住宅ローン審査について…

住宅ローン審査について…
この度、住宅ローン審査を初めて受ける運びとなりました。
借り入れは、主人単独名義です。
当初、金利も安いという事もありJAからのローンを考えてましたが、保証人等の諸事情もあり、不動産の薦めで三菱UFJと駿河の審査を受ける事となりました。


これから色々な提出書類等書き込み提出するのですが、不動産側から『今の借り入れ等は細かく書いて提出して下さい』と言われました。



その際ですが、普段、ネット支払いや雑誌等購入でポイントもつく事もあり、東京三菱UFJニコスCardで毎月一括払いを使用しています。
Cardは妻名義、引き落としも妻名義の通帳引き落としとなってますが、夫名義のローン審査ですが報告はしておくべきでしょうか…。


三菱UFJの住宅ローンとCardが同じ所なので、申告をしなかったと嘘をついたとローンに通らなかったら嫌なもので。

No.4 ベストアンサー 回答者： Domenica 回答日時： 2010/07/20 10:11

＃３です。

再び失礼いたします。

> 今回住宅ローンを組むにあたり…保証人は妻側の父にお願いする予定でおりました。
今は、個人の保証人を立てるだけの「人的保証」は、殆どないですよ？
保証会社に保証料を支払って、保証をしてもらいます。
「保証料を払いたくないので、妻父を連帯保証人に立てるから…。」というのは、殆ど認められません。

ＪＡも「ＪＡの指定する保証会社等の保証」を利用するようで、ローンの融資条件も「ＪＡの指定する保証会社の保証が利用できること」となっているものをみかけました。
要するに、「ＪＡの指定する保証会社が保証ＯＫと言ってくれなければ、住宅ローンを借りることはできない」ということです。
保証会社から「追加で、連帯保証人として『人的保証』を立ててくれれば…。」と言われて初めて「人的保証」が必要になります。

> 妻側の父は自営で飲食店を営んでおりますが、オープン当初からやはりJAにてローンをくみ…また絶頂期の頃には隣の土地を店の駐車場にする為、これまたJAのローンをくみ…が、その返済がまだ終わっていないのです。
> 妻父曰く…『父さんもJAでまだ金を借りちまってるから、保証人は無理かもしれないなぁ～』と。
住宅ローンでは、
１．妻父名義の土地に、夫名義で家を建てる
２．土地・建物について、妻父が共有持ち分を持つ
３．妻父を収入合算者にする
というような場合ですと、妻父は「連帯保証人」になります。
そうでなければ、ＪＡやその保証会社から求められなければ、妻父が「連帯保証人」になることはありません。

前述の１．や２．の場合、三菱東京ＵＦＪ銀行やスルガ銀行では「連帯保証人」とならないようですが、ＪＡでは「連帯保証人」となるようなので、その点が問題なのかと思ったんです。

妻父のＪＡからの借り入れについて返済が遅れたり、妻父の飲食店の経営状況が思わしくない…ということがあれば別ですが、そうでなければ、妻父が事業系融資でＪＡと繋がりがあるので、むしろ有利に働くと思うのですが…。

> Card会社との電話のやり取りをしたような（専業主婦になった事）気もしている
ＵＦＪカードの会員規約には、「会員は、当社に届出た氏名、住所、電話番号（連絡先）、勤務先、お支払口座、暗証番号、家族会員等に変更が生じた場合は、当社所定の方法により遅滞なく当社に届出なければなりません。」とありますので、専業主婦になれば「カードを作成した際に届け出た勤務先について変更が生じる」訳ですから、その時点で届け出をしなければなりません。
そういった届け出は、「書面」か「インターネット」によることが殆どです。
電話連絡でＯＫというところは殆どないと思います。
ですから、電話でのやり取りというのは、変更事項の届出方法を訊ねられたのではないかと思います。
（＝届け出はされていないかも？）

> ただ、それ以降も普通にCardも使え、普通に支払い…また今回の法改正の件についても何の連絡もなかった為、今現在に至っております。
それまでの利用において、支払い・返済に遅れがなければ、クレジットカードの更新はされてきていると思います。
確認については、クレジットカード会社には確認の義務がありますが、その１枚しかクレジットカードを持っていなかったら、確認については、次のクレジットカードの更新時にしかされないかもしれません。

> またCard使用の際、ほとんどが翌月一括払いです。
> ただ、過去には電気製品の購入…等でリボ払いをしていた事があります。
> それは、今回の審査にも大きく響くものでしょうか…。
住宅ローンの借入申込人は夫ですし、連帯債務者にも連帯保証人にもならない妻のクレジットカードの保有が問題になることはないです。
仮にこのカードが夫名義のものだとしても、「払い方」が問題になることは殆どないです。
「支払い・返済の『状況』」は問題になりますけれどね。

殆どの方が住宅ローンなんて、一生に一度利用するかどうかといった商品ですし、にもかかわらず大きな額の借り入れになりますから、慎重になられるのも仕方がないことだと思います。
買い物の対象が「家」という、生活に密接に関係しているものですしね。

> 穏やかな日々に戻るまでは、まだまだ時間がかかりそうですね。
「穏やかな日々に戻る」のは、住宅ローンを完済してからだと認識してください。
住宅ローンは「審査に通って、借りることができれば、完済まで余裕のある返済が見込めると金融機関が判断したということ」ではありませんので。
返済期間が３５年であれば、穏やかな日々に戻るのは、３５年先の話…ということです。

No.3 回答者： Domenica 回答日時： 2010/07/16 13:09

> 三菱UFJの住宅ローンとCardが同じ所

？
三菱東京ＵＦＪ銀行と三菱ＵＦＪニコスは別の会社ですよ。
三菱東京ＵＦＪ銀行で住宅ローンを借りる際の保証会社が、三菱ＵＦＪニコスなんでしょうか？

確かに、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループに属する企業ですし、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループ内では個人情報について共同利用をする旨の記載がありますが…。

妻は、「収入のない専業主婦」で、今般の法改正に伴い「夫の承諾」が得られないとクレジット―カードが発行されない人に該当しますでしょうか？

そうでなければ、夫と妻は「別の個人」になりますから、妻名義のクレジットカードの利用については、特に住宅ローンの申し込みで、「今の借り入れ等」に記入する必要はないですよ。

ローンの申し込み等において、『個人信用情報』を調べることができるのは、「事前に」「書面等の方法により」同意を得た「本人」についてのみです。
妻が、連帯債務者にも、連帯保証人にもならないのでしたら、「『個人信用情報機関』の情報を利用する旨」の書面の提出を求められるはずがありません。

妻が「収入のない専業主婦」で、今般の法改正に伴い「夫の承諾」が得られないとクレジット―カードが発行されない人であっても、クレジットカードの翌月一括払い分でしたら、「借り入れ」としては扱わない場合もありますから、書かなくても大丈夫ですよ。
（総量規制の対象になるのも、リボ払い、分割払い、ボーナス一括払いのみ。）

「毎月一定額払い」であれば「リボ払い」と受け取れますが、「毎月一括払い」とのことですから、「翌月一括払い」のことでいいんですよね？「一括」ですし…。

> 申告をしなかったと嘘をついたとローンに通らなかったら嫌なもので。
誰にでもミスはあります。
書き忘れもありますし、認識違いということもあります。
それだけで審査に落とすということは、ないと思いますよ（審査をするのが私ではない以上、断言まではできませんが）。
それだけが引っ掛かるのならば、確認を入れます。

また、審査する側では、「故意に書かなかった」かそうでないかくらい分かりますから（分かっちゃうもんなんです）、そんなに神経質にならなくても大丈夫ですよ。

また、必要最低限のこと以外は記入せずにおいて、銀行にその旨の連絡をしても構いません。
不動産業者がお金を貸す訳ではありませんから、本来であれば、個人情報を不動産業者に教える必要はありませんしね（不動産業者は、お客さまに目安をお伝えするため…というのもありますが、情報を１つでも多く収集して、どのようなパターンの方がＮＧになったりするかを知りたいでしょうから、「今の借り入れ等は細かく書いて」と言っている部分があると思います）。

本当は、業者任せではなく、何度かは金融機関にも直接足を運んでいただけるといいんですけれどね。

> 保証人等の諸事情
もしかして、担保提供者のことでしょうか？
ＪＡの住宅ローンは、担保提供者は連帯保証人にならなければいけないようなのに対して、三菱東京ＵＦＪ銀行やスルガ銀行では、担保提供者でも、連帯保証人にならなければならない…という記載は見つけられなかったので（あくまでも、インターネット上に掲載されている商品概要説明を見た限りでの話ですが）。

この回答への補足

妻は、収入のない専業主婦です。
独身時代に作ったCardをそのまま使用しています。
夫が婿養子として妻側の家に入りましたので、妻の名前は代わっていません。
Card会社との電話のやり取りをしたような（専業主婦になった事）気もしているのですが、少し昔の事になりますので貞かではないのです。
ただ、それ以降も普通にCardも使え、普通に支払い…また今回の法改正の件についても何の連絡もなかった為、今現在に至っております。
またCard使用の際、ほとんどが翌月一括払いです。
ただ、過去には電気製品の購入…等でリボ払いをしていた事があります。
それは、今回の審査にも大きく響くものでしょうか…。


保証人等の諸事情とは…
まず住宅ローン審査を考えた時に一番最初に審査を受けたかったのはやはりJAです。いつかはJAで住宅ローンを…と考えてきたので、生命保険や自動車保険などはすべてJAでお願いしてます。


ただ、今回住宅ローンを組むにあたり…保証人は妻側の父にお願いする予定でおりました。（夫側の両親はブラックなのです）
妻側の父は自営で飲食店を営んでおりますが、オープン当初からやはりJAにてローンをくみ…また絶頂期の頃には隣の土地を店の駐車場にする為、これまたJAのローンをくみ…が、その返済がまだ終わっていないのです。

妻父曰く…『父さんもJAでまだ金を借りちまってるから、保証人は無理かもしれないなぁ～』と。
JAに仮審査を申し出た訳ではないのですが、家を買いたいと言う話を妻父にしてから一緒に大喜びしてくれたものの、保証人の話をしてから一気にトーンダウンしてしまい『父さんが保証人になった事で審査に落ちでもしたら、本当に申し訳がない』ととても落ち込み、肩を落としてしまったので…

JAの審査もとても厳しい事も聞きましたので、今回はJAは諦め、三菱UFJと駿河にお願いしようと思った次第であります。

補足日時：2010/07/16 17:20

この回答へのお礼

なるほど…UFJ銀行とUFJニコスとは、また違った会社なのですね。恥ずかしながら、全く一緒の会社だとばかり思っていました。
ただやはり、個人情報の共同使用とありますので…銀行側にはその旨（Card使用の件）は伝えておいた方がよさそうですね。


今回が生まれて初めての住宅ローン審査経験になりますので、審査を受ける前からほんの少しの事でピリピリしております。
こちらの書き込みにも、審査落ちの事が色々載っており…益々神経質に。
マイホームは夢でもありますが、審査通過の話が聞けるまでは食べた物も喉を通らずこんな日々を送るくらいなら…と色々考えてしまいます。
穏やかな日々に戻るまでは、まだまだ時間がかかりそうですね。


色々と細かく情報をありがとうございました。
色々と勉強させられました。

お礼日時：2010/07/16 17:42

No.2 回答者： joqr 回答日時： 2010/07/16 11:45

＞東京三菱UFJニコスCardで毎月一括払いを使用しています。

クレジットカードの支払いは、借金と考えなくても大丈夫です

でも、リボ払いはしていることを告げた方がいいです
リボ払いはクレジット払いでなく、キャッシング（金利を払っている）として扱われます

心配なら一言、私も三菱さんに口座とCARDを持っている旨口頭で一言伝える程度で十分だと思います

＞Cardは妻名義、引き落としも妻名義の通帳引き落としとなってますが

あなたは連帯保証人になるのですか？
だとするなら、カードがあることが問題でなく
過去に支払いの遅延(引き落としが間に合わなかった)などの事故があったかどうかです
これが、過去５年以内の何度かある場合、保証人になることができない可能性があります
あなたが保証人になることが条件なら、ローン審査に落ちます

また、ご主人のカードで同様の事故があった場合、ローンが通らない可能性はかなり高いです
通るとしても、金利の上乗せが条件提示されます

今借金（キャッシング、その他のローン）が無いこと
過去５年以内に、CARDや、公共料金、税金の引き落としができなかった、または滞納したことが無いこと
消費者金融からの借り入れ、借り入れたことが無い

これがクリアできれば、まずは一安心でしょう

あとは、物件の担保価値と、ご主人の支払い能力が問われます

この回答への補足

妻が保証人になる予定はないです。

補足日時：2010/07/16 12:33

この回答へのお礼

早速の回答、また、大変ご心配にありがとうございました。
書類提出の際、一言伝えておきたいと思います。

お礼日時：2010/07/16 12:36

No.1 回答者： royaltaxi 回答日時： 2010/07/16 11:39

銀行は全部見ますよ

言わなくてもバレテます

どんだけローンがあるか？

延滞がないか？

収入がどれだけあるか？

年齢とかね

フラット３５が一番良いかも・・・

どうせみんな変動金利でしょう？

一番良いのは金利見直しの時他の銀行で借り換えをしましょう

何百万か浮きますよ

この回答へのお礼

そうですね…銀行側はわかってますよね。
書類提出の際、一言申し上げておきたいと思います。

お礼日時：2010/07/16 12:39