初めて質問します。

とても恥ずかしい話なのですが、先日、マイホーム資金の申し込みを
住宅金融公庫に対して行ったのですが、その結果、融資不可とされました。
住宅金融公庫の融資を断られたとの話は、まずもって聞いたことがなく、
非常に困惑しております。

一部では、勤務先や年収といった関係で融資が降りなかったケースはあると
ハウスメーカーの担当者は言っておりましたが、それはごく稀なケースであ
ると言います。

職業や年収といった部分では、まったくといって良いほど問題のある人間で
はないと私は思っています。
ちなみに職業は、公的な所に勤めており、年収も必要十分に満たしております。

いろいろと考えてみた結果、もしかしたら!と思う部分がひとつだけ思い浮か
び、質問となったしだいです。

実は以前、信販系のカードローンで延滞事故を起こしてしまい、任意整理?
(再分割)手続きを取ったことがありました。
しかし、その債務は数年前に完済し、現在はローン関係はほとんどなく、
ある分は遅れなくきちんと支払ってはいます。

以前の質問で、代位弁済をされた方の質問を読み、公的資金だから大丈夫と
思いこみ、勇気をもって融資申込みをしたのですが・・・。

非常に困っています。
公庫融資が出来ない人間に、銀行ローンなんて絶対に貸してくれる訳がない。

いったいどのくらいの期間がたったら、公庫融資が受けられるようになるの
でしょうか・・・。
特に、保証協会の審査が通るようになるのでしょうか・・。
詳しい方、関係者の方、お願いします! 教えて下さいっ!!

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A 回答 (2件)

mi-chanさんの言うとおり事故暦(いわゆるブラックリスト)に記録が残ってしまったのは厳しい状況ですね。

ローンというのは様々な審査をしますが、まず第一に個人信用情報を確認します。(仮名氏名・生年月日にて抽出)正直言えば、うちの銀行でも一見さんに事故暦があった場合は残りの審査をする以前にお断りするでしょう。
確かに公庫と銀行ローンの審査を比べてどちらが厳しいかと問われれば銀行ローンとなります。ただ、「厳しい」という言葉が適当であるとは思いません。公庫否決=銀行否決とは必ずしもならないのが実情です。私の勤務する銀行でも公庫否決先に住宅融資を行ったケースがあります。(稀なケースで、公庫否決も事故暦が原因ではありませんでしたが)
現状、銀行ローンは公庫の補完的な意味合いが強くなっていますが、別に連結しているわけではありません。あくまで民間企業ですから。銀行ローンはそれぞれの銀行独自の審査基準を設けています。ですので私の所の具体例を挙げても意味がありませんのでやはり、自分のメインバンクに相談するのが一番です。その時には状況を正直に話すように。
また、保証協会等の半官的なところはいわゆるお役所仕事な部分もあり、事故暦があると否決を覚悟しなければならないでしょう。10年は待つことに。

ということでem-onさんの正確な状況がわからないので具体的なアドバイスが出来ませんが、たとえば借主を別人(配偶者・親等)にし、自分は共有・連帯債務者として参加など、先に述べたように相談した銀行でアドバイスを聞くことを薦めます。悩むより相談。大したアドバイスではありませんが、自らの先入観で決めつけて道を閉ざすことのないようにしてください。
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この回答へのお礼

貴重なご意見、ありがとうございました。

実は自分なりに色々と調べてみましたので、途中経過を報告したいと思います。
その後、住宅金融公庫に対しなぜ融資が不可なのかを問い合わせた所、案の定
延滞事故が起因していることがはっきりしました。
担当者の話によると、事故の登録日より5年間は融資は不可であるとのこと
です。
詳しくは個人信用情報を開示して確認されたい。とのことでした。

そこで、自分の信用情報を開示し、色々と話を聞いたところ公庫の担当者が
言っていたことと同じで、登録日より5年経過すると情報は自動的に削除され
るようです。
ただし、貸倒れの場合は7年間登録されるそうです。
幸いなことに私はきちんと返済済になっていたので、5年間の登録後は削除
されるみたいです。
このような状況から、今回の「夢」は諦めるしかない・・。

とりあえずはこんな状況です。
またなにかご意見がありましたら、よろしくご教授いただければ幸いです・・。

お礼日時:2001/01/14 23:54

信販会社の件ですが、すぐに気づかれ支払ったなら、再分割?なる特別の手続きも必要ないし、ブラックにも載らないですね。

em-onさんのケースですと、載っているという事ですね。その場合は10年間は記録が残るそうです。

公庫より銀行ローンの審査の方が厳しい、というのは確かめたのでしょうか?
専門ではありませんが、耳にした事がないので。。。

次にブラックに載ってない場合を想定しますと、同姓同名・生年月日が同じ場合、他人と間違えられる事もあります。友人の夫がそうでした。
基本的には、本人さんでないと教えていただけないようです。
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この回答へのお礼

貴重なご意見ありがとうございました。
上で書いたように、現在色々と自分なりに調査しております。
またなにかありましたら、ご意見よろしくお願いします。

お礼日時:2001/01/14 23:57

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貯金ゼロの人はどうやってお金の工面をするのでしょうか?
又、新築に際して、引越し代とか家具やカーテンを新調したい場合などのお金まで考慮すれば、余分に必要ですよね。

Aベストアンサー

金融機関に勤務している者です。
住宅ローンに関しては、住宅金融公庫融資もプロパー(金融機関独自の)ローンも担当したことがある、元・プロです。
加えて、私自身、昨年、住宅ローンを組んでマンションを購入しました。

> 貯金ゼロの人はどうやってお金の工面をするのでしょうか?
工面の仕方は人それぞれです。
要するに別のところから「借りる」ことを考えればいいのですから。
ですが、基本的には、貯金ゼロの人は、まずある程度、「自分でお金を貯めてから」家のことを考えた方がいいのです。
後々後悔しない…ことまで考えるのならば、建設or購入資金の半分まで貯め、さらに家具やカーテンを新調したい場合はその費用と引っ越し代も別に貯めてからの方がいいですね。

私の場合、単身なので引っ越し代は安かったのですが、カーテン、結構かかりますよ…。
家具・家電は、必然や趣味でかなりの差が出るとは思いますが、転居ではなく独立ならば数百万円は見ておいた方がいいかもしれません。
それよりも、本当にカーテンです!
私は友達が作ってくれたので布代だけで済みましたが、それでも3LDKのうち2部屋とリビングダイニングの分で7万円近くかかりましたし、知人の家が新築した時は、4LDK分で50万円近くした-と言っていましたから。

閑話休題。
> 最近ではマンションの購入で「頭金0円!」なんてうたい文句もありますよね。
最近どころか、私が異動になった頃に既に存在していましたから、10年以上はあります。
「今は賃貸住宅にお住まいですよね?そちらのお家賃は毎月おいくらですか?え?8万円?だったら買わなきゃ損ですよ。今のお住まいが3LDKですか。例えば4LDKのこのお部屋、頭金ゼロでも銀行との提携ローンを使えば、月々の返済は現在のお家賃よりお安くなるんですよ。水道光熱費なんて家族構成が変わらなければそんなに変わるものではないですし、そうなれば1か月の支出は変わらないわけでしょ?賃貸はいくらお家賃を払っても自分のものにはなりませんが、こちらは同じ額を払えば自分の物になるんですよ。」
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> 貯金ゼロの人はどうやってお金の工面をするのでしょうか?
建設費や購入額の100%を借りたい場合は、#1、#2さんが仰っているとおり、
(1)100%融資が受けられる住宅ローン商品がある銀行等の民間金融機関から100%借りる。…#1さんが仰っている回答です。
(2)住宅金融公庫やフラット35は確かに住宅金融公庫が関わっているが、直接住宅金融公庫が融資をするわけではない。
融資は銀行等の民間金融機関が行なうので、その金融機関で住宅金融公庫の一般融資やフラット35の不足分を借りる(「併せ貸し」といいます)。…#2さんが仰っている回答です(全国殆どの金融機関にあります)。
があります。
他には、
(3)住宅金融公庫の一般融資やフラット35の不足分を親から借りる。
(4)住宅金融公庫の一般融資やフラット35の不足分を勤務先から借りる。
といった手段もあります。
(3)については、住宅ローン控除の対象となりませんし、「借り入れ」の形を取らないと「贈与」と見られることもありますのでご注意ください。
(4)については、勤務先によって扱いがあったりなかったりしますし、条件もさまざまだと思いますが、年利1%以上-などの条件をクリアすれば、住宅ローン控除の対象にもなりますので、あるのでしたら上手く活用されるとよろしいかと思いますよ。

また、(2)について少し補足しますと、住宅金融公庫の一般融資やフラット35をA銀行から、不足分をB銀行から借りようと思っても「抵当権」の問題がありますので、多くの場合は取り扱ってもらえません。

それから、「引越し代とか家具やカーテンを新調したい場合などのお金」を住宅ローンに組み込んで借りることはできませんので(諸費用までは組み込めるローンは見たことがありますが、それ以上のものは私が知る範囲ではありません)、もし貯金ゼロならば、別にそれらを目的としたローンを組むことになります。
こちらも#1さんが仰っていますが、これらが目的のローン(というかフリーローンのようなものですね)は、住宅ローンに比べて金利が高いですし、融資期間も短いです。
融資期間が短いと言うことは、1回当たりの返済額が高くなり、そうなりますと、結果として総借入額から求める返済比率が高くなるわけですから、場合によっては返済能力不足となって融資不可-となる可能性も出てきます。
ですから、せめて、「引越し代とか家具やカーテンを新調したい場合などのお金」までは貯めてから、家のことを考えた方がいいですね。

現在、住宅金融公庫の一般融資の申し込みはかなり少なくなっています。
住宅金融公庫自体の廃止が決まっていることもありますが、銀行等民間金融機関の住宅ローン金利の方が低いことも理由の1つかもしれません。
以前は、全期間固定金利ということが住宅金融公庫の大きな魅力だったのですが、最近では銀行等民間金融機関でも超長期固定金利の設定がされていますので…。
ただ、銀行等民間金融機関の住宅ローンと大きく違う点は、「団体信用生命保険(共済)」の加入が任意である点ですね(保険料は借入者負担ですが)。
既往症などにより、団体信用生命保険(共済)に加入できない方は、銀行等民間金融機関では住宅ローン融資も受けられなくなったりします。
そういう方にとって、団体信用生命保険(共済)への加入が絶対条件ではない住宅金融公庫の融資は頼みの綱だと思います。
この点は「フラット35」にも引き継がれていますね。

ご質問とは少し離れたことも書き込んでしまいましたが、住宅ローンというものを考えていただく際の、ご参考にでもしていただけると幸いです。

金融機関に勤務している者です。
住宅ローンに関しては、住宅金融公庫融資もプロパー(金融機関独自の)ローンも担当したことがある、元・プロです。
加えて、私自身、昨年、住宅ローンを組んでマンションを購入しました。

> 貯金ゼロの人はどうやってお金の工面をするのでしょうか?
工面の仕方は人それぞれです。
要するに別のところから「借りる」ことを考えればいいのですから。
ですが、基本的には、貯金ゼロの人は、まずある程度、「自分でお金を貯めてから」家のことを考えた方がいいのです。
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Q住宅金融公庫ローン返済延滞について

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Q妻が連帯保証人で住宅金融公庫借り入れ返済中、この妻と離婚しそう。

6年前妻が連帯保証人となって住宅金融公庫から借り入れをして
毎月返済していましたが、この妻と離婚になりそうです。

(1)公庫に対して、何か連絡しなければならないのでしょか?
(2)公庫から要求(追加の連帯保証人の要求等)があるのでしょうか?
(3)もし、主債務者の私が死亡した時は保険金で債務は完済されるよう
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 又は法定相続人になる(遺言なしの場合)のでしょうか?

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Aベストアンサー

(1) 連帯保証人に変更がないのであれば、連絡は不要です。
(2) 同上
連帯保証人が亡くなったわけではありませんから、追加の連帯保証人を要求されることはありません。
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友人の銀行員に極度型のローンの返済額の計算方法を聞いたたことがあります。
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Q国民生活金融公庫の教育ローンについて

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よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

こまった事情があるんでしょね。

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銀行よりいいですよ。
事情を説明して解決策を相談すれば可否・解決案を
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