どの医療保険が適切か？

Question

どの医療保険が適切か？

時々お世話になっています。教えてください。４８歳男性。非喫煙で健康体。入院日額５０００円、１回入院１２０日間。手術給付金１０-２０万円とか？。ガン入院給付金系統の割り増しあり。保険期間は終身、６０歳払い込み済み。この条件で探しています。これ以外の必要条件はありません。

割と納得できた某保険指南本で、経営安定の観点からアフラックと東京海上を勧めておりましたので、今のところ、その医療保険がいいかなと思っています。ＪＡの終身共済、日生の定期付き終身でも医療特約はいっているんですが、どうもオーバーに入っていたみたいで、最大で８０歳までだし、これらの特約は中止を考えています。ＪＡでは特約部分のみの転換を勧められましたが・・・。

安定している会社の中から何かアドバイスいただけたら幸いです。

number73 · Accepted Answer

ＮＯ２です。
＞１．７０歳以上の医療費についてはこれからも同様な負担なのか？現状維持もしくは軽減の方向に行くとは思えません。
医療費の負担がどうなるか分かりません。
分からないことを今考えてもキリがありません。
であれば今できるベストな選択をすべきです。
窓口負担が増えたとしても１ヶ月の自己負担の上限は決められています。
これが将来、上限が倍になっても７０歳以上で１ヶ月８万円ほどです。（一般所得の方）
１２０日の医療費でも３２万円で済みます。
３２万円の医療費のためにいくらの保険料を払うことになりますか。

＞２．なったら困る長期入院に備えて１入院は３６５日以上とのことですが、
最近は短期入院・在宅医療の方向に変わっています。
確かに長く入院はさせてくれなくなりました。
これは国の方針なので仕方ありません。
ただし短期入院を繰り返して病院をたらいまわしにされて、
結果として長期の入院を余儀なくされている方も少なくありません。
このようなことになったら医療保険が必要です。
これは哲学とか考え方の問題ではなくて、現実なのです。

＞３．診断給付金（５０万円とか１００万円とか）の重要性について。
がんの場合でも基本的には健康保険が使えますので、
入院代が他の疾病よりたくさんかかるこということはないのです。
ただしがんは、健康保険の使えない投薬治療やビタミン剤やカツラの購入など、
予想できない出費になる場合があります。
このような事態に対応するには入院日額を増やしても意味がありませんし、
当座に使える現金を持っておく必要があります。
診断給付金があれば、通院治療やその他の出費に使えますので、
がんに備えるのであれば入院日額を増やすのではなく、
診断給付金を付けておくと安心です。
診断給付金の支払い方は保険会社によって異なりますので、
よく説明を聞いてご理解しておいてください。

＞４．ガンの入院日数は無制限が一般的かと思われます。
長期入院になることは稀だけどがんの入院だけは無制限。
おっしゃっていることが矛盾しませんか？
がんも他の病気と同じく
「長く入院して開腹手術をして治療期間が長く社会復帰に時間がかかる」
という時代ではありません。
短期集中・早い社会復帰を目指し在宅通院治療という方向です。
短期入院を繰り返して結果として長期になる場合もありますが、
３６５日以上も入院生活を送ることはありえません。

number73 · Answer

短期で退院できて再入院もせずに治療が終了するような病気なら
健康保険と高額療養費制度により民間の医療保険がなくても
治療費には困りません。
社会復帰も早ければ収入にも影響ありません。
さらに７０歳以上になると老人医療の助成制度により、
自己負担限度額は大幅に下がるので民間の医療保険がなくても
現役時代以上に治療費には困りません。
毎月の年金からでも十分支払える額です。
なのに、何のために医療保険が一生もの間必要ですか？

ご希望の医療保険に入ると、保険料の総額は１００万円は軽く超えるでしょう。
１００万円あれば、６９歳までなら１８ヶ月の治療費が払えます。
７０歳以降になれば４０ヶ月の治療費が払えます（住民税非課税の場合）。
民間の医療保険で１００万円程度の保険料で
１８ヶ月（５４０日）や４０ヶ月（１２００日）を
一生涯保障してくれるものはないと思われます。

＜結論＞
１２０日程度の短期入院保障型の医療保険なら終身不要。
保険料と保障内容のバランスから保険期間は長くて７０歳まで。
なったら困る長期入院に備えて１入院は３６５日以上。
ガンが心配ならガンの入院日額を増やすのではなく、
ガンと診断されたら前払いされる「診断給付金」を付ける。

保険会社のパンフレットやセールスマンの言葉は商品を売るための手段です。
納得できる商品を買うにはまず、自分自身が賢くなることです。

rokutaro36 · Answer

保険を選ぶとき、最も重要な事はニーズを決めることです。

例えば……
５０００万円の死亡保障が必要なのに、
どんなに良い保険でも、保険金額が３０００万円ならば、いざと言うとき、
金額が不足して、役に立たない保険であり、
どんなに評判が悪い保険でも、保険金額が５０００万円ならば、
それは、いざと言うとき、役に立つ保険なのです。

では、医療保険のニーズとは何でしょうか？
それは、医療費をどのように支払うか、という問題を抜きにして考えられません。
健康保険では、一般的に３割負担ですが、２００万円の医療費がかかったら
３割の６０万円かと言うこと、そんなことはありません。
高額療養費制度によって、ある月（１日～末日）の医療費の自己負担の
上限が決められています。
２００万円でも自己負担は、９７，４３０円です。
http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm
短期の入院で、高額な差額ベッドを利用しなければ、
預貯金で何とかなりそうな金額です。
となれば、何の為の医療保険なのでしょうか？
医療費は……
（１）主として預貯金で支払うので、医療保険は気休め程度で良い。
（２）主として医療保険で支払い、預貯金には手を付けたくない。
という２つの大きな考え方が成り立つと思います。
どちらが良いというわけではなく、どちらの考えを取るか、と言うことで、
選ぶべき医療保険が違ってくるのです。
質問者様は、どちらの考えなのでしょうか？

また……
保険とは、万一のときの保障です。
死亡保険の万一とは、死亡することですが、
医療保険における万一とは、短期の入院を数回することではありません。
毎年のように入院する、長期の入院を繰り返すなど、厳しい状況に
なったときのことを言います。

このようなことを考えて、ご自身の考えをまとめてください。
保険を選ぶのは、その考え方にあっている保険を選ぶことです。
アフラック、東京海上、ＪＡ、ニッセイ……
どの保険も保険として問題があるわけではありません。
となれば、どの保険がニーズにあっているのか？
または、どの保険を組み合わせれば、ニーズに合うようになるのか、
ということを中心に考えることをお勧めします。
そのように考えれば、どのような選び方をしても、
それは「役に立つ」保険であるはずです。

ご参考になれば、幸いです。

どの医療保険が適切か？

ＮＯ２です。

短期で退院できて再入院もせずに治療が終了するような病気なら

保険を選ぶとき、最も重要な事はニーズを決めることです。

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