昨年トヨタで車を購入しました。支払総額214万。残価設定ローンを3年で組み、最終回支払は143万です

昨年トヨタで車を購入しました。支払総額214万。残価設定ローンを3年で組み、最終回支払は143万です。4.9%の金利で初回27998円、毎月26900円を34回払うことになっています。少しでも節約したいので、ローンの借り換えを検討しています。トヨタの残クレは特殊？なので借り換えはできないとも聞きますし、借り換えは無理なのでしょうか？借り換えできるなら最終の143万を含めて新しいローンを組まないといけないのでしょうか？

No.1 ベストアンサー 回答者： irisin 回答日時： 2018/01/04 11:36

よくはわかりませんが、

残高設定ローンというのは、新車で車両価格に諸費用を加算して、その総額を全額ローンにしますと、
5年間とかに毎月支払う金額がそれなりに大きくなるので、あえて3年後にこのくらいで下取りします
という残高を設定して、その分を差し引いてローンを組んで売ってあるだけだと思います。

お金を貸す側は、元々60回支払いの5年間とかになるところを残高を3年後にゼロではない●●万円で
と計算して、その分を差し引き、総額を安く見せるので、ローン回数が3年間とかに短くなる。
ということは、ローン金利を高く設定しないと、全然儲からない。

残高設定ローンを組んだ時点で、4,9%の金利で34回分もらいますよ～という約束を事前に提案して、
それに合意して契約している。

そうすると、1度そのローンを残高設定してある分を含め、「貴社に全額残債を支払いたい」という
感じで提案して、最終143万円分も含め1度現金で精算し、その後でお金を借りてローン組み直す
という感じになるのかなあ～と思います。

ローンの借り換えは、基本最初にローン組んだ会社に、残債分を1度に現金で返して、ローンを
精算してしまい、次のローンを借り直すという感じかと思います。

親とか、家族とかにお金を借りて精算すれば良いだけといえますが、

元々金利3％で済むローンを残高設定したりするので、それが4,9%とかに跳ね上がっただけかと
思うので、どこかで組み直すと、最初の支払いと比較してお得になるのかは疑問です。

お金を貸す人は、「300万円の新車となり、それを全額ローンですと3％の金利で60回支払いと
なります。毎月の支払金額が無理という場合には、3年経過後に残高これくらいという下取り金額
分をローン支払い金額から差し引くので、その残高設定ローンにすると金利は4,9%となります」
という風に、特別全額ローンにしないで済むようにしている分の手数料とかがあると思うのです。

ローン会社は、最初に約束した分の金利分と残りの残債をすべて一括現金で支払ってもらえば
損はないので、提案すれば受けるのかなあ～と思います。

ただ手持ちに現金が500万円あったという場合でも、残り毎月支払っていくものをわざわざ一括
返済しても何か得できるのか？　という部分が疑問です。

残クレは、ローン総額の金額を見せかけ上安く見えるように下げてローンを組む特殊なものです
ので、ディーラーと提携した会社のみしかやっていない感じ。

この回答へのお礼

ありがとうございます❗
残クレとローンを組み直すのと支払能力と合わせてよく考えてみます。

お礼日時：2018/01/04 15:31