銀行からの融資

Question

35歳男です。情けない話なんですが、いろんな事がわからないんで御願い致します。
　
　婚約者の親御さんに、土地30坪弱（住めないぐらい老朽化した住宅が建ってます）を、譲るのでそこに家を建てて住まないかと言われています。現存の建物を、柱1本だけ残して、立て替えると1000万くらいと言われました。これが高いのか安いのかもわかりません。

　しかし、もちろん現金で支払えるほどのお金は持っていませんので、
どこからかの借り入れになるかと思うんですが、私自身が、7年前に債務整理をして返済終了したのが、3年前なのですが、土地を担保にしたら、
銀行から融資を受ける事はできるのでしょうか。
　よろしく御願い致します。

Domenica · Accepted Answer

住宅ローン審査経験者です。

> 現存の建物を、柱1本だけ残して、立て替えると1000万くらいと言われました。これが高いのか安いのかもわかりません。
現存の建物を壊す費用、廃材等の処分費用、処分に必要な諸費用（『除却費』と言ったりします）も含めて1,000万円ならば安いのではないでしょうか。
もしかしたら、「建物を建てる」だけの費用が1,000万円ということも考えられます。
家の「中身」は別料金とか。
地域によっても建築費は違うものですが、その点は考えられているとは思います。
ただ、家なんて『仕様』によって必要な金額は変わってきますから、どんな家を建てるかも決まっていない段階で、「1,000万円」なんて金額をどうやって算出したんでしょうね。
一度、何にどれだけの費用がかかるかを、しっかりと確認した方がよろしいかと思います。

> 現存の建物を、柱1本だけ残して、立て替える
これも気になります。
「新築だと建築許可がおりない」という場合に、このような方法を取ることがありまして、そのような場合は、銀行に「『住宅ローン』は利用できない。」と言われる可能性がありますので…。
「『リフォームローン』ならばＯＫ」となればいいのですが、リフォームローンで1,000万円を借りられるかどうか。

> 土地を担保にしたら、銀行から融資を受ける事はできるのでしょうか。
住宅ローンやリフォームローンでは、対象物件が建っている土地を担保提供していただくのはごく『当たり前』のことなのです。
対象物件が建っている土地を担保提供していただけなければ、条件的には借りられる人でも借りられなくなります。

> 私自身が、7年前に債務整理をして返済終了したのが、3年前なのですが
これについては、一度『個人信用情報機関』で、ご質問者さまの『個人信用情報』を確認されてみるとよろしいですよ。
現在日本には大きく５つの個人信用情報機関があるのですが、銀行で融資を受けようという場合には、
・全国銀行個人信用情報センター
・ＣＩＣ
・ＣＣＢ
の３機関に登録されている情報を確認されるとよろしいでしょう。
本人情報の開示手続きは、それぞれ次のサイトのページに記載があります。
・全国銀行個人信用情報センター
http://www.zenginkyo.or.jp/personal_credit/open/index.html
・ＣＩＣ
http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html
・ＣＣＢ
http://www.ccbinc.co.jp/service/infodisclosure/index.html

> しかし、もちろん現金で支払えるほどのお金は持っていませんので、どこからかの借り入れになるかと思うんですが
家を壊したり、建てたり、そのためにお金を借りたりするには、いろいろと『諸費用』といわれる資金が必要になります。
その費用はどの程度おありですか？
住宅ローンやリフォームローンを利用する場合には、「銀行が指定する『保証会社』の保証が受けられること」を条件にする可能性が高いです（さらに別途保証人を徴求る場合もあります）。
保証会社の保証を受ける場合には、保証会社に『保証料』を支払わなければならず、保証会社によっては「保証料は全額一括前払い」としているところも少なくありません。
ですから、『諸費用』として数百万円必要ということはざらにあるんですよ。

> 婚約者の親御さんに、土地30坪弱（住めないぐらい老朽化した住宅が建ってます）を、譲るのでそこに家を建てて住まないかと言われています。
ご結婚前からこんなことを言うのは心苦しいのですが…。
このパターンは離婚の場合にとても困るんですよ。
このサイトでもよく質問が出ていました。
私の周囲でも結構事例がありますし、業務として担当した案件も少なくありません。
（義親にもらった土地に建てたとか、義親名義の土地に家を建てたとかの場合、）夫側に精神的な負担がかかるらしいんですよ。
できれば、やめておかれた方がいいのではないかと思ってしまいました。

銀行からの融資

住宅ローン審査経験者です。

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