医療保険って必要ですか？

Question

こんにちは。現在損保ジャパンの医療保険に入っています。月5000円くらいです。
母が、癌になり保険に入っていなかった為、私自身はガン保険に入ろうと色々検索していました。
ふと、思ったのですが、医療保険って必要なのでしょうか？
母は癌で今抗癌剤治療も受けています。手術で入院したのは3週間、その後は抗癌剤のため2,3日の入院が半年続きます。
癌でも3週間の入院、しかも高額医療費控除でかなり帰ってくるとのことでした。
癌家系なので、ガン保険は入ろうと思ったのですが、医療保険は本当に必要なのでしょうか？入っていない人もいるのでしょうか？

ucosmos · Accepted Answer

saku058さん

「医療保険に入れずに、老後を迎え、まともな治療を受けずに我慢している人たち」
私も、こんな方々が本当にいるのか知りたい一人です。

保険専門家の方々はsaku058さんの不安を高めようとする方向にしかアドバイスなさらないようですので、違った観点からの意見も。

ある病気の治療法に効果があると確認されたものは、健康保険の適用があるものと認識しています。
健康保険の適用があれば、自己負担割合は3割。さらに一定の金額を超えれば自己負担額は上限がほぼ決まっています。（高額療養費制度）

No.8の方がご紹介されていた治療は、おそらく「先進医療」に該当する治療法だと思います。
こちら（http://oshiete1.goo.ne.jp/qa4103494.html）に記載しましたが、先進医療とは、「臨床試験や諸外国の実績でそれなりの効果があると判定されたものの、まだ健康保険の対象とするには症例が十分でない検査や治療方法のことである。」とのことです。つまり、健康保険を適用されるまでもう一歩の段階の治療法、ともいえるのでしょうか。
この治療を受けた場合には、確かに健康保険の適用がなく、高額療養費の適用もありません。

先進医療のうち、「中でも一番高いのが重粒子医科学センター病院の固形ガンに対する重粒子治療で315万円となっている。一方、ＤＮＡ診断などでは1万円を切るものもある。」

この重粒子治療を受ける確率は、人口百万人に3人程度です。

このくらいの確率で、万万が一この治療を受けたとして、保険会社からもらえる金額は100万円程度。
（「先進医療を受けたら、抽選で1名様に1戸建て住宅をプレゼント」というような特典でもあるならともかく、保険料を払って、百万分の一程度の確率をかいくぐったとしてもこんな程度です。）

例えば、火災保険や自動車任意保険の場合は、確率だけで決められないかもしれません。それは、
たとえ確率は低くとも、意に反して、万一火災や事故を起こして、数千万円もの修復費用や賠償金はとても自己資金では払えないと思っているからです。

一方、医療保険で払われる金額はどうでしょう。万一入院で10万円程度、先進医療を受けてさえ100万円程度。生涯で百万円を超えるような保険料を払う意味がありそうですか？

また、他の方が「健康保険適用外の抗がん剤や未認可(認可前）の治療は自由診療」となり、全額自己負担とおっしゃっていました。
しかし、治療効果が確認されているものは、そもそも健康保険適用となるのではないでしょうか。
効果は未知数だが藁にもすがる思いで受ける治療が「自由診療」となるのでしょうか。

ちなみに、私の知り合いの例をご紹介します。
その方は、治療法のない特殊なガンになりました。
病巣を切除する以外治療法のないガンです。
切除できない部位にガンが発生したらもう手の施しようがありません。
その方は、一つ目に入院した病院から紹介されて、その特殊なガンの治療法を研究している教授がいる大学病院に転院しました。

通常の治療法では対処できません。
そこで本人納得の上で、未承認の薬を投与されました。つまり、藁にもすがる思いで、その薬の効果を試す実験台になったのです。その薬は当然健康保険の適用はありません。

では、その人は健康保険の利かない「自由診療」により数百万円の治療費を払ったのか？
答えは"NO"です。その治療に要した費用はゼロ円－つまりタダ－でした。
なぜか、その薬の投与が研究材料だったからです。
（残念ながら、その方には、その薬の効果はありませんでしたが。）
病気の治療にはこんなこともあるのです。

また、いわゆる「難病」になった場合には、その治療費の自己負担額は極めて低く抑えられる公的制度もあるようです。
http://www.nanbyou.or.jp/what/nan_kenkyu_45.htm

>あなたにとって医療費に不安がなくなるだけの十分な預金額はいくらでしょう？

これがわからないから、一般の人は不安になるのです。それを指し示すのが本来の保険営業員の仕事のはずです。
ただ実態は、具体的なデータを示さず、極端な事例を示して客の不安を煽るばかり。

ある事態が発生する確率、その場合の発生費用。
それに、健康保険制度にある援助制度。（サラリーマンであれば、最大1年半、給料のおよそ6割が給付される「傷病手当」という公的制度があります。）

本当は、営業員は、客に適切な判断を促す客観データ等を示したうえで、
それでも医療保険は必要ですか？　必要だとしたらどれほど必要ですか？
と問うべきだと思うのは私だけでしょうか。

専門家プロファイル_杉浦詔子 · Answer

お母様ががんになり、高額医療費制度により医療費の多くが戻ってくると知り、医療保険が本当に必要なのかどうか考え始めたのですね。

実際に医療保険に加入されていない方もいらっしゃいますし、その一方で高額な医療保険に加入されている方もいらっしゃいます。病気やケガなので入院や手術をする場合に医療保険からの給付があると経済的に助かりますが、治療費や入通院にかかるその他の費用も含めて預貯金でまかなえるなら、医療保険に無理に加入するものでもないかと思います。がん保険をご検討中とのことですので、現在ご加入中の医療保険にがんに対する保障の有無も確認のうえで、ご検討されてはいかがでしょうか。

interval60 · Answer

ＮＯ１４です。

＞私の場合、今の医療保険を継続すると150万です（5万×30の年払い？です）

パンダの保険ですよね？日額５０００円の保障でその総額になるのなら、特約がいっぱい付いていませんか？

医療保険を解約するか続けるかの中間の案として、シンプルな医療保険を考えるというのはどうでしょう。オリックス生命のＣＵＲＥ（またはＣＵＲＥ－Ｗ）が参考になると思います。入院給付と手術給付のみのシンプルな保障です。

医療保険の加入を見送っている私が「このあたりでそろそろ手を打とうかな」と思っている商品です。

参考URL：http://www.orix.co.jp/ins/index.htm

interval60 · Answer

すごく冷静な方で驚いています。

＞さすがに、それくらいは貯金しているのでこれは大丈夫な気がします。

保険に頼らなくても場合によっては何とかなるだけに、死亡保障と違って難しいのはココなんですよね。ＮＯ７さんもおっしゃてますが、では、いくら貯蓄があったら安心なのか？答えはさらに難しいと思います。

仮に医療費用に１００万の貯蓄があったとします。３ヶ月に渡り８０日入院して高額療養費適用で自己負担が１０万×３ヶ月の３０万で済んだとします。

机上の空論を語るなら…
「医療費用に１００万あって、３０万で済むんだから、医療保険なんてやはり必要なかった」

実際になった場合
病弱な体になった上に医療用の貯蓄は残り７０万、もちろん医療保険もなし…。

上記の例で６０日型の保険に日額５０００円の保険に加入していた場合、３０万＋手術給付があるので、貯蓄は減らず、医療保険もなくなりません（厳密には通算の限度日数あり。）

病弱な体になった後で、
「医療保険＋貯蓄１００万」と「医療保険なし＋貯蓄７０万」とは状況がかなり違うと思います。

医療保険に加入していない場合は、その分貯蓄が多いはずですが、医療保険の分をきちんと貯蓄できる方は少数だと思います。できるのはsaku058さんの様に医療保険について詳細に考えて、その結果、不要と判断した人だけでしょう。

医療保険について考えていなかった人（当然未加入）、漠然と元がとれないというような理由で加入を見送った人、このあたりの場合は、月々５０００円くらい浮いても使ってしまっている場合が多いと思います。

私も医療保険について頭を悩ませた内の一人ですが、何とか自分の中で一応の結論を出しています。
・医療用の貯蓄はいくらあったら安心かが想像つかない。
・医療保険もなく病気がちな体になった上に貯蓄が減るだけでは不安。
・高額療養費の適用を前提にそれほど高額な保障は必要ない。
・日額５０００円くらいの最小限の保障でも加入しておけば貯蓄はさほど減らない。
・がんは特にお金の心配だけでも取り除いておきたい。

＜結論＞
終身医療保険日額５０００円＋がん保険＋医療用余裕資金１００万
まだ、医療保険には未加入ですが、私はこんな体制を目指しています。
（１００万の根拠はなし。）

ＮＯ５で書いた事の繰り返しになりますが、
本当に必要か？　　→必ずいるものではない。
あった方がいいか？→あった方がいい。

「１００万あって３０万なら７０万残る」「１００万あれば日額５０００円の２００日分」「元がとれるかどうか？」元気な人の考え方です。おなかいっぱいの時にスーパーに買い物に行ったら、あまり買いたいものがないのと似ています。（空腹の時は不必要なものまで購入＝病歴がつくと割高の保険でも加入したい）ちょっと違うか…^^;

色々な意見がありますが、結局はご自身の納得が一番です。saku058さんの場合、まわりに流される事はなさそうですので、そこは安心しています。よい結論が出るといいですね！

ucosmos · Answer

saku058さん

何度もお邪魔していますのでこれで最後に致します。

saku058さんが回答者に対して書いている返答を読んでいて、
落ち着いて冷静に皆さんの回答を受けとめていると感じました。
適度なツッコミに、
拍手を送っています。
saku058さんならきっと良い保険選びが出来ると思います。

ここに回答している保険営業員の方々は違うかもしれませんが、保険営業員の中には、
具体的なデータなどは示さず、極端な事例のみを示して漠然とした不安を煽り、保険に関する知識不足という人の弱みにつけ込んで保険に加入させようとする営業手法をとる人がいます。（未熟な営業員ほどそんな傾向が高いのでしょうか？）

営業員にそうさせるような背景があるのかもしれませんが、
あまりにも寂しい、あるいは、さもしい営業手法です。悲しすぎる営業手法です。

saku058さんなら大丈夫だと思いますが、
こんな寂しい、さもしい、悲しい営業員からは保険加入なさいませんよう。

寂しい、さもしい、悲しい営業手法によって加入させられた人は、その人自身も同じ考えになってしまうかもしれません。伝染してしまうかもしれません。

井上陽水の歌詞にあったと思いますが、私なら
「♪悲しい人には会いたくもない♪」と思います。

私自身は保険営業員になったことがないのでわかりませんが、
本物のプロの保険営業員なら、その知識と経験とによって
客に感動を与えるような営業ができるのではないか、
と漠然と思っています。
客を不安に陥れるような事しかできない人は、ニセモノ営業員だと思っています。

RXH7 · Answer

書き方が悪くてすみません。

>医療保険に入らないとまともな治療を受けれないのですか？
でも医療保険といっても、入院したらいくらとかでは、医療保険に入ろうが入ってなかろうが、あまり関係ないような気がするのですが・・。
すみません、あまりまわりに聞く方がいなくて、分らないのですが、医療保険に入れずにまともな治療を受けれないとは、例えばどのような病気なのでしょうか？

十分な預金もなくと言うことが前提です。
それでいて、保険にも入っていないので、入院費や経済的負担が原因で、入院を短く切り上げたり、
手術したほうがいいかも・・・レベルの傷病を、そのまま放置している人がいる。　ということです。

私の父は、胆石、胃潰瘍、椎間板ヘルニア、３年に１度大腸ポリープ、
内痔核、腱鞘炎の手術・・・
払込総額の倍以上は給付を受けています。
「保険があるから使わないとね」　なんてことを言いながら、気軽に検査に行き、手術入院を繰り返しています。
現在７０歳。　　まだまだ医療保険の恩恵を被りそうです。

>例えば、火災保険や自動車任意保険の場合は、確率だけで決められないかもしれません。それは、
たとえ確率は低くとも、意に反して、万一火災や事故を起こして、数千万円もの修復費用や賠償金はとても自己資金では払えないと思っているからです。

保険とはそういうものです。
確率が低いものは、保険金（給付金）に対して、保険料が安いです。
確率の高いものは、保険金（給付金）に対して、保険料が高いです。
あえて書くことではないです。

私と父の現在までの結果。
私
自動車保険・・・若干損
火災保険・・・大損
医療保険・・・若干得（骨折で手術し３ヶ月の入院）

父
自動車保険・・・大損
火災保険・・・大損
医療保険・・・得

こんな感じです。
こんなことは少ないですが、こういう例もあるということです。
二人とも全てに不安があるから、全てに加入しています。

>極端な事例を示して客の不安を煽るばかり。

そういう意味ではなく。
「医療保険にはいらなくてもいい」かもしれない理由は、ucosmosさんが書いてくれましたので。
「医療保険に入ったほうがいい」かも知れない理由を書かせていただきました。
あくまで「かもしれない」です。
極端な事例も、客に適切な判断を促す客観データと言う意味では、
「こういう事例もある」と言う一つの判断材料の情報提示として当然必要ですよね。

>本当は、営業員は、客に適切な判断を促す客観データ等を示したうえで、
それでも医療保険は必要ですか？　必要だとしたらどれほど必要ですか？
と問うべきだと思うのは私だけでしょうか。

ここの回答が私一人なら、ucosmosさんが書いてくれたような内容は、
ちゃんと説明しますし、お客様には当然示します。

入らなくてもいい根拠と、入ったほうがいい根拠を両方伝えて、
最終判断はお客様です。

病気に対する不安は、個々で違うものですから・・・。

7shogun · Answer

母が入退院を繰り返しましたが、「180日以内の再入院は一回の入院として扱」われたため、
あっという間に支給限度日数に達し打ち切られ、
受けた手術は手術給付倍率表に載っていないものだった為、手術給付金もなしでした。
（手術給付倍率表に載っている手術はかなり古いやり方です。）

約款を読んで支給条件を把握し、解約払戻金や死亡保険金なども調べて、
納得して加入している人には毎月の保険料が安心料になるでしょうが、
民間医療保険は、CMなどで言われているほどには役に立たないと思います。
なので、質問者様の「医療保険は本当に必要なのでしょうか？」には
「本当に必要だとは思わない」と、答えます。

kirara3970 · Answer

質問の意味を取り違えていました。

特約で入院の特約を付けています。
理由は自営業ですから収入の保障が必要です。
会社員なら傷病手当というものもあります。

持病がありますから、所得補償に入れませんので、所得補償の代わりです。

kirara3970 · Answer

>医療保険に入れずにまともな治療を受けれないとは、例えばどのような病気なのでしょうか？

健康保険適用外になると「自由診療」となり、3割負担でなく、10割負担(場合によっては言い値です）。
健康保険適用外の抗がん剤や未認可(認可前）の治療は自由新料と考えてください。

http://ganjoho.ncc.go.jp/public/dia_tre/treatment/ryuushisen.html
＞治療の費用（288万3000円）は自己負担です。と書いてあります。
高額療養費とは別になります。

夫婦で別々にがん保険に加入しています。診断給付金は初期がんでも満額でるようにしてあります。通院には重点おいていません。診断給付金と入院に重点おいています。

働いている間は収入がなくなるほうが困ります。

「販売員も知らない医療保険の確率」は私も読んで持っています。

私の考えは繰り返しですが、
１．貯蓄があるなら医療保険は不要
２．貯蓄ができるまでは収入重視の医療保険(1年の入院は必要）
先の本にも精神疾患の入院日数が1年を超えることが書いてあります。

がん保険は必要（なるべく終身保障を確保）＋上乗せ

という考えでいます。

なお、自動車保険は対人賠償だけで何千万円にすぐになります。
火災保険も普通は1000万円ぐらいになります。

医療保険は60日型1日1万円なら60万円＋手術費しかなりません

精神疾患で1年入院仕事も辞めた場合の損失を考えてみると良いでしょう。実際に生活保護を受けて車もマンションも無くなったお客様がいます。

RXH7 · Answer

数値データや本を売るために書いた机上の空論的な文章を
鵜呑みにしますか・・・

確率や結果だけの数的根拠で判断するなら保険は入らないほうがいいです。
車の保険も、火災保険も同じです。
保険には入らず、預金で準備してください。


医療保険について考えると・・・
年齢を重ねると、体は傷んできます。
日本人は長生きですが、健康的な老後を送っている人は僅かです。

この方々たちは、治療したくても我慢している人たちなのです。
十分なお金がないから・・・
お金があっても、不安だから・・・
若いときに国内生保に加入して、老後の医療保険に入れなかった
人たちがほとんどです。
「保険があれば、手術してちゃんと治療するのに・・・」
そんな声を良く聞きます。
今の高齢者が、ちゃんとした医療保険に加入していれば、データは違ってきます。


＞１．医療保険の配当率　約４０％
正しいと思います。半分近い確率で医療保険の恩恵を被ることができるということです。
今の高齢者が、ちゃんとした医療保険に加入していれば、もっと確率が上がります。

＞２．入院給付金　平均受給額　約１５万円
あくまで現在加入している人の数値です。
上で説明したとおり、本当に医療保険が必要な方は加入していない場合が多いので、このような低い数字になります。

＞３．入院した場合の自己負担額　月約８万円
＞高額療養費制度があり、一般所得者であれば、健康保険の適用を受ける医療費がどんなに掛かろうと、月額の自己負担額は　８万円＋α程度となります。
１日から月末までです。
１５日から翌１４日まで入院すると２ヶ月扱いです。
つまり１６万円＋α　ということになります。

保険批判者の片面から見た評価だけでなく。
いろんな方の意見に耳を傾けて判断してみてください。

あなたにとって医療費に不安がなくなるだけの十分な預金額はいくらでしょう？

実際に給付を受けた人たち
医療保険に加入していたので、満足な治療入院をした人たち
医療保険に入れずに、老後を迎え、まともな治療を受けずに我慢している人たちの
生の声を交えてみました。

医療保険って必要ですか？

saku058さん

お母様ががんになり、高額医療費制度により医療費の多くが戻ってくると知り、医療保険が本当に必要なのかどうか考え始めたのですね。

ＮＯ１４です。

すごく冷静な方で驚いています。

saku058さん

書き方が悪くてすみません。

母が入退院を繰り返しましたが、「180日以内の再入院は一回の入院として扱」われたため、

質問の意味を取り違えていました。

>医療保険に入れずにまともな治療を受けれないとは、例えばどのような病気なのでしょうか？

数値データや本を売るために書いた机上の空論的な文章を

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