SBIとソニーについて

●住宅ローンについて、住信ＳＢＩとソニーで迷っています。

現在32歳
年収680万
家3800万 自己資金600万
私が、調べて把握しているている点は下記になります。評判も含めどちらの銀行にするべきでしょうか。

また、新生やりそな等他の銀行も考慮すべきでしょうか。なにを基準に銀行を決めるべきでしょうか。教えてください。
変動、固定の割合や変動から固定に変更する際の考え方など、ございましたらアドバイスをお願い致します。
借入れは3300万を予定しています。

●住信では借りる場合、８代疾病保険がつく代わりに事務手数料を合わせ初期費用に100万くらい必要
金利は住信のほうが安い（変動1.4、35固定2.87）

●ソニー金利は少し、住信より高いが初期費用が安い（5万＋印紙代）
団信はつくが、8大はつかず、3大疾病から0.3％上乗せ

金利だけみるとＳＢＩが安く、それだけ考えるとみんながＳＢＩにする気がします。が初期費用がすごくほかより高いので気になります。

No.1 ベストアンサー 回答者： harry_s 回答日時： 2009/12/17 01:01

住宅ローンを受けるためのアドバイス

１．必ず住宅会社に相談をすること
　　土地や建物、諸経費などの総額を把握してから借入金額を決める
２．都銀、地銀、ネット銀行の特徴を知る
　　経験者しか分からないことやパンフに載っていないメリットなど
　　あったりしますので経験ある人に聞く
３．地域や時期により一番よい金融機関は変わる

不足の内容ですが土地は持っているのですか？
・建て替え？
・不動産担保ローン？
・お住まいの場所は？

住信SBIとソニーはネット銀行ですね。
特徴として
・無店舗型でネット手続きで完了すること。
・つなぎ融資はない
　＊つなぎ融資とは土地代や建物の中間金を出してくれること。
　　つなぎ融資がないということは土地を現金で買える人以外は
　　この住宅ローンは利用できない。
　　また建物中間金は請負金額の1/3づつ支払うのが一般的です。
・住信SBIは保証料の代わりに事務手数料、ソニーの場合は
　負担してくれる。
・また住信SBIの場合は市街化区域のみ融資がおりる。
　＊すべての都道府県が対象かどうかは確認が必要

変動金利の場合は年2回の見直しがある。
現在低金利が続いているが上昇の可能性も含め
長期的な資金計画が立てれない。
また、様子を見て固定金利に切り替えるとなると
当然そのときも固定金利は上昇している思われる。

固定金利の場合は３年、５年、１０年・・などあるが
現在の低金利のうちに元金を減らしていくことが大切。
５年後の金利や１０年後の金利は分からないが
シミュレーションでその時の残金が分かるので
金利を予想して計画するのもひとつの手である。
（予想するのは難しいですが）
固定金利には都銀、地銀などの商品に固定金利見直し時に
そのときの店頭金利から1.0％優遇などがあります。
これは給与振込や５大公共料金のうち３つ口座振替などの
条件があったりしますが店頭金利は各金融機関で設定が
異なりますので確認が必要です。

＊変動も固定も金利は上昇しますので月々の返済が
　大丈夫であるかしっかりと計画することが大事です。

「まとめ」
銀行の選び方は
１．もちろん初期費用は少ないほうがよい
　　＊保証料や事務手数料など
　　＊つなぎ融資のときの金利なども
　　＊仮申込を行えばだいたいは分かります。
２．金利はいくらか？
　　＊低い金利のほうがもちろんよい
　　＊申し込み時なのか実行時金利なのかを確認。
３．給与振込になったときの利便性など

基本的にこの３つがよい商品が一番と思います。
後々、繰り上げ返済や借り換えなども
考えていくとよいでしょう。