新築マンション検討中です、止めるべき？

Question

以前から家購入について質問させていただいている者です。
　主人37歳（年収400）私34歳（約年収130）子供一人です。新築マンション2500万円を（頭金200万）購入するか悩んでいます。恥かしいながら、頭金を支払うと貯金は殆ど残りません。払えるようなきもするし、到底無理な気もしています。
　私たちのような感じの収入で、ローン組まれた方いらっしゃいますか？フラット35を利用すべきか、金利が低いうちに、がんばって返したほうが良いのでしょうか？

grouse11 · Accepted Answer

＃６です。

ギャンブルとか愚か者とか過激な言葉を使ってしまいすみませんでした。

私自身、若いころに勢いでマンションを買ってしまい、なかなか返済が進まず
悩みまくりだったということで、そのような言葉を使ってしまいました。
自分への反省です。

最近、子供が一人増えたので住み替えをしたのですが、
悩みは変わらず「払えるのか？」でした。
解決策は、家計簿です。家を買おうと本格的に思い始めてから
家計簿をつけ始め、現在の収支から住宅に当てられる金額を確認し、
将来の出費を考慮して住み替えの予算を決めました。
ちなみに将来の出費とは住宅の修繕費、老後の生活費、
子供の教育費です。予想が付きにくいものばかりですが、
寿命などは国民統計の平均値からエイヤで決めました。
（ここはギャンブルですね）

質問者様がこのようなファイナンシャルプランをお持ちでないのならば、
自分なりの生涯にわたる予算を立てたうえで、購入を検討すると
良いと思います。実際は計画通りに行かないのでしょうが、
予算についてはよく検討したという自信がつくので、
購入に関しても迷いがなくなると思います。
このようなファイナンシャルプランは独力でもある程度できますが、
もっと見積もり精度を上げたい場合は専門家であるプランナーが
相談に乗ってくれます。有料のものもありますが、無料相談会が
職場の福利厚生の一環である場合も多いようですのでお調べください。

noname#12813 · Answer

#７でご意見述べさせていただいた者です。
1500万の借入でもう後悔してるのは、本当に金額の面だけです。他に理由はありません。一見、そんなに多い借入額には見えないですし、自分も「1500万くらいなら頑張って十年くらいで返してしまえば総支払い額もすごく少ないし・・・」というつもりでした。
ただそれはやはり、「一番うまく行った」場合なのですよね。実際にローンを組む事を検討してみると、いろいろな現実が見えてきました。
まず「確実に」繰上げ返済できるという保証はありません。病気になったら、リストラになったら・・・と考えると、常に貯金を繰り上げに回す生活は、ローン債務者になる夫に多大なプレッシャーを与えてしまいます。それで
結局は短期固定はやめて、最悪繰り上げを一切しない場合を想定して全期固定にしました。つまり金利も高めで、総支払い額も多くなります。
将来もらえる年金額なども計算してみるとよいと思います。私はその現実を知って、1500万の借金を後悔しているのです。
それでも家を購入する事はすごく嬉しいです。
金銭的には苦しいのですが、それでも決行しようと決めた理由はうちの場合、購入する物件が資産価値があまり落ちないと予想できるからです。本当にお金に困った時は物件を売却する事で換金できる、それだけが救いです。
だから金銭的に苦しいなら尚更、人気の無い物件は買わない方がいいと思います。本当なら自分の住む家ですから、「気に入った」という理由だけで買いたいものですが、マンションについてはやはり「資産」として見た方がいいと思います。人気のない物件を買って、将来売れなかったら本当に路頭に迷う事になります。

noname#12813 · Answer

まず貯金額が200万しかないのだとしたら、諸経費と引越し費用すら足りないと思います。
それからフラットは物件価格の８割までしか融資しませんので、頭金は２割必要になります。２割分を他の銀行で借りることもできますけど・・

でも世帯年収530万で2300万のローン、私はやめた方が
いい、と僭越ながらアドバイスさせてください。
私も最近、マンションを購入しましたが、年収は質問者さまと同じ位、でもローン借り入れ額は1500万くらいです。それでも「やめた方が良かった」と後悔してるくらいです。毎月の収入と支出、マンションでしたら管理費や修繕費、固定資産税など、それから将来の収入、年金額などすべてシミュレーション計算してみてください。とても厳しいと思いますよ。うちは車も持たず、お酒もタバコも飲みませんが、これでもほとんど余裕はありません。
ローン返済は収入の２割以内とか３割以内が望ましいとかいろいろ説がありますが、同じ「３割」でも年収一千万の人の３割と500万の人の３割ではまったく生活のゆとりが違います。
生活のゆとりというのは、当初のことではありません。
例えば３５年もの長期にわたってローンを組めば、毎月返済額は少ないのでゆとりはあるでしょう。
でも定年後に収入がなくなった時に、貯金がどれくらいできてると思いますか？
それから「金利が低いうちにがんばって返す」というプランは、貯金がたっぷりあって余裕のある人はよいと思いますが、そうでないならできるだけ長期固定で組むべきです。繰上げ返済を確実にできる保証がない、つまりいつ何度気病気などして貯金を取り崩さなければならない事態に陥るかもしれません。その場合固定期間が終了した時に多額の残債を残して金利上昇してたらたいへんです。
私も住宅を購入することを検討してみていろいろなことがわかりました。まずは「銀行で借りられる額」イコール「支払える額」でもなければ、イコール「生活できる額」では断じてないということを、お節介ながら助言させていただきます。

grouse11 · Answer

＞　フラット35を利用すべきか、金利が低いうちに、がんばって返したほうが良いのでしょうか？

変動金利にするか、長期の固定金利にするか？
私の考えでは、長期の固定金利にすべきです。
【理由】
金利はこれから上がります。
現在の低金利を考えると上がることは確定事項です。
当たり前ですが、金利が上がった場合には、変動金利のローンの支払額は長期固定金利よりも高くなります。
問題はいつ金利が上がるかです。3年後や5年後はいまと変わらないかもしれません。しかし10年後は、わかりません。
ですので、こう考えるべきです。「変動金利を選べる人は、10年後にはあらかた繰り上げ返済できるような資力のあるひとだけだ」と。

【選択肢】
ということで次の選択肢が考えられます。私の場合は2番でした。どうぞ、家計簿等の情報からご自分の返済能力を見極めてください。見極めをせずに家を買うのは、ギャンブルです。家族の生活をギャンブルの対象にするのは愚か者の行うことです。
１）1.0%の低金利ローンで購入すれば、現在考えている資金計画で10年以内に「がんばれば」返済可能。
　　　→　変動金利（もしくは短期固定）でローンする
２）低金利のローンで購入したいが、例え「がんばって」返済しても10年以上かかる。
　　　→　3.0%の長期固定でローンする。ただし、家族構成が変わっても、転勤があっても一生住む覚悟！
３）3.0%の35年払いでも購入できない。もしくは家族構成が変わったり、遠隔地に転勤がありうる。
　　　→　購入をやめる。

FF-man · Answer

こんにちは。

「新築で徒歩10分圏内なのに人気がなく、しかも中古並に割引いて頂いたので、購入するか悩んでいます」

安さには必ず何らかの理由が存在します。ですので、あまり人気のない物件のようでしたら、慌てずに今一度冷静になって、安さの理由・・・アクセス、日当たり、騒音、地盤、間取り、駐車場、設備、管理費等など・・・について、まずはじっくりお考えになってみることをお勧めします。その理由を知る一つの方法として、近隣で同じようなクラスのマンションの販売員にそれとなく聞いてみるといいですよ。一つの意見・考え方として聞き流すくらいの気構えで、・・・。その際に大事なことは、前述のような諸々も含めて、10年、20年、それ以上そこに長く暮らしていってどうかという視点で考えるということです。

ご質問を拝見するに、兎に角、購入したい気持ちだけが先行しているように見うけられ、少々気になりましたので、失礼ながらコメントさせていただきました。ですので、ローンの件については他の方の意見を参考にしていただき、私からは控えさせていただきます。

焦らずに、がんばってください。

murarihyon · Answer

私は頭金いれずに購入した側ですが・・・

頭金入れて貯金がなくなっても仕方ないと割り切る方もいるようですよ。
良くある一般家庭の貯蓄平均なんかでもその中には家の頭金も入ってるだろうし。
４世帯に1世帯は貯金０なんて統計も出ています。
そもそも貯金は多くて半年分の生活費があれば十分だという記事も良く見ます。

後はそれぞれの家庭の考え方ですよ＾＾

ちなみに私達夫婦は年収800ちょっと。4000万の物件を35年ローンです。
2年ローンとかにして低いうちに頑張って返します！
勢いがあるうちに何とかしちゃえって気分で頑張ります＾＾

YUIYUI25 · Answer

個人それぞれ考え方が違うので、なんとも言えませんが、頭金があればあるで物件価格を高くしたりしてしまう気がします＾＾

私は諸費用込み４６００万の物件を購入する予定です。で、頭金は１２００万。でも、年齢でローンは２４年。借り入れ２７００万ぐらいで２４年ローンですよ！！収入は全く同じ（旦那さん４００・私１００ちょい）車は２台所有・お酒もタバコも二人ともします。子供は２人（３歳と１歳）しかも、頭金のうち親から２００万借りるのでそれは繰り上げ返済したつもりで１年半で返す予定です。
無謀だと思いますか？？？
強制的に重荷を背負ったほうがなんとか生活できるものですよ！！

でも・・・。２人目をしばらく考えていないなら、フラットはお勧めしません（私の考え）旦那さんのお給料＋３０万で生活して、どんどん繰り上げ返済したら３５年にしちゃうともったいないですよ
多分、実際買ってしまうとローンって返してしまいたくなるし・・・
お子さんの年齢がわからないのでなんとも言えませんが。
また、私は８０万だけ残して全部出費です。その中から、カーテン・カーペット・引越し代だします。新しいものは余裕が出来るまで我慢します。

背中をおして欲しいような感じを受けたので回答しました。かなりきついですが、私の周りは無理してでも広い空間！！と何とかみな頑張っています。（無理しても、売りに出すようなことにもなりませんよ）少しは役に立てましたでしょうか・・・？＾＾頑張ってね。

shs405 · Answer

不動産会社に勤める者です。

まずもって、私自身は自己資金の潤沢（購入価格の半分くらい）な方・長期（２～３０年）居住が確定的な方以外は、新築のマンションの購入自体をお勧めしません。
あくまでも個人的意見ですが。。。

新築マンションの場合は、『新築』という付加価値が付いて２,５００万円とお考え下さい。
極端な例ですが、このマンションを購入されて、一日でも居住したら、何百万円も価値が下がってしまうと思って下さい。
車と一緒ですよね。新車で買って１００Kmも走ってなくても売却（下取り）は半分近くになってしまいます。
マンションの場合は、そこまで極端でないにしろ、「中古」となれば当然値が下がります。

マンションというのは最終的にどこかで売り抜ける事を前提に考えるべきだと思います。
そうすると、資産価値がたくさん減ってしまうモノをわざわざ購入するのはどうかと。。。

最初に申し上げた、自己資金の潤沢な方と長期居住が確定的な方は少々の資産価値の目減りは関係ありません。

以前に中古マンションの購入をためらわれたようですが
この金額で新築となると、かなり「交通アクセスに難あり」ではないですか？
マンションは交通アクセスと管理で買うものだと、私は思いますよ。

新築のマンションにこだわらないのなら、中古マンションや中古住宅という選択肢もあるのではないでしょうか？？？

Faye · Answer

頭金を払うと貯金がほとんどなくなるというのは危険ですね。
万一のための給料２ヶ月分は貯蓄を残し、なおかつ購入金額の３割（最低でも２割：今回の例ですと500万）の頭金を用意するのが安全です。

『頭金なしでもＯＫ！今は超低金利！頭金をためるまでの家賃がもったいない！』
などと載っているものもありますが、ホント無謀です。

お子さんの年齢はわかりませんが、これからますますお金がかかってきます。
これからずっと（ご夫婦もお子さんも）元気で今と同じ（もしくはそれ以上の）収入がローン終了まで続くと確信できますか？
もう少し頭金をためた方がいい気がします。

新築マンション検討中です、止めるべき？

＃６です。

#７でご意見述べさせていただいた者です。

まず貯金額が200万しかないのだとしたら、諸経費と引越し費用すら足りないと思います。

この回答への補足

＞ フラット35を利用すべきか、金利が低いうちに、がんばって返したほうが良いのでしょうか？

こんにちは。

私は頭金いれずに購入した側ですが・・・

個人それぞれ考え方が違うので、なんとも言えませんが、頭金があればあるで物件価格を高くしたりしてしまう気がします＾＾

不動産会社に勤める者です。

頭金を払うと貯金がほとんどなくなるというのは危険ですね。

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