老後資金の診断を、御願いします。

老後も含めて、資金の目安を立てたいので、よろしくお願いします。
主人　　　　　52歳　　会社員
わたし（妻）　47歳　　パ－ト（過去の会社員歴は5年）
長男　　　　　20歳　　大学生
長女　　　　　18歳　　高校生
次女　　　　　13歳　　中学生
の5人家族です。
主人は50歳で早期退職して、退職金を受取りました。
退職金は現金と企業年金で受け取り、現金の方は　住宅ロ－ンの借り換えをして、スタ－銀行に預金し、住宅ロ－ンの残金分（1000万くらい）を入金できたので、ロ－ンの貸付金利0パ－セントというシステムを利用して、普通預金にいれてあります。
年金は月に約20万円が、終身で振り込まれます。ただし終身といっても、主人が生存中ということで、万一の場合には、最高15年保証ということなので、主人が65歳までは確定で、その後は主人の寿命までということです。今、その他に預金など1000万位ありますが、おそらく教育費などで、使い果たしそうです。さて、わたしも50歳を目前に、老後のことを真剣に考え始めました。主人は65歳までは働くつもりのようです。ただ以前の会社より大幅に年収が下がり（今年収750万くらいです。）、現時点では、企業年金収入と合わせて生活しているので、もうほとんど預金は出来ません。10年後はロ－ンも終わり、子供にもお金がかからなくなって、さて、夫62歳わたし47歳、厚生年金と企業年金、後は、現金1000万くらいで、大丈夫なのでしょうか。よく3000万とか5000万とか用意するようにと書かれてますが、企業年金があるから、大丈夫なんでしょうか。それとも万一わたし1人になった時のために、もっと預金すべきでしょうか。老後は贅沢せず、普通にくらせればいいと思っています。よろしくアドバイスをお願いいたします。

No.4 ベストアンサー 回答者： walkingdic 回答日時： 2006/05/20 18:10

５才違いですか、であればまだ私が懸念したほど深刻ではないようですね。

>目安として、いくらを目標にすればいいでしょうか。
今のマンションの築年数はどのくらいなんでしょうか。
大まかにご質問者が９０才まで生きるとしてそれまでは持たないですよね。多分。（マンションは大抵５０年がいいところ）
ですから老後の１０００万は居住に回すことになると思えば、後は最低月５万程度は年金以外にほしいです。自分が６０才のときに万一となったというケースを考えると（１５年確定保証も切れる）、９０才まで考えて３０年ですから、５万×１２ヶ月×３０年＝１８００万は最低必要と思います。つまりあと２０００万は捻出したいです。（合計３０００万）
ご主人がお亡くなりになっても安心で快適な老後生活という意味では、さらに＋１０００万程度はほしいですけど。（医療費・介護費用負担を考えて）

この回答への補足

だんだん明確になってきました！確かにマンションは今で築15年ですから、1000万は住居関係ですね。あと、年金プラス5万円ということですね。うちの生命保険関係を確認してみると主人の生命保険は、70歳までの保障で1500万円に入っています。つまり万一夫が70歳までにということなら、そのとき私は65歳なので、(90歳まで生きるとして、5×12ヶ月×25年＝1500万）ちょうど1500万は大丈夫ということで後は、ゆとり分、ですね。えっ、でも66歳で万一なら、後4年分60ヶ月×5万=300万はさらに必要なんですね。だんだん分かってきました!71歳で万一なら、5×12ヶ月×19＝1140万が既に不足ということなんですね。考え方もよくわかりました。本当に有難うございました。1歳ごとに検証してみて、必要な金額とそこまでに貯蓄出来る額を見計らっていきます。本当に有難うございました。

補足日時：2006/05/21 10:05

No.3 回答者： walkingdic 回答日時： 2006/05/19 14:31

>長男は留学していて外国の大学に在学しています。

やっぱりそういうオチがありましたか．．．膨大な教育費ですね。

>要するに今は、教育費にかなりかかっています。
ですね。

>スタ－銀行の1000万には、手をつけないようにという目標は持つているのですが、それだけではやはり不安だということですよね。

はい。一番の問題は本来老後に使うべき退職年金を既に使っているという点です。
６５才から１５年貰うのが本筋なのに、もう受給しています。
これがご質問者が夫がなくなったらどうしようと考えることになった元凶ですからね。
実のところ企業年金などの民間の年金の場合には終身受け取りのやり方は配偶者にとっては不利に働きます。
万一の時に保障が簡単に切れてしまうからです。１５年なり２０年なりの確定給付の場合には受け取り金額が大きいのでその分を預金して万一の場合に回せますので、本人にとってはどちらでもよくても配偶者にとっては大きな違いなのです。特にご質問の場合にはご主人が６２才、ご質問者が４７歳ですから、ご主人が男性平均寿命の８０歳の時点ではご質問者はようやく６５才です。これはかなり厳しいです。
ご質問者はこれから平均寿命の８５歳まで２０年は生きると考えるのが妥当なのに、御主人が平均寿命＋２０才まで生きている可能性を期待するのはあまりにも無理があります。

早くからの受け取りを選択するために終身を選択したのでしょうけど、、、配偶者の老後生活という視点が抜け落ちていますね。

私の父は既に年金生活ですが、最終的に企業年金については有期を選択しました。その理由はやはり残された配偶者にとって最大となる選択をするとそうなったのです。

>教育にはお金をかけていますが、子供には、自立後は、いっさいお金はかけず
それは当然のことでしょう。

ただお父様が存命のうちは終身の月２０万の企業年金に加えて、厚生年金と国民年金をあわせると特段に老後に問題はないでしょう。在職中の給与は高かったようなので金額も決して少なくは無いと思いますから。ですから問題はご質問者一人になった場合に絞られるのです。

遺族厚生年金と御質問者の国民年金だけではかなり少ないです。

ところで住居は築何年ですか？あと戸建なのかマンションなのか。
マンションにしても戸建にしても維持修繕費用はかかるし古くなれば建替えも必要です。
１０００万程度のお金はこれらの状況次第では簡単になくなってしまうので、単純に老後の生活に使えるということにはなりません。

土地に余裕があれば、建替え時に土地の一部を売却してその資金でこじんまりした家を建てるというやり方で実質的に負担なしでの建築もできますし、全体を把握するにはもっと詳細を見ないと判断はできかねます。

この回答への補足

ありがとうございます。ご丁寧に答えてくださって。一つ、私の記入ミスで夫との年齢差は、５歳なんです。最初の年齢が、正しくて，１０年後の夫６２歳のときは、私は５７歳です。すみません。だから少しは状況はマシです・・・ね。住居はマンションです。土地なんて持っていません。また、企業年金は、もらう年は自分達で決められず、退職した時から、と決まっていました。子会社に行ったので、その給与補填の意味合いが強いのだと思います。やはり私の危惧したとおり、私１人になってからにかなり問題あるのですね。１０００万では足りないことも分かりました。勿論多ければ多いほどいいのは、わかっていますが、目安として、いくらを目標にすればいいでしょうか。息子には、授業料も奨学金を狙うように努力させ、預金に励みます。ご親切にありがとうございます。もう少しお付き合いください。

補足日時：2006/05/19 20:51

No.2 回答者： walkingdic 回答日時： 2006/05/18 13:15

いま合計１０００万で預金できない生活というのがかなり問題です。

よく考えて見てください。

想像するにもしかしてお子さん全員私立とかですか？
それにしてもかなり問題です。

贅沢するつもりはないとお書きですけど、今のままだと老後には今現在の生活水準より確実に大きく下がりますよ。このままでは。

現在の家計の見直しも含めて全体を全部再設計した方がよいかと思います。

この回答への補足

早々とありがとうございます。今1000万と言っても、手取りはもっと減りますし、長男は留学していて外国の大学に在学しています。、本人の生活は奨学金を当てていますが、何かと雑費がかかり、今後は、授業料も予定していたよりもさらにかかりそうなので、その補填に宛てる事になると思います。おそらく外国で大学院に行き、もしも2番目の子も留学となると、やはり貯金までは、難しい気がします。要するに今は、教育費にかなりかかっています。ですから、夫婦の生活レベルは普通なんです。このままだと、10年後は質問した状況になるということで、やはり問題有り・・ですか。わたしとしてはせめて、スタ－銀行の1000万には、手をつけないようにという目標は持つているのですが、それだけではやはり不安だということですよね。教育にはお金をかけていますが、子供には、自立後は、いっさいお金はかけず（それは、告知済みです）、結婚資金も　出さないと宣言しています。ですから、あくまで２人の老後ということで、おねがいします。

補足日時：2006/05/18 13:33

No.1 回答者： ika10 回答日時： 2006/05/18 11:25

参考までに ⇒

http://www.asahi.com/business/update/0516/154.html
（uminogoo さんの努力次第でしょう）

この回答へのお礼

ありがとうございます！ちょうどこの女性の話を、たった今、読んでた所でした。大変参考になりました。

お礼日時：2006/05/18 14:11