自動車ローン、利息と保証委託手数料?
主人が3年前、購入店でオートローンを組みました。
計6,400,000円、72回払いの内訳が
・本体価格5,100,000円
・保証委託手数料820,000円
・利息480,000円
とのことですが、保証委託手数料というのは一体何なのでしょうか…
また、繰り上げ返済も可能だそうなのですが、
残金3380,000円の内100万円を返済したとして、利息分はどのくらいカットできるのでしょうか
保証委託手数料は安くなることはないのですか?
全くの無知なので足りない情報もあるかと思いますが…
回答いただけると嬉しいです。
よろしくお願いいたします。
No.1
- 回答日時:
> 保証委託手数料というのは一体何なのでしょうか…
保証会社への保証料でしょう。
合計した実質利息でも年利8%強ですから、特に問題ないと思います。
> 残金3380,000円の内100万円を返済したとして、利息分はどのくらいカットできるのでしょうか
計算要素として、元金の残高と回数が必要。
ただ、6年間の合計利息が「利息480,000円」ということだと、利率は2.5%だから、2~3万円程度と思います。
> 保証委託手数料は安くなることはないのですか?
こちらも同程度又は数千円返ってくる可能性があります。
No.2ベストアンサー
- 回答日時:
保証委託手数料というのは、#1さまがおっしゃっているとおりです。
最近は、さまざまなローンで、個人の連帯保証人を立てる替わりに、「保証会社」というところにお金を払って「保証してもらう」ということが一般的で、この「保証をしてもらう」ためのお金が「保証委託手数料」です。
一般的には「保証料」と言われていることが多いですが。
「保証料」の支払い方は、だいたい、
・ローンを借りるときに、保証料額を一括前払いで払う(一括前払い型)
・ローンの金利に料率を上乗せして、毎回の返済時に払う(金利上乗せ型)
という2パターンになります。
ご質問のパターンですと、後者の「金利上乗せ型」でしょう。
(計640万円を72回に分けて返済・支払いする…と読めますので。)
ローンとしては、
借入額:5,100,000円
返済期間:72回
返済方法:元利均等返済or定額返済 ボーナス返済なし
という契約だと思います。
> 利息480,000円
とのことですから、細かく計算していきますと端数が出るのですが、おそらく、そのあたりは調整して、ちょうどいい数字にしているのだと思います。
金利を年利3.00%にしますと、総利息予定額は479,118円になりますから。
> 保証委託手数料820,000円
も、同じように計算しますと、保証料率が5.00%だと、保証料総支払予定額が813,731円になります。
6,400,000円÷72回=88,888円
金利に保証料率を上乗せして(3.00%+5.00%)、利率を8.00%とみますと、毎月の返済・支払額は89,420円になります。
> 残金3380,000円
ですと、34回目の返済を終えたところでしょうか。
34回目の返済を終えたところでのローン自体の残元金は、280万円ほどになっています。
繰上返済というのは、残元金に対して行いますので、100万円繰上返済するのならば、一部繰上返済後の残元金は180万円ほどということになります。
> 利息分はどのくらいカットできるのでしょうか
実は、繰上返済には
・一部繰上返済した分、返済期間を短くし、毎回の返済額は変えない方法
・一部繰上返済をした分、毎月の返済額を減らし、返済期間はそのままにする方法
があります。
そのどちらをされるかによって、「この先に払わなければならない利息額」がどれだけ減るか、違ってくるんですよ。
> 保証委託手数料は安くなることはないのですか?
これは、言葉の認識が微妙ですね。
金利上乗せ型ですから、利息と全く同じです。
「この先に払わなければならない保証委託手数料」がどれだけ減らせるか…という話になります。
減ることを「安くなる」と言い換えることはできますね。
「一括前払い型」ならば「お金が戻ってくる」んですが、「金利上乗せ型」では「お金が戻ってくる」ことは「ありません」。
この先払う額が減ることはあっても、戻ってくることはないです。
だって、まだ払ってないんですから。
払っていないものが「戻り」ようはないでしょう?
ところで、自動車ローンでも、
> 残金3380,000円の内100万円を返済
という、一部繰上返済は可能なのでしょうか?
自動車ローンでは、繰上返済ができると言っても、「全額繰上返済」しか対応していないところも多いので…。
回答ありがとうございます。
とても詳しく説明していただき、私にもよくわかりました
>実は、繰上返済には
>・一部繰上返済した分、返済期間を短くし、毎回の返済額は変えない方法
>・一部繰上返済をした分、毎月の返済額を減らし、返済期間はそのままにする方法
があります。
>そのどちらをされるかによって、「この先に払わなければならない利息額」がどれだけ減るか、違ってくるんですよ。
これについては前者にするつもりです。
説明不足ですみませんでした。
>> 保証委託手数料は安くなることはないのですか?
おっしゃられる通りです。言葉の選び方がおかしかったですね
今後支払う金額が減ることはありますか、ということですね。
>ところで、自動車ローンでも、
>> 残金3380,000円の内100万円を返済
>という、一部繰上返済は可能なのでしょうか?
一部繰り上げ返済もできるそうです。
補足のような形になってしまいましたね。
ありがとうございました。
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