アフラックのＥＶＥＲを解約して、新ＥＶＥＲに入り直そうと思ったら、

アフラックのＥＶＥＲを解約して、新ＥＶＥＲに入り直そうと思ったら、
代理店の方に「もったいない」と言われました。

私は24歳の時、ＥＶＥＲに加入して
入院5000円／1日につき
女性疾病特約をつけて月々2160円払っています

ＥＶＥＲに、新ＥＶＥＲに近づける内容の特約をつけると約2800円くらい
新ＥＶＥＲに現在の年齢で加入し直しても2170円との事だったので、
単純に入りなおそうかなと思い資料請求をしたら、その後そのような電話がかかってきました

「もったいない」理由としては、
(1)金額が高くなるかもしれないリスク
(2)健康面で加入できないかもしれないというリスク
この二点でした

まず(1)に関しては、コールセンターで計算してもらっての上なので、問題ない
(2)も今まで保険の一度も使わなかったし、申告するような病気も何一つない

と説明したのですが、そしたら
「新しいものができる度に乗り換えてたらきりがありませんよ？」との話でした

正直、お恥ずかしい話ですが、
代理店の男性が言っている意味が理解できません

やはり解約しないで、ＥＶＥＲに特約をつけていたほうがいいのですか？？

ＥＶＥＲ、新ＥＶＥＲについてお詳しい方、
ど素人の私にわかるように教えて頂けるとうれしいです。

No.1 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/04/21 02:24

生命保険専門のＦＰです。

その代理店の言っている事はまともです。
ただし、解約して、新しい保険に入る方が良いかどうかは、
単純な問題ではないので、個人の判断に任せるしかありません。

終身の医療保険とは、生涯を一つの期間として考えます。
例えば、０歳～１００歳までの一つの期間とします。
その期間に払ってもらう保険料を同じにします。
なので、３０歳で契約しても、４０歳で契約しても、
支払う保険料の総額は同じになるように設計されます。
なので、保険を次々に乗り換えるということは、それまでに支払った
保険料を、その度に捨てると言うことになります。

具体的に言えば……６０歳払込済の保険料総額１２０万円の保険が
あったとします。
３０歳で契約すると、３０年払い、毎年の保険料は４万円です。
４０歳で契約すると、２０年払い、毎年の保険料は６万円です。
どちらも合計１２０万円です。
３０歳で契約した人が、４０歳でこの保険をやめて、
入りなおしたとします。
すると、これからまた、１２０万円を払わなければなりません。
そして、３０歳から４０歳までの１０年間に支払った保険料総額４０万円を
捨てることになります。
この人は、合計１６０万円を支払うことになるのです。

旧ＥＶＥＲと新ＥＶＥＲでは、
保障内容が変わっているので、単純な比較はできないのですが、
このように、今までの保険料を捨てることになるので、
契約を変えるときには、慎重にするべきです。

では、「ＥＶＥＲ＋特約」と「新ＥＶＥＲ」とどこが違うのか？
わかりやすいのは、手術給付金の金額が違います。
例えば、白内障の手術。
入院給付金日額５０００円の場合、
旧ＥＶＥＲでは、入院・外来に限らず、１０万円です。
新ＥＶＥＲでは、入院なら５万円、外来手術なら２．５万円です。

つまり、旧ＥＶＥＲ＋特約の方が、手術給付金の金額が高いのです。
その分、保険料も高くなります。

どちらを選択するかは、個人の考え方ですので、
どちらが正しいとは言えません。

ご参考になれば、幸いです。

この回答へのお礼

迅速な回答ありがとうございます。

＞すると、これからまた、１２０万円を払わなければなりません。
そして、３０歳から４０歳までの１０年間に支払った保険料総額４０万円を
捨てることになります。
この人は、合計１６０万円を支払うことになるのです。

上記についてですが、同じ保険に加入し直すならその通りかと思うのですが、
今回は違う保険に入りなおすので、
現在の年齢でも今までの保険料より安くなるのですが・・・？

理解力がなく、申し訳ありません。

お礼日時：2010/04/21 21:05

No.2 回答者： number73 回答日時： 2010/04/21 23:05

これは私の憶測ですが・・・

旧ＥＶＥＲから新ＥＶＥＲへの乗り換え加入は、
代理店にとって旧ＥＶＥＲの販売手数料が消滅し、
さらに新ＥＶＥＲの販売手数料は一切もらえない仕組みになっています。
したがって、旧ＥＶＥＲから新ＥＶＥＲへの乗り換えは
代理店にとっては何のメリットもないのです。
だから嫌がっているのかもしれません。
もともと解約返戻金のない商品ですから
「もったいない」理由が分かりません。

手術給付金で最も支払いの可能性が高いのは「１０倍・２０倍の手術」です。
新ＥＶＥＲには「２０倍手術」がありません。
入院ナシでも手術給付金が出るようになりましたが、
大した金額ではありませんし、なくても困りません。
旧ＥＶＥＲに特約分の＋６３０円を払ってまで必要な保障でもありません。
それでも新ＥＶＥＲの保障が欲しいと言われるなら、
旧ＥＶＥＲ＋特約６３０円は高すぎるので、
単純に旧→新への乗り換えをしてください。

＞新しいものができる度に乗り換えてたらきりがありませんよ？」との話でした
医療保険は保険会社の利益の出る商品なので、
どこも商品開発に躍起になっています。
だから基本的に保険会社にこだわらず、乗り換えの繰り返しでいいと思います。
ただし健康状態と保険料によりますが。
一度契約して今から何十年もその保険が効果的だとは思えないし。

No.3 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/04/22 02:15

（Ｑ）今回は違う保険に入りなおすので、

現在の年齢でも今までの保険料より安くなるのですが・・・？
（Ａ）良くわからない……これが、保険の切替の落とし穴の一つです。

では、こう考えましょう。
入院給付金だけを考えてください。
これは、新ＥＶＥＲ、旧ＥＶＥＲも５０００円です。
少なくとも、この部分だけは、ダブルのです。
旧ＥＶＥＲに契約してから５年だとして、
この部分の保険料が１５００円だとすれば、
１５００円×１２ヶ月×５年＝９００００円は、もう一度払いなおす
ということになります。

前回も述べたように、保障内容が違っていますから、
単純な比較はできませんから、質問者様のお考えで、
どちらを選んでも良いのです。
ただ、事実は事実として、しっかりと考えておいてください。

No.4 ベストアンサー 回答者： kamochi 回答日時： 2010/04/22 15:15

ＥＶＥＲを新ＥＶＥＲに近づける内容というのは、おそらく手術見舞金特約、通院特約、先進医療特約の全てをつけた場合の保険料だと思います。

でもこれは新ＥＶＥＲの保障とは若干違います。

例えば手術給付金。

子宮筋腫のため、腹腔鏡下で子宮筋腫核出手術をしたとしましょう。

入院給付日額　5000円の契約で、
新ＥＶＥＲなら手術給付金は入院ありなので５万円。
ＥＶＥＲは20倍の10万円です。

最近は腹腔鏡や内視鏡など身体に大きくメスを入れずに済むような手術が増えてきたので、そのような手術の給付金を下げる代わりに保障の幅を広げたのが新ＥＶＥＲなのです。

新ＥＶＥＲの特徴は、分かりやすさ。
従来のＥＶＥＲ、また他の一般的な医療保険では、保険会社で決めた"所定の"手術でなければ手術給付金が支払われませんでした。これではお金がもらえるのかどうか細かい約款を見なければならず、契約者にとって非常に分かりにくい。

でも、"所定"じゃなかった手術例えば扁桃腺の切除や骨折を治すために骨に埋めたプレートを外すような手術でも、基本的に"手術"であれば給付金が支払われるのが新ＥＶＥＲなのです。
ＥＶＥＲでこの部分をカバーするのが、手術見舞金特約というわけ。

実際に、ご質問者さんが将来ＥＶＥＲの保障給付対象外の手術を受けるかどうか分かりません。
でもそのために増えつつある腹腔鏡、内視鏡手術の保障額を落とすのは、ちょっともったいないかも。


あと実際に提案内容などが分からないので、あてずっぽうですが・・・

>新ＥＶＥＲに現在の年齢で加入し直しても2170円

というのは女性疾病特約なしのスタンダードプランでしょうか。
だとしたら、いま比較しているＥＶＥＲ＋特約は、女性疾病特約の分だけ保険料が高くなります。

他の質問等を参照していただければ分かると思いますが、女性疾病特約は必ずしも必要な特約ではないというのが専門家の一般的な意見です。

もし新ＥＶＥＲの保障が気になるなら、女性疾病特約を外す代わりに手術見舞金特約、通院特約、先進医療特約を付加してはいかがでしょう。

保険料は新ＥＶＥＲに新たに入りなおすのと同じくらいになりませんか？
そうすれば、保障の幅も広がり、通院や先進医療の保障も追加され、なおかつ腹腔鏡手術の保障も下げずにすみます。
せっかく入ったＥＶＥＲを解約してしまうのは、もったいないです。

No.5 回答者： simotani 回答日時： 2010/05/06 14:57

新型の安い理由は解約返戻が無いのが理由です。

旧型は万一の時に解約返戻が出て、意外と無駄が少ないのです。
可能なら旧型に特約だけ附保して続行が良いでしょう。
アフラックさんは医療系の為延長定期や払済保険の扱いが困難。