家計診断・借金17５万完済したい

小学生２人と夫婦で4人家族です

過去に私が自己破産し、（浪費ではないです）

二人とも今はアルバイトなので難しいですが
旦那はのちのち住宅購入をできるように

任意整理などなしで１７５万完済していきたいのですが、
親・親戚はたよれませんので知恵をお貸しください。

収入（手取り）　旦那１８～２６万（平均月２２万）
　　　　　　　　　　私　１５～１７万（平均月１６万）
　
児童手当　年３回８万ずつ
ボーナス年４回　５万ずつ

家賃　　　　　　１０万
車庫　　　　　　　２万
学費　　　　　　　１万（二人分）
生命保険など　２万
光熱費　　　　　１.５万
食費・雑費　　　３万
外食　　　　　　　１万
国保　　　　　　　３万（窓口で滞納分納付）

合計２３.５万


車ローン　　　　２万（あと１年）
カードローン　　１万
クレジットA　　　　６万（上の生活費４万引き落としにしている）
クレジットB　　　　２万（あと3回）
クレジットC　　　　２万

ローン合計１３万


毎月収入３８万
支出３６.５万

残り１.５万は夫婦のこづかいです
酒・たばこはしません

旦那は社会保険
私は扶養に入れず国保で年金は完全に滞納中


今一番考えているのが、おまとめローンです
車のローンを除いて１７０万ほど借り換え、
持っているカードは一部解約、
引き落としで必要な１枚だけにしようと思っています。

残高詳細は
銀行系カードローン　　　５０　　（毎月１万）
クレジットAリボ　　　　　　４５　　（毎月５万）
クレジットAキャッシング　　５　　（毎月１万）
クレジットBリボ　　　　　　　５　　（毎月２万）
クレジットC　　　　　　　　　7０　　（毎月２万）

合計借金１７５万

家賃は高いですが、引っ越す費用もなく、
私も働きに出ているので
子供にとって安全な場所から動けずにいます

家賃が高すぎてもったいなく感じてしまう毎日で
今は無理ですがマイホーム買いたいです

車は旦那が通勤で使っています
車を今売ってもローンだけ残すことができないらしく
その残り分を一括返済ができません
ローン終わってから、大型バイクを買って、大型免許でも取れば
車庫とか自動車税とか浮くのでしょうが・・・

今考えてる案は
１７５万おまとめする
毎月カード引き落としをリボにしていたのを、一回払いにして利息カット
食費・雑費・こづかいすべて１週間１万でやりくり
やりくり分のお金は自宅に置いといてATMに行かない
クレジットは持ち歩かない
余りが出た月はいくらか繰り上げ返済
自宅にいると安らげるようにする（外出→消費につながるのを防止）
家に花を植えて世話するとか

どうにか無駄を省き、
誘惑に負けず
節約しすぎてストレス溜まらないように
うまい発散方法・趣味


なんでもいいのでアドバイスお願いします

No.2 ベストアンサー 回答者： Saitasaita390 回答日時： 2014/07/14 20:47

＠引越し費用が捻出できない⇒家賃１０万車庫２万

これは家賃＋敷金、引越し費用が払えないから動けない
ということかな
集合団地によっては敷金は家賃の一ヶ月分だけ先払いし
残り分を二年で分割払い、というところもある
「子供の安全」の定義が判らないのでなんともですが
空き部屋があり妥協できる内容であればすぐに移れます
月３～４万は軽く浮いてくるんじゃないでしょうか

光熱費が引っ掛かりますが地域や設備によるのでスルー
保険・他とありますが国保の滞納分返してて保険・・・
見直しの余地はありそうですね（共済なら万超さない筈）
車なくして大型バイク、とありますが通勤の距離の関係かな
引っ越せば車庫費用は下がるはずなんで車でいいのでは？
バイクは４人乗れませんし通勤にはキツイです（二年乗ったよ）

＠一本化
土地などの担保あってこその「おまとめ」ですよ
やらないよりは楽な返済の形になるでしょうが期待したほどは？
それと金額的に上限かつかつ、もしくは難しいかもしれない

＠家に花を植えて世話するとか
私は最近芝生とか花植えるようになりました、癒されますよ。

７年で６００万返しました、国保の滞納分は去年終わりました
消費者金融で土地を抵当に入れ２５０借りて完済しています
現在は親の隠してた借金２００を返済中です、年収は同じくらい
家は競売にかかってた自宅を入札しました、完済して花植えてる
＠どうにか無駄を省き、
＞誘惑に負けず
＞節約しすぎてストレス溜まらないように
＞うまい発散方法・趣味
今振り返れば一番支払いのキツイ時期が一番充実してました
残り２００万ぽっちとか負け惜しみでなく少し物足りません（笑）
歌のサークルに入ったり（会費なし）風景画描いてみたり（紙だけ）
お金が無くても工夫次第で趣味は充実するし
かえって無駄な動き出来ないんで上達するのも早いですし
図書館には面白い本が山ほどあります、何とでも楽しめますよ

この回答への補足

ありがとうございます。

６００万完済とは、本当にすごいです。
自宅を入札とか・・・
私はまだまだですね。

会費なしのサークルとか工夫しだいですね。
　
本は嫌いですが、趣味とか、知識を増やすためにも図書館に通ってみようと思います。
何とでも楽しめるのお言葉がとても心にひびきました！

補足日時：2014/07/14 21:02

No.5 回答者： truecrypt 回答日時： 2014/07/14 21:35

一度，弁護士に相談してみてはどうだい？

法テラスは国が設けた法律扶助制度で，基準を満たせば，弁護士に無料で法律相談でき，そのまま依頼することも可能。

所得基準を満たさなかった場合は，弁護士会の法律相談で，適した弁護士や法律事務所を紹介してもらえる。


■法テラス
TEL : [phone]
平日9:00～21:00
土曜9:00～17:00

http://www.houterasu.or.jp/


■弁護士会の法律相談センター
・テレホンガイド
TEL : [phone]
10:00～12:00, 13:00～15:00(月～金)

・借金電話相談
TEL : [phone]
10:00～12:00, 13:00～15:00(月～土)

http://www.horitsu-sodan.jp/

No.4 回答者： kenrock888 回答日時： 2014/07/14 21:05

先ずはさっさと借金を返す事ですね。

私は運用で年間50万円程浮いています。
あなた方夫婦の場合は借金のせいで年間20万円は利息を払っているんでしょうね。
何もしてないのに70万円の差って悔しいでしょ？

家計簿で気になったのは、
車庫2万円？何それって感じです。車通勤してるなら、もっと郊外の駐車場も安くて
家賃も安くて快適な住居ってもんが有るでしょうに。絶対に175万円もサラ金（と
敢えて言います）から金借りている人がする事じゃあないですよ。

前の回答者も言っている様に、何で大型二輪になっちゃうの？251cc以上は車検も
有るし。高速乗りたいなら250cc買えば良いし、一般道だけならそれ以下の原付
とか小型で十分でしょう。

車もカッコつけて普通車乗っているんじゃ無いでしょうね。軽自動車なら燃費も
税金も車検も安いんですから、サラ金から金借りてる人は軽自動車が限界ですよ。

「子供にとって安全な場所から動けずにいます」って１万円しか掛けられていない
子供を都合の良い時だけ引き合いに出してますが、便利さが捨てられないだけでは？
郊外には環境が良くて地価が安い所は沢山有りますよ。そんな緩い気持ちでマイホー
ムなんて買ったら、また破産しますよ。

家だって、あなた方の収入では2,000万円の中古が限界ですからね。子供が高校や
大学に進んだ時は高校で年間60万円、国立大学で年間100万円は最低でもかかり
ますからね。

便利さを取って苦しい生活をするか、便利さを犠牲にして余裕の有る生活をするか、
年収1500万円以上でも無い限りはどっちかを選択するしか有りません。

この回答への補足

回答ありがとうございます。

運用とはすごいですね。


わけあって郊外から出てきましたが、
郊外についても、もっと借金減らしてから考えてみます。

補足日時：2014/07/14 21:43

No.3 回答者： ebiosu 回答日時： 2014/07/14 20:53

今は小学生で塾代等がかかってませんが・・・確実にかかります。

児童手当は子供名義で貯めてあげて下さい。

借金があるのに外食１万はないです。
クレジットは使ってはダメ。必要な物は現金払いで・・・
花なんか無駄・・・やるなら食べれる野菜を育てましょう。水やりも米とぎ水やシャワーの温くなるまでの水をため使うなど工夫する。ことごとくお金をかけない。
働きに行ってるのに、光熱費の１．５万も高すぎ。昼間いないのに・・・もっと絞れます。

お金がたまったら、すぐローンを返す。ローンを増やさないで下さい。

この回答への補足

回答ありがとうございます。

光熱費はだいたい
電気４０００・ガス４０００・水道２０００
くらいで、エアコンを使う夏・冬で最高１５０００くらいですが、
どうやったらもう少し絞れそうですか？

電気は家族が集まる一か所だけしかつけずに、
お恥ずかしいですがお風呂も週５回とかなんですが・・・
冷蔵庫も温度設定最小にしてます。

ことごとくお金をかけない
ローンを増やさないようにがんばります

補足日時：2014/07/14 21:18

No.1 回答者： ihsustujik 回答日時： 2014/07/14 20:28

考えが甘いですねぇ。

ローンが終わったら車を売るのはいいですが、大型バイクってどんな寝言ですか。１７５万円の借金があるんですよ。ひゃくななじゅうごまんえん、百七十五万円です。

車を売っても１７５万円になるとは到底思えません。安く通勤の足を確保したくてバイクの免許があるなら、90ccとか125ccの小型二輪でしょ（50cc原付じゃあ30km/hで捕まると痛すぎるので）。
高速に乗る必要があるからそれじゃムリでも、250ccだってあるんですよ（400ccは車検が、ね）。わざわざ大型免許を高い金を出して取る必要性まったくナシ。
バイクだから大型でも維持費が安いとか止める場所も適当でいいとか寝ぼけた幻想を抱いていないで、現実を見なさいな。

おまとめも借金です。クレジットカードを一切使わない覚悟もなく、支払額が少なくなればいいやなんて考えで申し込んだら、痛い目に遭うのは火を見るよりも明らかというものです。


さてと、借金の片付けですが・・・金利手数料がいくらか書いていないので、想像でいきます。

○高金利のものは少しずつ返すと金利負担が大きいので、早めに片付けます。クレジットＡのキャッシング、クレジットＢは即完済を目指しましょう（この際、必ず返す約束で子ども手当てやお年玉貯金に手を付けるのもやむを得ない）

○クレジットＣの返済額を増額。上記で減らした分、まるまるつぎ込んでも足りないでしょうが・・・無いよりマシ。

残ったでかいのは、車を叩き売って返しましょう。
通勤にどうしても足が要るなら、先にも書いたけど小型二輪や原付で我慢ですね。

あ、そうそう。
クレジットカードは最低限必要な１枚を残して問答無用で解約してね。

この回答への補足

早々の回答ありがとうございます。
大型バイクと書いたのは、原付では法定速度３０キロなので
それより速度をだしていいものがよかっただけです。
無知ですいません。
とくに高速道路とかは乗らないので小型二輪がよさそうです。



車は以前にも見積もりしてもらったのですが、当時で３５万
ローン完済時にはおそらく２０万円の価値があるかどうか・・・
それでも今後の維持費や車庫代を節約はできそうですね

カードの金利ですが、ほとんどは１４.６％で
残念なことに１３.２％のは残高５万と一番少ないカードです。

過払い金などは出ないそうですので、地道に返していきます。

補足日時：2014/07/14 20:50