かんぽの学資保険から乗り換えを検討しています。

Question

早速ですが相談です。

今娘は1歳6ヶ月で学資保険に入って9ヶ月目になります。
入ったのはかんぽの学資保険で18歳満期の特約無しで満額が200万です。

お恥ずかしながら保険に関してまったくの無知で親の『郵便局でいいんじゃない？』
という言葉からよく調べずかんぽの学資保険に入りました。
しかし最近になってかんぽは元本割れするという事を知りました。
（更にお恥ずかしいのですが元本割れという言葉と意味をこの時初めて知りました。
どの保険も払っただけの同じ額かそれ以上返ってくると勝手に思っていました…。）

慌ててもらった資料を元に計算してみると（契約者は主人で27歳です。）
月9820×18年（216ヶ月）＝総支払額￥2121120
でマイナス12万の計算になりました。
本当なぜ今まで気付かなかったのか自分の馬鹿さに涙が出そうです…。

そこでソニーかアフラックの学資保険に乗り換えを検討していますがはたして解約してまで
乗り換えた所で損が最小限におさえれるのかが疑問です。

このGW明けで1度ソニーとアフラックには18歳満期200万受け取りの総支払額を
問い合わせてみようとは思いますが乗り換えて最小限の損に抑える事が出来るかどうか…

乗り換えずにそのまま掛け続けるかもしくは乗り換えるか
皆様ならどっちを選びますか？

k63366336 · Accepted Answer

素人の爺です。

今解約しても「解約金」はほとんどありません。
かんぽの場合「配当金」の可能性もありますから（金額は少ないが）続けた方がよいですよ。
配当金で多少の穴埋めの可能性もあります。

今はあまり語られませんが１０年以上前生命保険会社が数社破綻した時代がありました。
私の周りにも「かんぽ」に契約する人が多くいました。
いくら割高だと私が話しても、「かんぽ」の養老保険、終身保険、学資保険に結構皆さん加入しましたね。
私は「かんぽ」を選びませんが、安心を基準に「かんぽ」を選ぶ人も多いのも事実です。

kas2013 · Answer

保険を中心とした相談に携わっているFPです。

最近のかんぽの学資保険はもともと利率があまり高くないうえに、
お子様に対する掛け捨ての医療保障がセットされていることが多く
最終的な返戻率が９０％位になっているものが多いです。

加入して9カ月ということは支払った保険料が88,380円。

解約して戻ってくるお金はかなり少ないでしょうが、ゼロということはないと思いますので、
最終的にマイナスになる額よりもマイナス額が少なくなるのであれば、
乗り換えしたほうが良くなります。

ただ、乗り換え先をソニーかアフラックの学資で・・とお考えのようですが、
この4月の保険料の改定で利率がかなり下がっているためあまりお勧めしません。

よく提案をするものが、貯蓄性の高い死亡保険終身保険や長期定期保険などにご主人が加入する形です。

払込期間をお子様の大学入学時まで・・などで設定し、そこで解約することを
前提に加入します。

解約時の返戻率は学資保険と呼ばれるものよりも5～10％ほど高くなるので、
200万円が貯蓄額なら10万円～20万円の差です。

もう一つの大きなメリットとして、ご主人が加入する死亡保険なので、
ご主人が途中で死亡された場合、貯蓄の目標額のおよそ1.5倍の死亡保険金を
すぐに受け取ることになります。

学資保険はご主人の死亡時には保険料を以降払わなくて良くなる払込免除というものがありますが、
払い込みがなくなるだけで、実際にお金が貯まるのは18歳の時です。

今回のご相談のようなケースも良くありますが、乗り換えた後のシミュレーションを
して見るとどうした方がいいかすぐにわかりますよ。

まずは、郵便局へ行って今解約するといくら戻ってくるかを確認した後、
色々な保険会社を取り扱っている代理店に相談してみると良いのではないでしょうか？

linearmotorgirl · Answer

こんにちは、

学資保険の見直しですね。
私も知りませんでしたが、
かんぽの学資保険は元本割れするのですね。

質問者様の学資保険の満期日はいつでしょうか？
お子様が生まれて９ヶ月目にご加入されていますので、
１８歳満期だと保険期間は１８年ではなく
１７年３ヶ月とか１７年ではないでしょうか？

9,820×１７年３ヶ月（207ヶ月）＝2,032,740円
9,820×１７年（204ヶ月）＝2,003,280円

１７年だったとしても、わずかに元本割れですよね。
契約者配当金があるようですが、
いくら配当があるのかわからないですよね。
ただ契約者配当金が出て実際は最終的に元本割れはしないように思いますが、
利回りは低いような気がします。

特約があれば特約の分、元本割れしても納得できますが、
特約がないのであれば、元本以上で、預金利回り以上の利息が付かないと、
学資保険の意味がないと思います。

無料の保険相談をしてみられてはいかがですか？
私も、学資保険ではありませんが、死亡保障と医療保障の相談をしました。
一社だと不安なので何社か受けてみました。
しつこい勧誘がないので気楽に相談できました。
かんぽをいつ解約すれば損失が少ないのかとか、
どこの保険会社の学資保険が利回りがいいのかとか、
専門家が教えてくれると思います。
相談するだけで謝礼として商品券をくれるところもありました。
商品券がもらえたら、損失の穴埋めにもなりますよ。

二度と失敗しないために、あせらず、じっくり腰を据えて検討してみてはいかがですか？

かんぽの学資保険から乗り換えを検討しています。

素人の爺です。

保険を中心とした相談に携わっているFPです。

こんにちは、

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