住宅ローン、滞納

Question

住宅ローンについてです。

私の両親は一軒家を購入する際、住宅ローンを2つの所でくみました。それは勤続年数が足りなかったらしく、一つの所では足りなかった為です。
何年かして、父が自営業を始め、経営難で家のローンが払えなくなりました。2つの住宅ローンのうち、一つは払わないとすぐに競売にかけられるらしく、もう一つの方は下請けの金融機関に回されるそうで、その下請けの金融機関に回されてしまいました。(半年程払ってなかったそうです)
その残金が720万程あるのですが、現在、月に4万～５万支払いしてるのですが、年に１回送られてくる書類の残高は去年より1万増えて、721万になってました。

この借金をどうにかしたいと考え、銀行で700万借りれる所を探してローンを組み直した方が利息が安く済む所を探したりしましたが、中々そうゆう事に詳しい方もおらず、困ってます。
家を売却し、私が住宅ローンを組んでその家を買う、とかも聞いたのですがよくわからなくて……(><)
20歳の女なので、勤続年数も2年なのでローンが組めるかどうかも微妙です。父はブラックリストに乗っているからローンが組めないらしく、母は、収入が安定していない為難しいと思います。
どなたか詳しい方、お答えよろしくお願いします。

suzuki0013 · Accepted Answer

#1　蛇足ながら再回答。

任意売却は難しそう・・・じゃなくて、どうにかやらなければ本件はどーーーーにもならないジリ貧だよ？
金利だけ払っていて、このままの状態で済むわけでもなく。
銀行に行って相談が良くないって・・・じゃあ他にカネを出すところがある？
この状況を改善するために動くのだから、普通のことを普通にやろうとして「ムリでした」では話は進まない。
この辺は発想を転換しないと身動きが取れないよ。
・・・というか、本来は父親がしっかりとやらなければならない話。

親子間の売買が難しいというのは、それが贈与隠しや架空売買になることがあるから。
『そうならないような売買契約』を結ぶなら、親子間の売買には何の問題もない。
売買価格は、サービサーが納得できる金額で売却（質問者が購入）するということになる。
残金が約700万ということなので、それがたたき台になる。

単純に手持ちのお金と融資で700万（プラスアルファ）を用意できればいい。
住宅ローンであれば金利も安い。
仕事をしている人なら不可能ではない金額。
とはいえ、質問者の収入や自宅の評価額によっては任意売却以前に審査が通らない可能性もある。
都銀では難しいだろうから、社内融資や、信金や地銀などを回れってことになる。
ネット銀行もいいよね。
金利が安い場合もあり、金利が安ければ総返済額も低くなるので、収入が少なくても通る可能性は増すから。

やることを全てやってみて、質問者が買い取ることが不可能ということが分かったら、やることは１つ。
両親と質問者が一生懸命働いてローンを返済するということ。
金額だってたかが車２台分くらい、700万円の住宅ローンであれば大した負担にはならないはず。（今は遅延金利が乗っかってるけど）
家族３人で働けば、これくらいの借金は返せるよ。
本質的な話をするなら、親子間の任意売却なんかの前に親子連帯して働いて返す方が簡単ということにもなる。

厳しい話だけれど、状況は厳しいんだから仕方がない。
私は同じような状況で１５００万円くらい返したよ。

ぐっどらっくｂ

-yo-shi- · Answer

＞家を売却し、私が住宅ローンを組んでその家を買う、とかも聞いたのですがよくわからなくて…

土地・建物をお父様から貴女が買って、貴女名義にするという事。

貴女に一括で買取るお金が無ければ、金融機関からお金を借りて支払う。

買取金額は、2社のローンを一括で返済できる金額にすること。

＞もう一つの方は下請けの金融機関に回されてしまいました。

信用保証協会等に回された！という事ですね。
つまり、保証協会がお父様の代わりに借金を返済してくれた（代位弁済）という事です。

代わりに払った（代位弁済）分はちゃんと返してね！ってことで、毎月4万～５万支払い（返済）をしているのです。

これは融資とは違うので一括返済が原則です。
それを分割で返済しているので、通常の利息では無く「遅延利息」となり最大で14.6％加算されます。

＞月に4万～５万支払いしてるのですが…721万になってました。

逆算すると8％くらいの遅延利息が加算されているのでしょう。
つまりは金利分だけ毎月返済している事になります。

suzuki0013 · Answer

質問文では状況がイマイチ分からないけれど、まずは銀行の住宅ローン窓口へ行って相談して見るといいよ。

おそらく質問者がやろうとしているのは一種の「任意売却」だと思う。（詳しくは検索して）
父親が持っている住宅ローンつきの家を、娘がローンを組んで購入するというもの。
債権者の承諾など所定の条件さえ整えば可能。

「組み直す」という考え方は、本件ではできないと思うよ。
債務者は父親であり、父親が組み直すことは可能だけど、質問者の名前（債務名義）では原則組み直しはできない。
銀行から金を借りてそのお金を父親にあげる・または無利子無期限で貸し付けることになり、そんなもんに金を出す金融機関はナイしね。

まずは勤続２年で720万円を貸してくれる金融機関を見つけることかな。
社内融資制度があればそれも活用。
都市銀行よりも地元の信用金庫の方が勤続２年で貸してくれる可能性があるようにも感じるが、実際相談してみなと分からない。

ぐっどらっくｂ

住宅ローン、滞納

#1 蛇足ながら再回答。

＞家を売却し、私が住宅ローンを組んでその家を買う、とかも聞いたのですがよくわからなくて…

質問文では状況がイマイチ分からないけれど、まずは銀行の住宅ローン窓口へ行って相談して見るといいよ。

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