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頭金なしで住宅を購入するのは良くないと聞きますが
(後々大変なのも分かる気はするのですが)
購入しようかと検討しています。
そこで、実際、頭金なしで購入した方で
購入の前後で大変だったこと、後悔した・良かったなど、経験談を聞かせて頂きたいのです。
宜しければ、新築・中古、戸建・マンションなどや
ローン年数、月々の返済額などや
気をつけている点なども聞かせて頂ければ幸いです。
頭金は入れたが、自己資金が少なかった方でも結構です。
私は、出来れば新築マンションで月々の返済は13~15万円ほど(管理費・修繕費込み)ボーナス返済無しで、ゆくゆくはパートなどで繰り上げ返済が少しでも出来ればと思っています。
どうでしょうか?↑
よろしくお願いします。

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A 回答 (7件)

頭金はあればあるだけ、もちろんローン返済はラクでしょうが、私が思うのは、要は借入金がいくらか、月々の返済額がどれくらいか、ローン期間はどれくらいかが、問題であって、


頭金が1千万でも、ローンが3000万円あるのと、
頭金がゼロでも、ローンが2000万円あるのとでは、
後者の場合の方がラクですよね。

我が家はちょうど1年前に新築建売住宅を購入しました。
元々家を買うなんてことは考えていなく
一生賃貸でいいねなんていっていたのです。
それまでの賃貸住宅では月々の家賃、駐車場、管理費合わせて84000円払っていました。

ところが、ちょっとしたきっかけで新築物件を見に行くことになり、いろいろ話を聞いたところ、
頭金ゼロで、しかも月々の返済額は86000円のボーナス払いなし。ローン期間35年。ということがわかりました。

それで、簡単に購入してしまったわけです。

土地45坪、4LDK、駐車2台分スペース、南向き庭あり。
これで、諸費用を含め2600万でした。

毎月ローン返済は、今までの賃貸の家賃とほぼかわらず、
特に生活上苦しくなったことはありません。
ただ、この先金利がどうなるかで、返済額も上下するかと思いますが、いきなり大幅に金利が上がるとも思えないのですが・・(そのときは、景気がよくなっているはずですしね)

ローンはいずれ終りがきます。もし夫に万一のことがあったら、ローンも終了となります。
賃貸は一生払わなければ生活できません。

頭金をためてから・・と思っていると
我が家の場合ですが、数百万貯めるのに、一体何年かかるか・・
そんな先では、年齢的にも長期ローンが組めなくなり
逆に毎月の返済額は高くなってしまうことでしょう。

だったら、頭金ゼロで購入しておいて、
頭金の貯金のつもりで、それを住宅ローンにあてながら、
新築の家で快適な生活をしていた方がいいと思いました。

ただ、よく物件のチラシなどに載っている“頭金ゼロ~OK”というものの多くは、あくまでも物件価格であって、諸費用は現金でお願いしますといわれることがあります。
うちは、それでも諸費用も含めて全額ローンにしてもらいましたが。

それから、銀行などでローンを組む際は、車のローンなどが残っていると難しいです。
購入を考えているならば、他にローンを今後組まないようにしたほうがいいですね。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
おうちを買った事、正解だったのですね。うらやましいです。
うちもずっと賃貸で9万ほどの家賃を支払い、更新料等も発生するので、買ってしまった方がいいかな?と
この点でも思うんです。

>頭金をためてから・・と思っていると
数百万貯めるのに、一体何年かかるか・・
そんな先では、年齢的にも長期ローンが組めなくなり
逆に毎月の返済額は高くなってしまうことでしょう。

そうなんですよね。我が家も同じです。
2割と言いますが、仮に2割の頭金600万として
諸兄費用や引越しに伴いかかる費用、貯蓄が0という訳にもいかないと思うと、1千万近く??
何十年かかる?って感じなんです。
不安はありますが、毎月の家賃や更新料をローン返済にまわした方がいいかな…と。
ただ、今回皆さんのご意見を聞いて大変参考になったので、焦らず、じっくり時間をかけ考えてみようかなと思っています。

お礼日時:2004/03/27 10:39

結婚を機に戸建(分譲)を購入しました。


私と主人、2人だけならマンションか小さい戸建で十分だったのですが、主人の両親と同居(援助なし)ということで4LDK、しかも都内(23区内)なので金額も5000万後半になりました。
手付金は勿論、現金で支払いましたが、銀行からはペアローンで5000万円の借金、残りは主人の方の共済から借金。(強いて言えばこれが頭金?)
35年で、ボーナス返済なし、月々、銀行・共済合わせて20万円弱、毎月片方の給料がほとんど飛んでいきます。
確かに色々な物件があって、自分たちにも理想・希望がありますが、肝心なのは”銀行がいくら貸してくれるか?”ということ、なるべく借りるのも1ヵ所からにして下さい。
今、2年ぐらい返済したところですが、200万円ぐらいしか元金が減っていません。半分以上が利息なんですね。
今後、利率が上がればもっと払わなければならないので頭の痛いところです。
ご病気をされているということですが、私も入居1年ぐらいで乳がんになって、今現在も治療を受けながら仕事をしています。当然、子供はいません。
最悪、病気で何かあっても保険金で自分の借金は返せるようになっているので、覚悟というよりも悟りの境地ですか?ある意味。
毎日、最低1枚は500円玉貯金、買い物もディスカウントショップ等で業務用とかまとめ買い、光熱水料も節約してます。
あと1つ、確定申告で住宅ローン控除を受けていると借入金額にもよりますが、医療費控除をしても意味が無い場合があります。
去年、私は40万の医療費を支払いましたが、年末調整でローン控除の戻りと源泉徴収額が相殺されて、支払う税金がゼロになって医療費控除しても意味が無かったんです。
変な話、控除を受けている間、いくら医療費を使ってもムダ、病気しないほうが良いと言うことですね。
あくまで借入金額によりますから。
この件に関しては、私ももう少し調べようと思っています。
病気をかかえて大変ですが、お互い無理しない程度に頑張りましょう。
良いお家が見つかるように願っています。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
実際購入した経験談が聞けて、大変参考になります。
話はそれますが、ご両親との同居、ご病気と大変でしたね。それでもご夫婦二人で頑張っていらっしゃるので、尊敬してしまいます。
私も頂いたご意見を参考に、改めて考えてみたいと
思います。

お礼日時:2004/03/27 10:29

>購入の前後で大変だったこと、後悔した・良かったなど、経験談


これはなかなか難しいご質問ですね。というのも、頭金0又は少ない状態で購入後、収入ダウンや他の出費増から支払い困難となり破産した人は結構いるのですが(毎年のように住宅ローンを抱えて破産や個人再生している人の数は増え続けていて、過去最高記録を更新中です)、そういう人たちはもはや余裕はありませんので、このサイトにはほとんど顔を出しません。

つまり失敗した人たちからの経験というのはあまりこの場では聞くことが出来ないのです。知ることが出来るのは統計上の数字でそういう人たちによる破産が増えているという事実だけです。(頭金十分な場合はそもそも破産に至ることは余りありません。)
もちろん何とかうまくやっている人たちもいますが、頭金0又はそれ近くで家を購入できるようになったのは最近のことですから、今後どうなるかは誰も知りません。つまり未体験ゾーンなわけです。

特に頭金が少なくかつ、全期間固定金利で借りていない人たちは危険グループと考えられています。

ただですね。リスクを十分承知の上、また損得勘定では損になることを十分研究の上であえて頭金0で購入するのは特に問題があるとは思いません。リスク回避手段をきちんと事前に備えているからです。
とりあえずは、私の過去の回答をご覧下さい。

http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=783714
http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=804238

上記の話がすでにご存知であれば、そのリスクを考えた上で、何らかの対策をとって購入するのは、これはもう一人一人の考え方です。事実以前にも上記のことはご存知の上で、あえて頭金0で購入しようと思うが、計算上成り立つかどうかというご質問もありました。そのときには私は多少甘い計算部分があるのでその部分のリスクを承知で購入すれば問題ないのではと回答しました。
http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=783855

大事なことはきちんと理解し、実際に計算することです。そうすれば何も経験談なぞ聞かなくても答えは数字という形で現れます。

あと、住居費としては、13~15万円ほど(管理費・修繕費込み)以外にも固定資産税、火災保険や、「専有部分の修繕費」もかかりますからお忘れなく。(マンションの管理修繕費には共有部分しか含まれていませんので、忘れがちになる点です)

ご参考になれば幸いです。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
私はまだまだ甘いなぁ~と実感しました。
参考にさせて頂き、しっかり計画・計算し
改めて考えてみたいと思います。

お礼日時:2004/03/27 10:23

月々の返済を管理費修繕費込みで13から~15万、ボーナス返済なしでいくら借りれるかを試算してもらって、その範囲で頭金、諸費用をまかなえる物件を選べば、無理はないと思いますが。



ただ、NO2の方もおっしゃっておられるように、売却するときに、すべてローンで買っていると、売ってもローンが残ってしまう場合が多いと思うので売るに売れないということになると思います。
まあ永住する気で買っても思いがけないことが起こりますので。

ただ頭金を多くつめばそれだけ返済期間や、月々の返済額、総支払額が低くなるというメリットがありますが。
ただ、私としては頭金を積むことも大事だと思いますが、それより頭金を積まなくてはと思うあまり、貯金をすっからかんにすることのほうが考え物だと思います。

無理のない借り入れの範囲内ならきちんと計算して頭金なしで借り入れしても、問題ないと思います。
要は借り入れる額が返済していくにあたって無理がないかどうかだと思います。
ただ、公庫だと全額はダメになったと思いますが。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。

>それより頭金を積まなくてはと思うあまり、貯金をすっからかんにすることのほうが考え物だと思います。

そうなんです。自分が何百、何千万も持っていれば
問題ないのでしょうが…
今回、質問させて頂いて、皆さんの意見がとても参考になって、助かりました。
改めて一から検討し、考えてみたいと思います。

お礼日時:2004/03/27 10:16

友人で、近所のマンションに引っ越してきた人が頭金無しの条件だったそうです。

それでも購入費用の約10%強の諸費用が必要で、翌年には取得税や固定資産税、その他で100万円程度余計な出費があったそうです。

友人は35年ローンで複数の金融機関と会社の貸し付けを利用して、月15万円均等支払いだそうです。利率は2.5から2.9%で、平均すると2.7%だそうです。ただし、3年固定の変動なので、金利が上がると支払いが大幅に増えるので心配しています。

管理費、積み立ては毎月約5万円、車庫が1万円程度だそうです。つまり、21万円程度はかかっていて、購入した物件は3800万円のチラシのものみたいです。

金利の単純計算では、年3%の35年だと、元金がそのままなら2.81倍の支払いを35年でしますので、最初の5年程度は15万円返しても、元金は毎月5から6万円程度しか減らないので3800万円借りても初年度で114万円弱の利子を払うことになるのです。

計算は意外に単純なのですが、複利ですので、気をつけないと支払い総額が思い切り増えます。

金利3%弱でも月に10万円返済、管理費と積み立てで毎月5万円なら、35年ローンで1500から1800万円程度しか借りられません。ボーナス返済はしない条件ですが、毎月15万円を返済に回せる条件では2300から2800万円程度、ぎりぎり購入できる条件だと思います。

よく検討しましょう。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
こうして拝見させて頂くと、頭金を入れたとしても
何千万ものローンを組むのは大変な事だと
改めて実感しています。

お礼日時:2004/03/27 10:12

ローンを多く残している場合、何らかの事情(隣人とのトラブル・転勤等)で物件を売却するときにローン残金が大きすぎ売却金額だけではローンを清算できず売却困難に陥ることになるかと思います。


私は隣人とのトラブルで購入1年で売却しましたが、頭金を多めに出していたので売却金額だけでローンを清算できました。あとからの持ち出しだと思い切れなかったと思います。
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この回答へのお礼

ご意見ありがとうございました。
そうですね、実際住んでみて何かあった時困りますね。
知人の話で、同じような話があり越すに越せず
困っていると聞いたことがあります。
皆さんの意見をふまえ、きちんと考えてみたいとおもいます。

お礼日時:2004/03/27 10:08

借金をするなら返済計画など計画は絶対に必要です。



ゆくゆくはパートでもっておっしゃってますが、働かなければならなくなったときに今よりもっと不況だったらどうするんですか?

またこれだけの情報ではなんともいえないですよね。

お子さんがいるのかいないのか。いたら何年後から教育費はどうするのか。私立なのか公立なのか、塾には行かせるのか。

お金を借りるところも銀行なのか、住宅金融公庫から借りれるのか、親から援助してもらえるのか、だんなさんの会社から借りられるのか。固定金利なのか変動金利なのか。
何年返済のつもりなのか、返済期間の間はだんなさんは働いていられるのか、それとも定年になるのか。

いろいろと数字を洗い出してください。そうするともっといい回答がもらえるかも知れませんよ。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
書き方が悪かった様で、すみません。
私が買えるか、買えないか、では無くて
頭金なしで買った方が、頭金なしで買った事が失敗だったか、大変だけど買ってしまって良かったと思っているのかをお伺いしたかったんです。
そして、願わくば幾ら位の返済で、どんな物件を購入したのかを教えて貰えれば、と思いまして。
それで、聞くだけでは悪いかな?と思い自分の月々返済できる額を明記したんです。
それが、悪かったようですね、失礼しました。
ちなみに、子供はいません。私自身が病気で、
今は作れなく、これから先も病状次第で分かりません。パートも、完治したらすぐにでも始めたいと思っていますが…。
今回の家の検討も、ローンと同じ位の家賃も支払っているし、少しでも環境の良い所にと
主人が検討してくれているんです。
でも私自身は少々不安だったので、経験談を伺いたいなと思いまして、質問させて頂きました。

お礼日時:2004/03/25 11:10

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