車の保険会社変更について

現在の車を購入した時に（７年前）車両保険付きの保険に加入しました。
今回、悪路を走行した際に車が故障してしまい、修理の見積もりしてもらったところ高額だったので車両保険を使って修理をすることにしました。
また、少し前に自宅前で助手席側のドアをブロックでこすってしまった傷があるので、それも一緒に修理したいと保険会社に相談したところ、「２事故扱いになるので、いっぺんに６等級下がるのでお勧めしません」と言われました。
しかし、知人から「車両保険を使って２か所修理し、更新時に、別の保険会社に入りなおせばいいのでは」と言われました。　
保険は１年後に更新なのですが、それまでは今の等級のままと保険会社からは言われています。
手持ちのお金がないので、もし保険を使って２か所修理できるならそうしたいのですが、どうすることが一番安上がりなのか、教えていただけるとありがたいです。
今のところ、考えた選択肢は４つです。
以下の通りです。
①一か所保険を使って直し、ドアの傷は自費で直す。
②一か所保険を使って直し、ドアの傷は自費で直し、更新時には車両保険を外す。
③２か所保険を使って直し、更新時に別の保険に入りなおす。
④２か所保険を使って直し、更新時に車両保険をはずす。

よろしくお願いいたします。

質問者からの補足コメント

• 回答ありがとうございます。
  補足ですが、
  現在、１３等級で年間保険料が約66,000円ほどです。
  長期契約2年度目なので再来年は12等級になり年間保険料は97,800だそうです。
  修理費は18万円ぐらいと言われています。
  ドアの修理費はまだ見積もりがでていないので金額はわからない状態です。
  ちなみに保険を使わないと、再来年は16等級になり年間保険料は65,000円になるそうです。
  今わかっているのはこのぐらいですが…

  No.1の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時：2015/05/21 22:16

No.5 回答者： ben0514 回答日時： 2015/06/02 18:08

私であれば、１か所修理で保険請求しますね。

そして、ドアの方は、自費で安いところを探して検討し、思った以上に安くなければ修理をあきらめるかもしれません。

他の回答にもありますが、保険会社も馬鹿ではありません。保険会社間での情報交換などもありますし、虚偽の申し出（申し出なければならないことを言わないことを含む）などで別な保険会社と契約しても、ばれた時点で過去にさかのぼって保険料を取られるかもしれませんし、保険会社から契約拒否されかねません。契約ひょひされるような人と判断されてしまえば、他の保険会社での加入も難しくなることでしょうね。

事故などによる保険請求で等級が下がることを恐れて、家族の名義にして加入しなおすようなことを考えた人もいましたが、簡単にばれて問題になります。

悪路での修理がどのようなものかわかりませんが、私であればドアの傷なども悪路によるものと言えないか修理するる整備工場などに相談しますね。保険会社に相談してしまえばすべて記録が残りますからね。

事故あり等級と事故なし等級の差は結構大きなものであり、数年間そのような縛りになってしまうことでしょう。相手のいない車両保険請求ということですが、しっかりと保険の契約内容を確認しましょう。保険会社が必ずしも正しいことを言っていないかもしれませんからね。特に代理店などに相談されているのであれば、しっかりと確認したうえでの回答を得るようにしましょう。

ご友人は保険に詳しいとは言えず、素人の考えにすぎません。素人が考える抜け道なんて、ほとんど約款などで認めていないはずです。
私は、一度しっかりと軽悪事のパンフレットと細かい字の約款を読みました。そのおかげで、保険会社と対等に話す自信がついたものです。保険会社も営利団体です。こんな保険が使えますと自ら出すことは少ないのです。尾のような契約だからこの保険請求できますよね？と聞くぐらいでなければなりませんよ。

No.4 回答者： zipang_style 回答日時： 2015/05/27 18:04

＞修理の見積もりしてもらったところ高額だったので車両保険を使って修理をすることにしました。

　故障の修理代が支払われるの？
　もしもそうなら事故じゃないから、特約の適用で等級ダウンは無いと思いますが。

同じ１２等級でも、事故アリ１２等級と事故ナシ１２等級では割引率がことなるので
保険料にも違いが出ます。
１回保険を使うと３年間は事故アリ等級が続くハズです。

７年経過したクルマなら、査定額はゼロに近い。
従って、等級据置で対応できないなら修理も自腹、
ドアの損傷はそのままにしておくのが経済的ではあります。

車種にもよりますが、車両保険を一般ではなく、車対車＋特約Ａなどにするだけで
２万円近く下がるかも知れません。

＞知人から「車両保険を使って２か所修理し、更新時に、別の保険会社に入りなおせばいいのでは」と言われました。
　保険についての知識が乏しいというか、無知に近い友人です。
　
＞「２事故扱いになるので、いっぺんに６等級下がるのでお勧めしません」と言われました。
　そうですよ、もしもこの先、人身事故を起こして保険必須になると
　９等級ダウン、しかも「更新拒否」なんて事態にもなりかねませんから。

　「保険を使わなければ払えない」という時のために
　極力使わないのが身のためです。

No.3 回答者： rgm79quel 回答日時： 2015/05/24 21:17

＞知人から「車両保険を使って２か所修理し、更新時に、別の保険会社に入りなおせばいいのでは」と言われました。

　

そんないい加減な知人とは、今後一切大切な話はしないことですね。
大嘘つきです。

そんなことは出来ません。

No.2 回答者： zantea 回答日時： 2015/05/22 23:04

No.1の方も書かれているように自動車保険の等級は保険会社が変更になっても引き継がれるので、保険会社を変更しても何の意味もありません。

ちなみにソニー損保のページですが、保険使用でどれくらい保険料が高くなるかシミュレーションできます。
http://www.sonysonpo.co.jp/auto/guide/agde025.html
保険会社によって保険料や約款も違うので、質問者さんの保険額と一致はしないかと思われますが、参考にはなるかと思います。
上記ページ等から考えるに、3等級ダウンすると最低でも12万円前後以上の修理に使用しないと結局後の保険料額で損するという事ですね。
6等級ダウンなら総額25万円程度の修理でやっと保険料とトントンです。

私だったら、質問者さんのケースで保険は使用しないです。
それから、安易にまたは不当に保険使用する方が多いから、こんな保険制度になってしまったということも皆さんよくご理解いただきたいですね。

No.1 回答者： tenteko10 回答日時： 2015/05/21 20:47

＞車両保険を使って２か所修理し、更新時に、別の保険会社に入りなおせばいいのでは・・

これはダメです。保険会社が変わっても等級が下がるのは同じです。
それぞれの修理代がいくらで今何等級か判らないとどれが得なのか解りません。
ドアの傷が数万円で収まるならそこは自費でしょうね。