保険切替時説明不足で不利益を被った時の対処方法

Question

2004年から昨年１１月まで住友生命のライブワンを契約していました。昨年１１月に外交員から切替を勧められ、1２月からＷステージ未来デザインに変更しました。
前の保険は本人妻型で今の保険は本人型に勝手に変更され、妻には何の保障がないと10日前に分かりました。
４月末にこちらの手違いで保険料が銀行から落ちず外交員に連絡したら、ついでに妻の保険の話をされ、本人妻型と思っていたので断ると、プランを持っていくので目だけでも通して言われました。３週間経ってもプランは届かず、おかしいと思い証券を見て気付きました。

外交員は切替案内時に本人妻型が本人型に変更した旨の説明をせず、妻用のプランも持参しませんでした。
前の保険と同じ位の金額でプランを作ったと言われたので疑わずに契約をしてしまいました。提案書に小さく切替のプランに家族の保障がないと記載がありこちらが見落としていました。変更点などマーカーを引いていましたがそこには引かれていませんでした。

５日前にまずコールセンターに連絡を入れ、不適切な契約をさせられたとクレームを入れたら、担当の営業所の対応になると言われ、外交員の上司を指名し指定した時間に連絡ありました。

今の保険は家族型があるのかないのかを尋ねるとなくなったと言われました。その説明があれば妻用のプランを出すように言ってトータルの金額を見て判断した。次回更新は２０１４年の為今回切替えずに様子を見ることも可能だったと抗議をしました。会社のチェック体制に問題がないのか
。この半年間にもし妻が病気やけがや死亡した時はどうするつもりだったのか。妻に保障がないことを知りながらプランを３週間持参せず放置した理由も説明するよう伝えました。
上司は通常は説明があるはずと言い張り、外交員からヒアリングをしないと分からないと言われたので後日調査報告するよう約束しました。

後日上司から、外交員の説明不足で申し訳ありません。奥様のプランは直接手渡しを考えたという内容でした。当然納得できません。プランを手渡しするつもりなら事前に連絡しアポを取るはずです。会ってお詫びしたいと言われましたが、きっぱり断りました。

担当上司に対応に納得出来ない時は公的機関のどこに相談すればよいのかと尋ねましたが、しらを切って言いませんでした。自分の営業所でご対応でさせて頂きますと繰り返すばかりで相談機関は分かりかねますと返答。頭に来て生命保険協会、国民生活センターなどあって知ってるはずだと抗議するとそうですねと言い、誠実さに欠ける対応でした。

今回のやりとりを書面にして担当上司のサイン、捺印して名刺を入れる。解約を検討しているので金額の試算（１年毎に金額変わる為）と妻用のプランも郵送するよう伝えています。
すべての資料が揃って総合的に判断して後日私から連絡する事にしました。金品を要求していると思われるとこちらが脅迫罪になるので注意して交渉しています。

その後も自分なりに調べたら、不正契約や保険法第３００条に辿り着きました。保険会社なので当然知っているはずですがこの話題に触れてません。追求されなければ黙って逃げるつもりなんでしょうか。怒りで一杯です。

上司の対応に納得出来ないので以下について教えて下さい。
(1)相談機関を探しています。(生命保険協会、国民生活センター、金融サービス利用者相談室、財務局、法務局・弁護士会・司法書士会やそれ以外でもお勧めあれば教えて下さい）
(2)保険法第３００条違反になると思いますが詳しく教えて下さい。
(3)私のケースは不正契約になりますか？不正契約の時効は５年らしいのですが以前の保険に戻すことは可能でしょうか？　
(4)それ以外に何かアドバイスあればお願いします。

rokutaro36 · Accepted Answer

素人の方にしては、よく勉強して、努力されていると思います。

（１）相談機関
生命保険協会、国民生活センターが良いでしょう。
弁護士などは、具体的な話になれば、当然、有料です。

財務省、法務局は、無関係。
保険会社を監督・指導するのは金融庁ですが、
金融庁は、個別案件には、介入しない方針なので、
つまり、政府の機関は役に立たないということです。

（２）保険業法３００条は、保険会社や募集人が守らなければ
ならない事柄を並べただけの条文であって、
契約者の保護を目的とした条文ではないので、
違反をしても、担当者が罰則をうける「場合がある」だけのこと。
契約を元に戻せとか、そういうことは一言も規定していない。
つまり、質問者様の役には立たない。

（３）不正契約になるかどうかは、微妙でしょう。
だから、もめるのですよ。
明らかに不正契約ならば、契約がなかったことになるので、
転換もなかったことになり、何の問題もない。
告知義務違反のように明確な証拠がないので、もめるのですよ。

（４）交渉ということをもっと考えてください。

「金品を要求していると思われるとこちらが脅迫罪になるので
注意して交渉しています」
これが、わかりません。
不正な要求をしなければ良いだけのこと。
注意すべきは、別のことですよ。

「解約を検討しているので金額の試算」
「妻用のプランも郵送するよう伝えています」
これって、矛盾していますよ。
保険会社は、質問者様が解約したいといえば、
「はい、わかりました。そうしましょう」というだけの話。
「奥様の契約をしたい」といえば、そうしましょうと言うだけの話。
これでは、何の解決にもならないのでは？

質問者様の要求は、
転換した時点で、奥様の契約がなくなった。
そのことの説明がなかったので、これは保険会社の落ち度であり、
元の契約に戻して欲しい。
という１点だけではないのですか？
ならば、他の要求をしてはいけません。
これがダメならば……というのは、ダメになってから考えることです。

交渉は、時間をかけて、じっくりすること。
例えば、
Ａ日に、保険会社に要求を伝えたら、返事はＢ日に受ける。
（担当者、上司と言えども、重大な返答はできないのが普通）
Ｂ日は、会社の返答を聞くだけで、たとえ、返答に不満足であろうとも
決して返答してはならない。
「検討して、後日、考えを伝えるので、次回の約束をしたい」
というだけにしてください。
Ｃ日に、会社の返答に対する答えを伝える。
ということの繰り返しをすることです。
相手は、交渉のプロです。
質問者様は、素人です。
プロは、素人の問題点をすぐに見破り、自分に有利に交渉を
勧めることが可能です。それだけの、知識と経験を積んでいます。
ならば、素人は、プロが１分で見破ることを数時間、数日かけて、
資料を収集して、じっくりと考えなければ、
対抗できるはずがありません。
なので、「その場で返事をする」というのは、質問者様の要求を
すべて飲むという時だけです。
それ以外は、どんな些細な問題にも、
「その場で」答えてはなりません。

文面から拝察する限りでは、
「提案書に小さく切替のプランに家族の保障がないと記載がありこちらが見落としていました。変更点などマーカーを引いていましたがそこには引かれていませんでした」
というのが、最大のポイントですよ。
マーカーを引いたのが相手ならば、
マーカーを引いていないことは、説明してないという証拠です。
なので、まず、すべきことは、マーカーを引いたのは、
相手であると認めさせること。
認めたら、前の契約は、夫と妻の二人の保障がある。
新しい契約は、夫だけの保障になる。
これは、大きな変更点であるということを認めさせる。
次に、家族の保障がなくなるという点にマーカーが
引かれていないことを指摘する。
つまり、重要な事柄を説明しなかった。
というように、きちんと論理的に交渉をすることです。

sumikawa5 · Answer

他の方も同じようなことを書かれています。

「転換」（下取り）は保険会社ぐるみの詐欺です。

なぜなら、「転換」しなくても見直しはできるからです。

（１）（３）もう、日本では役に立つ相談先はないと考えてください。

（２）保険業法の違反です。
　　ただし、裁判などで無料で味方になってくれる人はいないと思います。

（４）　新たに加入しなおすのが一番良いと考えます。
　　ただし、また騙されないようにしてください。

今年の週刊ダイヤモンドm歩特集には「もう騙されない保険選び」でした。

「中立公平は真っ赤なウソ！」と「来店型保険ショップ」も非難されています。

独立系のFPの方がよいかもしれません。

k63366336 · Answer

素人の爺です。（あくまで素人です、言葉使いがキツイ部分はお許しください）

そもそも「転換制度のある」、保険会社の保険に加入するからいけないのです。
一方で転換制度のない保険会社もあります。

転換制度がなくても保険の見直しはいくらでもできます。

例えば・・
終身保険は２００万から加入できる。
外貨建保険は２万ドルから加入できる。
保険料の支払いがキツイ時は終身保険の減額が上記のラインまで減額できる。
加入後数年経過すれば、支払いがキツイく保険を止めたい場合、解約より「支払い済み保険」に変更することができる。以後の支払いは不要でほぼ支払い保険料総額の割合の終身保険は残る。

医療保険、定期保険が必要な場合は単独て加入ができる。
医療保険、定期保険の変更はできない。（一般にまあ医療保険、定期保険には資産性がないので）
定期保険については一般的に減額は可能。
また終身保険など資産性のある保険は「保証内容変更制度」を利用すれば将来年金保険に変更もできる。

・転換制度のある保険会社、保険を車に例えると・・・新車を購入させる・・・何年か後下取に出して新車を買わす・・・また下取りに出して・・・
当然新車を買うと初期の手数料（税金・・・）が発生します。保険も加入当初は手数料が発生します。
転換をするとまた最初から保険に加入したことになり手数料が新たに発生します。（加入年齢もあがるので保険料も上がります）

・転換制度のない保険会社・・・・新車を購入（保険に加入）したら・・・ずーとその車に乗ってください。つまり加入後、保険会社からセールスが再度、自分から訪問することはありません。

転換制度は保険会社にも、セールスマンにも「旨み」の多い制度なのです。
つまり保険加入後、１０年近くたってそろそろ契約者の解約金が「太ったら」必ずやってきます。
それほど保険会社もセールスマンもその制度（転換制度）があるゆえに本来は禁手（合法ではある）ではあるが利益のために仕方なしに禁手（これは全く個人的な感想です）に手に染めてしまうのです。

住友生命も転換（見直し）には相当慎重になっているはずです。
完全に書類関係が合法的でない限り、住友生命の内部の決済は通らないでしょう。
つまり説明した書類の証拠と保険証書の内容が違っていることはないはずです。
証拠上は住友生命ばか悪いとはならないハズです。
第三者機関（生命保険協会など）でも本人の確認不足も指摘される事項です。

トラブルになると一番の証拠は書類上のことになります。

newnaru01 · Answer

元生保です。

まずすることは営業職員の上司と話し合うのではなく、営業職員に契約の取消を迫ることです。
転換後半年以内なら後契約の取消はできますが、去年の11月に転換なら時間的にギリギリでしょう。
契約の取消は支部や営業所ではなくそれを管轄する支社若しくは本社で契約取消を申し出ることです。
転換被害が蔓延しておりますが、いつも思いますことは転換後保険証券が届いてからなぜ記載事項の確認をしないのか不思議なりません。証券到着後にその証券を見ながら営業職員と記載事項を再確認すれば、違った対応ができたはずです。相談機関を探しても膨大な時間がかかりますので覚悟があればやってみるのもいいことでしょう。

元契約に戻せるかどうかわかりませんが、こういうケースの場合、後契約を解約する方がいいように思います。といいますのも悪名高いライブワンなど続ける意義は見当たらないからで、それならさっさと失効させ新たな契約を考えた方が精神衛生上はるかにいいものがあります。

rokutaro36 · Answer

（Ｑ）相談機関はやはり生命保険協会、国民生活センターなんですね。
国民生活センターは保険に詳しいのでしょうか？どちらに相談するべきか悩んでいます。
（Ａ）順番としては、生命保険協会でしょう。
身内なので、保険会社に甘いという話もありますが、
逆に、身内なので、ここの決定には、保険会社は従います。

（Ｑ）保険法第３００条違反は、業務の停止や１年以下の懲役か罰金が科せられるのかと思いましたが違うのですね。悪質な時はありえるという話でしょうか。
（Ａ）例えば、犯罪を犯しても、執行猶予や起訴猶予になる場合が
あるのと同じです。
罰則規定があるから、何が何でも、罰するということはないのです。

（Ｑ）文書はこの日まで送るようにと指示するべきだったかと少し後悔しています。
（Ａ）相手に日時を指定させてください。
質問者様が日時を指定して、返答を強要する権利があるのか
どうか、はっきりとしません。
ならば、相手に決めさせればよい。
時間がかかり過ぎたり、曖昧だったら、質問者様が指定すれば良い。
また、相手が決めた日時を相手が破るならば、
それこそ「誠意がない」と言う証拠になります。

（Ｑ）頭に来て感情的になりがちですが冷静に対処するよう努力します。
（Ａ）質問者様が感情的になって、
「もういい、解約する」と言ってしまえば、それで終わり。
そのためにも、「やり取りをしない」のが一番なのです。
ある日は、保険会社の言い分だけを聞いて帰る。
ある日は、自分の言い分だけを言って帰る。
こうしておけば、感情的にはなりにくくなります。
やり取りをするから、感情的になるのです。
極端な話、言葉を一切交わさずに、メモのやり取りをする
というぐらいの気持ちで臨むべきです。

midori118 · Answer

現在、控訴中です。

全て、「言った、言わない」で証拠は無いので、会社ぐるみ業界ぐるみで隠蔽します。

交渉は、録音が必須です。

保険業法３００条は、お飾りです。説明しましたと言い張れば、それで終わりです。

裁判は、証拠と立証が全てだと思っていましたが、保険会社相手では、立証も関係ないようです。

しかし、簡単に泣き寝入りせず、頑張ってください。

業界自体が腐っています。


http://www1.bbiq.jp/safelead/index.html

http://www.tenkankyusai.3zoku.com/

保険切替時説明不足で不利益を被った時の対処方法

素人の方にしては、よく勉強して、努力されていると思います。

他の方も同じようなことを書かれています。

この回答への補足

素人の爺です。

元生保です。

この回答への補足

（Ｑ）相談機関はやはり生命保険協会、国民生活センターなんですね。

現在、控訴中です。

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