睡眠口座についてvol.２

Question

住友信託銀行は、10年間動きがない場合、通帳がないと口座そのものがなくなってしまうそうですが、理不尽に思います。金庫代わりと安心して転居住所変更もしなかったのは反省していますが。。。
転勤で通知書が届かないまま、10年以上おいてしまうことは儘あることのように思えるのですが。
国債でも10年がありますし・・・
諦めないといけないと言われても腑におちません。
また住友信託の本社はどこになるのでしょうか？
本店営業部は大阪にあるそうですが、ここは営業支店と同等の本店営業部だとのことです。
初歩的な質問で申し訳ありません。

tuna-salad · Accepted Answer

こんにちは。ご質問の件ですが、確かに銀行は通常、支店（もしくは相談室）だけで対応してお客様に納得してもらうようマニュアルが出来上がっています。コンプライアンスというのは自行において法令遵守の体制がとられているかを監理しながら、マニュアルの作成等を行なっている部署で、各支店はコンプライアンス部門が作成したマニュアルに従って現場対応をしています。で、このコンプライアンス部門には（邦銀の場合、この意識がどのくらいあるのか存じ上げないのですが）レピュテーショナル・リスクの判断も行なっており、顧客からのクレーム等についても受諾・拒否の判断を行ないます。コンプライアンス部門への直接のコンタクトをお勧めしたのは上記の業務内容から判断したものです。
さて、法的根拠が商法・民法の「消滅時効」の援用によるものとは、私は不勉強で存じませんでした。確かに金融機関における重要書類の保存期間策定においても商法条文を根拠とするものが多いので、いわれてみれば確かにその通りだと思います。誤情報の発信、失礼いたしました。
とはいえ、kwangjaさんもおっしゃっているように、自分が真の口座所有者で、残高がいくらあったかを証明できれば預金の払い戻し・口座の正常化ができる可能性はあります。私個人の意見としては、こうした対応は各行がレピュテーショナル・リスクを考慮したものと考えておりますので、そこをうまく突いていくことで突破口が開ける可能性はあるのではないかと思います。
がんばってください。

tuna-salad · Answer

こんにちは。「自由」とか「自己責任」というのが必ずしも良い側面ばかりでないことは事実です。大手企業であっても、自己責任の名のもとに詐欺まがいの行動を取っていることもあります。「自己責任」について私個人が思うところとしては、現在は大した差のない「知らざる大衆」の一人一人が自らの行動と経験を積み重ねることにより、数十年後には全く異なる階層に分離されるであろうことを少々恐ろしく感じています。単純なことであっても知っている人と知らないでいる人との間にできる差は行動・経験の積み重ねが続くことで、最終的にものすごく大きな差になります。まして、お金がらみのこととなると「今」のちょっとした知識の差・経験の差が「20年後・30年後」に至る資産形成や財産管理の過程でどれほど大きな差をもたらすことでしょう…。
30年後…、最終的にどのくらいの日本人が自らの資財によって「健康で文化的な最低限の生活（確かこれって憲法に記載されていましたよね？）」ができるのでしょうか？自分自身がどうなるのかも不安ですし、現在、遠い未来のことなど考えずに消費文化を享受している多くの若者の将来にも不安があります。もちろん私はお金のことで不用意な損失は出したくないので、お金関係のことについてはちょっと神経質に処理するようにしています。口座開設や商品の購入に際しては契約書を必ず読んだり、申込書を相手に出す時は自分で保管するためのコピーを取ったり。もちろん、話はちょっとずれますが、投資商品を購入するときは元金は保証されているのか、どのような要因で値段の上下が発生するのか、などが分からなければ購入しません。
さて、確かに私は外国の銀行を利用しています。それも外国銀行の国内支店ではなく、海外に口座を持っています。ただ、これは日本の銀行のサービスが悪いとか財務の健全性が損なわれているという理由だけではないのです（もちろんそれも一つの理由ではありましたが）。基本的には銀行の財務格付けなどは本国の景気状態で変化しますし、日本の銀行のサービスが他国と比べて著しく劣っているとは思いません。旅行や出張で海外に多く出たことがあれば、よく行く国の銀行に口座を開設したいなと思う人もいるでしょうし、特定の投資商品に興味があって口座を開設する人もいるでしょう。それが自由にできるというのは大きなメリットです。私もその意味では自由を謳歌しているほうなのでしょうね。
好むと好まざるとにかかわらず、自己責任の荒波のなかで生活せざるを得ないわれわれですが、知識、常識、経験などを糧に少しでもましな道を歩んで行きたいですね。

なんだか取り留めのない文章になってしまい、申し訳ありませんでした。それでは。

kwangja · Answer

>一体全体！これは日本がどういう状態なのか？どういう風になろうとしてるのか、回らない頭を廻らさざるをえません。
貧しくても昔の日本のほうが善良な庶民として生活し易かったと想われませんか。

まったく同感です。
以前には有った「義理、人情」がだんだんと無くなっている様な・・・。
何でも法律で云々ではあまりにも殺伐としてしまいますよね。

kwangja · Answer

睡眠口座は民法、商法による消滅時効の援用によるものです。ですから法的根拠は存在します。

ご質問のケースでは預金契約の当事者の一方が商人であるので（住友信託銀行　株式会社）商法522により消滅時効は５年です。

kuropyさんが個人で取引をしていて相手銀行が信用金庫、信用組合の場合は双方が商人ではないので民法167により消滅時効は10年となります。

他の回答者の回答にもありますが、預金契約においては「預金者の届出事項に変更があった場合、書面にて届けてください」とする約定があります。

法律は「権利の上にあぐらをかく者は保護しない」ので自分の預金は自分できちんと管理しなくてはいけません。

ただし、通常、金融機関は時効の援用をしないところが多いようです。（時効の援用は権利者の任意）

自分が真の預金者である証明をすれば払い戻ししてもらえるかもしれませんよ。

参考までに他の預金の時効の起算日（時効期間のスタートする時期）も載せますから有れば注意してください。

(1)当座預金　
　解約その他により当座勘定契約が終了したとき。

(2)定期預金
　預け入れ期間満了のとき。（除自動継続）

(3)普通預金
　出し入れの行われた最終の日。（除く普通預金利息　の入金）

tuna-salad · Answer

初めまして。私はDormant Account（休眠口座・睡眠口座）を抱えたことがないので一般論になりますが、以下の手続きをされると良いと思います。
（１）口座開設支店か最寄の支店に行き、通帳を紛失しているが、口座番号ＺＺＺ-ＸＸＸＸの名義人であることを伝え、口座解約・睡眠状態の解除等希望の処理を依頼する。このときあなたが本人確認書類を持っており、銀行印を所持しているにもかかわらず（口座の正当な所有者であることが証明できるにもかかわらず）、行員にに拒否をされたら念のため名刺をもらう。
（２）本店営業部または東京営業部内の法務部コンプライアンス室あてに、配達記録か書留郵便で正当な口座名義人であることを証明できているにもかかわらず行員が処理を行なわなかったことに対してクレームをする。

もともと、長期にわたり動きがなかった口座を突然使おうという人が現れた場合、金融機関としては「第3者によるなりすまし」や「口座の不正売買」「不法なマネーロンダリング目的の使用」を避けるため、あなたが正当な口座所有者であることを証明できるまでは口座の正常化はできません。しかしながら当然、本来正当な所有者がいる預金の残高について銀行が勝手に没収するようなことは法的に認められていません。
慣習としては、過去長期間にわたって国内銀行は10年以上動きのない睡眠口座の残高を雑収入として会計処理していたようです（現在は不明ですが）。それでも、正当な所有者からの申し出があればきちんと返金処理をするなり、口座の正常化処理をしていたはずですので、諦める必要はありません。（注意点としては口座が睡眠状態になった初日以降は普通預金口座であっても利息はつかない、という点があります。ご不満かもしれませんがこれは口座そのものをブロックするという処理の性質上しかたのないものと思ってください。）
最後に、預金というのは「普通預金規定」という通帳に記載されている条件を銀行・口座所有者双方が守るという契約に基づいてなりたっています。通常、この「普通預金規定」には「届出事項の変更、通帳の再発行等」という項目があり、口座所有者の届出事項に変更があった場合、直ちに書面にて通知することを求められています。銀行としても、睡眠口座としてブロックするまえに、登録住所に配達記録郵便等を送付していたかもしれません。それが例えば転居先不明等であなたに届かない場合、口座の不正使用を防止する目的から睡眠口座扱いになるのは仕方のないところです。
過去の不備については謝罪をしつつ、でも口座の正当な所有者として出金や口座の正常化を依頼するという姿勢がよいかと思います。

それでは。

追加：住友信託銀行の住所
（本店営業部）大阪市中央区北浜4-5-33
（東京営業部）千代田区丸の内1-4-4

cyobin_man · Answer

某銀行の職員が言ってました。

１０年で口座をなくすのは銀行の都合。
　　　何の根拠もない。
　　　　　裁判にかけると負けるよ


　　　　　　　　　　　　　　　ってね。

睡眠口座についてvol.２

こんにちは。

こんにちは。

この回答への補足

>一体全体！これは日本がどういう状態なのか？どういう風になろうとしてるのか、回らない頭を廻らさざるをえません。

睡眠口座は民法、商法による消滅時効の援用によるものです。

この回答への補足

初めまして。

某銀行の職員が言ってました。

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