火災保険の家財保険について

こんにちは。
保険のことについてお教えください。

家に火災保険・地震保険をかける時に建物と家財それぞれにかけられますが、
家財の保険金額は、たとえば500万円のように選択をしたとします。

もし火災などがおこった場合、保険金額の500万円（免責がないとして）がすべて支払われるのでしょうか？　あるいは被保険者である私が、家具のリストを作るなどして、保険会社へ明細を請求することになるのでしょうか？（もちろん500万円以内ですが）

　どなたかどうぞよろしくお教えください！

No.1 ベストアンサー 回答者： kageroho 回答日時： 2012/11/06 14:16

火災保険は、基本的に保障対象の査定をして、その満額を基準にして保険を掛けます。

家屋の場合は、木造何階建て、何平米、耐火構造など、様々な要因に基づいて計算されますから、例えば本来一千万円程度の保障に値する家屋に１億の保険を掛けて、全焼したからといって１億もらえることは無いわけです。ここが生命保険と大きく違うところです。
ところが、家財の場合は、あまり厳密に計算せずに自己申告で五百万とか百万とかの保険を掛けますが、必ずしも実態を反映しているわけではないケースがありますよね。
この場合、保険金の査定は保険会社とのせめぎあいがあり得ます。五百万の保険を掛けていても、家財の総額が実は三百万しかないという場合は、全焼しても三百万までしか保険は下りない可能性があります。
逆に、本来１千万円の価値がある対象物であったものが半焼した場合、仮に５百万円の保険を掛けていても、半焼した五百万円が下りるわけではなく、保険金額５百万円の半額＝二百五十万円しか保証されません。
火災の時にはなかなか査定が難しいのですが、盗難の場合は明白で、一千万の価値がある対象物に５百万しか保険を掛けていない場合、空き巣で五十万円相当の盗難に遭った場合、半額しか保障されなくなります。
よって家財保険に関しては、よく保険会社と相談された方がよいと思います。

この回答への補足

こんにちは。
早速に詳しいご説明、どうも有り難うございます！　
もう少しお教え頂ければという点があります。　家財の保険はおっしゃったように自己申告なので、全焼した場合、実状は保険会社にはわからないですよね。
保険会社側は、　回答ANo.2の方がおっしゃるところの保険金目安表などに基づいてのせめぎあいということになるのでしょうか？

そうであるならば、実際に１０００万円の家財があるが、目安表では５００万円という場合の保険契約は、事前に保険会社と相談することにより、万一の場合の補償を確保するなどすべきということですね？

この理解であっていますでしょうか？　　どうぞよろしくお願いいたします。

補足日時：2012/11/06 21:11

この回答へのお礼

こんにちは！
すみません。　補足の入力と重複してしまいますが、おっしゃって下さったように保険会社と相談してみます。
保険金査定について、とても勉強になりました。
さっそくにご回答を下さり、本当に有難うございました　！！

お礼日時：2012/11/08 19:53

No.2 回答者： zipang_style 回答日時： 2012/11/06 16:10

＞もし火災などがおこった場合、保険金額の500万円（免責がないとして）がすべて支払われるのでしょうか？

いいえ、入るべき保険金額に入っているかいないかの判定によります。
保険会社が想定する、保険金の目安表（４人家族なら○○○万円など）がありますので
それに準じて加入していれば、査定員が実損害に応じて（臨時費用３０%を加算して）支払われますが、
極端に少ないと「比例てん補」で減額されます。

例．
本来、１０００万円入るべきところ５００万円の保険に入っていた場合、損害額の５０%（全焼でも５００万）
３００万円に加入していた場合は、損害額の３０%（全焼でも３００万）
部分焼失損害の場合も同様の比率に減額されます。

＞あるいは被保険者である私が、家具のリストを作るなどして、
＞保険会社へ明細を請求することになるのでしょうか？
５０万円以上の指輪（鑑定書付）など、高額の物は別途特約が必要ですが、
大概は保険会社の想定保険金で賄えます。

この回答への補足

こんにちは。
ご回答下さり、どうも有り難うございます。
「比例てん補」初めてききました。勉強になりました！

私の質問のしかたが明確でなかったのだと思いますが、たとえば全焼した時、家財のために支払われる保険金額は、（仮に　目安表に準じた設定、５００万円で保険にはいっていたとした場合）　その金額が１００％支払われると考えてよいのでしょうか？　　
目安表では５００万円でも、実状は３００万円ということもありえますが、全焼してしまえば、保険会社は調べようがないのでは...　？　などと思ったりもします。

保険に詳しくないので、細かい質問の繰り返しで、申し訳ありません。　ご説明頂けるとありがたいです。　どうぞよろしくお願いいたします。

補足日時：2012/11/06 21:38

この回答へのお礼

こんにちは。
補足と重複になりますが、ご回答どうも有り難うございました。
目安表の存在を知ることができました。
保険会社と一度話をしてみます。
本当に有難うございました！！

お礼日時：2012/11/08 19:52