生命保険の見直しで悩んでいます

Question

現在41才、両親と同居の独身ＯＬです。
主契約終身死亡保障1千万の「テンダー」
に加入しており、更新型特約で傷害1千万
と日額5千円の災害入院・疾病（手術金給
付付き）・女性を付けてます。
（入院5日目から支給）60才払込満了、
80才まで特約は継続でき、年払96,783円、
予定利率は5.5％です。
実は、1年半前に乳癌検診で引っかかり
経過観察中です。最近ガン保険にも入ろ
うとしたのですが、やはり謝絶されてし
まい、代わりに提案されたのが「私の華
道Ｃ型120日型」です。
現在の終身1千万の8百万を払済みにする
と死亡保障8百万が残り、2百万を解約し
て「私の華道」に活用します。主契約の
入院給付・女性疾病・手術給付（入院給
付は2日目から日額5千円、手術は5～20万）
と定期5百万・年金払定期260万/年・シールド
百万・スーパーリライ百万・ペイサポート1.5万/月
アクセル5万を付けて月払い13,377円　主契約
70才払込満了、予定利率1.65％です。
お聞きしたいのは、本当に「華道」に変更
できるのかということと、5.5％から1.65％に
変更するのが得策かということです。
死亡保障は3百万もあれば十分で、医療保障
を充実させたいのです。
「テンダー」の終身3百万を払済みにし、7百万
を解約して「華道」を買えばもっと安くなりま
せんか？更新型の特約も必須特約シールドのみ残
せば金額UPも気にせず続けられ、主契約は70才
満了なので医療の心配は無くなりそうです。
でも、払込満了が延び、利率がかなり下がり、
保険の支払いが割高になりそうです。
担当者の「かなりお安く入れます。」の言葉に
も疑問を感じます。前回の更新時には5百万の
死亡保障に下げたつもりが1千万の保障のまま
なことに後で気がつきました。どうぞ宜しくお願いします。

codered · Accepted Answer

＞この、年金原価とは、確定年金1000万のことでしょうか？

　年金原価とは確定年金の　将来的な受け取り総額ではなく、　
　６０歳払込で満了された時の　解約返戻金とご理解下さい。

相談者様の場合ですと、払込満了後に確定年金で受け取る場合には
　１０年で、総額　￥４，００９，０００　との事ですが、

１０年の年金受け取りではなく、解約されて一括で受け取れば
（それまでに払い込んだ保険料の総額よりは　解約返戻金のほうが上回っていると思いますが）
この確定年金の総額よりは少ない額になりますね。

　そのため、年金受け取りを開始されて　３年後に万が一の場合には　残りの７年分を年金ではなく　死亡給付金として一括で給付されますので、残り　￥４００，９００　×　７　の　￥２，８０６，３００
よりも少ない金額になる事が予想されます。

＞この支払った金額とは、払込み満了までに支払った
金額とのことでしょうか？

はい、仰せのとおりです。


終身保険の保障額が１０００万であるのに　契約者の払込総額が５００万以下と半分にも満たないのですから、いざとなったら　やはり貸付等を利用されても継続された方がメリットがあると思われます。

　保険会社が　この契約を転換したい理由は明らかですね。

codered · Answer

＞この「死亡給付金」は、死亡保障の１０００万ではなく、
解約金のことでしょうか？

はい、終身保険から「１０年確定年金」へと契約を移行する形となりますので、　１，０００万の死亡保障ではなくなりますので、こちらも注意が必要です。
　
　そのため、終身保険のままで継続させて、貸し付けを受けた方が契約者には有利ではないかと思います。


＞又は年金支給期間内に死亡した場合として約款に記載
された「死亡給付金」があるのでしょうか？

「死亡給付金」はその時点での解約払戻金　相当とご理解下さい
一括での受け取りですので、その後の年金受け取り予定額よりは少なくなります。

codered · Answer

＞ところで主契約に付加されるリビングニーズは、
６０才の払込満了時に（１２ヶ月前から？）
消滅してしまうということになるのでしょうか？

　主契約の保険種類（保険期間）によります。
終身保険の場合であれば　保険期間は終身となりますので、リビングニーズも消滅は致しません。
　（例えば　定期特約部分の期間満了が６０歳の場合は仰るとおり
１年以内となった場合は支払われません。）

＞年金を選択した場合、１０年以内に死亡してし
まえば遺族には、１０年確定年金分から
それまでに支給された分を差し引いた額が
渡されるのでしょうか？

　例えば　６０歳～　１０年確定年金を　合計で１０００万受け取る予定だったとします。
　ところが、３年後に亡くなってしまった場合は　残りの年金原価を　一括で死亡給付金として　指定の受取人に給付されます。

　そのため運用期間が短くなる分　７００万よりは少ない金額になります。
しかし、受け取り総額が支払った金額より少なくなるわけではありません。

codered · Answer

再々失礼致します。
　今後の　保険の考え方が　かたまってきたようですね。
良いのではないでしょうか。

＞でも、そうすれば、リビングニーズは
主契約だけだと無くなってしまうのでしょうか？

　この特約は　主契約（終身保険）に付加されているものですので、他の特約を外されても問題はないと思います。

＞リビングニーズは、疾病特約を外さない場合、
入院給付金と併せて頂ける
ものなのでしょうか？

　はい、医師から　余命６ヶ月以内の診断を受けて、保険会社が認定した場合は支払い対象となります。
　
　ただし、担当医も　なかなか余命の診断書を書きにくい実情はあるのではないかと思われますし、保険会社の認定まで時間がかかる会社も多いようです。

codered · Answer

こんにちは

＞この、キャッシュバリューとは、解約金又は貸付金
、年金のことでしょうか？

　はい、仰るとおり　
解約返戻金が貯まっている分は　現金として使える価値がありますので、いざという時は　入院のみならず通院治療・自宅療養等の場合、あるいは将来の老後の資金　等にも役に立つと思います。

torachin · Answer

いろいろ詳しく調べていらっしゃるなと思います。

＞「年金受取を選択されると、契約保険期間が変更されます」と記載されているのが気になりますが。

これは恐らく、今のままだと終身保険ですが、
年金に変えると、10年確定とか、期間が決まってしまいますよ、
ということだと思います。
ですが、こういった変更（確かスマイルプランと言います）は、
一部を年金に、残りを終身保険のままに、といったように、
自由に変更ができた気がします。確認してみてくださいね。

＞例えば、1000万を500万に減額すると、500万円分の解約ということでしょうか？もし5.5％の利率で解約となるとざっと何割ぐらい返ってくるものでしょうか？この利率と解約金とは関係無いのでしょうか？

そうです。500万円分の解約ということになります。
どれくらいの解約金があるかは、経過年数によって異なりますが、
保険証券に書いてあると思いますよ。
予定利率が良いので解約金もそれに応じて良いはずです。

＞それから、500万円分を解約して残り500万円分を払済みにすると、その後保険料は払わずに（特約は取れますが）死亡保障はそっくり500万
終身で残るのでしょうか？（払済みは、解約金で以後の保障を買取るのなら、解約金に500万も出ないと思うのですが。。）

払い済みにするにはいくつか方法があります。
そのうち一つは、定期延長と言って、
例えば、その時点での解約金を元に、
同じ金額の定期保険に変更するという方法です。
この方法だと、500万円分の保障を確保して、
継続することはできます
（ただし定期保険なのでどれくらいの
期間継続できるかはわかりません）。

あと他には、その時点での解約金を元に、
買えるだけの終身保険を買う、という方法もあります。
これだと、終身保険として継続できますが、
保障金額がいくらになるかは、その時の解約金次第です。
100万円かもしれないし、200万円かもしれないですね。
正確には、その時点で計算してみないとわからないです。

＞そう言えば、リビングニーズ特約は付けていました！この特約は、
このまま「テンダー」を継続すると余命半年で死亡保障が丸々1000万頂けるのでしょうか？

確か最高で3000万（かつ契約金額以下）まででしたから、
1000万円の契約であれば、丸々1000万もらえると思います。

＞当たり前かもしれませんが、担当者は更新が迫るまで一切教えてくれませんでした。

契約者が100人を超えてくると、
更新時期まで丸暗記していることは少ないです。
「もうすぐ更新時期を迎える人のリスト」などを、
事務方からもらってして、初めて気づくことも多いですね。
もっとも、更新時期がいつかは、
毎年保険会社から契約者に送られてくる通知に、
書いてあるような気もするのですが。

codered · Answer

ANo.3　の回答者です。

＞ところで、テンダーの更新医療特約を終身タイ
プの特約に変えられるかご存知ないでしょうか？

こちらの　会社の商品は取り扱っていませんが、通常は転換したり、新たに加入する以外は無理ではないかと思われます。

正確な答えは　販売担当者よりもお客様・コールセンターを利用された方が良いのではないでしょうか。

　現段階では　加入されている終身保険のキャッシュバリューもありますし、　国の健康保険制度という「保険」もありますので、あまり心配なさらないほうが、お体のためにも良いかと思います。

検査の結果が良いことを　お祈り致します。

codered · Answer

＞お聞きしたいのは、本当に「華道」に変更
できるのかということと、5.5％から1.65％に
変更するのが得策かということです。

　確かに診査基準は　保険会社や商品により違いがありますが　
今回の引受けは疑問に思います。
（ちなみに担当者には引受け診査の権限はありません）

経過観察の方に転換を勧める行為はいかがなものかと感じます。
　また、商品内容も含めて相談者様にとって　得策とは思えません。

医療保障を充実させたい心情は　お察し致します。
　しかし、他の方もアドバイスをされていますが、万が一　治療費が高額になるような場合は　解約返戻金　から貸付等の利用も出来ますので、
今は　現在の保険を継続されて、経過を見守られた方が良いかと思います。

　また今後、経過が良好な場合に　医療保障を希望されるのであれば　私の花道等のセット商品ではなく、がん保険や医療保険の単体商品から検討された方が、ご希望に合うのではないでしょうか。
　がん保険も　たくさんの会社から出ており、診査基準も異なります。

torachin · Answer

以前、ご加入の保険会社で営業をしておりました。
結論から言えば、今の保険を見直すのはもったいない、です。
貯蓄性が高いので、転換を勧めやすいパターンになっていますが、
やはり予定利率の高さは、魅力的です。
年齢や、独身でいらっしゃることを考えると、
これから20年後、大きな力になってくれる保険です。

転換できるかどうかは、ご健康状態のことを考えると、微妙です。
また、減額するにしても、入院保障が5,000円ついていますので、
500万までだと思います。
それ以上下げると、入院保障もそれに応じて下げられる・・・
のではないかと思います（規定が変わっているかもしれませんので確認してください）。

今後の入院の可能性など、
保障に不安がおありになるかもしれませんが、
今の保険から貸付（カードを作れば郵便局のATMですぐ借りられます）
を受けることができます。
利息がかかりますが、返済はいつでもできますので、
どうしても、という場合は頼りになると思います。

また、一部減額をすれば、現金にもかえられます。
リビングニーズ特約をつけていれば（無料）、
余命半年と言われた場合でも、保険金が前もって受け取れます。
それをどんどん治療費に使って、長生きできればそれでいいのです。
今の保険でも、対応できるのではないかと思いますよ。

noname#25607 · Answer

私だったらこのまま「テンダー」をそのまま継続します。高利率ですし将来あなたの生活費に変えることもできるからです。貸付も可能なはずですから心強いですよ。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　いい時期に加入した終身保険を掛け捨て定期に転換するのはもったいないです。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　新しい保険のが保険料が高いですね。保険屋さんの成績の都合上のこともあるので、言うとおりにしないで慎重にされてください。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　あとがん保険に加入できなかった貴方がはたして「華道」の医療特約を付加できるのか疑問です。担当のかたに確認して下さい。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　死亡保障は300万でよいとお考えなのですから、今のものを将来減額すればよいわけです。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　医療保障は入院1日目からでて日額１万ないし1.5万は準備するのが理想の時代ですのであと5000円増額できればよいので終身タイプの医療保険をプラスされればよいと思います。他社でもあるでしょう。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　現在経過観察中ということですので　なんでもなかったという検査結果をもらえる日がくるといいですね。

生命保険の見直しで悩んでいます

＞この、年金原価とは、確定年金1000万のことでしょうか？

＞この「死亡給付金」は、死亡保障の１０００万ではなく、

＞ところで主契約に付加されるリビングニーズは、

再々失礼致します。

こんにちは

いろいろ詳しく調べていらっしゃるなと思います。

ANo.3 の回答者です。

＞お聞きしたいのは、本当に「華道」に変更

以前、ご加入の保険会社で営業をしておりました。

私だったらこのまま「テンダー」をそのまま継続します。

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　＞この、年金原価とは、確定年金1000万のことでしょうか？

　再々失礼致します。

　こんにちは

　ANo.3　の回答者です。

　私だったらこのまま「テンダー」をそのまま継続します。