彼氏の家を掃除していたら、アコムやプロミスからのカードローンの借入明細

Question

彼氏の家を掃除していたら、アコムやプロミスからのカードローンの借入明細のおしらせという
はがきを見つけました。

私自身、クレジットカードは持ってますが、キャッシングについてはまったく無知のため、
いくつか質問させてください。

１社の明細を書き出しますと、
(取引内容)
取引金額　○月○日　10000円
取引後残高　　　481787円
無利息残高　　　　　　０円
次回返済額　　　　15,000円
利用可能額　　　　18,213円

(契約内容)
借付利率（年率）　18%
遅延利率（年率）　20%
返済回数　　　　　48回
各回の返済金額15,000円
最終返済期日　　　平成26年12月1日
最終回返済金額　　2,660円
返済金額合計　　　707,660円
返済方式　　　　　定率リボルビング方式

(1)これはいわゆる、サラ金というものですか？
　借金であることは確信してますが。さすがに。
　この金額はつまり、借金地獄にはまっているパターンなのでしょうか？

(2)こういうところでお金を借りたことがあると、住宅ローンなどが組めなくなるという話を
　聞いたことがあるのですが、彼はそうなってしまうのでしょうか？

(3)利用可能額とは何でしょうか？彼は初めから50万円ほど借金を作り、
　それを少しずつ引き出して使ってるのですか？
　この場合、後48万円返済しなくてはならず、彼は合計で70万円返済することになるということですか？

何枚かの明細を見たところ、明らかに手持ちのお金がないときに1~2万円借り入れるということを
現在もし続けているようです。

彼はすごく優しくケチケチしたところの無い人で、人にお金を借りたりすることがありません。（私にもです。）
派手に遊ぶということはないのですが、アウトドアが好きで、
お金がないので我慢するという性格では無いため貯金がないということは知っていましたが、
まさか借金をしているなんて知らずとてもショクです。（合計100万近くありました。）

これから彼はどうなってしまうのでしょうか。

私が勝手に明細を見たことを知れば、おそらく怒り狂うと思います。

でもこういったところからお金を借りることはやめさせるべきですよね？

2人とも20代後半のため、結婚も考えていたのですが、
彼はどういうつもりでいたのでしょうか。。。。
私の貯金を使えばすぐに全額返済できるのですが、そのほうが2人のためになるのか、
もう別れた方がいいのか悩んでいます。

別れるにしても、彼が心配でこのままほおっておくことはできません。

よろしくお願いいたします。

Domenica · Accepted Answer

金融機関に勤務しています。
以前、個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンetc.）を担当したこともあります。

順番がバラバラになりますがご容赦のほど。

> こういったところからお金を借りることはやめさせるべきですよね？
まず、「借金＝悪」というお考えは捨ててください。
そして、現在は「サラ金＝悪」とも言えません。
借金がある人とは別れた方がいい…とも言い切れません。

ただし、「自身の身の丈に合っていない借金」は、身を滅ぼす原因となります。
それは、借り入れ先がどこであっても、どのような内容の借り入れであっても同じです。
遊興費が目的ならば問題だけど、住宅ローンならば問題ない…ということはありません。

「自身の身の丈に合っていない借金」は、金銭的な意味でも精神的な意味でも、「余裕」や「ゆとり」を奪います。
それがご質問者さまに、２人の関係にどういう影響を与えることになるか…を一度考えてみてください。

> (1)これはいわゆる、サラ金というものですか？
アコム、プロミスは、「いわゆるサラ金」＝消費者金融をほぼ専業に近い形で行っている業者で間違いありません。

> (2)こういうところでお金を借りたことがあると、住宅ローンなどが組めなくなるという話を聞いたことがあるのですが、彼はそうなってしまうのでしょうか？
「可能性としてはある」としか言えません。
実際に「消費者金融業者の利用履歴が『個人信用情報機関』にある場合は、融資や保証をしない」という基準を設けているところ（金融機関や保証会社など）がありますので。
これには様々な理由があるのですが、一般的な金融機関では、まだまだ「消費者金融を利用している人＝銀行等からお金が借りられなかった人」とみる風潮があるんです。
銀行等と比較して、消費者金融業者はローンの金利が高く設定されています。
銀行等からお金を借りることができるのならば、わざわざ高い金利で消費者金融業者から借りる必要がない。
銀行等で借りられない（＝銀行等に借金を断られた）から、高い金利であっても消費者金融業者を利用「せざるを得ない」…と考えるんです。
銀行等では、「銀行等よりも消費者金融業者の方が『利用しやすくなっている』から利用者が増えている」とは、なかなか考えないんですよ。

> (3)利用可能額とは何でしょうか？
「利用可能額」は、「現段階で借りることができる残りの額」です。
ご質問文の内容からしますと、50万円の「利用限度額」か設定されていて、現在481,787円借りているので、次回の返済で15,000円を返すまでは、あと18,213円しか借りられませんよ…ということです。

> 彼は初めから50万円ほど借金を作り、それを少しずつ引き出して使ってるのですか？
このパターンではありません。
消費者金融業者の融資の特徴は、「極度貸し方式」という点です。
「極度額」という「利用限度額」を設定しておき、専用のカードが発行され、「極度額」の範囲内であれば、いちいち借用書（正確には「金銭消費貸借契約証書」）を取り交わすことなく、何度でも借りては返し、返しては借りる…ということができる契約です。
ですから「最大50万円まで借りることができる枠」の契約をし、残高50万円までならば、何度でも借りては返し、返しては借りるということができる訳です。

ですから、現在の借金の残高が481,787円というだけの話で、私は、彼が借りた額は481,787円よりも、もっともっと多額だと思います。
徐々に増えていって481,787円になったとも言えますが、
> 各回の返済金額15,000円
と書いてありますでしょう？
毎月15,000円ずつ返済しているんですよ。
にも関わらず借金の残高が481,787円ということは、返しては借りるということを繰り返していると言えると思います。

> この場合、後48万円返済しなくてはならず、彼は合計で70万円返済することになるということですか？
これも違います。今の段階での借金の残高が481,787円ということです。
そして、借入額：50万円　適用金利：18.0％　返済回数：48回　という借り方で、「返すだけ」のパターンならば、元金と利息を合わせた「総支払額」が707,660円になる…ということです。
「返すだけ」のパターンならば、借金は徐々に減っていきますが、借りては返す…を繰り返せば、借金は雪だるま式に増えていきます。

回答が長くなりそうなので、ここで一度切りまして、（その２）に続けさせていただきます。

anikimae · Answer

これは、ほかの方が書いている通りの状況です。
あなたが金銭的な手助けをしても解決にはならないかと思います。

「どう返済するか」が最重要課題ですね。
彼のやることは、例えば、
1[出費を減らす]・クルマを手放す。・外食を減らす。・実家に戻る。等
2[収入を増やす]・副業でバイトして、3～4万でも。・職を変える(借金返済中に職を変えるのはリスクがありますが。)・不要品はオークションに。
3[法律に頼る]・特定調停など、申し立てれば(通れば)、返済の決意が強まりますし、返済額の負担も減る場合が多いです。(きちんとした弁護士の無料相談など行ってみては。)
1と2は必ず、できれば3つ全部をやるべきです。
なお「おまとめローン」は、意味ないです！完済した会社からまた借りてしまいますから。

Domenica · Answer

（その２）

> この金額はつまり、借金地獄にはまっているパターンなのでしょうか？
他の人がどう見るかは分かりませんが、「消費者金融業者と契約して、50万円枠の極度貸しで48万円利用中」という状況は、借金地獄にはまっていると言えます。

また、こちらを逆算してみてください。
> 返済回数　　　　　48回
> 最終返済期日　　　平成26年12月1日
平成26年12月1日が48回目の返済で、ここで完済するのであれば、毎月1回、1日に返済するとしても、初回返済は平成23年1月1日になるんですよ。
48回目の返済が平成26年12月1日ならば、36回目の返済は平成25年12月1日、24回目の返済は平成24年12月1日、12回目の返済は平成23年12月1日…でしょう？
今は平成22年7月。平成23年1月1日は未来の日付ですね。
一般の方はあまり気付かれないかもしれませんが、こういった「変」なところからも、彼の借り入れは、「当初50万円借りて、それについて返済だけをしていっているだけではない。借りては返し、返しては借りるを繰り返している。極度額は50万円だけれど、借入総額を考えれば50万円や60万円では済まない。当然に総返済額も70万円程度では済まない。」ということになります。

> 私が勝手に明細を見たことを知れば、おそらく怒り狂うと思います。
そういう方が多いですね。

> 2人とも20代後半のため、結婚も考えていたのですが、彼はどういうつもりでいたのでしょうか。。。。
単に「独身だからお金に無頓着」だったのかもしれませんが、こういう「習慣」ってそうそう改まるものではないんですよね…。
彼のような方の場合、借金に対するハードルは低くなっていますし、「ある範囲内でやり繰りする」という感覚がない方が多いので、結婚してお小遣い制にしても、同じことを繰り返す可能性が「高い」んですよ。
しかも、内緒で。そして、聞いても「借金なんてしていない」と嘘を吐くことが多いです。
ご質問者さまがそのあたりをどう考えるかで、この先のことを決められるしかないと思います。

縁起の悪いことを申し上げて申し訳ありませんが、私の友人は、これで離婚しました。
借金そのものではなく、嘘を吐かれたこと、内緒にされたことが許せなかったそうです。
ちなみに、借金の原因は「交際費」。
同僚との飲み会が断れず、10年近くの間に200万円程度の借金になっていたそうです。

> 私の貯金を使えばすぐに全額返済できるのですが、そのほうが2人のためになるのか、もう別れた方がいいのか悩んでいます。
> 別れるにしても、彼が心配でこのままほおっておくことはできません
何人かの回答者さまがおっしゃっていますが、ご質問者さまの貯蓄で彼の借金を完済すべきではありません。
心配でも放っておいてください。
そうでなければ、彼のプライドが傷つきます。
彼は一人前の成人男性、社会人でしょう？
「自分のしたことの責任も取れない人」、「女に借金を返してもらった人」というレッテルを貼られるよりは、自らもがき、苦しんで、自身で「結果」「実績」を出してもらった方がいいですよ。

kicho · Answer

＞私の貯金を使えばすぐに全額返済できるのですが、そのほうが2人のためになるのか、

頼まれてもいないのに，なんでこういうくだらない発想になるのか実に不思議ですね。

そんなことをしてなんになります。本当に二人のためになると思うの？

あなたには関係ない借金なのだから，ほっときなさい。

kyoromatu · Answer

小額をチリポリと借りた結果合計がそうなっているように思います。
15000円のリボで月定額支払いですから、一見返しやすいに感じますが、
逆に延々といつになっても支払いが終わらないようになっていきやすいものです。

48回って完済まで4年間もかかるんですよ　またここ1社だけではないようですから
払うためにまた借りるという
自転車操業をしている可能性もあるかも知れませんね

将来の結婚を約束しているのであれば、ここはキッチリお話し合いを
することが肝要でしょう。

ただ怒り狂ってお話にならないようであれば、もうここはキッパリ
お別れになったほうが賢明でしょう。

金を使う人ではなく使われ振り回されているような人にロクな人はおりません

ゆめゆめ自分のお金で払って上げるなんて、
仏心を出さないことですね　・・・お互いのために。

suzu-fam · Answer

少なくとも、質問者さんのお金を使って返済することはやめたほうがいいでしょう。
そうすると今後も借りると思いますよ。彼の為になりません。

借入（返済）に関してはほぼ考えどおりだと思います。
現在48万円の借入があり、毎月15000円の支払がある。
残り4年の支払期間があり、総額が約70万。

問題なのは、借入枠が50万あるということ。
毎月15000円返済をすると、借入できる額がその分増えることになり、
返しては借りるというパターンになってると思います。
そうなると一向に借金が減らないことになります。

借金体質はなかなか直りません。できれば分かれたほうが質問者さんの為に
なると思います。

彼氏自体が危機感を持てば対処法は考えられると思いますが、恐らく現状返済が
できてるので危機感は持ってないでしょう。

どうしても放っておけないのであれば明細を見たことを正直に話し、解決法を
2人で考えるしかないと思います。

だけど、絶対質問者さんのお金で返済しようと考えちゃダメですよ。
彼氏がダメ人間になりますよ

sppla · Answer

＞(1)これはいわゆる、サラ金というものですか？
アコムやプロミスですからサラ金です。

＞(2)こういうところでお金を借りたことがあると、住宅ローンなどが・・・
これは何とも言えません。返済の期限に間に合わずに返済できないケースが起きると問題になるかもしれません。（他にも住宅ローンの借り入れ予定額、彼の年収など色々な要素がありますし、各社ごとの審査ですのでなんとも言えないです。）

＞(3)利用可能額とは何でしょうか？
サラ金会社がその金額まではお金を貸しますよと言う上限額です。クレジットカードでの使える上限金額みたいなものです。彼の場合は残高と残りの金額から５０万円が上限のようですね。

＞これから彼はどうなってしまうのでしょうか。
これについては彼を知らない私からは何とも・・・

＞でもこういったところからお金を借りることはやめさせるべきですよね？
現在の残高（つまり借金額）が４８万程度で、返済金額合計が７０万を超えているのはお分かりかと思いますが、今の返済予定だと利息の支払いのため２２万ほど借りた金額より多く返済する必要があります。私も借金は避けるタイプですが、かなり利息を取られると思いませんか？このままにしておくのはやめた方がいいでしょうね。
それに「お金がないので我慢するという性格では無い」ということから、ほうっておくといつまでも借金が無くならないタイプに感じます。とはいえどう対応したらいいかと言われてもいい案がないのですが・・・

彼氏の家を掃除していたら、アコムやプロミスからのカードローンの借入明細

金融機関に勤務しています。

これは、ほかの方が書いている通りの状況です。

（その２）

＞私の貯金を使えばすぐに全額返済できるのですが、そのほうが2人のためになるのか、

小額をチリポリと借りた結果合計がそうなっているように思います。

少なくとも、質問者さんのお金を使って返済することはやめたほうがいいでしょう。

＞(1)これはいわゆる、サラ金というものですか？

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