30代女性独身・・・保険の選び方

Question

今まで保険に入ったことがなく、加入を考えていますが、どう選んでいいのか大混乱中です。どうかアドバイスをお願いします。

重視したいのは病気や怪我などで入院になったときの保障です。医療費と、仕事ができなくなった場合の生活費が心配です。入院日額1万円程度、120(～180)日くらいが希望です。通院特約もあるといいかなと思っています。

ガン保険には入りたいと思っています。

女性特有の病気への保障にも関心があります。

死亡保障は多くても500万程度までで充分です。

終身の保障を希望しています。（特に医療）

先日保険の方に勧められたのが、10年後に更新（？）するようなタイプで、金額が上がるような話でしたので、こういうタイプの保険はあまり希望しないのですが、この保険のメリットはなんですか？

結婚の予定はないですが、将来的には結婚も子供も希望しています。結婚した場合でも、しなかった場合でも、老後の生活が心配ではあります。これは保険で考えない方がいいでしょうか。

大きな障害が残った場合の保証は必要でしょうか？どこまで考えていいのかわからず迷っています。

時々お金が戻るタイプの保険もあって、魅力を感じますが、月々の負担がかなり大きくなりますか？

掛け捨てと、解約時にお金が戻るタイプとどちらを選んだらいいでしょうか。

こちらでも検索して、いろいろ拝見いたしましたが、難しく、自分に合った保険が分かりませんでした。
希望をいくつか書かせていただきましたが、まったく無知なため、不必要なことも書いているかもしれません。その点も合わせてご指摘いただけましたら幸いです。どうぞよろしくお願いします。

dod1972 · Accepted Answer

＃１３です。ただいま復帰です^^

だいたい、方向性が定まってきたようですね。

＞介護マスターというのは、これだけで入れるんですね。

そうです。保障が要介護３程度で、ずっと介護年金が出るので使いやすいです。ただ、”介護”と言われて、ピンと来る方は、まだ少ないのが現状で、その中で、お若いうちから、４千円を介護保険に使うのに抵抗をお持ちの方が多いのも事実です。

介護保険に関しては、どこの会社の保険を選ぶにしても、
・介護年金が、どの段階からもらえるか？（要介護３程度か？完全寝たきりか？）
・どれだけの期間か（１０年以上か？それ以下か？）
・７０歳とか過ぎたら保険が切れないか？（これ重要。高齢ほど、介護が増えるのは言うまでもありません。）

この辺は確認してくださいね。

＞県民共済は、上記の保険に入った上で、保障を厚くしたいところを考えようかと思っていたので、ぜひ参考にさせていただきます。

その使い方が一番いいと思います。中には、県民共済オンリーの方もいらっしゃいますが、６５歳になって、”共済の保障が薄くなった！！”と、あわてて駆け込んでくるお客様が、とっても多いです。。。共済は、上手に使えば、とってもいい保険ですよ！

dod1972 · Answer

＃１０です。補足ありがとうございました。

＞終身の解約返戻金ありの保険に入っておいて、いい商品がでたら替えようかというのはどう思われますか？

解約返戻金ありの医療保険は、その分保険料が高くなってます。私は、解約返戻金ありの終身医療保険は、あまりおすすめしてないです。

とりあえず、前出のプランを・・・(計算は、３４歳にてし直します。)

・がん保険　BESTコース　＋　特約MAX２１　１入院１２０日まで　１万円　＋　終身特約　２００万円
　　　・・・・８７９２円
・介護マスター　（終身有効終身払い　要介護１程度（例えです。詳しくはパンフレットをみてください。）で一時金１０万円、要介護３程度が続く限り、介護年金年額４８万円が期間無制限　）
　　　・・・・４０３２円

合計　　１２８２４円です。年齢を１歳下げましたので、保険料も下がってます。


・・・で、補足を踏まえて変更を。

とりあえず、いざと言うときの障害年金は大丈夫、住む家の支払いはなし・・・ただ、派遣社員でいらっしゃるので、定収入に一抹の不安がありますね。となると、充分な保障加入は必要ではありますが、無職状態に対応するため、手元のご預金を増やすことも必要ですね。

となると、できたら、保険料支払いは、極力抑えたいところでしょうか。

ここは、前記プランの入院日額を５千円にして、終身特約もとっぱらって、県民共済などを上手に組み合わせた方が、上手くいくような気がします。

是非、各種共済に関しても、勉強してみてください。（その際、保障の期間、割戻金に関して目を通してください。）

県民共済など（保険選びネットのページです）
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/kyosaihikaku01.htm

・・・ちょいと、３日間書き込みできませんので、よろしくお願いします。

sag24-kouji · Answer

こんにちわ、お礼を見てびっくりしました。『高度障害』と記入してしまったんですね。申し訳ございません。傷害保険（特約）の間違いです。

　女性という事で　傷害保険の必要性はあまり・・・。と感じる方も多いのですが、実は自転車に乗っていてコケたり、歩いている時に自転車に当たられたりで骨折やケガで病院に掛かる人が結構多くおられます。相手のいない交通事故なので全て自助努力での対応となります。また、女性は筋力が小さいので、そのケガが原因で障害が残ることも多いのです。優先順位としては高くは無いのですが予算に余裕があれば付加する程度で憶えておいて下さい。

　介護保険は　大変皆様興味をお持ちで、必ず質問されます。しかし、現在の公的介護医療制度がはっきりせず、どの程度の保障を持っておけばよいのかが確定しません。また、介護保険（特約）については　支払条件がまだまだ厳しい面もあります。加入の検討をされるなら必ず支払条件、どんな時に支払いがあって、どんな時は支払いが無いのかをしっかり確認して下さい。

　全体をカバーする医療保険とガン・介護・傷害はある意味保障目的が変わるので　出来ればそれぞれ独立している方が良いと考えます。ただし、それぞれ重なって保障される部分も有るので、その辺を注意して設計する必要も有ります。

　ＦＰですが、保険というものの役割を理解している人が望ましいと考えております。机上の論理では実際とそぐわない部分も多々有ります。生保出身の方は　今まで実際にお客様がご病気やケガ、ご不幸事を肌身で経験しているので　経験論が考え方の中に入っている場合が多いです。（１）ライフプラン・マネープランの知識＋（２）実際の経験＋（３）貯蓄との融合を考えてもれえれば最高と思います。

　提案された物の説明で上記の（１）（２）（３）の解説をどれくらいしてくれるかを見ていれば自然にわかってきます。
（１）にはお客様の生活情報が必要です
（２）にはお客様の心配事・夢・希望を世間話的に色んな事例で会話になります。
（３）保険でまかなえることと貯蓄でまかなえることを区別します。
　これだけで２時間くらいすぐに経ってしまいます。１日目はこれで終わってしまいますが、前段でこれだけのことをしてくれるＦＰならば信用できると思います（あくまで私見です）。

　chiharu55様の初めての保険加入なので　ゆっくり、恥ずかしがらずに自分の求めているものを話、それをしっかり理解してくれる人を見つけましょう。？何か恋愛話みたいになりましたね（微笑）

　いつもながら長文・乱文で失礼しました。何かあればお気軽にご相談してください。

dod1972 · Answer

＃６です。よ～く考えて、お金が無駄にならないような保険をがんばって選んでくださいね！

＞この某社というのはお聞きしても大丈夫ですか？

・・・・アフラックでございます。あまりご希望の会社かどうか分からないうちに、会社名を書くと、何か押し売りのようになってもいけませんので・・・・

●補足内容を踏まえてアドバイスを。
＞ガン保険は、初期ガンでも１００％、複数回払いの所
＞かなりがんは警戒しています。

がんになった場合の一時金に関して、複数回給付が受けられる保険は、その条件をよく把握して加入してください。殆どが、”最終入院から２年以内の再発は対象外”です・・２年以内のガン再発率って、結構高いので、よく考えてください。

参考に、ガン保険で有名なアフラックには、診断給付金複数回払いはありません。聞いたところによると、”２年以内のガン再発率って、８割を超える。がん保険料にて、診断一時金の部分は大きな部分なので、複数回払いにすると、相当保険料が上がる”らしいです・・・それゆえ、複数回払いの保険は、”２年経過後の再発に限る”とか縛りをつけてるのですね。

また、がん保険をお考えなら、セコム損保のやつも目を通してください。どんな高度先進医療を使っても、がんでの治療の際の自己負担ゼロで済みます。これは安心だと思います。
http://www.medcom.jp/
ただ弱点は、保険料が５年更新で、８０歳以降が結構割高になる？ことでしょう。

個人的には、可能ならがん入院は２万円以上欲しいところですので、一時金１００万が１回だけ出るのと、複数回払いの、２種類入ってはいかが？それか、治療費自腹がゼロになる、セコム損保のメディコムとの組み合わせ・・・（あくまで私見です。）

あと、FPとの相談は、アリコさん、ソニーさん他にしても、２社以上会ったほうがいいです。で、出てきたプランが、ここでのご相談内容と大きく離れていないかチェックしてください。（大きく離れてたら悪い担当でしょう。保険加入の際、確率は低いが、自身の成績重視の悪いFPにあたると、とっても難儀です。）で、出てきた結果に、ご自身でアフラックとかあんしん生命で代用が効かないかチェックするのがおすすめです。
アフラック専門の代理店は、＃９様の仰る、＞保険種類、特約種類が少なく無理やりこじつけてセット　・・する人が多いのも事実です。具体的には、６０日型のEVERばかり勧めてくる人は、ちょっと注意です。でも、お住まいの近くにアフラック代理店があって、その人がしっかりしているなら、アフターフォローは相当期待できます。・・家の近く限定ですよ！

＞60～70歳までで支払いを終えたい
医療保険系統は、歴史が浅いため、これからいい商品が出てくる可能性あり。途中で替える可能性があるなら、60～70歳までで支払いを終える保険は、終身払いのより高くなります。

なお、介護保障は、15000円のご予算でしたら、十分組み込み可能ですので、入れた方が絶対いいです。（理由は、＃２で書いたとおり。特に、女性の方は、平均寿命も割と長いので、要介護になる確率は、比較的高いです。）

・・・もしご希望なら、調べるのも面倒でしょうから、アフラック案の詳細を書きますが。。。。その際は、可能なら以下の事も補足ください。

・ご年齢
・ご職業は会社員？公務員？自営？　年金未納はないか？
・お住まいは（ご自身or家族）持ち家？賃貸？　賃貸とか住宅ローンあるなら、その支払い月額
・ご預金で、短期間の入院とか、手術に対応できないか？（この事は、高額療養費制度を一読なさって考えて見てください。）
http://www.city.osaka.jp/pickup/kenko/case.html

（これくらいの事は、FPに会ったら聞かれると思います。）

sag24-kouji · Answer

はじめまして、独立系のＦＰを営んでおります。補足による再質問を拝見いたしました。（何度も投稿していたのですが、混雑により遅れてしまいました。他の回答者様すみません）

１点問題点を・・・。通販加入でしたらセット販売と呼ばれるものが多数を占めていますので、個別にカスタマイズするのは難しいかと思います。また、上げられている候補会社はソニー生命・アメリカンファミリー・アリコジャパン以外は損保系のためあまりお勧めしません。（あくまで私見です）
　アメリカンファミリーは保険種類、特約種類が少なく無理やりこじつけてセットされている場合も多々見受けられます。ソニー生命も種類が少ないように感じます。（これも私見です）
　各社でそれぞれの保障を組み合わせて設計するか、アリコジャパンかソニー生命１社で設計するかをお勧めします。（最も保険・特約種類が豊富なのはアリコです）

　アリコで見積もりを　３５歳女性として出しておきます。
終身医療保険１（１２０日型）
　入院日額：１０，０００円　　　　　　　　 保険期：終身　 払込期：６０歳　　月掛け保険料：８，２００円
  終身手術特約：１０万・２０万・４０万　　保険期：終身　 払込期：６０歳　　月掛け保険料：１，０３０円
  短期入院特約：１０，０００円　　　　　　 保険期：終身　 払込期：６０歳　　月掛け保険料：３２０円
　女性疾病特約１（１２０）：５，０００円　保険期：８０歳　払込期：６０歳　　月掛け保険料：５２０円
合計保険料　１０，０７０円（１）

ガン保険（２００１）１－Ｃ型（１０年更新タイプ）
入院日額：１０，０００円（無制限）　保険期：１０年
　払込期：１０年　月掛け保険料：３０９円
ガン診断給付特約：２００万円　　　　　     保険期：１０年　払込期：１０年　月掛け保険料：８５０円
ガン手術：基準額１０，０００円　　　　     保険期：１０年　払込期：１０年　月掛け保険料：１２３円
ガン通院特約：３，０００円　　　　　       保険期：１０年　払込期：１０年　月掛け保険料：３０円
ガン死亡特約：１００万円　　　　　　       保険期：１０年　払込期：１０年　月掛け保険料：２００円
合計保険料：１，５１２円（２）

（１）＋（２）＝１１，５８２円

　上記の保険はアリコの対面販売用（通販と種類や内容が異なる）の商品で設計しております。ガン保険については　年々商品が良くなっておりますので終身タイプと更新タイプは意見が分かれるところです。また、ガン保険、介護や高度障害については今後の見直しに影響されないよう別立てで考える方が良いと思います。

　上記を叩き台として　アリコの直販または代理店かソニー生命の代理店で対面販売により細やかな説明を受けながら設計されることをお勧めします。担当ＦＰの出身（生保か損保か金融か）をお尋ねになるのも良いでしょう。

　以上、参考にして下さい。

hoken_2005 · Answer

アリコのよくばり保険はいかがでしょうか？
災害死亡　2000万円
病気死亡　500万円
三大成人病　200万円（ガンを含みます）
入院日額　1万円（60日補償）
退院時給付金　5万円
退院後通院日額　5千円　の保障内容です。

　終身保障ではありませんから保険料は10年ごとに上がります。その点では希望に合致していません。
　医療保険の終身タイプが有利かどうか？という点は難しい判断です。医療技術も保険も日々進化していますので、今の状況（保険内容と保険料）で一生変わらないというのは有利かどうか？これは、各人の判断となります。

参考URL：http://www.alicojapan.com/yec/Main?BannerCode=50098978&ReqPage=CNT17

hoken24 · Answer

No.4ですが、補足します。

教えたサイトでは死亡金額を５００万円にすると入院も５０００円になるはずです。
発売されてからだいぶん（７年か８年くらい前）たっています。医療保障の掛け捨てが無いという意味ではいまでも画期的です。
１日目から４日目までは日額５０００円で４日間で２万円。５００万円を受け取れると言う意味では貯蓄性は高いです。
他には１００万円の終身保険に医療特約を付けるという方法もあります。
がん保険を入れても月１万円以内で収まるでしょう。
がん保険は女性の場合、乳ガン・子宮ガンを考えると診断給付金が、初期ガンでも１００％、複数回払いの所を選ぶと良いでしょう。
塩沢トキさんみたいな方もいます。
がんにかかる方の率を見るとむしろがんの保障選びの方が重要と考えます。

不幸にして解約まもなく亡くなったような場合は、更新型が有利な場合もありますが、８０歳まで生きた場合は終身の方がトータルではやすくなります。

参考URL：http://www.ncc.go.jp/jp/statistics/2001/figures/f1_j.html

dod1972 · Answer

＃５です。この金額は、がん保険込み（がん診断一時金１００万、がん入院１日１万円が無制限・・・その他の保障あり）の値段ですよ！


可能ならば、もう少しガン保障は手厚くてもいいと思うので、あと２０００円ちょっとプラスして、ガン保険をもう一つ加入すればベストかと。（通常の入院を５千～８千に減らして、お金を浮かして調整するのもよろしいかと。）

dod1972 · Answer

＃２です。とりあえず、目安として・・・・

（ご年齢がわかりませんが、あなた様が、仮に３５歳女性の方とします。）
前に書いた感じの保険にすべて加入したら、某社で１３０００円ちょっとです。　うち、介護の部分だけで４０００円ちょっとですので、それを除いた金額は、９０００円ちょっとです。

・・・入院日額や、介護年金年額を下げるなどして、調整するか、保障内容を必要と考えて、この保険料で納得なさった方がいいか、あなた様にお会いしてませんので何とも言えませんが、できればＦＰの方と相談なさって決められた方がいいと思います。

hoken24 · Answer

ファイナンシャルプランナーをしています。
終身医療保険を日額１万円の総支払額は１入院１２０日型でも２００万円を越えます。
個別のコンサルティングをここではできないので、比較的無難な方法は下のページの商品では３０歳女性では１万円程度で５００万円を死亡・介護や入院で受け取ることができます。
医療保障の掛け捨てはありません。
５０００円の入院で２００日つかってもまだ４００万円は残ります。老後資金や介護保障へも移行できます。

テクニックとしては他にのもいりろありますが、公開できないので、無難な方法はこんなところです。
がん保障は別に考えた方が良いです。

入院日額を１万円ですすめないのは「高額療養費制度」があるからです。調べて見て下さい。

参考URL：http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/naga3/index.html

30代女性独身・・・保険の選び方

＃１３です。

この回答への補足

＃１０です。

こんにちわ、お礼を見てびっくりしました。

＃６です。

この回答への補足

はじめまして、独立系のＦＰを営んでおります。

アリコのよくばり保険はいかがでしょうか？

この回答への補足

No.4ですが、補足します。

＃５です。

＃２です。

ファイナンシャルプランナーをしています。

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