保険の見直し（お宝保険？）

現在，JA共済の以下の保険に加入しております。
・終身共済（終身1000万＋定期600万／60歳まで）
・入院特約付き（5000円／日）
・H6年契約　払込期間36年（60歳満了）（予定利率　　5.5％）
・保険料14万／年払い
・36歳男性　既婚　4人家族　
　見直しを考えている部分は，上記保険の入院特約が入院日数11日以上でないと給付されないものなので，入院特約を解約して別の医療保険（こくみん共済等）に加入したほうがいいかどうかです。
　ちなみに，JAにいろいろ計算してもらったところ
・保険料は，定期部分の解約で11.6万／年，定期＋入院の解約で9.5万／年になる。
・解約払戻金が定期のみで8万，＋入院で12万ある。ちなみに今全て解約すれば99万（分配金9万含む）あるそうです。（このままの契約でいくと払込満了時には441万の解約払戻金があるそうですが，定期や入院特約を解約すればこれは減額します？）

　通常，定期保険や医療保険にはあまり積み立て部分がないって聞きますので，上記のように払戻金があるのは得な保険なのでしょうか？満了時の払戻金もいい金額なのかどうかも分かりません。
　定期や入院特約を解約し，浮いた金額で新たにこくみん共済等の死亡保障や入院保障の付いた掛け捨て型の保険に入るのは得策でしょうか？
　また，上記の払込満了時の払い戻し金額には分配金（配当金？）が含まれていないのですが，今後分配金が加算されていく見通しはあるでしょうか？無いようであれば総払込金額からするとお宝保険といえるのでしょうか？
　長文となりましたが,アドバイスのほど宜しくお願いします。

No.2 回答者： leagal871 回答日時： 2006/09/07 23:42

保険の営業マンの立場からアドバイスさせていただきます。

予定利率の5.5％は、お宝です。そのまま、継続してください。
ご家族構成を、考慮して、
終身１０００万円、定期６００万円は残す。
医療特約は解約して、終身医療保険（６０歳・６５歳・７０歳・終身払いなどから保険料を検討してベストの選択）がん保険加入
死亡保障は、お子様が２人おられるなら、１６００万円では少ないので収入保険などの定期保険で、２０００万円から３０００万円の保障を確保してください。

No.1 回答者： hokenyaboo 回答日時： 2006/09/05 00:33

予定利率が5.5％あること自体お宝です。

現在は1.6＋くらいですから。

なので総払込み額４００万くらいで、いつ「もしもの時」でも１０００万は魅力です。

ただ、解約金も解約をしなければもらいません。

支払った保険料より多く返ってくるのはいいと思いますが「もしもの時」にはもっと給付されます（当たり前ですが自分では使えませんが）

ただ、補償額１０００万に対し１００万円単位で解約することはできますので葬式代くらい残し老後のお小遣いにはできます。

終身部分を残し他を解約するのはいいのですが定期の６００万（６０歳までの保証ですが）は不必要ですか？
お子さんがおいくつか分りませんが家族の為に１０００万の死亡保証でいいのでしょうか？(１６００万でも多いとは思いませんが）

終身保険も定期保険も入り直すとその年齢からなので高くなりますのでかけ換えは不利です。

ただ、医療保証は高齢になっても解約することは無いでしょうから解約金があるタイプは損です。初期入院がないものや更新型も不利です。

したがって、医療部分だけ解約し１日目から出て一生涯の保証があり更新型ではない「医療保険」に加入することをお勧めします（できればガン保険も）

ただ、共済などは保証が高齢になって「保証」が減額するので保証も変らないものをお勧めします。
逆に６０歳以降「保険料」が要らないとか半額とかの保険の方が良いと思います。