配偶者の死亡による住宅ローンの返済について

Question

配偶者と土地・建物とも50％ずつの共有です。ローンは全額私の名義で借りています。返済途中で死亡した場合、返済は保証協会が払ってくれるのでしょうか。私が死亡した場合と妻が死亡した場合では違うのでしょうか。

Domenica · Accepted Answer

住宅ローン審査経験者です。

＃１さんのおっしゃるとおり、保証協会ではなく生命保険です。

銀行等民間金融機関（以下「銀行」と書きます）の住宅ローンでは、住宅ローンを『借りることができる』条件として、「団体信用生命保険（共済）に加入できること」を挙げています。
要するに殆どの銀行では、「団体信用生命保険（共済）に加入」できなければ住宅ローンを借りることができない仕組みになっているんです。
ですから、『銀行から住宅ローンを借りている人』の殆どは、「団体信用生命保険（共済）に加入している」ことになります。
ただし、一部の銀行では、「団体信用生命保険（共済）に加入」が絶対条件にはなっていませんし、銀行を窓口としていても、実際には『（かつての）住宅金融公庫の住宅融資』や『年金住宅融資』を利用している…ということもあり、この場合は、団体信用生命保険（共済）への加入が『任意』なので、「団体信用生命保険（共済）に加入していない」かもしれません。

ご質問者さまの場合、
・　夫は土地・建物の50％を所有しており、住宅ローンを借りている
・　妻は土地・建物の50％を所有しているが、住宅ローンは借りていない
ということですよね。
住宅ローンを借りているのは夫だけなので、当然に住宅ローンの「団体信用生命保険（共済）」に加入できるのも夫だけです。
ですから、夫が「団体信用生命保険（共済）に加入していれば」、夫が死亡した場合には、その保険金により、住宅ローンの残債務が弁済されます。
妻は、住宅ローンには関係していませんから、妻が死亡しても、住宅ローンに影響はありません。

住宅ローンで『保証協会』を利用されているということは、自営業の方でしょうか？
そうでなければ、やはり、かつての『住宅金融公庫の住宅融資』（現在は「住宅金融支援機構」。この保証を行っていたのが「住宅金融保証協会」という名称の団体だと記憶しているので）でしょうか？
（銀行の住宅ローンの場合、普通は、『保証協会』ではなく、銀行指定の『保証会社』や『クレジット会社』と保証契約をするので。）
ならば、もしかしたら、「団体信用生命保険（共済）への加入が任意であること」を理由に、あえて『住宅金融公庫の住宅融資』を選んでいる方もいらっしゃいますので、一度、「団体信用生命保険（共済）」を確認された方がよろしいですよ。
『住宅金融公庫の住宅融資』の「団体信用生命保険（共済）」は加入が任意なので、保険料も債務者負担なんです（だから加入しない…という方もいらっしゃいました）。

もし、ご質問者さまが何らかの理由で、「住宅ローンの団体信用生命保険（共済）に加入していない」ということですと、ご質問者さまが亡くなっても何の弁済もされず、住宅ローン債務は『相続』の対象になります。

また、『場合によっては』、ご質問者さまが亡くなっても「住宅ローンの団体信用生命保険（共済）」による弁済がされないこともあります（実は、これが少なくないんですよ）。
加入から１年以内に自殺をされたり、保険の告知書を記入する際に『虚偽』の告知をされた場合（『告知義務違反』といいます）です。
「団体信用生命保険（共済）」の保険金の支払いには、当然に所定の死亡診断書を提出していただくんですが、それによって、『告知義務違反』が明らかになってしまうことがあるんです。
実際には、告知書の記入の段階で病気が判明しているにもかかわらず、病歴や通院歴を記入されなかった場合（正直に記入すると保険加入が謝絶され、住宅ローンが借りられなくなるという理由で）が多いです。
それが『死亡原因』に繫がっていれば、『告知義務違反』となり、保険金が支払われないんですよ。

muturabosi · Answer

＞ローンは全額私の名義
通常、生命保険とセットです。ですから、あなたが亡くなると、ローンは消えます。生命保険金がローン残に当てられる。
奥様が亡くなってもローンは何も変わりありません。

保証協会は返済が滞ったとき用です。（但し、あなた用ではなく、銀行用）

配偶者の死亡による住宅ローンの返済について

住宅ローン審査経験者です。

＞ローンは全額私の名義

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