2回は実家に帰省したいと思います。
　
　他のローンシュミレーションで計算しましたがその営業の人がいう程返済率は低くでなく、本当に信用していいのかも心配です。　そのマンションは当初の金額より1千万円落ちでさらに200万円の値引きがあります。こういうのって更に値引きしてくれるのでしょうか？他にもマンションは見ましたがなかなかこんな物件ないような感じです。3800万円ならまだ何とかいけそうですが・・・急いで書いたので読みづらいでしょうが、困っています。

ma_h · Accepted Answer

元業者営業です

まず前提として彼らは「売るのが仕事」で、その後の事は無関係です。
それが「良い、悪い」ではなく、彼らはそれで給料をもらってます。

また、不動産は一部の人を除いてある程度は無理をしないといつまで経っても買えません。
しかし、その「ある程度」の見極めが最重要項目である事は事実ですので、資金計画は慎重に精査する事が必要です。

さて、肝心の資金計画についてですが住宅ローン借入に関して「ボーナス併用」は「禁断の果実」です。
ボーナスはあくまで「損失補填」と考えるのが基本です。
また、一般に安全圏と言われているのは物件価格が「年収の５倍まで」です。理想は「４倍まで」ですね。
これに照らすとご質問者様のケースでは６倍以上ですので「普通じゃない」となります。

情報が少ない（借入額、金利、借入期間）ので営業の言う返済比率が正しいかどうかは判りませんが、いずれにせよ「ボーナス併用」でしか買えないのならあまりお勧めはできません。

外食や帰省がどうのこうのより１歳の赤ちゃんを育てる為のお金（就学費用、食費、その他）は今後必ず上昇していきます。
現在、奥様が専業主婦かどうか分かりませんが、ご主人だけの収入でやっていけない事態に陥った場合、保育園に預けるとなっても「タダ」じゃないですし、昨今の「待機児童」の問題から公共の保育園に入れない可能性もあります。その場合は当然「未認可」の託児所等を利用するしかありませんが、月数万円という金額になります。

家なんてしょせん「ハコ」ですよ。持家はあくまで家族が幸せに暮らす為の「手段」であり「目的」では決してありません。
家を買った為に「あれも我慢、これも我慢」では本末転倒です。

●物件価格は年収の５倍以内
●最低諸費用別で２割は頭金として貯金

以上の２点をクリアした上で物件を探しましょう。
今回は見送られては如何でしょうか。

tarotaro001 · Answer

年収の７倍近い借り入れですよね？

正直キツイと思いますよ。
人間１年や２年なら我慢もできますが、これが１０年、２０年と続くとなると・・・

正直営業の言葉は聞き流して、自分の判断で決めるべきです。
営業は売るまでが仕事で、それがかなりキツイローンであろうが関係なく契約を迫ります。
いざ契約を取ると、あとはその人が破綻しようが関係ありませんから。

年収の５倍以下に収めた方がいいと思います。

まあ、家の奴隷になって、家のために生きるというのであれば止めませんが・・・
人生って家ばかりではないですよ。それ以外の楽しみが何かないとつらいだけです。

cfmsample · Answer

初めまして、大阪在住の者です。
当方素人ですが、私達夫婦の問題と似ているので、経験から
アドバイスさせていただきます。
“年収６００万弱あり、月々管理費込で１２万円　ボーナスも同じ金額でも払っていけるはず！”これって単に「借り入れ可能額」のことだと思います。融資先（銀行など）からしても、住宅ローンってオイシイ商品らしいです。融資先からみれば、仮に借主さんが自己破産ってなっても、第三者機関が保障しますから。。。住宅ローン決済時までに、そんな保険に強制的に加入させられるはずです。
でなければ住宅ローンが通りませんので。

人生設計って大事だと思います。生活費はもちろんのこと、余暇も必要でしょうし、子供が大きくなると比例して養育費も上がります。
貯金もしたほうがイイと思いますし。。。
人生には大なり小なり、上り坂と下り坂があるように、人生には「まさかっ！」があります。大きく３つの坂があります。
“借りれる額”と“返せる額”は全く違う！って事を十分に認識したいものです。
住むだけの為に生活が縛られる…、これってかなりしんどいかと。
築浅で売りに出ている物件って、ほとんどが支払いに行き詰まり、生活苦で手放したマンションや戸建てらしいです。
そうならない為にも、今の現状なら「買い」は見送った方が正解だと思います。
マンションの管理費・修繕費・etc…。
年々上がります。
生活費もある程度上がります（ほとんどの家庭で）。
何十年かかって借金する訳ですから、できるだけ人生計画を吟味して下さい。
日々の生活が充実してこそ、人生は楽しめるかと。

doll2007 · Answer

うーん、きびしいと思います。

毎年固定資産税はかかるし、修繕積立金は値上がりするのが普通ですし。
営業マンが購入者の人生に責任を持ってくれるはずがありません。

＞そのマンションは当初の金額より1千万円落ちでさらに200万円の値引きがあります

ようするに、不況で売るのに必死だということです。

＞91平米
３人暮らしにしては、だいぶ広いですね。
本当に必要なんでしょうか？

子供のことを考えると広さよりも、近くに良い保育園か幼稚園、小学校や中学校があるかも重要です。

子供一人を大学まで出すとなると一千万円くらいかかります。
たとえば、実家に近くて奥様がいざとなったらすぐに働けるとかならいいですが・・・。
月々の支払いもですが、将来のことも考えないと。

あと、ご主人があまり乗り気でないことです。
ぜひとも欲しいと思ったマイホームなら、頑張ってもくれるでしょうが、そうでないとすると、経済的に余裕のない生活に嫌気がさすのでは？

私なら買いません。

rio_rio_ri · Answer

どうしても欲しければ色々な我慢をして購入されるしかないと思いますが、ご希望の外食や帰省のできる少々余裕のある生活をされるためにはキツイローンだと思います。

他の回答者様もおっしゃっていますが、住宅ローンの目安は最大で年収の５倍、できれば４倍以内です。戸建ではなくマンションとのことですので、修繕積立金が上がることを考えますと先々は月に１２万円ではすまなくなります。

また、貯蓄の200万円は諸経費と引越し諸々でなくなりますが、お子さんもいらっしゃいますのでゼロにしてしまうのも不安要素です。

マンションの値段は今は余程の人気物件でない限りどこも大幅に下げています。まだ底が見えたとはいえない状況です。とはいえ、年収600万円弱で余裕を持って組めるローンは3000万円弱、できれば2000万円台だと思いますので更に値下げされても今回のマンションでは手がでないと思います。

奥様の収入を増やすか、もう少し貯蓄を増やしてから再考されるのが良いのではないかと思います。マンションはどんどん新しいものが建ちます。

住宅ローン返済について

元業者営業です

年収の７倍近い借り入れですよね？

初めまして、大阪在住の者です。

うーん、きびしいと思います。

どうしても欲しければ色々な我慢をして購入されるしかないと思いますが、ご希望の外食や帰省のできる少々余裕のある生活をされるためにはキツイローンだと思います。

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