かんぽ生命の入院保険金の請求について

Question

すみません、どうしたらよいかとても悩んでいるのでアドバイスお願いいたします。（長文ですみません）

私は現在３２歳で２０歳の時から今のかんぽ生命の養老保険に入っていました。しかし、月末ピンチになると、度々貸付制度を利用しお金を借りていてその金額が８０万くらいになってしまっていたので（１５年で満期は３５歳の時に２００万だった）、でたまたま郵便局の窓口に行った時に「このまま利息を払うよりは途中解約して払い戻し返戻金で多少損したとしてもその方が損はしないんじゃないか」と言う営業？のようなアドバイスを受けました。私的にはなんだか借金がずっとあるようなすっきりしない気持ちもあったし、それまでの保険は入院の際５日目からの支給で１日３０００円という微妙な内容だったので、心機一転昨年２０１０年の９月に解約してその日に新しい内容(入院１日目から６０００円)というものに変えました。その際局員の方に「健康状態は変わりないですよねー」といわれなにも考えずすべて「いいえ」に丸を付け提出し、すぐに新しい証書が届きました。
その際に２年ほど前から近所の小さな町医者で血圧の錠剤と糖尿病の錠剤（糖尿病の薬は医師からこのままだと糖尿病になってしまうかもしれないから予防の為にお薬を食前に飲みましょうという案内だったので自分は糖尿病だとは全く思っていなかった）を処方されていました。
そして、今回、
２０１０年の１０月にたまたま腹痛があり、大きな病院へ行った際に消化器課で色々検査し、大腸の内視鏡検査をした際に大きなポリープが二つ見つかり、そのままだと癌化する恐れがあるから早々に手術をしましょうということでした。そして手術日も決まったのですが、入院前日の血液検査で「血糖値が高いから血液が止まりにくかったりするからこのままでは手術出来ません。まずこのまま内科に行ってみてもらって、入院して血糖値を強制的に下げてそのまま手術に望みなおしましょう」といわれ、内科で２週間入院し（結局糖尿病の教育入院になった）初めてのインスリン注射などで数値を下げ、大腸のポリープ手術に望みました。
病院では今回の内科での入院１５日間（手術はなし）と、消化器科での入院４日間+手術の２件の保険請求が出来るはずだと言われましたが、
そもそも継続して２０歳の頃からかんぽの保険に入っているとはいえ今の内容に変えてまだ、１年たってないし、そもそも加入時に飲み薬の申告をせずにはいってしまったので、２件の保険金の請求をしても色々調べられたら保険金は下りないですよね。それとも直接かかわりのある糖尿病の２週間の入院の方は諦め、ポリープの手術の件だけ申請すれば通るのでしょうか。
色々調べたら私の場合保険の請求を今回してしまったがために強制解約もあるのかなと不安です。
ですが、強制解約がないにしても保険金が支払われなかったら、今後もこのまま今の保険を５０歳の満期まで続けていく意味があるのでしょうか。どなたか本当に悩んでいて夜も眠れないのでアドバイスお願いいたします。

rokutaro36 · Accepted Answer

条文通りの解釈をすれば……
今回の件は、告知義務違反です。

ポリープ切除の入院と手術に関しては、告知義務違反の内容と
直接の関係がないため、支払を受けられます。
支払と同時に、契約解除です。
解約払戻金があれば、受け取れます。

ついでに言えば……
ポリープ切除だけを申請して……などというテクニックは
通用しません。

今回、糖尿病と診断され、入院（教育入院も入院です）しているので、
普通の医療保険、死亡保険には契約することが難しいと思ってください。

このようなことが起きるたびに、
どうして、告知を安易に考えるのか、と思ってしまいます。
担当者から、「全部、いいえに○をしてください」というような
不正な誘導があれば、解約と新規契約を無効にすることも可能ですが、
今回は、
＞局員の方に「健康状態は変わりないですよねー」と
いわれなにも考えずすべて「いいえ」に丸を付け提出
ならば、不正な誘導があったとは言えないでしょう。

では、どうすれば良いのか？
このままでは、どうすることもできません。

継続しても、不正契約を継続しているので、無駄に終わる可能性が
あります。

一方、今回の入院について、すべて請求するという方法があります。
非常に確率は低いですが、検査に引っ掛からない場合があります。
検査に引っ掛からなければ、支払いを受けられます。
そのまま保険を継続することも可能です。

検査に引っ掛かれば、冒頭に述べたようなことになります。

かんぽ生命の入院保険金の請求について

条文通りの解釈をすれば……

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