住宅ローン審査に不安です

Question

2400万円の中古住宅の購入を検討中です。年収は780万円、一部上場企業に勤続年数29年です。現在家族（母親所有）の一戸建てに40年住んでます。
悩みは現在妻に内緒で消費者金融に100万円（限度額110万円）の借金があることです。今まで滞納はなく、他にクレジットや、車のローン等はありませんが審査に通るか不安です。どなたか詳しい方がおりましたら教えてください。

Domenica · Accepted Answer

こんにちは。

> 限度額を変更したのはつい最近で、住宅ローンの審査では限度枠が大きいとマイナスになると聞いたからです。
消費者金融の融資の多くは、『極度貸し』といいまして、限度額（正確には『極度額』といいます）までならば、毎回毎回金銭消費貸借契約を締結することなく、何度でも借りたり返したりができる方法です。
ですからその『枠』（＝極度額）が与信審査に影響するのです。
「いつでも借りられる状態」なので、「その枠いっぱいまで利用された場合に返済負担率はどうなるか」と見るんです。

> 収入が多いのになぜ消費者金融かと申しますと、銀行系ローンに依頼すると妻にばれるのが怖かったからです。
消費者金融ですと絶対にバレないのでしょうか？
私の友人のところは、バレましたけれど…。（私の友人の場合は、消費者金融からの借金があったことよりも、隠し事を続けていたことが許せないのだそうです。）
銀行系ローンというのは、銀行のカードローンやフリーローンのことですか？
銀行から通知が来るのは、そんなに異様なことでしょうか？

> 無理だと思いますが願わくばこのまま妻にばれずにローン審査が通る
方法はないのかと切に願っております。
住宅ローンの申込書には、既借入れ分についてご記入いただく欄があります。
この消費者金融からのお借り入れについて、住宅ローンのお申し込みまでに完済・解約をされなければ、この既借入れ分にご記入いただきませんと、「記載内容に虚偽があった」となり、金融機関および保証会社には余計に印象が悪くなります（『嘘』をつく人を信用できますか？こればかりは『嘘も方便』は通りません）。
住宅ローンのお申し込みにはお１人で行かれ、正直に『現状』を記入されたうえで、「人事を尽くして天命を待つ」とされるのが１番よろしいかと思います。

> 今回は融資は無理なのでしょうか？
こればかりは、誰にもわかりません。
仮に、私が「大丈夫」と申し上げたら、審査に通るのですか？
そうではありませんよね？
このサイトで100人の人から大丈夫と言われても、実際の審査結果がＮＧだったらご質問者さまには何の意味もありませんでしょう？
ダメかもしれませんし、問題なくＯＫとなるかもしれません。

奥さまに正直にお話になった方が、解決は早いと思いますよ。
消費者金融を利用されることになったきっかけによっては、奥さまもご納得されると思いますけれど…。
その理由が問題だから言えない、バレたくない…となると、どうしようもありませんが…。

samurai68 · Answer

2400万円の中古住宅の購入を検討中です。年収は780万円、一部上場企業に勤続年数29年です。現在家族（母親所有）の一戸建てに40年住んでます。
悩みは現在妻に内緒で消費者金融に100万円（限度額110万円）の借金があることです。今まで滞納はなく、他にクレジットや、車のローン等はありませんが審査に通るか不安です。どなたか詳しい方がおりましたら教えてください。

>銀行にちゃんと伝えれば大丈夫な金額ですね。
年収780万円で一部上場29年勤務であれば、5000万円ほどは行けると思います。借入額が2400万円であれば問題ないかと。
ただカードローンと消費者金融では心象が違うということが最大のネックかと。
審査がNGにはならないと思いますが、一括返済が条件になる可能性が大です。※ちなみに以前私は600万円の年収で二部上場勤続1.5年で4000万円かりました。その時、車ローン＆カードリボがあったのですが、全額一括返済が条件で頭金0円で住宅ローンを都市銀行で組みました。
嘘を言わずに相談してみてください。
100万の借金で2400万円の借入という数字だけ見れば全然問題ない数字ですので、あとは担当者の心象だけではないのでしょうか？
車ローンであれば一括返済しなくても大丈夫な金額ですよ。※総額で見ても。

Domenica · Answer

＃２です。
こちらこそ、ご丁寧なお礼をありがとうございます。

> 保証会社によって審査基準に違いがあるということですね。
はい、違います。

> また利用する銀行等のローン会社が審査するのではなく、審査は「保証会社」が行い、その結果が最重要視されるわけですね。
少し違います。
他の金融機関のことは存じませんが、私の勤務先では、住宅ローンの『融資審査』は自行で行います。
そして、住宅ローンの事前審査の段階で、お客さまの承諾を得て保証会社に『保証審査』を依頼します。
『融資審査』と『保証審査』の双方でＯＫとなれば、住宅ローンは一応『融資ＯＫ』となります。
『融資審査』はＯＫだけれど、『保証審査』はＮＧ…という場合には、原則、融資はＮＧとなります。
それは、私の勤務先では、住宅ローンの融資条件として「保証会社の保証が受けられること」を前提条件としているからです。
この前提条件がない金融機関ですと、『保証審査』がＮＧとなっても『融資審査』がＯＫであれば、『再検討』のうえ、保証会社保証なしでの住宅ローン融資…ということも考えられなくはありません（ただし、これがＯＫになるのは、本当に珍しいパターンです。極稀です。親が不動産資産を多く持っていて、その親が連帯保証人となり、かつ、所有不動産を担保に差し入れてくれる場合くらい）。

『融資審査』と『保証審査』の双方でＯＫとなれば、その後の本申込の段階で、書類による不動産の資産査定をさせていただきます。
そこで、担保の価値査定によって、満額融資、減額融資、条件付融資などを決めます。
さらに、『金銭消費貸借契約までに』、現地調査を行い、不動産の再査定を行います。
全てＯＫとなりますと、『金銭消費貸借契約』となります。
ですから、仮審査ＯＫ→本審査ＯＫとなっても、金銭消費貸借契約までに「融資ＮＧ」となることもあるんです。
（あくまでも、私の勤務先の場合です。）

ですから、「保証会社の審査結果が重視される」という点については、否定できませんが、「利用する銀行等のローン会社が審査するのではなく、審査は「保証会社」が行」うという点は、否定させていただきます。

> ちなみに利用予定のローン会社は入社以来給与振込み等に利用している地元の地銀です。
給与振込み等は、住宅ローンの金利優遇を受ける上での『最低条件』となることが多いのですが、残念ながら、それが融資審査等に有利に働く…ということはありません。

> また、不動産会社の担当者に借金のことを話したところ、すぐに銀行系のローンに切り替えた方が良いと言われましたが、その方がより安全なのでしょうか？
これについては、＃３さま、＃５さまのおっしゃっていることと、認識を同じくします。
気にするところでは、あくまでも『利用履歴』を気にしますので、「今更」になってしまいます。
また、消費者金融を気にする点としては、次のようなことが考えられるのです。
・消費者金融の融資限度額が110万円という点（最初から「110万円」という限度額を設定することは珍しいと思いますので、利用履歴がそれなりにおありなのではないかと思われます）。
・消費者金融の融資限度額が110万円であるのに対し、限度額近くの100万円まで利用されているという点（枠だけで限度額近くまで利用したことがない…というパターンとは印象が全く違います）
・年収が780万円「も」あるのに、消費者金融を利用されているという点（年収780万円という額は、低収入とは受け取りません。にもかかわらず、消費者金融の利用があるということは、「お金」に対してルーズなのか、はたまた、「過去」に「何か」あり、銀行等の低金利融資を「受けることができなかった」ので、金利の高い消費者金融を利用せざるを得なかったのでは…という見方をします）

ご参考までに、＃４さまが触れていらっしゃる「フラット３５」は、保証要件を必要としません。
ですから、それを省略すると
> でもフラットは過去の消費者金融などは見ないらしいです
という話になります。
正確に言えば、住宅金融支援機構が加盟している『個人信用情報機関』が『全国銀行個人信用情報センター』と『ＣＣＢ』のみのため、ご利用になっている消費者金融会社が『全国銀行個人信用情報センター』と『ＣＣＢ』に加盟していなければ、フラット３５の審査においては、過去の消費者金融の利用履歴を把握することはできないんです。
ただ、残念なことに、ご質問者さまは、
> ちなみに消費者金融は三菱UFJ系列
とのこと。
ここは、現在日本に５つある『個人信用情報機関』の「全てに加盟」しているんですよ…。（以前調べました。組織母体が吸収・合併を繰り返した結果、元の組織が加盟していた『個人信用情報機関』への加盟を、引き継いでいるようです。なので、住宅ローンを利用される予定の方には『要注意』な消費者金融会社だったりするんですよね…。）
ですから、どの金融機関から申し込まれても（保証会社でなくても）、ご質問者さまが三菱UFJ系列の消費者金融会社を「どのように利用していたか」まで、把握できてしまうんです。
ＭＵ銀行ならば特に問われないのか…という点では、両極端な事例を知っておりますので、私には何ともいえません（これは、本当に驚きました。支店、担当者は違いますが、似たような時期に、どちらもＭＵ銀行への申し込みでした）。

ですから、ご質問者さまの場合は、「申し込まれた金融機関およびその保証会社が、過去の消費者金融の利用履歴を一切問わなかった」となることを祈るしかないと思います。

white41 · Answer

銀行にこだわらないのであれば、まず問題ないです。
質問者さんの場合、勤め先が一部上場、勤続年数２９年、年収７８０万円という事で、こちらの条件が極めて良いため、おそらくほとんどの銀行でＯＫが出ると思いますが、消費者金融からの借り入れは銀行が非常に嫌うため、中にはダメな銀行があるかもしれません。
しかし、銀行を何件かあたればまず間違いなく通ると思います。
それと１００万円程度なら、ローンを組むまでに完済する必要もないと思います。
個人信用（質問者さんの属性）はまずＯＫですので、あとは中古住宅自体の担保価値があるかないかの問題になるとおもいます。

sayyeah59 · Answer

消費者金融からの借り入れがあって銀行融資事断られました、一週間以内に全額返済する（70万くらいでした）っと言っても過去3年以内に消費者金融使用暦がある場合は融資できないとの事でした、後からわかるよりはじめに消費者金融から借り入れがあることを正直に言ってもらえたのは助かりました、と言ってました。
地元で一番甘い？銀行だったものでショックでした。

嫌な内容ですみませんが自分のあった経験です参考までに、でもフラットは過去の消費者金融などは見ないらしいです、自分はフラットで通りました。

growuplife · Answer

返済比率から算出すると
３７５０万程度の借り入れが可能です。（年齢が分からないので２０年返済にて算出、一番厳しい基準で見てますので、これ以上に貸し出す金融機関は多い）
仮にそのまま返済せずに審査に出したとしても３２６０万弱の借り入れが可能です。
問題は消費者金融からの借り入れという点のみ。
今年に入って、この消費者金融からの借り入れについては厳しくなってきている傾向があります。
信用金庫あたりでもこの消費者金融からの借り入れが１件でもあれば否決、謝絶、というところも実際にあります。
しかし、銀行の取得する信用情報では、消費者金融と分かるものとそうでないものが有ります。
また、事前に返済してもその履歴が分かる消費者金融会社と返済してしまえば分からない消費者金融会社があります。
この信用情報に関しては基礎的な知識があれば、特に難しいものではないのですが、断片的な知識だけでは不安が逆に募るケースが多い様です。
また、都市銀行系では、傘下にある消費者金融会社の場合は特に重要視しないというケースもあります。
ですので、今回の場合、借り換えなどは全く必要ありません。
借り入れする金融機関のみが問題となると思われます。
このあたりに詳しい業者ですと、楽々通りますが、借り換えを勧めているようですのであまり詳しくない業者様なのでしょう。
気をつける事は、否決が続くとその住宅ローンの審査提出の履歴だけで否決になるケースがあります。提出した審査の可否に係わらず。
また、銀行を変えてもその保証会社が同じであればまず、否決となります。
信用金庫などは、保証会社がほとんど同じですので、どこの信用金庫に提出しても審査するところは同じということがあります。
そのあたりが分からないようなら都市銀行系から提出するほうが無難ですね。
都市銀行は単独で保証会社を持っていますから、まず審査条件は各都市銀行によって違うはずです。

Domenica · Answer

住宅ローン審査経験者です（保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります）。

【借金】に対して【滞納】という言葉は使いません。
【滞納】は、字を見てのとおり【納付が滞る】ことを指しますが、【借金】は【納付】するものではなく、『返済』するものですから『延滞』という言葉を使います。

銀行等金融機関と消費者金融会社では、加盟する『個人信用情報機関』が異なることが多いので、一般的には「銀行では延滞していない限り消費者金融の利用は把握できない」んです（なかには、同じ『個人信用情報機関』に加盟しているところもあるので、あくまでも「一般的には」となります）。
ですが、ネックとなるのが住宅ローンを利用する際に利用することになる『保証会社』。
保証会社と消費者金融会社は、同じ『個人信用情報機関』に加盟していることもあります。
そして、「消費者金融の利用履歴」（問題となるのは「現状」ではなく「履歴」です）については、保証会社において全く対応が異なります。
どの金融機関、どの保証会社がどういう基準でいる…ということは外部の人間には分かりません。
ですが、このような業界におりますと、いろいろ情報交換をする場もありまして、探りを入れることもできます。
もちろん、私とて、日本にある全ての金融機関・保証会社の情報を知っている訳ではありませんので、絶対ではありませんが、このサイトでは同じようなご質問が結構あります。
私は、「メガバンクですら、傘下に消費者金融会社を置いている昨今、消費者金融の『利用履歴だけ』でＮＧになることはないだろう」と思って、そのように回答をしてしまったのですが（おそらく、以前のＩＤを使っていた頃だと思います）、ご質問者さまからお礼と一緒に、「残念ながら審査に落ちました。銀行の人を問い詰めたところ、保証会社の保証がＯＫが出なかったと言われました。」という一文が入っていました。
その方が利用された金融機関・保証会社の基準は、「そういうこと」だったの「かも」しれませんね。
ご当人は、過去１度の消費者金融の利用履歴しか心当たりはない、とのことでしたが、実際には、別のところに原因があるのかもしれませんし。

ですから、どれだけ詳しい人間でも、ご質問者さまがご利用になる金融機関およびその金融機関が利用する保証会社の基準が分からない以上、「絶対大丈夫」とは言い切れないと思います。

zorro · Answer

借金があっても滞納がなければ問題はありません。

住宅ローン審査に不安です

こんにちは。

2400万円の中古住宅の購入を検討中です。

＃２です。

この回答への補足

銀行にこだわらないのであれば、まず問題ないです。

返済比率から算出すると

住宅ローン審査経験者です（保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります）。

この回答への補足

借金があっても滞納がなければ問題はありません。

この回答への補足

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