告知義務を無視してしまうと、どうバレてしまうの？

解決済

質問者：macchan72
質問日時：2003/02/20 08:23
回答数：5件

こんにちは。
下の質問の続きです。
保険契約に告知義務があるので、正直に肝炎であることを告知しましたが、
告知せずに生保に加入することは可能ではあります。

もちろん告知義務違反となるのは分かりますが、
いつどんなときに発覚するのでしょうか？
保険金支払の時に過去のことまで、こと細かく調べ上げるのでしょうか？

バレないから契約したいとは思いませんが、
どうしてそんなことがわかるんだろうと思ったので
どなたかいろいろご存知の方、よろしくお願いいたします。

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回答 (5件)

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No.5ベストアンサー

回答者： vanyatan
回答日時：2003/02/20 21:40

こんにちは。

そもそも、保険制度という物が確立してからずっとそうなのですが、所謂保険金詐欺、保険金殺人と、保険が話題になる社会問題として余り良い物はありません。

ですから、保険監査員という人間が、例えば前職は刑事だったとか、そういう凄腕の人もおりまして、いつからか、保険は入るときは簡単で、出すところは全然お金を出さないというイメージが焼きついてしまいました。

近年、それを決定付けた事件が「和歌山のカレー事件」でした。あの事件以降、保険業界は契約者情報に対しても相当疑い深くなり、契約する客よりも、身内の保険募集人を疑う様になりました。

確かに、生損保合体、外資の躍進、保険販売のコンサルティング化で、所謂昔ながらの生保外交で中々数字を挙げるのは難しく、コンプライアンスに抵触しても、保険を売ろうという輩が増えているのです。

macchan72さんにも、違う会社が「大丈夫です」と言うかもしれませんが、果たして本当に必要な時にその人はもう会社にいないでしょう。

現在、外資や国内生保の一部にもコンサルティング営業をしている部署がありますが、彼らは保険金を届けるところまで担当しますので、保険監査にも契約者に替って交渉、実際に一銭でも多くお金を取ってきます。ある意味で代理店よりも信頼ができます。

それから、告知義務違反を約款で２年といっていますが、この限りでは無いことが注釈や補足に必ず書いてあります。

現在は医療機関の「カルテ開示」が叫ばれ、一部法案化されようとしていますが、こうなると、保険会社は益々情報収集がやりやすくなります。
民間診療所なら「患者のプライバシーを開示できない」と、きっぱり断る事が殆どですが、中堅クラスから大病院になってくると、関係者は誰でもカルテを見ることができてしまいます。この点ね併せて考えなければいけない大きな問題だと思いませんか?

ちょっと論旨が外れてしまいましたが、要は保険会社は保険金はなるべく少なく払いたいと考えているという事を是非覚えておいてください。

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この回答へのお礼

ありがとうございます。

いまのところ個人病院ばかりの診察ですが、カルテ開示が
法律化されれば、安心できなくなります。

普通に考えれば収入は多く、支出は少なく、ですね。

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お礼日時：2003/02/21 08:18

No.4

回答者： koureisya
回答日時：2003/02/20 09:25

補足です。

＞診断書に過去のことまでの記載があるからバレるんですね。ということは、いつでもバレるということですね。

給付金請求した病気ケガが過去の病歴と因果関係がなければ、給付金はでますよ。

- 20
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この回答へのお礼

二度のご回答ありがとうございます。
実際に申し込んだ保険会社に電話をして聞いてみたら、
本当にkoureisyaさんのおっしゃるとおり、因果関係の
ないものなら給付金は出るようです。

私の場合は薬を服用中なので申込を拒否されたようです。
症状がなくなって、薬も飲まなくなれば加入ができるかもしれません。
無論、告知は必要なので細かく記入するつもりでいます。

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お礼日時：2003/02/21 08:22

No.3

回答者： noname#7099
回答日時：2003/02/20 09:19

胆石で２週間入院、保険金をもらいました。

手術後６ヶ月してその保険が満期になったので満期のお金をもらいました。
「手術後２年経っていればもう一回入れるけど、６ヶ月しかたってないから、保険かけられないよね」って聞くと、「同じ病気だったらだめだけど、他の病気で入院した場合だったら保険金が出るよ」という説明でした。（その保険はそういう契約だったようです）
　保険請求の時にいつからの病気か、という欄があったのでそこらへんからわかるのでしょうね。
　多額の死亡保険金の時、「くさい！」と思われて調査するのかもしれません。

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この回答へのお礼

ありがとうございます。
違う病気なら給付金が出るというのは、「退院後１８０日以内に
同じ病気で入院した場合は前回の入院と合わせて１入院とみなす」
などの記載があるときの裏返しの意味なのかもしれませんね。

言われるまで気付きませんでした。
約款は噛み砕くまでがとても困難です・・・。

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お礼日時：2003/02/21 08:29

No.2

回答者： koureisya
回答日時：2003/02/20 09:00

加入、告知してから２年以上経ってから保険金給付金請求したものはたとえ告知義務違反であっても時効ですのでちゃんと支払われる。

　ばれるのは、「成立後確認」で突然訪問されて告知内容を再度確認されるとか、実際に給付金請求する際の診断書から保険会社では判断できます。

- 11
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
診断書に過去のことまでの記載があるからバレるんですね。
ということは、いつでもバレるということですね。

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お礼日時：2003/02/20 09:07

No.1

回答者： ma_
回答日時：2003/02/20 08:26

保険金支払の審査の際や、支払後の社内監査の際にバレルとおもいます。

詐欺罪に当たることになりますので、正直に告知してください。

- 12
- 件

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この回答へのお礼

早速のご返答ありがとうございます。
質問してから３分しか経過していません！

終身保険や定期保険などに加入して、死んでも調べて
加入時の告知義務違反で支払われないことがあるんですね。

解約返戻金は戻るのでしょうか？

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お礼日時：2003/02/20 08:35

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二年半前に、医療保険に加入しました。
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よろしくお願いします。

Aベストアンサー

加入後二年経過していますので、まず、保険会社が契約の解除をすることはできないと思います。
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診断書の初診日等から、告知義務違反と診断されれば、
当然、給付金はおりません。

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ＦＰです。
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商法の時効５年を持ち出す場合があると思います。
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実際に、詐欺が成立するのは、
余命半年と診断されてから契約するとか、
手術や入院を勧められているのに契約する
という場合で、数年先のことを考えて詐欺……というのは、
実際には、難しいでしょう。

（３）については、保険法が成立した後のことです。
それ以前の契約では、契約者側に告知をする義務があるので、
問われていないことで、重大なことを黙っていれば、
告知義務違反となる可能性が残っています。
（４）については、もともと、詐欺無効ではなく、
商法による不正契約に基く時効５年を多用したと思いますから、
今でも、同じでしょう。
ただし、以前も、今も、軽微な告知義務違反で契約解除というのは、
裁判で負けていますよ。
例えば、半年前の風邪を告知しなかったことで、
胃癌で入院したことに対して、告知義務違反で契約解除になれば、
それは、やりすぎでしょうとなります。
しかし、肺がんで入院したらならば、告知義務違反に問えます。

こうしたことは、裁判の結果が大きく影響してきます。
だから、契約者が訴えなければ、保険会社の主張が通りますし、
保険会社が裁判で負ければ、それは、改善される
ということです。

最近の判決で有名なのは、
保険会社ではなく、税務関係ですが、
年金の二重課税問題があります。
もう一つ、有名なのが、保険料不払いに対する契約解除で、
契約者に十分なインフォメーションを行わなければ、
２ヶ月の不払いで契約解除にするのは違法という判決がでています。
これは、上級審で争われているので、確定はしていませんが、
重要な点になると思います。

一方では、告知の質問になかったからといって、
重大な事柄を告知しなかった契約者に対して、
質問になかったからと言って、告知しなかったのは違法である
という判決が出ています。
保険会社が強気にでるのは、このような判決があるからです。
にも係わらず、保険会社が態度を軟化させているのは、
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判決がでていること、
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などの社会的な批判に答えてのことだと思います。

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Q県民共済の健康告知に関して

県民共済の健康告知に関して

こんにちは、
県民共済に加入しようかと考えています。　申込用紙が思いのほか、簡単なもので
驚いていますが、健康告知とはいざ病気になり保険金の請求が起こる場合　県の方ではどのように
調べるのでしょうか？

個人の通院記録が見れるというわけですか？
企業に勤めておらず健康診断も受けれない人などは　どのように見なされるのでしょうか？
人によってはずっと病気だと気づかず　加入の際なんの告知もしていない人もいるのではないでしょうか？
今加入しようとしている県民共...続きを読む

Aベストアンサー

（Ｑ）とはいざ病気になり保険金の請求が起こる場合　県の方ではどのように
調べるのでしょうか？
（Ａ）まず、大きな誤解をしておられるようなので……
県民共済と「県」とは、何の関係もありません。
単に名前がそうなっているだけです。
全労済の「こくみん共済」が国とは何の関係がないのと同じです。
県民共済は、全国生協連が行っている共済事業であり、
万一、県民共済が破綻しても、県は何の援助もしてくれません。

さて、調査をするときには、被保険者の個人情報開示の承諾書でもって、
病院のカルテなどを調べます。
共済金の申請をするなら、個人情報開示に同意しなければなりません。

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受けているということが前提になっています。
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大小に関係なく、医師が治療・検査が必要といえば、必要なのです。
従って、医師の診察を受けていなければ、告知不要です。

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（Ａ）告知しなければ誰にも分らなくても、告知しなければならないなら、
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常用とは、ほとんど毎日飲むことです。
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極端に言えば、薬を常用していても、毎回、買う薬局を変える、
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（Ｑ）過去一年以内に１４日以上の入院もしくは２０回以上の通院治療
（Ａ）虫歯は対象外と書いてあると思うのですが……

ご参考になれば、幸いです。

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近々結婚します。
結婚後は夫（サラリーマン）の扶養に入り、夫がすでに加入している医療保険に家族として加入する予定です。
保険加入にあたり告知書の記入が必要になりますが、過去5年以内の詳細な通院記録など残しておりませんし、記憶も曖昧です。

大きな病気やケガ、入院などはないことはわかっていますが、「7日間分以上の薬を処方されていないかどうか」という欄があり、たいした病気でなくても7日分以上の薬くらいは処方されているかもしれません。

やましい事もないので念のため（過去5年間は国民保険を利用していましたので）市の国民保険課に電話し、「過去5年分の保険利用内容を教えて欲しい」と問い合わせた所、「過去2年分の記録しか保存してないのでそれ以前の事はわかりません」と言われました。
そこで過去2年分については書類を発行してもらうことにしたので、記載されている病院などに問い合わせれば告知しなければならない内容がないか確認する事が出来ます。

しかし、2年以上前～5年以内のことについて告知しなければならないことがあったかなかったのかがわかりません。
保険会社は調査が必要な際には「本人からの委任状を取り健保情報を調査する」らしいですが、
請求にあたり調査が必要になった際、保険会社はどのようにしてその部分を調べるのでしょうか。

今後請求する事があったとしても近く結婚する為、名前も健康保険も変わっています。
旧姓の時の、本人すら調べるすべがないような情報までも保険会社は調べる事が出来るのでしょうか。

又、現在、市役所に問い合わせる以外に私自身で5年以内の保険利用内容を調べる手段はありますか？
あるのでしたら、調べてきちんと告知をし、安心して加入したいのです。
滅多に病院には行かないし、決まった病院もありません。
その都度電話帳などでその日その時間にやっているかどうか調べて行くという感じです。

Aベストアンサー

調べてできるだけ正確に告知をしたい、とおっしゃる気持ちはごく自然なものだと思いますが、告知をするのは保険会社の求めている内容についてで十分なので、あまり詳細に調べ上げる必要はないでしょう。
通常の医療保険加入の場合、現在では風邪や生理痛、花粉症などの服用や歯医者などの通院は告知しなくても良い、となっています。
「7日以上の服用」がもし何らかの病名においてなされているのならば、記憶もされているでしょうが、そうでない程度のものなら告知しなくてよい場合が多いです。判断がつかないのなら告知すべきですが、それもわかる範囲で大丈夫です。

保険会社が請求に関して調査するのは主に既往症です。診断書に既往症があり、と記されている場合か、加入２年以内での入院の場合が主なケースです。現在そのような通院・治療しているものない場合はそう心配ありませんし（ご本人が記憶していない以上）、病気によっては治後何年、という条件のあるものもありますが、それは告知書にあるような病名です。
後者の場合は入院した病院に既往症の確認に赴いたり、近隣病院で同名同生年月日の人がいないか、または健康保険の履歴（2年以内）を調べたりしますが、本人がわからないレベルのものを本人の承諾なしに調べることはありません。

ですが、ご質問では通院が結構多いようですね。覚えている限りで上記のもの以外なら、なるべく詳細に告知したほうがよいです。ですが、通院のみの場合は「２００５年4月頃２、３日通院」みたいなものでも十分です。ただし、「完治」という文言を大よその期日とともに書いておくとよいでしょう（それがないと現症と疑われる）。

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先日、損保ジャパンで保険の書き換えをしました。
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ご回答お願い致します。

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アフラックのセールスをしています。
結論から申し上げますと、まだ受診されていなければ加入はできると思います。しかし給付金の請求をしたときに、加入時期と受診時期が近接していれば、当然そこは調べられます。加入前に発病している病気には、入院が加入後であっても、請求しても給付金は出ません。まあ、発病と言うのが、「受診して、診断名がついた状態」と言う事なので、kinurinさんの場合は、問題ないと思われます。
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生命保険の調査員が告知義務違反の調査を行う場合の手順を教えて下さい。

例えば、提出書類の何に疑問を感じた場合調査するのか？とか
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調査する場合、診断書が出された病院の履歴は当然調べると思いますが
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そこが初診だった場合は、それ以上は追跡調査しないものですか？

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それは、最初からソレを調べるのでしょうか？
それとも、何か疑わしいと思う部分があり徹底的に調査する場合にのみ調べるのですか？

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それとも、保険金の請求を行う際に書いた同意書でまかなわれるのですか？

例えば、妊娠の事実を隠し女性特約のついた保険に加入し
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妊娠の事実を隠して加入した事がバレる可能性はどのくらいありますか？

Aベストアンサー

（Ｑ）その病気では支払われても、直接妊娠に関係のある
切迫早産での入院や帝王切開での請求では支払われないという事でしょうか？
（Ａ）それは、保険会社がどのように判断するか、
という問題なのですよ。

妊娠していれば、保険に契約できないということはないのです。
なので……
妊娠を告知しないで契約して、帝王切開になった人と
妊娠を告知して契約して、帝王切開になった人
（普通は、支払いを受けられません）
契約直後に妊娠して、帝王切開になった人
（問題なく、支払いを受けられます）
との間に、不公平が生じないようにすることが重要なのです。
保険会社は、その基準を持っていますが、公表していないので、
部外者には、判断できないのです。

質問者様の前回の手術が妊娠と無関係ならば、
たとえ、告知義務違反だとわかっていても、
保険会社は、支払い義務があります。

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Qうつ歴の告知義務・・医療保険加入で。

加入したい医療保険があったのですが、
うつ歴があると、どこも加入できないことが分かりました。

数年前に１度だけカウンセリングを受け、
うつの薬を処方された過去があります。
（一時期、気分が落ち込んだだけで、
　これ以降、自己判断で病院へは１度も行っていませんが、
　とくに完治の証明はもらっていません。）

私の加入したかった、医療保険の告知書には
過去５年以内の病歴を問うところがありました。

「５年以内に以下の病気で医師による治療・投薬がありましたか？」
（以下の病気＝うつ病とあります）

ということは、５年経てば加入できるのか？が疑問です。

保険会社に聞いてみました。
以下はそのやりとりです。

私「過去５年以内の病歴について聞かれているので
　５年前の病歴だったら、告知の義務はありませんか？」

「はい。告知書の通りです。
　　告知書の質問の通り、ご回答ください」

「では、５年以内と聞かれているので、
　それ以上前のことは告知しなくていいのですね？」

「そうですね。」

「では、５年以上前にうつ病だったのですが、
　５年間は病院へは１度も行っておらず、もちろん薬も
　飲んでいないので、大丈夫ですね？」

「少しおまちください」

　その後、

「申し訳ありませんが、お引き受けできません」

「どうしてですか？」

「そのように聞いてしまいましたから。」
　
「では、今私はこうして問い合わせをしましたが
　問い合わせをしなかったら、告知書の文面通り
　聞かれていない５年前のことは言わないでいたら
　加入できたということになりますよね？」

「申し訳ありません。聞いてしまいましたから
　今後もお引き受けできません」

　というような内容で、結局明確には分かりませんでした。

　「告知の義務」ってものすごく曖昧で分かりません。

聞かれていないこと（５年前の病歴）は、
告知する義務はないのですよね？

義務はないけど、病歴を知られたら加入できない。

では、言わなければ加入できる。

けど、万が一の給付金は受け取れない？のでしょうか？

聞かれてないから答えなかった。
（５年間、１度も通院してないのは事実）
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５年前の病歴を理由に、不払いになりそうで
とても怖いです。
（１度も病院へは行ってないが、医者に完治と
言われたわけでもないので）

保険会社に質問しても曖昧な答えで分かりません。
というより、正直に話してしまえば
拒否されてしまうし・・・

５年間通院しなかったら、告知なしで加入できるのでしょうか？
そして、ちゃんと給付金は受け取れるのでしょうか？

保険会社にもちゃんと相談したいけど、
言ったら損？なように感じてしまいました。

でも、嘘？というか過去の病歴を特に言わず（隠したことになる？）
給付金を受け取れなかったら、意味はないし。

スッキリした気持ちで加入したいです。

すっきりした気持ちで加入したいです。
安心を高いお金で買うのですから。
どなたか、ご意見をお願い致します。

Aベストアンサー

契約審査は、告知書だけでするものではありません。
保険会社が保有しているデータと照合し、また、年齢、職業など様々な角度から検討をします。
「告知義務」とは、告知書の質問に正確に答えることです。
それ以上の告知をすることは、任意です。

例えば、６年前にうつ病で治療歴があるが、５年以内には何もない方が、保険会社ＡとＢに医療保険を申し込んだとしましょう。
Ａ社は、たまたま６年前に治療歴があることを知っています。
Ｂ社は、知りません。
５年以内に該当しないので、「なし」として申し込みます。
Ａ社は、治療歴を参照して、契約不可とします。
Ｂ社は、何も知らないので、契約可とします。

今回、電話で問い合わせをしたとき、「聞いてしまいましたから、今後もお引き受けできません」という返事になるのは、このためです。
つまり、言わなくても良い「任意」の告知をしたためなのです。
もしも、「大丈夫です」と言ったら、「審査は告知書だけではない」ということと矛盾してしまいます。
でも、実際には、質問者様が、名前を告げて、電話番号通知で電話をしていない限り、保険会社では、質問者様をどこの誰なのか特定できないので、実質上の問題はありません。

大丈夫です……と言ってしまって、申込を受けて、過去の病歴がデータとして持っていて、契約不可にしたとき、「電話ではＯＫと言ったじゃないですか。録音もあります」ということになり、トラブルの原因となりますから、決して、大丈夫ですとは言いません。

また、６年前の通院歴を保険会社が「契約後」に知った場合、保険会社はどうすることもできません。
もちろん、保険金・給付金の支払いを受けられます。
保険会社が手を打てるのは、「契約前」に知ったときだけです。
なぜなら、６年前のことを言わなくても、告知義務違反ではないからです。

再度言いますが、告知義務とは、告知の質問に正確に答えることであり、それ以上の質問に答える必要性はありません。
聞かれていないことに答える必要はないのです。