住宅ローンの審査について

2300万の中古マンションをフラット35を利用して購入したいと思っています。
私の推定年収は400万です。
昨年離婚しており、俗に言うシングルマザーです。
離婚前までは専業主婦だったので、前年度の年収が3ヶ月分（昨年10月～12月）しかありません。
加えて、勤続年数は育児休暇（事実上は在宅勤務でした）を含めると今年で7年目になるのですが、一昨年の秋にトップが亡くなったのを機に昨年の8月に別法人になりました。法的には立ち上げたばかりの会社です。ただし、代表取締役社長は、以前と変わっていませんし、業務内容・取引先等の大幅な変更は一切ありません。

住宅ローンは一度組んだ経験があるので、月々の返済額プラス管理費・積立金・固定資産税等必要になるのは承知しております。

質問１
住宅ローンで2000万の借入れ審査をするとして、
年収からこの額が借りれるのでしょうか？

質問２
法的に現在の会社の勤続年数は半年にも満たないのですが、そういう背景は考慮の対象になるのでしょうか？

質問３
もし私の年収では2000万の借り入れは難しい・・・と判断される場合、いくらだったら通りますか？銀行によるでしょうからハッキリ断言できるものではないと思いますが、目安を知りたいと思っています。

よろしくお願いいたします。

No.2 ベストアンサー 回答者： m_inoue 回答日時： 2007/02/09 13:19

１．新築なら２０００万円は問題ないでしょうが担保物件の価値も影響してきます

　　中古なら物件価格の７０－８０％も普通です

２．ほとんど問題ないでしょう、実質同じ会社と見なされると思います

３．回答１．に準じます
　　借りられれば２０００万円は大丈夫
　　中古なら物件次第、減額も有り得ます
　　審査が通らなければ借入そのものが出来ません

カードローンなどと異なり「貴方の信用度ではこの金額まで」では有りません

ほぼ一発勝負の世界です

・物件の価値
・貴方の年収等返済能力
・金融機関独自の基準

一般金融機関でも２３００万円の中古物件ですと１６００－１８００万円が目一杯かも？

http://www.flat35.com/guide/tech/cyuko.html

http://www.flat35.com/guide/outline/index.html

フラット35ご融資金額

　　「建設費または購入価額の８割以内」

フラット３５のみにこだわるのなら要チェックです

２３００×８０％＝１８４０万円が上限

この回答への補足

今年の3月からフラットでも価格の9割まで借りられると聞いたもので、2000でも範囲内だ！と思っていました。

補足日時：2007/02/09 13:24

この回答へのお礼

＞担保物件の価値も影響してきます
そうですよね、まずその物件がいくらの価値があるかですよね^^：

＞ほぼ一発勝負の世界です
まずは審査をお願いするしかありませんね。

大変参考になりました。丁寧なご回答有難うございました。

お礼日時：2007/02/09 13:44

No.4 回答者： kobalt 回答日時： 2007/02/10 01:20

昨年フラット35で、ローンを組んだ派遣社員です。

最初の審査の時は、派遣社員で勤続2年弱、年収300万円以下でしたが、
頭金を増やすことで、ギリギリOKでした。
銀行の担当者の対応が悪く、金利も高くなってきたので、別の金融機関で
再度審査を依頼しました。
期が変わったので、年収は400万円弱になりましたが、派遣元を変えたため、
必要書類は増えたようで、追加で給与証明、給与の入る口座のコピー、
現金で払う部分がきちんとあるかの証明（口座のコピーなど）、
なぜか払った頭金の出所など、いろいろ提出させられました。

フラットの場合、他の金融機関と証明書の締めが違うようなことを
言われました。
6月位になると、新しい収入で審査をするようなので、年収の多いほうで
審査をしたほうが通りやすいでしょう。
私は時給制派遣社員のため、年収は多い時期に契約できましたが、
返済については、残業なしとして払える月額で設定しました。

年収から、シミュレーションするのが一番と思います。
http://www.flat35.com/simulation/simu_03.html

ちなみに私は新築マンションでしたので、少し条件が違うと思いますが
勤続年数や雇用形態が関係ないのが、公庫のメリットと認識しています。
フラットはわかりませんが、新築は35年かりれても、中古だと短い期間に
なるとも聞いたことがありますので、確認してみてください。

この回答へのお礼

ご回答有難うございます。
＞6月位になると、新しい収入で審査をするようなので、年収の多いほうで審査をしたほうが通りやすいでしょう。
そうですか、時期によっても年収が変わりますもんね、参考になりました。
新築も視野に入れてみようと思います。

お礼日時：2007/02/20 13:13

No.3 回答者： walkingdic 回答日時： 2007/02/09 13:35

ご質問がよくわかりません。

>離婚前までは専業主婦だったので、前年度の年収が3ヶ月分（昨年10月～12月）しかありません。

ようするに離婚したのは昨年でそれまで働いていないということですよね。

なのに、
>勤続年数は育児休暇（事実上は在宅勤務でした）を含めると今年で7年目になるのですが
７年勤続しているとおっしゃる。。。。。

離婚前は専業主婦だったのか、それとも雇用はされていたけど、単に育児休暇をとっていただけなのかどちなのでしょうか。
育児休暇をとっているからといって専業主婦とはいいませんよ。専業主婦とは職業が主婦専門という意味ですから。それ以外に職業があるのであれば、育児休業中の兼業主婦です。

以下はとりあえずご質問者が専業主婦という言葉を使い間違えていただけとして勤続年数７年の前提で答えます。

>質問１
>住宅ローンで2000万の借入れ審査をするとして、
>年収からこの額が借りれるのでしょうか？
ギリギリ借りられるのではないかと思います。

>質問２
>法的に現在の会社の勤続年数は半年にも満たないのですが、そういう背景は考慮の対象になるのでしょうか？
会社が傾いてきたような話ではないので関係しません。

>質問３
>目安を知りたいと思っています。
簡単な目安としては、借入年数、審査金利、借入額から年間返済額を出してそれが年収の２５～３０％以内程度であれば審査は通ります。
今の金利情勢だと審査金利は４％程度ではないかと思います（金融機関により異なります）。
ご質問の場合、３５年返済で計算すると、１００万／年ほどです。おおざっぱに言うと年収の１／４、２５％程度ですからまあまあ２０００万までは借りられそうだとなります。

この回答への補足

ごめんなさい。専業主婦と書いてしまったのが悪かったようです。

離職したわけではないので、出産1ヶ月前から離婚するまでは在宅で仕事を請けていました。
回答者様の仰る言葉を借りるとすれば、育児休業中の兼業主婦です。

＞専業主婦という言葉を使い間違えていただけ
その通りですm(＿)m

補足日時：2007/02/09 13:44

この回答へのお礼

＞会社が傾いてきたような話ではないので関係しません。
それを断言していただいただけで、モヤモヤが消えました。
仮に、考慮してもらえなかったとしても、運が悪かったと諦められます。

＞年間返済額を出してそれが年収の２５～３０％以内
５年足らずの固定金利だと先々かなり不安です。この数字がフラットでも摘要される事を願うのみのようです。

大変参考になりました。丁寧なご回答有難うございました。

お礼日時：2007/02/09 14:00

No.1 回答者： legacy_bp5_20r 回答日時： 2007/02/09 13:01

１）年収４００万円の人が２０００万を借りれるか

銀行は返済してくれなくても第１抵当権を行使して売却で資金の回収をします。
よって無理なく返せる額は年収の５倍と言いますが、物件に価値が有れば年収の７倍とかでも貸してくれます。

２）勤続年数
一般的に転職でも前職と同じ業務内容（前職のスキルが生かせる、など）や信用のおける勤め先（公務員や上場企業）ならローンは組める場合が多いです。
しかし、ご質問者様は就職して１年ちょっとですよね。無理と思う。

３）借りれるとしたらいくらか？
０円

この回答への補足

すみません、就職して一年ちょっとではありません。
現在の会社には勤続七年です。
業務内容も代表者も変わらず、法的な別法人になったのです。
社名は読みが同じものの、カタナカからアルファベットに変わりましたが・・・
それでも、やはり勤続半年としてしか判断してもらえないのでしょうか？

補足日時：2007/02/09 13:15

この回答へのお礼

＞無理なく返せる額は年収の５倍
そうですか、私の場合、ギリギリな訳ですね。

＞０円
一年とちょっとなら、借りれないのは当然ですね。

参考になりました。早々のご回答、有難うございました。

お礼日時：2007/02/09 14:03