生命保険の見直しで悩んでいます

48歳主婦です。主人53歳、子供は、21歳(大学生）19歳(大学生)16歳(高校生）です。この年齢になってお恥ずかしいのですが、主人の生命保険を見直そうと色々資料など読んでも、混乱するばかりでなかなか結論がでません。よいアドバイスがあれば、よろしくお願い致します。
現在、加入中の保険は
・終身　３０００万円（６３歳払い済み）40000円/月
・団体生命保険(掛け捨て）５０００万円　20000円/月
・共済組合の医療保障（掛け捨て)８０００円/日
・三井生命の介護保障付定期保険特約付終身保険
　（これを平成１２年11月からかけていますが、解約しようかと悩んでおります。）
　内容は
　主たる保険けいやく・・・・・1000000円(22年まで）
　定期保険特約　・・・・・・　9000000円(22年まで）
　介護生活保証特約・・・・・　2000000円(22年まで）
　災害入院特約　　・・・・・　　10000円(22年まで）
　疾病入院特約　　・・・・・　　10000円(22年まで）
　成人病特約　　　・・・・・　　5000円(22年まで）
　ガン入院特約　　・・・・・　　10000円(22年まで）
　通院給付特約　　・・・・・　　3000円/日(22年まで
　　　死亡保障は65歳まで医療保障は80歳までで、22年から保険料は更新されて上がります。（65歳払い済み）
　　保険料は30275円/月です。

長々となりましたが、保険料がかなりの額になるので、
最後の分を解約して、もう少し負担の少ない医療保障のみの保険にできないかと思っております。今解約するのは、もったいないでしょうか？アドバイスがありましたらよろしくお願い致します。　

No.2 ベストアンサー 回答者： sag24-kouji 回答日時： 2005/06/02 17:04

はじめまして、独立系のＦＰを営んでおります。

家族構成以外の情報が不足していますので、あくまでマクロ的なお話になります。

死亡保障が合計９０００万円となりここまでの保障は不要と思われます。（会社防衛の意味でも有るのでしょうか？）あくまで、個人のご家庭と仮定しますと、

・終身　３０００万円（６３歳払い済み）40000円/月
：そのまま継続し、老後（６０歳以降半分～２０００万円部分を年金移行等で取り崩し）
注）払い込みが６３歳までになっているので６０歳時点で残金一括払い（１５０万円程度）できればBETTER。

・団体生命保険(掛け捨て）５０００万円　20000円/月
：２０００万円～３０００万円に減額、お子様が独立されるごとに１/３づづ減額。

・共済組合の医療保障（掛け捨て)８０００円/日
：予算が許すなら継続。５，０００円に減額しても良い。

・三井生命の介護保障付定期保険特約付終身保険
：全部解約。積み立て部分が主契約１００万円の掛金のみである為、解約するなら早い方が傷は浅いといえる。

総評：終身保険３０００万円が老後の生活資金及び奥様の遺族生活資金を兼ねることが出来るので、終身医療保障の充実が必要です。なお、年齢的に終身医療保険の掛金が結構高額になりますので、少しでも早く決断された方が良いでしょう。（安くするには払込期間を長期に設定するリスクが生じます）
また、三井を解約することによってガン保険等の特定疾病保険及び傷害保険が不足しますので必要と考えるなら別立てで検討下さい。
なお、余談ですがEverは傷害保険を付加できなかったり、１２０日タイプを選ぶのはガン保険に特約MAXで対応となり、これはガン保険を見直す時に医療特約も亡くすことに繋がるのでお勧めしません。
この見直しをすることによって、現在の保険料約９万５千円が６万５千円程度に下げることが出来ます。差額を貯蓄にまわしたり、ご家族で余暇を楽しむ資金に（楽しみも必要です）されてはいかがでしょうか？

長文で失礼しました。参考にしていただけたらと思います。

No.3 回答者： doctor_money 回答日時： 2005/06/02 19:16

ズバリお答えします。

三井の保険は解約して構いません。
理由：充分な終身保障と定期保障があります。16歳のお子様が独立しやら、終身3,000万円あれば充分すぎる保障といえます。　60歳まで団体定期が続けられると考えると23歳、もう良いでしょう。

それよりも終身医療保険を加入した方が良いと思います。
金額は、定年後も日額１万円以上になるように共済との合計で考えましょう。

団体定期も、お子様の独立を機に金額を見直しても良いと思いますが、安い掛け金で加入できるのですから、支払いが可能なら続けても良いでしょう。

No.1 回答者： prepremaki 回答日時： 2005/06/02 13:36

こんにちは。

元保険外交員です。内容を見ると、主契約が１００万円ということで、この部分以外が掛け捨てになっているので、ちょっともったいないですね。死亡時には３０００万円もらえますが、他で終身３０００万円を持っているようですので、思い切って解約するか、主契約だけ残して後は解約するという方法がいいかと思います。この終身３０００万円はとてもいい保険ですね。入った時期にもよりますが、予定利率もいいですし、ぜひともこのまま続けることをお勧めします。三井生命の介護保障付定期保険特約付終身保険はこれ以上払いつづけても主契約以外は掛け捨てになるので、毎月２万以上は捨てているようなものです。（その分、老後にそなえて蓄えた方がいいかと思います。）さらに２２年以降は更新でさらに保険料がかなり高くなります。主契約の部分は死亡時だけでなく、解約しても（その時期によりますが）長く支払っていると払った分以上返還金がある場合もあります。共済組合の医療保険は会社でかけているものですね？その場合、退職するとなくなるものもありますので、今後は医療保険重視で検討されてはいかがでしょうか？個人的にはアフラックのがん保険と、医療保険のエバーはかなりいいと思います。どちらも掛け捨てですが、何かあったときには使える保険だと思います。