息子の借金を親が肩代わりで おまとめローン？？

主人が、私のカードで500万程度借金を作っていた事が発覚
致しました。
ショッピング枠も満額になっていたのですが、
たぶん　これもお金にかえていたんだと思われます。

しかも、電話で問い合わせしたところ、
すでに3ヶ月～4ヶ月滞納しているらしく
残念な事に、私の長年培ってきたカードの信用まで
すでに奪われてしまいました。
（馬鹿と思われるでしょうが、カードの有効期限切れの際、
私のカードは、ゴールドだったのですが、今は　時代の流れで
年収を提出しないと更新できないとカード会社が言ってきたと
主人に言われ、もう更新切れで使えないと思っておりました。
カードは更新して送られてきたのを、使い込みされていたといった
ところです。）

勿論、通帳（現金）も全て使われてしまっていますので
現金は、今　子どもと私が質素に
生活していくくらいのお金しか残っていません。
（ゴールドなのは、昔のOL時に作ったものなんで、今は
収入は少ししかありません。）

主人の親は　大手の会社一本長く勤めてきて
昨年定年退職しております。定年退職後の今も　そこで
嘱託？みたいな感じで勤務しています。

主人の親に、この件を申し出たところ、
こちらで、お金を借りて精算すると言ってくれました。

退職金なども、主人の借金などにあて
（実際に以前に工面あり）　もう残ってない
といっておりますが、まだ残っていると思われますが

（私には、当面の現金も残しておきたいでしょうから、現金は全く残っていないといっているんだと思います。それも当然ですよね。）
こんなに丸裸にされた私は、その状況の辛さを肌で感じているので
主人の親にも、そこまできつくは要求できません。
そこで質問です。
新たにローンを組むって
61歳で可能なのでしょうか？
義父自体は、非常にクリアなので
ちょっとしたものをを買うときに月賦とか？した事あるかもしれませんが、
持ち家も、相続したものなので、住宅ローンとか
大きいローンと組んだ事もないと思われます。
私と話のやりとりを進めているのは、主人の母のほうで、
まず、いままで取引の信用金庫に相談にいくといっています。

その場合、目的が目的ですので、
リフォームとか・・そういう目的がないと難しいですよね？
どちらにしても　この年で　それだけ多額のローンを組めるなんて
期待していませんが、
主人の弟も協力してくれるとの事で
保証人とかたてればいけるのかも？しれませんが？

よくある銀行系のローンで
借金をひとつにまとめませんか？となっている
銀行（東京○ターとか）おまとめローンとかって
借金の明細とかを持っていってまとめて貰う審査ですよね？
しかも他人の名義で、しかもすでにブラック入りしてる？（３～４ヶ月の滞納）カードを、
義父がまとめるなんていうはなし・・に承認はおりないですよね？

でも私としては、月々の返済分を　払ってもらうだけで、
常に私名義のカードに借金が残っている状態では、
先々の保障もないし、
この先に　子どもをかかえて離婚するかもしれない
（現状、主人が鬱病なので、即刻アクションがおこしづらい状況ですが。。）
から、不安なのです。
とにかく全額耳をそろえて残金を０に
してもらいたいので、耳をそろえて欲しいので
61歳の父親にお金を貸してくれる機関とかって？ないですか？
ご指導頂けると嬉しいです。
できましたら、今、私もズタズタで病気になりそうなので、
借金を親に払わせようとして最低！とか・・
あまり批判的な内容は頂戴したくないです。私も尋常を装って
はいますが、不眠も続き　倒れそうな状況なので、融資の事について
詳しいかた、コメントいただけますとありがたいです。
質問している身分で勝手な事ですいません。

すでにカードが現在使えない（滞納による会員資格取り消し？）私の信用度って、全額一括返済したら　信用は少し取り戻せますか？
もう全く信用がないのなら
私まで自己破産しちゃおうか・・なんて自暴自棄になってみたりもしています。
そんな事はないですよね。？

No.1 回答者： globef 回答日時： 2009/08/23 14:24

＞61歳の父親にお金を貸してくれる機関とかって？ないですか？

　借金を借金で返済という事ですか？
それも、親に借金させて・・・

　弁護士に相談して自己破産した方がいいと思うのですが・・・

自分で返済しないのでまた、借金しちゃいそう

No.2 ベストアンサー 回答者： Domenica 回答日時： 2009/08/23 16:28

個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンetc.）審査経験者です。

ご家族内のお金のトラブルは、難しい話になりますし、ご質問者さまのお考えもありますので、敢えてそのあたりはスルーさせていただき、仕事（？）に徹した回答をさせていただきます。

また、私も、全ての金融機関のローン商品について把握している訳ではないので、実際には、お義父さまなり、お義母さまなりが、実際に金融機関に足を運んで、相談されるのが一番です。
特に地域性の高い金融機関は、ウェブサイトにも全ての情報が載っていなかったりしますので、「出向いて相談」が一番なんですよ。

そして、「嘘」はいけませんので、資金使途についても正直に話をされることです。

その上で「貸す貸さない」については金融機関が判断することなので、「借りられるかどうか」は、全く分かりませんけれどね。

> よくある銀行系のローンで借金をひとつにまとめませんか？となっている銀行（東京○ターとか）おまとめローンとかって借金の明細とかを持っていってまとめて貰う審査ですよね？
> しかも他人の名義で、しかもすでにブラック入りしてる？（３～４ヶ月の滞納）カードを、義父がまとめるなんていうはなし・・に承認はおりないですよね？
おそらくＮＧになると思います。
ご質問者さまもご理解されているようですが、このクレジットカードの借金はあくまでも「ご質問者さまのもの」でしかありません。
名義だけを見れば、「嫁」が作った借金を、「義父」が別のところから借金して返済してあげる…ということになります。
ですから、「義父」→「嫁」への『贈与』が発生し、贈与税の課税対象にもなってしまいますね。
500万円ですと、500万円－110万円＝390万円ですね。
400万円以下の場合は、20％で控除額が25万円ですから…。
390万円×20％－25万円＝53万円
ご質問者さまは、53万円の贈与税を払わなければならなくなりますが、いかがでしょう。

ブラックリストというものは存在しませんが、まず、延滞をしてしまったクレジットカードの発行・管理をしているクレジット会社が発行・管理をするクレジットカード（オリジナルカード、提携カードとも）の発行、およびそのクレジット会社が情報を共同利用している金融機関でのローン利用は、生涯にわたって難しいかもしれません。

それ以外のクレジット会社、信販会社、金融機関およびそれらの保証会社の利用については、どういう判断がされるかは『個人信用情報機関』に登録されている『個人信用情報』が影響してきますので、一度、「本人情報の開示」をされて、確認された方がよろしいでしょう。

それによって、「いつ」「どのような」ネガティブ情報が登録され、「どのような状況となっているか」が把握できますので。

これらのことは、ご質問者さまの「今後」に影響することですので、先に申し上げておきました。

さて、お義父さまが融資を受ける…ということですが…。

> 主人の親は　大手の会社一本長く勤めてきて昨年定年退職しております。定年退職後の今も　そこで嘱託？みたいな感じで勤務しています。
「定年後再雇用」とか「雇用継続」の形でしょうか。
「再雇用」だとしましたら、「定年」によって一旦会社を退職している形になってはいないでしょうか。
そうしますと、「勤続年数」も短くなっているような気がします。
「雇用継続」ならば少し違うんですが、ただ、「定年」を設けている場合には、保険の制度とかも変わったりすることがあるんですよね。

また、男の方って「○○会社に勤務していた」とか「昔は○○部長だった」という過去を誇りにされている方も多いのですが、現在の「属性」は、「それ」ではありませんからね。

お義父さまがお金を借りられるとしても、「現在の」お義父さまの「属性」によって…になります。

> 新たにローンを組むって61歳で可能なのでしょうか？
> とにかく全額耳をそろえて残金を０にしてもらいたいので、耳をそろえて欲しいので61歳の父親にお金を貸してくれる機関とかって？ないですか？
61歳でも不可能ではないと思いますよ。

> その場合、目的が目的ですので、リフォームとか・・そういう目的がないと難しいですよね？
資金使途を問わない「フリーローン」というローン商品を扱っている金融機関も多いですから、そういったものをりようされるか、もしくは「カードローン」をご利用になられることもできるかと思います。
「フリーローン」や「カードローン」ですと、お申し込み条件は、
・満20歳以上満65歳以下の方
・安定したご収入のある方
が一般的なので、61歳でも可能だと思います。
ただし、「フリーローン」や「カードローン」は、住宅ローン、マイカーローンのような「資金使途」がはっきりしている「目的別ローン」と比較しますと、フリーローンは金利が高いです。
また、「フリーローン」でも、住宅ローンのように返済期間を何十年にも設定できません。
長くても10年といったところでしょう。

いくら「フリーローン」といっても、金融機関によっては「借金返済」は不可…というところもありますので、この点は確認をしてください。

また、借りられるとしても、お金を借りたのならば返さなければなりません。
現在は嘱託なりとはいえ、働いて「給与収入」があるからいいようなものの、それがあるのは、おそらく長くても65歳まででしょう。
それ以降は、年金で生活をしなければなりません。

仮に500万円を借りるとしますと…。
年利12.00％（年齢が高い分、条件が悪いので、金利も高めになる可能性があります）、返済期間10年、元利金等返済では、年間返済額が86万円程度。

年金収入のみとなった状況で、年間86万円も借金の返済に充てなければならないと、おそらく、生活するのも大変なのではないでしょうか。

> どちらにしても　この年で　それだけ多額のローンを組めるなんて期待していませんが、主人の弟も協力してくれるとの事で保証人とかたてればいけるのかも？しれませんが？
ご主人の弟さんは、保証人になる覚悟があるくらいでしたら、弟さんにも借りていただいた方がいいでしょうね。

> 私と話のやりとりを進めているのは、主人の母のほうで、まず、いままで取引の信用金庫に相談にいくといっています。
それもよろしいかと思いますが、お義父さま名義で借りられるのでしたら、お義父さまが相談されなければ仕方ありません。

> 義父自体は、非常にクリアなのでちょっとしたものをを買うときに月賦とか？した事あるかもしれませんが、持ち家も、相続したものなので、住宅ローンとか大きいローンと組んだ事もないと思われます。
お義父さまは、ここで借金をされるくらいならば、自宅を売却するくらいの覚悟はお持ちいただいた方がよろしいかと思います。
「ご質問者さまの借金がゼロ」になるためには、500万円程度は必要なんですよね？
年金しか収入がない状況になれば、年間86万円も借金の返済に充てていたら、遠からず生活が破綻するのは相続に難くありませんもの。
お義父さまに借金をしていただくのでしたら、そうなった場合の非難がご質問者さまに集中すると思いますので、ご質問者さまにも覚悟が必要だと思います。

> でも私としては、月々の返済分を　払ってもらうだけで、常に私名義のカードに借金が残っている状態では、先々の保障もないし、この先に　子どもをかかえて離婚するかもしれない（現状、主人が鬱病なので、即刻アクションがおこしづらい状況ですが。。）から、不安なのです。
ご指導頂けると嬉しいです。
> すでにカードが現在使えない（滞納による会員資格取り消し？）私の信用度って、全額一括返済したら　信用は少し取り戻せますか？
残念ながら、今更全額一括返済をしても「信用」は取り戻せません。
『個人信用情報機関』の情報は、「客観的な事実」のみが登録されていますので。

> もう全く信用がないのなら私まで自己破産しちゃおうか・・なんて自暴自棄になってみたりもしています。
あくまでも『個人信用情報機関』の情報についての話になりますが、「延滞」をした情報は、「延滞」を解消してから５年も経過すれば消えますが、自己破産をすればそれは「官報情報」となり、『個人信用情報機関』によっては、１０年間情報が登録されたままになります。
５年で消えるネガティブ情報が、１０年消えなければ、その分、「制限」される期間が長くなる…ということなので、安易には考えられない方がよろしいかと思います。

それよりも、ご主人の借金と鬱って、どこかでつながっているのではないでしょうか？
こちらについても、一度病院で相談されたほうがいいとは思いますが、病院代も安くないそうなので…。（友人、同じ部署の人など、心療内科に通っている人が身近に複数おりまして、その方たちから話を聞いているので。）

この回答へのお礼

大変ご丁寧に返信いただきありがとうございました。
参考になりました。

お礼日時：2009/08/30 22:39

No.3 回答者： nnjj 回答日時： 2009/08/23 17:04

専門的な話はNo.2さんが書かれているので、他に気になった1点だけ書かせていただきます。

＞この先に　子どもをかかえて離婚するかもしれない

ご主人の借金は、これだけですか？知らない間に連帯保証人とかになっていませんか？

たとえ離婚したとしても、連帯保証人の解消はできませんので、離婚した後も別れた旦那の借金を背負うことになります。

昼も夜も朝も、ご夫婦で働きまくり、返していける収入が見込めるのであれば、そしてそれに向かって頑張ろうと言う気があるのであれば、身内にお金を借りたり、身内に借金してもらうのも悪い方法ではないと思います。

自己破産は、お勧めはしないですが、最後の手段として使ってもいい手だと思っています。心も体も壊れそうな場合はこれもありです。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
連帯保証人には、幸いなっておりません。

ありがとうございました。

お礼日時：2009/08/30 22:45