債務整理、未成年のクレジットカード、保証人について

現在23歳で債務整理を考えている者です。

18歳の頃に就職しなれない土地での一人暮らしで今思えば本当にバカなのですが初めて作ったクレジットカードで味を占め、2年ほどの間に3枚ほど作ったカードと1社へのローンで合計150万円の借金をしてしまいました。

利息などで膨らんでしまいまったく減らず、滞納しがちになりカードは没収。
その後引越しを2度した際に(寮だったため3日以内に出なくてはいけなくなった)かなりバタバタしてしまい各会社に連絡を出来ず、その後は生活に困ってしまい日雇いなどで毎日生きていくだけで必死になってしまい、2年ほどまったく返済をしていない状態です。
前職をやめた際に電話番号も変わってしまったため一切請求も来なくなり今何処でいくら借りているのかさえわかりません。
返済の意思はあるけれど膨れ上がった金額を払うのは困難なのと、結果2年も放って置いた為、今更何をどうしていいのかわからないので債務整理(一応現在は掛け持ちなどをしているため収入は安定しているため個人再生か任意整理を希望しています)に踏み切ろうと思っています。

自分で調べた結果、弁護士さんか、司法書士さんに相談お願いをすればいいということが解ったのですが、中には悪徳な方もいらっしゃるようで…
相談後の具体的な流れを知っておきたいと思いました。

是非詳しい方に知恵を貸していただきたいです。
今の具体的な疑問点は

・相談料の具体的な金額
・借り入れ会社や金額、期間などが詳しくわからなくても大丈夫かどうか
・未成年の頃に契約したカードの同意欄に親の名前を記入したが連帯保証人に登録されている可能性があるかどうか(当時の私は月収20万円の正社員で、契約したカードはオリコとジャックスでした)
・相談からの具体的な流れ

です。

無責任な自分の行動のツケなので今は借金体質を直して頑張っています。
現在月々3万～4万程度は返済できる程度の収入はあります。
浅はかな行動の結果に呆れられてしまうかもしれませんが今後心を入れ替えて頑張っていこうと考えていますのでアドバイスをお願いします。

No.1 回答者： noname#64200 回答日時： 2007/09/05 16:28

私もあなたと同じ様な環境でしたので、私の知ってる事で少しでも何かのヒントになればといいなと思います。

「過払い金返還請求」はご存知ですか？
今は、自分で過払い金を計算できるようにいろんなフリーソフトが出ています。
あと、私は下記のサイトを参考に自分で債務整理出来ました。弁護士さんなどは払える余裕はなかったし・・・。
私は5社あった内の3社から過払い金300万円近く戻ってきました。

私も、今まで金融会社にわざわざ自分から連絡取るのなんてめんどくさい…っていう気持ちと、向こうは連絡先知らないんだし…まぁ・・いいやぁ～ってほたくってたんですけど、返ってくるべきものは返してもらわなくちゃだめです。
がんばって下さいね。
参考にならなかったらごめんなさい。

参考URL：http://wiki.livedoor.jp/kabaraiseikyu/d/FrontPage

No.2 回答者： mi-eri 回答日時： 2007/09/05 23:14

貸金業者の人間です。

まぁ、ほっといていいんじゃないですか？
ただし、死ぬまで債務の状況は残りますので（自動車ローン、住宅ローン、クレジットカードはまともな所で使えませんが。）

過払いの件は確かに今世間で話題ですが、何年も利用してて初めて、お金が戻るものなので5年前の話で2年バックれてて過払いがあるとは、ととも考えにくいです。

しかも、過払いした人は「わーいお金が返ってきた」と喜んでますけど、過払い請求した事により、いわゆるブラックリストと同じ扱いになるので、これも当面の間（確か7年？）まともな金融機関は相手にしません。

弁護士を間に入れて解決するんであれば、2年間の利息はすべて免除になり、元金のみ（若干減る？）の返済になります。
確かにあなたは若いから、将来のためには完済した方がいいかもしれません。弁護士に依頼した事も金融機関は把握しますが、完済して数年で真っ白になるので、まともに完済した方がいいかもしれません。

ちなみに弁護士費用は成功報酬あわせ30～50万くらいが相場です。
分割なども相談してみては？？

ちなみに電車の広告、「債務整理」「破産」などで広告になっている事務所、検索順位が高いところはまともな弁護士です。（費用は高いかもしれませんが）

将来に向けて、がんばってください。