専業主婦(子供あり）の生命保険見直しについて

はじめまして。アドバイスお願い致します。

現在生命保険見直しについて、迷っております。
現在の生命保険が更新型なので、全期型（保険料定額）にしたいと思っています。
６月までにもう一人妊娠したいので、少々あせっております。
（もし帝王切開だった場合に、出産後保険の見直しができなくなるので、妊娠前に見直ししようと思っています）

私３０歳（専業主婦、主人の収入月収手取り２３万ボーナスなし、子供１人今年２歳）
現在賃貸暮らし、マイホームは当分考えておりません。

現在の保険内容
第一生命　堂々人生「保険工房」５年ごと利差配当付更新型終身移行保険

主契約
保険金額　　　１１００万円
生存給付金額　１０万９９００円

５年ごと利差配当付特約
　特定疾病保障定額保険特約　　　　１００万円
　障害保障特約　　　　　　　　　　１００万円

無配当特約
　障害特約　　　　　　　　　　　　１００万円
　総合医療特約　　　　　　　　　　５千円
　女性医療特特約　　　　　　　　　５千円
　特定損傷特約　　　　　　　　　　５万円
　入院時保険料相当額給付特約　　　８千円

すべて１０年更新型です。
契約日は２００３年１２月１日です。

現在検討中の保険（おおまかですが）

ジブラルタ生命保険

終身保険　　　２００万円（終身払い、終身保障・返戻金あり）
お葬式代程度に考えています

新医療保険　　日額　５千円(以下６５歳払い済み　終身保障）
女性特約　　　日額　５千円
成人病特約　　日額　５千円

月払いの保険料を安くしたいのと、６５歳以降を少しでも保険料を安くしたいので、終身保険は終身払い、医療保険は６５歳払いにしています。
（６５歳以降は終身保険代だけなんとか払えるかなと思っています）
そして保障は最低限で選びました。
（がん保険はもう少し年を取って、共働きできるようになったら、
入るつもりです）

今の所第一生命の保険を全部解約しようと思っていますが、
これは残した方がいいなど、ありますか？

保険料を安く支払うかわりに、貯蓄をたくさんしていきたいと思っているので、終身保険はお葬式代と考えているので、定期保険にして、６０歳まで２００万をかけておき（６０歳以後は貯蓄でまかなう）、その分掛け金を安く・・とも考えたのですが、返戻金もないし掛け捨てなら終身保険の方がいいのかな・・とも思うのですが・・・。


そして私に万が一のことがあったときの、子供の預け先などは
実家が近いので何とかなるので、その費用（ベビーシッターなど）については考えておりません。

主人の保険も今後見直そうと思っているので、（とりあえず妊娠の都合で私の保険だけ先に見直そうと思っています）私の保険金はなるべく安く、主人の保障をしっかりしようと考えています。

ちなみになぜジブラルタかというと、義妹の姉が働いていて、
相談もしやすく、いろいろなパターンで組み立てたりしてくれるので、
自分の理想の保険を作れるかな・・と思っています。

そこで私が悩んでいるのは、第一生命の保険を全部解約していいものか・・ということです。
そして新しく契約しようと検討中の保険内容でも、もしアドバイスがございましたら、お願い致します。

No.1 ベストアンサー 回答者： Consultant 回答日時： 2008/01/27 22:32

第一生命からジブラルタ生命に乗り換えることは、よいことだと思います。

理由はliberty6さんが書いている通り、更新型から全期型への変更もさることながら、
担当者に相談しやすい、というのが一番です。
第一生命の保険は全て解約しても問題ないと思います。

ジブラルタの保険ですが、気になる点は以下の2点です。

(1)専業主婦の方の大切な保障の一つに高度障害保険金があります。
　脳内出血等で半身不随になる、交通事故で下半身不随になる、など重い障害を負ったら、
　死亡保険金と同額の高度障害保険金が支払われます。
　もしそんな状態になったら、死ぬよりお金がかかりますね。
　死亡高度障害の保証が200万円というのは少ない気がします。
　
(2)医療保険を特約にしていませんか？（終身200万終身払いでは、最低保険料以下のような気がします
　もしそうであれば、終身と医療を別契約にすることをお勧めします。
　何故なら、(1)で書いた高度障害状態になったら終身保険の200万円が支払われます。
　主契約の終身保険が支払われると言うことは、保険が終わるということなので、特約である医療保険がなくなってしまうからです。
　
(1)と(2)の解決策として、終身保険に定期保険或いは家族収入保険を特約で付加し、
医療保険は別契約とすべきでしょう。
（もし別契約になっていたらすみません）

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

（1）について。
おそらく終身保険２００万では少ないのでしょうが、
多くすると月々の支払いが大変になるので、最低金額にしてもらったのですが、万が一障害になった場合は、確かに少ないですよね。
お恥ずかしながら、死亡することのみ考えていました・・
そのことを考えたら、もう少し金額をあげた方がよさそうですよね。

実は終身保険について悩んでおります。
終身保険を終身払いにするか、もしくは子供がひとり立ちするまでの間だけ定期保険にするかも考えております。
６０歳くらいまでの掛け捨ての定期保険に３００万～５００万くらいかけて、その間の万が一に対応しようとも考えたのですが、６０歳まで元気だと、保険料が無駄になるので、終身保険の方がいいのでしょうか？
ちなみに貯蓄をしていこうと思っているので、たとえば定期保険１０年型や２５年型などに加入し、更新時にもしある程度貯蓄が溜まっていた（万が一の時、貯金で対応できるだけ溜まっていたら）ら、解約をして、医療保険だけを残すなども考えたのですが、甘い考えなのでしょうか？終身保険はいずれにしても保険金は支払われるので、解約しないことを考えると終身の方がいいのかなとも思っています。

（2）終身保険２００万と書きましたが、実際は２３０万で月払い３０００円ちょっと（最低ラインで出してもらいました）なので、
終身保険と医療保険は別々になっております。


（1）について、再びアドバイスをいただけると助かります。
よろしくお願い致します。

補足日時：2008/01/27 23:53

No.4 回答者： RXH7 回答日時： 2008/01/29 17:03

堂々人生は間違いなく解約です。

ジブラルタ１社しか見ないのは危険ですね。

終身保険は６５歳払い済みのほうが良いかと。
医療保険は、終身払いに。
日額５千円に、
女性特約　日額　５千円　成人病特約　日額　５千円
ではなく、日額１万円の医療保険がいいでしょう。
女性特約や成人病特約は外します。

私なら　
ソニー生命　利率変動終身保険　６５歳払い　
保険金額２００万　月払い保険料　３０４０円
オリックス生命　終身医療保険キュアＷ　終身払い
入院日額１万円　（１２０日型）　月払い保険料　３７５０円

合計　６７９０円に　加入を勧めます。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。
＞ジブラルタ１社しか見ないのは危険ですね。
実はアフラックにも主人の知り合いの人がいて、
設計書を出してもらったのですが、その方は、「これはこうだから」「これはこの方がいいから」とあまりこちらの意見を聞いてもらえず・・。ジブラルタの方が色々とこちらの言うことを聞いてくれるので、ジブラルタでいこうかな・・と思ったわけです。

終身保険を６５歳払い済みで、医療保険を終身払いの方が
いいとのことですが、何か理由はあるのでしょうか？
宜しければ、教えて下さい。

＞日額１万円の医療保険がいいでしょう。
私も日額１万円にすればいいのではないか？と考えたのですが、
そうすると特約を付けるよりも高くなるのかな・・と思ったのですが、
そうではないのでしょうか？

ソニー生命は、学資保険でお世話になっているので、
主人の保険はソニー生命に提案書を出してもらおうと思っています。
ソニー生命の利率変動型終身保険だと、６５歳払いにしても
３０４０円なんですね。安いのに驚きました！
普通の終身保険より安いとは！！ソニー生命は安いのでしょうか？
オリックス生命もよく聞きますよね。
内容を見てみたいと思います。

実はジブラルタの人（義妹の姉なのですが）に
何度も足を運んでたくさん提案書を出してもらったので、
いまさら「やっぱりやめます」と断りにくいのもあります。
なので私の保険だけ、ジブラルタで決めて、
主人のはいろいろ探してみようとは思っています。

もう一つ、もしアドバイスいただければ助かります。
生命保険はどんどん新しいのが出てきて、良くなっていきますよね？
もし今終身保障の６５歳払い済みの保険に加入したとして、
でもその保険は年を重ねるごとに古くなっていきますよね。
そしてその時代には使えない保険になることもありえますよね？
そうなって見直しをすることがあるのだとしたら、今６５歳払い済みなどの保険に入るのはどうなのかな・・とも思うのですが、
どう思いますか？
かといって１０年や１５年更新型にするのもどうなのかな・・とも
思うのですが・・・。

アドバイスいただけたら、ありがたいです。
よろしくお願い致します。

補足日時：2008/01/29 21:21

No.3 回答者： Consultant 回答日時： 2008/01/28 23:06

>（1）について、再びアドバイスをいただけると助かります。

もう一度、目的をしっかり考えてみましょう。
葬儀費用が目的なら終身保険がベストですね。
葬儀費用プラスアルファを目的とするのでしたら、
終身保険の保険金額を増やすか、終身保険＋定期保険とする方法があります。
私は終身の保険金額を増やす方法がベストだと思いますが、保険料を支払えるかどうか、が問題ですね。

ジブラルタ生命でしたら、ドル建終身保険があるはずです。
為替の変動を受けて、保険料と保険金が変動しますが、
円建て終身と比較すると、同じ保険料で大きな保証を得ることが出来るので、
一度、担当者に相談してみてはいかがでしょうか。

この回答へのお礼

再びアドバイスありがとうございます。

目的は葬儀費用なのですが、考えてみると無理をしてまで
葬儀費用となる終身保険を今加入するべきなのか・・と思っています。
いつ死んでしまうかはわかりませんが、もし長生きできたなら、
その時のために葬儀代を貯蓄をしていけばいいのだろうし・・と
考えると２００万がどうしてもなくてはいけない！ということではないのかな・・と思ってきました。

そして焦って契約しても後悔するかもしれないし、
とりあえずは医療保険だけ加入することを検討しています。
今後主人の保険料の見直しも考えているので、まずは主人の保険料が決まってから、私の終身保険を考えてみてもいいのかな・・とも思います。

ドル建て終身保険ですか！そういうのもあるんですね。
今度聞いてみたいと思います。

為になるご回答をしていただきまして、ありがとうございました。
とても助かりました。

お礼日時：2008/01/28 23:52

No.2 回答者： blackaces 回答日時： 2008/01/28 17:42

はじめまして。

内容を見る限り、現状の生活はわりとぎりぎりなのでは
ないでしょうか？
ここからさらにお一人となると生活費はさらに厳しいものになり、
以後の教育費等も大変かと思います。

その状態で夫と嫁両方に保険をかけていたら大変なのではと
思います。
最低限医療保険はつけるとしても、死亡の際までのことを
考えられる余裕があるかどうか。
当然余裕があるのならばつけたほうがいいとは思いますが
そこまでのリスクに対してかけてぎりぎりの生活をし、
２人の子供の教育費が満足に・・・という状況は避けたいとは
思います。
現在貯金がどの程度かによりますが、月々３千円を１０年で３６万円
をどう考えるか。
終身保険を貯蓄変わりに考えることは早計です。
払込を早々に終わらせるのであればよいですが、えてして
払込満了までに解約する場合は返戻金は払ったお金より低いです。
ということで必要なときに引き出せないお金、流動的な資産では
ありません。
奥様が亡くなられても大変なのは確かです。
心労がたたり旦那様は働けなくなるかもしれません。
でももっと大変なのは旦那様が亡くなられたときです。
もともと奥様は働いてないのですから。
そちらの保障が十分であればよいですが、そうでなくて
生活に余裕がないのであればそちらにまわすべきです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

おっしゃる通り、ギリギリの生活です。
今後公営住宅などに入居希望ですが、当たるのはいつになることやら・・なので、当分今の賃貸住いと考えています。

確かに終身保険は必要か必要ではないのか・・
そして今すぐ加入する必要があるのか・・とも思います。
６月までの妊娠を希望しているので、急いでいるからといって
終身保険まで急いで決めても、後悔するかもしれませんよね。
そして一番気にかかるのが、主人の保険も見直そうと考えていて、
まずは妊娠の都合で私の保険を・・と今は思っているので、
主人の保険料が予想より高くなってしまった場合・・を考えると
とりあえず今は医療保険に加入して、終身保険などは主人の
保険が決まってからでもどうするか考えてもいいのかな・・とも思っています。

まずは生活のお金を確保＋貯金が大事ですよね。
とても参考になるアドバイスをありがとうございました。

お礼日時：2008/01/28 23:42