今の状態で２６００万円を借り入れすると、生活はどうなるでしょうか？

Question

希望の場所（４０坪・１６００万）に土地が見つかったので、そこを購入しマイホームを建てようと考えています。
見積もりを出していただいたところ、諸費用込みで３６００万でした。
頭金に使えるお金が１０００万円ありますので、２６００万円ほど住宅ローンの借り入れすることになります。
支払いのプラン（３０年・変動＋固定）を見せて頂いた所、月々８万円、ボーナス時に１０万円（年２回）で払えない金額ではありません。

ただ、マイホームとなれば、固定資産税など今まではなかった出費も増えてくるでしょうし、
これから子供が産まれ、色々とお金が必要となってくる時期に住宅ローンを組んで大丈夫なのかという不安があり悩んでいます。

また、私は出産を１ヵ月後に控えており、この時期に契約というのも気掛かりで・・・。
子供がある程度、成長してからユックリと探す方が良いのでしょうか？？？

今の我が家の状態は
・夫→３２歳　私→２７歳（専業主婦）
・子供→９月に第一子が生まれる予定。いづれは２人目を希望。
・給料手取り→約２１万円（貯金は出来てない状態）
・賞与手取り→約４０～５０万円×年２回（８～１０万円を貯金）
・住宅財形として月３万円・ボーナス時は３０万円を天引き(年２回)
・現在の家賃は６万円
・他にローンはなく、手元に２００万ほど残す予定。

と、上記のような感じです。
マイホーム購入・住宅ローンに関して、気付いた事がありましたらご意見を頂ければと思います。
よろしくお願いします。

ponsuke04 · Accepted Answer

最も重要な点は「頭金の1000万円はどうやって貯金されたものか」という点です。

これまでの生活の中で自力で貯金できた1000万円であれば、2600万円の借入れは無理ではありません。
けれども、1000万円を親からもらったり、生活の中で貯金したものではない（結婚前にもらったお金とか）場合には、その1000万円はなかったものとして考えなくてはなりません。

つまり、返済としては頭金ゼロで2600万円を借りることと同じリスクとなるのです。
率直に申しますと、手取りが21万円程度で1000万円の貯金ができたとは信じ難いものがありますので、2600万円の借入れはかなり重いローンとなってかかってくるでしょう。

年収が400万円くらいとしますと、6倍以上のローンとなります。2600万円を30年ローンで大甘の2.5％金利としても返済は月々10万円となります。そのほかに固定資産税やメンテナンス費用で月々2万円は家のために支出されます。

月に12万円の支出となり、9万円で生活することになります。
それが可能ならなんとかなります。

furuta1972 · Answer

こんにちは、初めまして。

今の時期でのマイホーム購入は悪くないと思いますよ。
お子さんがある程度大きくなる、もしくは２人目も、ということになると夫婦で打ち合わせをして、色々決めなきゃいけない時になかなか時間が取れない（私がそうです・・・）場合もあり大変だと思います。
また、金銭的なものですが、手取りから推定すると、おそらく年収500万円といったところでしょうか？
だとすれば、2,600万円のローンは銀行の審査的には十分ＯＫでしょう。
今後の金利上昇の備え、フラット35やフラットと民間ローンを組み合わせた（いわゆるミックスローン）を中心にローンを組み立ててみてはいかがでしょうか。
フラット35であれば金利3.2％で、返済月８万円・ボーナス（年2回）20万円でいけるでしょう。理想をいえば、ボーナス払いはゼロがいいんですけどね。住宅財形で年96万円、月々の家賃で72万円ですから、月々10万円位の返済余力はあるはずです（お子さんが2人になったとしても）。

ローンの他に固定資産税などの税金関係、お子さんの教育費、将来の住宅修繕・リフォーム、家族が増えることで増加する生活費（食費や光熱水費など）がありますので、その辺の資金計画もご夫婦で相談しながら、じっくり検討されてくださいね。
質問者さんがお子さんの成長により、パートでも勤めに出られるようであれば、なお良し・・・です。

住宅は予算オーバーしがちですが、しっかりとした準備と考えを持って取り組めば、予算に納まりますから、頑張ってくださいね。

mifu33 · Answer

マイホームの経験者として
＞２６００万円ほど住宅ローンの借り入れすることになります。
まず、その金額では収まらないでしょう。床を無垢でＬＤＫの壁は漆喰ｏｒ珪藻土、床暖房にお風呂は・・・
ご質問者様の希望する素材・設備・間取りで詳細見積もりをすれば、かなり金額は上がるでしょう。地鎮祭・上棟式・つなぎ融資利息・登記ｅｔｃ、諸費用も想定をはるかにオーバーしてしまいます。雑誌のアンケートには８割以上の人が200万円以上の予算オーバー、半数近い方が500万円以上予算オーバーしたと掲載されていました。ちなみに私自身は600万円オーバーしました。マンション購入時とは全く勝手が違いました。

ただ、あまり現在の収入に囚われる必要は無いと思います。ローン支払いは今後の事なので、どんどん収入が増えているのか、ほとんど増えていないのかで、全く変わってしまいます。

architectm · Answer

月々の返済が8万円と言うことは、当初金利0.7％ぐらいですか？

金利が最も低い変動金利で計算（2.5％）すると、ボーナス払いを併用しても、月々の返済額は10万円を超えます。
固定期間明けも受けられる金利優遇も含まれていると思いますが、その時点で金利がどこまで上昇しているかは予想できません。
ある程度金利が上昇しても、返済できるという計画にしておいた方が無難です。

長期固定金利で人気があるのはフラット35（35年固定）です。
現在3％前後のはずですが、これで計算しても、返済額は月々10万円強で変わりません（返済期間が5年伸びているから？でしょうか。）
大手のハウスメーカーさんで建てる場合しか利用できないところ（名前忘れた）であれば、もう少し金利は安いはずです。

いずれにしても、月々10万円前後のローンを払える見込みが立たないと、ちょっと危険かな？という気はします。
一戸建てであれば修繕積立金や管理費はかからないように思いがちですが、メンテナンス費はマンションよりかかる、という話しもあります。
固定資産税の負担も重いですし、光熱費も一戸建ての方が高い場合が多いようですよ。

子育てにかかる費用も含めて、一度FPさんに相談されるのが一番ですね。
ライフプランシートを作ってもらってはどうでしょうか？

micikk · Answer

私も現在、新築プランを検討中ですので、アドバイスを。

3600万の建築費は何処まで含まれているのでしょうか？
単なる建築費のみの概算見積であれば、外構工事費やその他費用が
かかってきますし、手数料系も半端じゃない額になりますので、
しっかりと検討された方がいいと思いますよ。
銀行のローン手数料や、地震保険、火災保険等ありますし。
設備のグレードとかでも簡単に費用はかわりますし、カーテンやエアコン等の費用は含まれていないのでは？？

今の状態で２６００万円を借り入れすると、生活はどうなるでしょうか？

最も重要な点は「頭金の1000万円はどうやって貯金されたものか」という点です。

こんにちは、初めまして。

マイホームの経験者として

月々の返済が8万円と言うことは、当初金利0.7％ぐらいですか？

私も現在、新築プランを検討中ですので、アドバイスを。

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