保険の見直し　アドバイスお願いします。

Question

以前、いろいろ質問したhono01（子供3人　10歳、9歳　3歳）です。
先日ソニー生命さんにプランを持ってきていただいて、検討中です。
主人（３７歳）自営業
●家族収入保険　２５年払込み　月１０万円　保険料年40200円
●総合医療保険120日型（低解約返戻金特則　死亡給付金0倍特則）
　　　（5日目から給付　終身払）　　　日額7000円　保険料年40068円
●終身がん保険　診断給付金100倍型　　診断給付金100万円（1回のみ）日額10000円　退院給付金30万円　年払い86600円
妻（35歳）
●総合医療保険120日型（内容主人とおなじ）　日額5000円　保険料年25865円
●終身がん保険　診断給付金100倍型（内容主人とおなじ）　日額10000円　保険料年64120円
合計　年256,853円
上記のプランの提案を受けました。
がん保険ですが、先進医療の保険が付いていないのが少し気になりますが、その場合は解約返戻金の中から使えばいいとのことでした。
掛け捨ても考えたのですが、掛け捨てでも年67210円（月5770円）で年2万円違うのですが、返戻金のことを考えればお得なのかな？
アフラックのがん保険（フォルテ月5681円60歳払い込み）も考えています。どちらがいいのか判別付きません。
医療保険も60歳くらいで払込みにしたかったのですが、できないプランらしいので終身払いになっています。
主人の保険ですが、主人の母がJA共済に保険をかけていてくれていました（生活保障特約　10回確定年金　200万円　55歳まで　入院5000円　がんの場合10000円80歳までなどその他いろいろ特約付き　年払159000円）ので、少し低めにしてあります。母が払える限りは払ってくれるというので、甘えておこうかと思います。もちろん払えなくなった時は、自分で払っていく予定です。
がん保険にかかわらず、このプランいかかでしょうか？？
アドバイスお願いします。

kamochi · Accepted Answer

ご主人の具体的なお仕事や奥様のお仕事、住居をどうしているのかが不明なので何ともいえませんが、第一印象は自営業にしては死亡保障が少ないような気がします。
自営業というのは、ご主人が亡くなっても奥様が継承できるようなお仕事なのでしょうか。

サラリーマンと違って国民年金だけですから、ご主人に万が一のことがあっても、下のお子さんが１８歳（そのとき奥様は５０歳）になれば遺族年金は支給されません。
奥様ご自身が老齢基礎年金を受給する６５歳までの１５年間、保険と奥様の収入だけで生活していくことになります。
家族収入保障も２５年ということは奥様が６０歳のときには受け取れなくなります。（支払い保証期間にうまく引っかかれば別）
つまり６０歳から６５歳までは、ご自身の収入だけということになります。

中高齢の女性がパートに出ても、収入は月１０万円ほどでしょう。ＪＡ共済の生活保障特約の合計２０００万円も、お子さんが１８歳以降、大学に進学したいといえば吹き飛んでしまうかもしれません。

それに奥様の６５歳以降の老齢基礎年金も月５万５千円程度。（未納・免除がない場合）
死亡退職金もありませんから、ご主人が生きていれば貯められていたであろう奥様の老後資金をどうするかも考えなければなりません。

とはいえ、これは一般論。
奥様がお仕事を継承できるとか資産が十分にある場合はそれほど心配ないでしょうし、お子さんも地元の国立大学に進学して奨学金を受けるだけの学力があれば１８歳以降でもなんとかなるかも。
奥様の老後も、お子さんが援助するという方法もあります。

そのような自助努力で乗り切る覚悟がある、資産があると分かった上で決めた保障額ならいいのですが、保険料これくらいなら払えそうという根拠で決めるのは危険です。

保険は、これが起きたら家計が破綻すると思う順に充実させていくものです。
まずは、ご主人が万が一死亡したときの保障が最優先。
あとは長く患うような重い病気（がん）。
それから医療保障です。

ちなみに1週間入院しても、健全な家計ならそう簡単に破綻しません。
５日目から給付でも特に問題ないと思います。
ただし全ての保障をソニー生命でそろえる必要はありません。
払い済みを希望するなら他を探してみてもいいでしょう。

rokutaro36 · Answer

●『がん保険ですが、先進医療の保険が付いていないのが少し気になりますが、その場合は解約返戻金の中から使えばいいとのことでした』
担当者の意図が分りません。
がんの治療中に、がん保険の解約しろとでも言うのでしょうか？
がん保険については、様々な考え方がありますが、私は、通院治療を重視しています。
がん治療＝入院と手術という時代は終わりました。
今は、手術・放射線・化学療法（抗がん剤など）の３つの柱を組み合わせて治療します。
特に、放射線は、通院治療ですし、抗がん剤の発達は、通院での抗がん剤治療を可能にしています（全てではなく、まだ、一部ですが、有名なのは乳がんのハーセプチン）。
各地に、外来治療センターという抗がん剤を外来で点滴する施設が増えています。
お住いの都道府県名と、外来治療センターの二つで検索すれば、お近くの外来治療センターがヒットすると思います。
私は、アフラックのフォルテと東京海上日動あんしん生命のがん治療支援保険を評価しています。

●医療保険
６０歳払済をご希望でしたら、ソニーにこだわらず、そのような保険を選んではいかがでしょか。

ご参考になれば、幸いです。

endless_w · Answer

結論から言えば！
家族収入保険と総合医療保険120日型と終身がん保険は考え直しです。特に総合医療保険120日型はやめた方が良いです。なぜなら今の医療現場で1週間も入院することは無いと言って良いでしょう　しかも5日入院して7000円なんて薬代と交通費にしかならない！無駄です。
商品で言えば医療保険は、AIUのスーパー上乗せ健保が、おすすめ！
治療実費（薬代や入院代など実際に掛かった費用）が出ます。がん保険なら東京海上日動あんしん生命が良いけど！先端医療を受けるケースは少ない・・・私もそうして売ったましたが、生命保険の保険料の4割はそれを販売した方の給料です。　家族収入保険も同じですが、お金に余裕があるなら４０１Kという個人年金をお勧めします。まずは自分の目で調べてみてください。解らなければ細かくお教えします。

参考URL：http://www.aiu.co.jp/individual/product/medical/index.htm

rokutaro36 · Answer

保険料を節約するのなら、収入保障です。
自由度や利便性を考えると、長期平準定期です。
私は、余裕がある方には、平準定期にして、必要に応じて保障を減らすことをお勧めしています。
減額は、簡単にできるだけでなく、長期平準定期には、解約払戻金があり、減額した分だけ保険料負担が減ります。
つまり、支払いがだんだん楽になる保険です。

保険の見直し アドバイスお願いします。

●『がん保険ですが、先進医療の保険が付いていないのが少し気になりますが、その場合は解約返戻金の中から使えばいいとのことでした』

結論から言えば！

ご主人の具体的なお仕事や奥様のお仕事、住居をどうしているのかが不明なので何ともいえませんが、第一印象は自営業にしては死亡保障が少ないような気がします。

保険料を節約するのなら、収入保障です。

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