土地を購入後家を建てるさいの住宅ローン

Question

土地を購入して半年後位に家を建てる場合住宅ローンはどのように借りればよろしいのでしょうか？

現在欲しい土地があり他の人に取られる前に購入して春になったら家の購入を考えています。
無理をすれば土地は現金で購入できるのですが無理をしても現金で購入した方がよろしいでしょうか？
土地と家は別々にローンを組まなければいけないでしょうか？

宜しくお願いします。

kuku82 · Accepted Answer

はじめまして

３年前の私の実績です。
１２月土地仮契約（１０％入金）
翌年2月土地本契約（全額キャッシュ）
3月ローン申請
4月建築契約
質問者さんと似ているでしょうか？
ただ、少し違うのは土地仮契約時には建てる工務店は決定していました。

いくつか参考になるかも知れませんので列挙しますね。
・土地購入後のキャッシュ残高；これはローンによって借り入れ金の最大割合がありますので、これがクリアできることと、ローン開始までにも他にお金がかかりますのでその分残高を残しておかなければ成り立ちません。
・ローンの範囲のチェック；土地購入後1年以内に完成予定？（着工予定？）であれば、土地の価格もローン対象に含めることができるタイプがあります。これであれば、先に土地を購入していてもその購入代金は、土地＆建物総額の頭金としか見られませんので、ローン可能です。
・家のローンに土地を担保にできる。先に土地をキャッシュで購入（つまり質問者さん名義）であれば、土地を担保にできますので、ローンは最低条件だけ満たせば、楽々でしょう。但し、所有権に関する登記など少々面倒なので、ご注意ください。
・繋ぎ融資；通常ローンは完成後からの返済となります。しかし、家の支払いは3分割などで行われることが多い（着工・棟上・完成のタイミング）ので、どうしても繋ぎ融資が発生します。
ここで、検討して頂きたいのが、キャッシュを温存しておいて、それぞれの支払いに当てると繋ぎ融資を最小限に抑えることも可能です。
この辺りは仮入れ先とご相談ください。

最後に、不動産やさんと相談してみてください。
その土地の可能性が非常に高いなら、
私の経験のように仮契約１０％程度で数ヶ月キープできないか？
（もし、破棄したときは１０％は勉強代としてあきらめる）
これが出来るなら、リスクは下げられます。

いい家になりますように。

yaneko5 · Answer

うちもローンで土地を購入しました。
土地のみなら現金払いも可能でしたが、すると手持ち資金が乏しくなり住宅建築時に融通が利かなくなりそうだったので。土地先行ローン＋住宅ローンの２本立てです。
土地の方は、昨年７月に契約して手付金を支払い、１０月に土地先行ローンを実行して引渡しを受けました。現在、家賃と土地分のローンを払っています。土地引渡し時点で決まっていたのは家の予算と建築士で、施工業者はまだ決めていませんでした。
建物の方は、今年８月に着工して現在建築中、１２月引渡しの予定。建物の手付金と中間金は手持ちの資金から払い、１２月に住宅ローンで残金を支払う計画です。うちの場合は、住宅建築の中間金用に手持ち資金を残しておいて正解だったと思います。
やはりうちも都市銀行でなく、地元の地方銀行で相談しました。土地のローンの前に、「この土地を買って、来年○月頃に、○円の家を立てたい」「手持ちの資金はこれだけある（通帳等のコピーを求められました）」といった話をしました。別の地方銀行にも相談していましたが、そちらでも同様のことが可能でした。
土地先行ローンの実行時点では春に着工の予定でしたが、遅れて８月になりました。住宅ローン金額も去年話していた額より少し多く借りることになりそうですが、銀行には時期も金額も特に問題なく了解してもらえています。
まずは、銀行に直接相談にいってみてはどうでしょう？どんなことが可能か教えてくれるはずですよ。

fwhz3802 · Answer

７月に新築引き渡しを受け、入居した者です。

経験として。。。

建築開始約２年前に気に入った土地を見つけ、購入。
購入代金は、持ち金でも支払い可能だったものの、建築費用その他のために半分を土地購入代金に充て、残金をローンとしました。

ローンは、ＪＡローンと労金ローンを検討し、口座開設している労金にお願いしました。
但し、購入当時は地目が宅地でなかったため住宅ローンは組めず、無担保型のマイホームローンを７００万で１０年返済としました。

その後、ＨＭと契約し土地の地目変更等必要な手続きを行い、建築を開始し、地元銀行にて土地分のローンの借り換えを含めて一括ローンに組みなおしました。

従って、必ずとは言い切れませんが、土地のローンを組んで住宅建築時に借り換えを含めた住宅ローンを組むことが可能と思われます。

oyasbiccha · Answer

土地だけのローンは可能ですよ。
私の経験ですが、土地だけの住宅ローンを組んで土地を購入しました。
HM、工務店、設計士さん等とは無関係に購入しました。
その３年弱後に住宅本体の部分のローンを追加で借りました。
この３年弱の間に土地のローンの借り換えもOKでした。
土地のローンの審査を受けるとき、銀行等から住宅本体の計画を聞かれました。
これに対し、口頭で２～３年以内にXX坪くらいの家をXXXX万くらいの予算で建て、○○○○万円追加で借り入れる予定ですと答えただけでOKでした。
ちなみに、土地のみの融資は制度としては、都市銀行は不可、地方銀行、労金、信金、農協はOKでした。
余談ですが、土地にあまりお金をかけてしまうと住宅部分のローンの借り入れの時、金利優遇等で自己資金の割合が問題になるかもしれませんよ。

walkingdic · Answer

基本的に土地の購入のためだけでは住宅ローンを使うことは出来ないし、土地だけに対するローンというのは通常ありません。

なのですぐに家を建てないということであれば基本的には現金決済するしかないです。

まあ地元の銀行でもしかしたら建築時期について融通の聞くところはあるかもしれませんが、大手銀行は全滅ですね。

実際に銀行や信金を回ってみてください。

m_inoue222 · Answer

私の知り合いにこういう人が居ます

・欲しい土地があり他の人に取られる前に購入．．．１５００万円
・半年後分譲業者が倒産
・今は７００万円で売られています
・まだ家は建っていません

土地を購入後家を建てるさいの住宅ローン

はじめまして

うちもローンで土地を購入しました。

７月に新築引き渡しを受け、入居した者です。

土地だけのローンは可能ですよ。

基本的に土地の購入のためだけでは住宅ローンを使うことは出来ないし、土地だけに対するローンというのは通常ありません。

私の知り合いにこういう人が居ます

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