住宅ローン。無謀な返済計画？？

主人の年収が450万。私の年収が440万。子供（幼児）1人の家族3人です。
4300万円の土地と建物の購入で、800万円の頭金、残りは3500万円の35年ローンを考えています。

固定金利（3.5%）で考えると、月々約15万円の支払いになると、ネットのローンシュミレーションで出ました。これって…かなり無謀ですよね…？私は支払いに自信がないのですが、主人が大丈夫って云うんです…。

3年固定、5年固定、10年固定などいろんな商品がありますが、変動は怖くて借りる勇気がでません…。

無理のないローン計画って、何を基準に考えたらいいのでしょうか？
この年収で、3500万円のローンをしようとするのは無謀な計画でしょうか？

No.9 ベストアンサー 回答者： noname#11476 回答日時： 2004/08/30 15:40

>偶然にも主人がものすごく気にいった場所がありまして、もうこの物件は将来待っても出てこないというので

非常に心配なケースですね。御主人はそのあたりは土地勘があるのでしょうか。（なくて印象だけであれば更に心配）
ちなみにその場所のご近所さんの状況などはお分かりですか？
（どんな人たちが住んでいるのかなどなど）
道路関係の状況は？（前面道路が公道であれば問題なし。私道であれば十分な情報を調べる必要有）

もしこれらのこともまだ良くわかっていないということであれば、実際に購入して住んでみたところ、、、とんでもないことが発覚したということは良くありますよ。
じゃあそのときに転売できるかというと、頭金が少ない状態では無理です。中古の価格下落率に対してローン残高の減少率は非常に低いので、売却価格よりも残高の方が大きいということかおきて、更に貯蓄を取り崩して売却して（あるいは売却自体が出来ない）ということも起こります。

はっきりいいますと、確かに希望のエリアが非常に狭い場合は、望みの場所がなかなか出てこないということはあります。それでも全くでないかというと、相続や転勤などの理由で多少は出てきます。
どの程度掘り出し物物件なのかは本当は懇意にしている不動産屋が数件あればその人たちに聞いてみるのが確実なのですが。そろそろ今年あたりから日本の世帯数は減少に向かうし、総人口も間もなく減少に転じますので、これからは土地あまりになる（もう少し厳密に言えば二極化が進む）ので、入手は割としやすいとはいえますが。
購入しようとしているのは建売ですよね？（総額が明確なので）


あと、頭金が少なければ家賃よりも大きな出費になります。（考えた方は参考ＵＲＬをどうぞ）
http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=974950
一度計算してみるとよいでしょう。そしてその損失と比較してメリットがあるのかどうか。

なんにしてもライフプランを作らないことには、どの位リスキーなのかはわかりません。
月１５万という数字が本当に大きいかどうかはなんともいえません。
もちろん片方が働けなくなれば、直ちに破綻を意味する数字であることは間違いありませんが。

参考URL：http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=974950

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
土地感ですか…。造成される一角なので、ご近所さんがどのようか方になるのかまではわかりませんが、同年代の方が多いと営業の方から聞きました。たしかに希望エリアが学区の関係上少なくなっています。建売ではなく、建築条件付分譲住宅地です。ライフプランですか…考えて見ます。なんだか無理のような気がしてきました…。私は漠然と10万円くらいなら月々で返せるなと思っていたのですが、5万もオーバーとなると…。こんなにも大勢の方から無謀なことなんだと云われてることを、主人が理解してくれるといいのですが…難しいです。

お礼日時：2004/08/30 16:04

No.10 回答者： noname#7341 回答日時： 2004/08/30 22:52

なんだか随分先行き暗く感じていらっしゃるようですね。

ローン返済が目的ではなくて家を持つ事が目的なのですから、そう悲観的になることもありませんよ。
あなたが一生家を買えないとは殆どの人が思わない程度の収入があるのですから。

さて、前にも書きましたが私の感覚では現金購入です。

Q.この借金は無謀ですか
A.その収入と年齢でローンは意味ありません

というのが私の答えです。
ちょっとスタートが遅れたかもしれませんが、家計を引き締めればすぐに貯まりますって。

350万が無理なら250万から行ってみましょうか。

頭金800万と聞いたら、10年1.5%の利率で残り250-12=238万/年を捻り出す、4年後にはもう1000万ができて7年で1%の利率を得て残り７年は238-10=228万/年で済むようになる＝(228/12)/2 = 9.5万/一人づつ貯めればよくなる。

など、考えましたか？上記は大雑把過ぎるかもしれませんが、かなりローリスクで増やしてるつもりですよ。貯蓄カテゴリーに投げれば、嬉々としてポイントゲッターが教えてくれるでしょう、具体案を。

収支を見直す＝支出はもちろん、収入も見直すってことです。

逆に、800万の貯金から3500万@1.8%の借金状態になった場合には、12+63=75万/年、月6.25万の収入力を失うことになります。
家を買うというリスクテイクで、家賃が丸々浮く訳ではないんです。
（※細かい税控除・固定資産税などの計算は省いてます）
これが、漠然と考えた月々10万が15万に化ける理由です。

まるで利付き債券のように途中売却リスクもあれば、場所選びを誤れば過去の不動産株も顔負けの価値下落がありえるものを、借金して買うわけです。

申し上げたいことは、株と同じく価値が変動するものを初心者が買う場合には、貸し借り無しの「現物」がお勧めってことです。

そりゃ、ローンでうまく返せたりインフレが起きれば株や債券と同じで得もしますけどね。リスクをとる必要のある人は、基本的に収入が足りないからしかたなくやるんです。

パッとエクセルでグラフをだした感じでは、元気でいる限りは常に貯蓄が＋圏内で居られる（私の感覚では）んですからね。

収入だってこっちが低いのにどうしてか32歳だったときの貯蓄に二千万以上も差がついてるので、比較的、潤いのある生活を送ってらしただけでしょう。それで買えないと仰られた日には、貧民のわたくしなどは立つ瀬がないです。
（つ＿；）

どっちにしたって、楽しいもんですよ。
絶対無理ではなくて、ただ単に買い方と買い時を楽しく相談していくだけのことなんですから。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
350万も貯めるなんてすごい！と思ったのは、ローン返済しながら更に年間350万円貯蓄するってことなのかなぁと思ったもんですから…。すみません。年間400万の貯蓄は難しいかな…？やってみようと思ってるんですが。

この場をお借りして、回答くださったみなさまにお礼申し上げます。
主人と話し合った結果、この物件は見送ることにしました。とりあえず、賃貸に入って貯蓄しようということになりました。ただ、主人は子供が低学年の内にマイホームが欲しいとのことで、それまでに貯蓄がどれほどできるのか…。たったの２～３年しかないのに（泣）い２～３年でがんばったらどれくらいの貯蓄が可能なんでしょうね…目標値があったほうが貯まりやすいですよね。これからどうなるのか不安ですが…。

私のために時間を裂いて回答くださったみなさま、本当にありがとうございました。

お礼日時：2004/08/31 12:50

No.8 回答者： noname#7603 回答日時： 2004/08/30 13:51

＃５です。

もう、この物件は将来待っても出てこない　

これは、
不動産屋の常套句です。
こんな言葉に乗せられて無謀な行動に出ては、絶対にいけません！

現金を持って、探せばいくらでもありますよ、今でなくても。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
どこか賃貸を借りて、現金が溜まるまで待って…計画的に、ですね。でも、もう、どこかには出てかなくちゃいけないし、賃貸の分を支払うならローンの方がいいと主人が云うので…。子供の学区のことや、将来の生活のことを考えて、この場所がよかったんですが…。主人と相談してみます。ありがとうございました。

お礼日時：2004/08/30 15:08

No.7 回答者： noname#11476 回答日時： 2004/08/30 11:30

頭金が不足しています。

４３００万×１／３＝１４００万に諸費用３００万として１７００万ほど欲しいです。
現在の年収が９００万弱であれば最低でも年２００万、出来れば年３００万ほど貯めることは可能です。

現在の収入からすれば購入はできるかもしれませんが、かなりリスクを背負うことは確かです。

あと、購入に当たって大事なことはその土地感をしっかりと持っていること、そしてじっくり探すことの出来ること、更には十分に知識を持っていることなどです。
もう一つ大事なことは自分達の生涯にわたるライフプランの計画をきちんと立てていることです。
（ライフプランの意味がわからなければ検索してください。沢山情報があります。）

この回答への補足

回答ありがとうございました。
頭金は、おおむね購入額の1/3＋諸費用分を考えたらよいのでしょうか…。急に引っ越さなくてはいけなくて、あわてて探したところ、偶然にも主人がものすごく気にいった場所がありまして、もうこの物件は将来待っても出てこないというので…今、無理をしてでも購入できたらなぁと思ったのです。かなりのリスクですよね。毎月返済が15万なのですから…。

補足日時：2004/08/30 13:02

No.6 回答者： iichiho 回答日時： 2004/08/30 11:00

３２歳で３５年ローンは定年後が苦しいかもしれませんね。

６０歳になって定年後、無収入になってから年金の開始までの数年間に毎年３００万円としても、１５００万円以上の貯金が必要です。
ローンを支払いながら生活するのであれば、(そのころには出るかどうかもわからない)退職金を入れて、３０００万円は欲しいところです。

できれば定年を支払いの最終とするように、２８年とか２５年でローンを再計算してみて、やっていけそうであれば、ＧＯ！でもいいかもしれません。

やっていけるかどうかの判断はとりあえず、現在の家賃が既にローン額と同じと考えて、ローンと家賃の差額は生活費から除外して生活を行い、その生活で、数万円の貯金を行えるのであれば、やっていけると判断しても良いと思います。

ローンだけでなく、将来的にはお子さんにもお金がかかります。
中学・高校になれば、年間の学費＆諸経費が１００万円なんて、珍しくもありません。
塾や予備校、家庭教師なんかをつけはじめると、教育費、年間２００万なんて簡単に行きます。

塾や私立の学校なんて、と、思っていても、地元の中学で学級崩壊が起こっていれば、私立にいかせるか、塾に通わせるかしないと、まったく授業を受けていない状態になってしまうので、泣く泣く塾に行かせたりする親御さんは多いです。

ちなみに、我が家もマイホームを検討していますが、頭金３０００万円(ちゃんと自分たちで貯めました)で、財形貯蓄の融資から２０年ローンで２０００万円の融資を受けますが、固定金利が1.8％である最初の１０年のうちに、全額完済してしまう予定です。
（なので変動金利も恐くありません）

もし、気に入った物件がなかなか見つからなければ、その場合は、全額現金で買ってしまうのも良いなぁ、なんて考えています。

そんな我が家ですが、それほど高収入というわけではなく、夫の年収７００万円ちょっと、私のアルバイト年収１００万円程度です。

この回答へのお礼

回答ありがとうございました。
将来的にも住宅を購入するつもりはなかったのですが、今住んでいるところから引っ越さなくてはいけなくなってしまったので…計画不足だと云われれば返す言葉もありません…。なにぶん急なことでしたので。生活設計について、やっていけるかの判断を、アドバイスのあったとおり考えてみたいと思います。ありがとうございました。

お礼日時：2004/08/30 12:58

No.5 回答者： noname#7603 回答日時： 2004/08/30 09:08

３５年後、旦那さんとあなたは、６７歳です。

３５年ローンを勤め人が支払いを続ける前にに考慮しなければならないことは、

１、まず元気で生き続けていないといけません。
２、今の仕事場が存在して、しかも元気で働ける状態にあって、雇われ続けていなければなりません。
３、収入が今より減らないことが保証されていなければなりません。
４、家の維持費（定期的な修理代、固定資産税など）が、支出できなくてはなりません。
５、天変地異や、火事などに対して、保険をかけなくてはなりません。
６、当然、高額の生命保険にも、入らなくてはいけません。家族が働けない上に、高額な医療を受けなければならなくても、ローンの支払いは待ってはくれません。
７、こうしてローンを支払いながら、老後の資金もしっかり貯め込まないといけません。あなた方の年齢では、たとえ年金制度が存続していても、住むところがあっても、そのような年金をあてにするのは、無謀です。ハイパーインフレーションがやってくるかもしれません。かなりの貯金が必要です。
８、ローンを組むにしても、金利は当然、固定ですよね。
９、今は考えられないかもしれませんが、ローンを組んでいる間に離婚することになったら（まともに払えたとしても、３５年、ありますし）、売却して、精算しなくてはならなくなります。その場合、当然ですが、売却時の金額がローンの残金を上回っていない限り、（そんなことはまず、絶対にないと言ってよいでしょう）借金が残ります。住むところがなくても、借金は支払わないといけません。
・・・・・・
想像してみましたか？

金額や、年数を考えなくても、３５年のローン、っていうのは、組んでる人はかなりいますけど、はっきり言って、無謀です。
３５年もかけなければ支払えないものを、借金で購入する、と言うのは、無謀すぎます。
まわりのみんながやっているからといって、正しいとは限らないのです。

計画の練り直しを勧めます。
現在購入予定の物件があったとしても、白紙に戻した方が無難です、と言おうとしましたが、白紙に戻しなさい。
現在まで、明確な目標のために、家計簿をつけ、家計の引き締めをしている、と、胸をはって言い切れる状態ではないと、憶測します。
家に対する思い入れはみなさん、いろいろですから、それをいちいち、指摘するつもりはありません。
が、ここで、一つだけ、はっきりしていることを申し上げましょう。

誰がなんと言おうが、家は消費財です。
つまり、上モノは、買った瞬間に、まだ住んでいなくても、ずんずんマイナスになっていくものです。
もちろん、誰だって、住むところは必要です。
しかし、一家団欒を夢見て購入した家（家は、モノです、お忘れなく！）のために、その、「家」で過ごす時間が殆どないほど、仕事に追われたり、家族の間に亀裂を生じたり、そんな例は枚挙にいとまがありません。

家の購入までに、もっとお金を貯めておいた方が良いと思います。
お金を延々と貯め続けている間に、また、景気も悪くなって、払いきれなくなった人が、売却した物件を購入するのも、いい方法です。

何千万もの買い物をなさる前に、たった何万円かの本代を出して、景気や経済、数学、不動産について、勉強されることを、お勧めします。

この回答へのお礼

回答ありがとうございました。
3500万の内、1400万は変動で借りて（それ以外は固定で）繰り上げ返済をしようかと思っていたのですが…なんだか怖くなってきました…。家計を見直して、月々の返済は出来そうなのですが、貯蓄に回せる分がほとんどなくて、どうにか見直せないかと考えていたのですが…。ご忠告ありがとうございました。

わけあって急に今住んでいるところから、早急に引っ越さないといけなくなったもんですから、貯蓄が完璧ではないのです。これもイイワケですね。申し訳ありませんでした…。

お礼日時：2004/08/30 10:42

No.4 回答者： noname#7341 回答日時： 2004/08/30 02:25

年収合算890万円で年間180万の返済が無謀ですか。

私の感覚だとローン組まなくても１０年後に現金で買えてしまうのですが無謀でしょうか。

一回、冷静に家計の収支を見直されてはどうですか？住宅購入する前に。

もちろん、どんなお金の使い方をしていようともご家庭のご自由ですけれどね。＾＾

この回答へのお礼

＞私の感覚だとローン組まなくても１０年後に現金で買えてしまうのですが無謀でしょうか。

年間350万円の貯蓄をする、ということでしょうか…？す、すごいです！月々の支払い内訳をどうすればいいのか…もっと家計の収支を見直すべきですね…。どこをどうやって見直せばいいのか（ため息）私が浅はかでした。ちゃんと見直してみます！ありがとうございました。

お礼日時：2004/08/30 02:50

No.3 回答者： furupun 回答日時： 2004/08/30 01:42

合算の年収が９００万円近くあるので、

この年収が今後、少なくとも１５年程度続くのであれば
問題ないと思いますよ。
そのあいだに、繰り上げ返済で返し終わるでしょう。

あと、３５年返すのはバカらしいですよ。
繰り上げ返済をオススメします。
３５００万円借り入れ、金利３．５％で３５年だと、
支払総額が６千万円超えます。
年収９００万円なら、年間２５０万づつ繰り上げできません？

とりあえず、がんばってください＾＾

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
繰上げ返済をして15年で完済できるということでしょうか？私の周囲の方達のローンが5～7万なので、15万という数字にビックリしてしまったのです。35年で支払い総額が6000万超えるんですか！そ、それは何がなんでも繰り上げ返済しなきゃイケナイですね。年間250万円（月20万円になるんですね＠＠；）の貯蓄を目標にシュミレーションしてみます。ありがとうございました。

お礼日時：2004/08/30 02:40

No.2 回答者： bunbun04 回答日時： 2004/08/30 01:35

合算年収から考えると返済は年収の20%強で問題ないですけどね。

銀行によって色々条件が変りますので一概に言えないですけど年収と頭金からいえば十分可能な借り入れだと思います。(当然担保価値が同等にあるのが条件ですが)

逆に貴方たちには生活費として月いくら必要ですか?
そこから返せる金額を算出してみては如何ですか?

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
年収の20%が目安なのでしょうか？生活費をもう一度良く考えて、そこから支払い可能な額、それから繰り上げ返済用の貯金額など考えてみます。ありがとうございます。

お礼日時：2004/08/30 02:34

No.1 回答者： myume 回答日時： 2004/08/30 01:30

月々１５万！　　す、すごい・・。

てか　4300万円の家って豪邸ですね。

私の周りの家庭の住宅ローンって、平均して７～８万ですから、単純計算して２倍ですよね。
これって　奥さんが３５年働きつづけるのが計算に入ってるのでしょうか。

今はお子さんは１人で幼児ですが、これから２人、３人と増えるかも知れないし、教育費だってバカにならないですよ。
小・中・大学と進学するでしょうし、その間に塾に通ったり　ピアノやお習字教室とか、芸事にもかかります。

旦那さんと奥さんの年齢が書かれてないので確かな事は言えないですが、旦那さんの会社・奥さんの会社がこのまま安泰で定年まで２人とも働きつづけられる自信があるなら、無謀ではないでしょうが　普通に考えると無謀と言うよりも「恐ろしい。」です。

まったく個人的な意見ですが・・・。

この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
豪邸なんかじゃないです（大汗）年齢は二人とも32歳なんです。もちろん私はずっと働き続けるつもりです。私も6万～7万を想定したいのですが…そうですよね。恐ろしいですよね…。私も、ものすごく不安なのです。

お礼日時：2004/08/30 02:26