キャッシング多重債務で約150万円借金してしまいました。(アコム、アイ

キャッシング多重債務で約150万円借金してしまいました。(アコム、アイフル、レイク各約50万)
原因は競馬です。取り戻す為に大きな金額を使ってしまったことです。

原因は競馬です。取り戻す為に大きな金額を使ってしまったことです。
31歳、手取りで23万、決算賞与で、でれば約35万（昨年）、独身社宅暮らしです。
競馬は5年前からしています。駄目だとは分かっていましたが辞められずこんなことになってしまいました。
毎月10万返済して行こうと思いますが、かなりキツイです。一年強で返済できるでしょうか。厳しい意見も覚悟しています。率直な意見をお聞かせ下さい。

No.6 回答者： balancer 回答日時： 2010/09/03 14:20

まず、貴方が思っているほどヒドイ状況ではありません。

心配ありません。

しかし、ギャンプルで短期間の借入の場合、例えグレーゾーン金利で借りていても
あまり圧縮（利息制限法に基づく計算結果の残債務）できません。

せいぜい２割程度位と考えておく方が（減額に期待しすぎるとガッカリします）良いかと。

その上で、「任意整理」がお勧めです。

貴方の事情なら月５万円の支払いなら程度は可能でしょう？

１５０×８０％（２割減）＝１２０万円

これを任意整理なら原則利息なしで払えばＯＫです。
よって、５万円／月×２４ケ月＝１２０万円で完済できます。

蛇足ですが、貴方の場合「過払い」などと期待しない方がいいですよ。
それと、他の債務整理の方法として、「任意整理」以外の検討すれば、
（１）借り入れ内容により自己破産はダメ
（２）債権額（＋裁判費用）から個人再生は不向き
となります。

どうでしょう？できそうですか？

No.5 回答者： 4649-893 回答日時： 2010/07/13 20:22

先の回答者の意見の通り自己破産もできない理由の借金ですがよく考えてください。

馬券購入時に領収書発行されていますか？
借金の使い道は生活費でも毎日飲みに行ったでも良い訳です。
（ギャンブルは駄目でも浪費はOK）

消費者金融の借入が５年前でしたら任意整理をお勧めします。
利息を再計算すれば残金は半分以下レイクあたりは戻ってくる場合もあります。
更に借入残額も将来利息は０％で長期分割も可能です。
（借入期間が２～３年の場合利息も下がっている場合もあるのであまり減額は期待できません）

借入期間が短い場合個人再生をお勧めします。
裁判所が仲介役となり生活に支障が無い金額を一般的に２年間返済すると残りは減額（免除）されます。
社宅もあるようなしっかりした会社にお勤めであれば問題なく受理されると思います。
（毎月の支払額は収入などにより前後しますが今回の場合毎月２万円前後を２年間支払えば良いと思います。）

どちらの場合も会社や友人、身内にも知られずに処理できます。

但し、どちらの場合も信用調査会社に登録（いわゆるブラックリスト）されますので一定期間（約５～７年間）はクレジットカードは作れなくなる場合があります。
（今のまま返済を続け延滞した場合同様の登録（事故扱い）されますので結果は同じだと思います）

利息の再計算の為の処理は個人でも可能（文書にて情報開示依頼書送付）ですがその後の支払い交渉などは困難（残金一括請求される場合が多いです）ですので弁護士に相談されるのが良いと思います。

相談する弁護士ですが普通どこに相談すれば良いか迷うと思いますので参考までに
市町村の無料法律相談は意味がありません。
（依頼する場合、改めて費用が請求されます。相談のみ無料）
CMなどで宣伝しているところは初期費用が安いですが成功報酬が高いです。
計算して成功報酬が低い場合放置され取立てが厳しくなったトラブルが多発しています。

お勧めは都道府県の弁護士会に問い合わせると消費者金融を得意とする弁護士を紹介してくれます。
（弁護士の先生も得意分野と不得意分野があります）

弁護士費用も様々ですが最安値で

任意整理の場合
相談料１万円（１時間）
カード１社当り２万円
成功報酬は残金に対し減額した金額の１０％
（５０万円が２０万円に減額した場合３万円）
依頼した場合、相談料１万円は免除　　でした。

個人再生の場合１５０万円ですと８万円～１０万円（全て込み）が一般的だと思います。

注意：上記の支払額等は私がNPO法人で年間２０件以上紹介している平均値であり地域により金額は前後すると思います。特に弁護士の少ない地域や大都市でテレビコマーシャルなどを出している地域は経費がかかるので割高になると思います。

以下参考までに
レイクは５年前利息が高い為減額が期待できます。
（２～３年前から利息が下がりました）
アイフルは利息の減額を条件に担保を取る場合があります。（不動産担保融資）
（その場合、個人再生が良いと思います）
詳細は情報開示依頼書を提出し取引明細を確認しないと分かりません。

No.4 回答者： oyaji-japan 回答日時： 2010/07/13 18:26

既に回答されている方々のご意見は経験者の意見として貴重なものだと

思います。　是非、参考にされ実践されれば良いのではないでしょうか。

それとは別に、自分自身の現在がギヤンブル依存に陥っていないか？
今一度、冷静に自分をみつめ直されてはいかがでしょうか？
返しながらもついつい馬券を購入し一喜一憂する自分が存在しない事
を祈ります。
もし依存が疑われるなら、医療機関を訪れてみる事も考えなければならない
のではないですか？

No.3 回答者： manno1966 回答日時： 2010/07/13 18:08

> 一年強で返済できるでしょうか。

私が給料より多い額の借金をした時の返済方法を書いてみます。

> 手取りで23万
これを貰ったら、その日に全額を返済に充てます。

手元に５０００円程度を残し、必要になったら、その都度キャッシングします。
お金を手にする度に借金が増えるので、毎月の使用額を２～３割程度減らすことが出来て、１０万円以下で生活するようになりました。

メリットは、元金「23万」分利息を減らすことが出来ることと、借りなければ使うことが出来ないから、生活費を常に少額にしようと意識が働くことです。

No.2 回答者： Yanagimatu 回答日時： 2010/07/13 17:25

一度おまとめローンをしている銀行窓口にて、ご相談されてみてはいかがでしょう。

あちらも商売ですから、懇切丁寧に教えてくれますよ。

No.1 回答者： kernel_kaz 回答日時： 2010/07/13 17:15

自己破産もできない理由の借金ですから、頑張って返すしかないですね。

きつかろうがなんだろうが。
給料が入って、生活費諸々を計算して残った分で返済とやると、結局は返済額が少なくなって期間が伸びますから、給料日にまず10万円返済して、残りで生活してください。
それから、10万円を3箇所に均等に返すのでは無く、2社は最低限の返済とし、1社を集中して残債を減らしてください。