確定拠出年金について質問させてください。

22歳会社員です。1月から個人型確定拠出年金を始めようと思っています。

申し込む際に楽天証券とSBI証券、どちらに申し込むか悩んでいます。

運用は株を中心として積極運用をしていこうと思っています。
 
自分なりに確定拠出年金の特徴を挙げてみました。


楽天証券の特徴

・手数料がSBIより安い。
・ラインナップに人気のセゾン投信や信託報酬が安いインデックスファンドが多い。
・給付が一時金と年金の併用可
・ネット銀行、新生銀行などの口座振替不可



SBI証券の特徴

・ひふみ年金がある。
・新生銀行で口座振替可能(住信sbi銀行と新生銀行を使っているので)
・nisa口座がSBI証券なので管理が楽。
・ラインナップが多い。
・給付の併用不可
・手数料が楽天証券より高い。


どちらのほうがオススメでしょうか?

他に異なる特徴などあれば教えてください。
よろしくお願いします。

A 回答 (1件)

お若いのに確定拠出年金に目をつけられるとは、ここに質問される前にご自分で相当調べられたので


あろうと思います。

若い方であれば、
・同じ金額を納めても所得が低いことが多いので、世間がいうほどの節税効果を得られない
 (更に、住宅ローン控除、ふるさと納税などの効果が薄れる可能性がある)
・60歳までは引き出し不可。住宅や教育等にお金がかかる可能性があるので、そちらの方が
 優先順位が高い

というデメリットが考えられますが、それらは自分の中でクリアした上でiDeCoを考えておられると
思います。若いころの私に質問者様の認識が欲しかったと思います(汗)

さて、質問本題の楽天証券とSBI証券どちらが?という質問ですが色々な考えがあって、どちらが
正解とは言えない性質のものとは思いますが、私の選択基準を見てもらって参考になればと思います。

ちなみに私は、40代の地方公務員で、NISA口座をSBI証券に持っています。

・年間手数料の比較
 楽天証券とSBI証券とも、一定以上の資産残高があれば年間手数料が2,004円となり同額。
 ただし、閾値が楽天証券10万円(1年未満の積み立て)とSBI証券50万円(3年強の積み立て)となっており
年間で20万円以上積み立てができる民間の方とは違うため、楽天証券有利な部分が大きいと考えている。

・給付の併給の可否
 現在の想定では(iDeCoをやらずとも)退職所得、65歳以上の年金双方に受取時に税金が発生すると思われる。
将来の税制は想定不能であるが、現在業務で税を担当しており、受取時にかかる税金も退職所得(一時金で受け取る)
を選択する場合でも年金方式で受け取る場合でも自分で好きなだけ計算が出来る自信があるので、選択肢が広い楽天証券
が有利と考えている。

・口座の利便性、リスク
 NISA口座をSBI証券で持っているので、SBI証券が便利で有利と考えている。
 NISAとiDeCoを合算しても日本投資者保護基金で保証する1,000万円を超えないと思われるので、
証券会社を分ける動機には薄いと考えている。

・運用商品メニュー
 数ではSBI証券が勝る。ただ、内訳をみると長年の実績のため似たようなものとなっている商品が結構あり
数ほどの差は無いものと考えている。

上記の比較と、信託報酬が安いインデックスファンドが多いということから、私としては楽天証券を選択して、
現在、資料請求を行っているところです。

直接の質問とは関係ないですが、ふるさと納税で表見上減らした住民税の相当額分については給与引き去りの
形で共済貯金(金利1%超)に積み立てしており、ある程度はそのまま積み立てておき、一定額はNISAの原資
としています。
iDeCoにより増えた控除分の住民税については同様に給与天引きで積み立てに回すことを想定しています。
当然に再来年以降のことですが。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

たしかに若いうちは節税効果は小さいですが、若いほうが課税の繰り延べ効果が大きいので加入しようと考えています。

ふるさと納税の効果が薄れるのは、単に課税所得額が減り、払う税金が減る=効果が薄くなるということなので問題ないかと思っています。

給付方法を選べるということと、手数料が安く抑えられることからお話を伺って私も楽天証券の方がいいと思いました。

控除で戻ってきた分をNISAや積立預金で資産運用していくのはいいですね。参考にさせていただきます。

お礼日時:2016/11/19 23:34

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Q確定給付年金から確定拠出年金への移行と今後

確定拠出年金についての質問です。

確定拠出年金は、確定しているのは、毎月給料から拠出する掛け金だけで
将来受け取れる年金額は不確定です。

運用の上手下手にかかってくるようですが、これは、会社の運用次第になり
契約時に受取額が決定している確定給付年金と比べリスクが高いと思うのですが
今後、もらえる金額は、賭金より低くなる可能性の方が高いのでしょうか?

最近、パナソニック、シャープの赤字のニュースを見ていると会社の倒産を含め
いろいろ心配することが多くなりました。

確定拠出年金で検索していると次のような説明が書かれていました。

退職金の満額の内20%を確定拠出年金に転化とあります。

このような制度なら会社の確定拠出年金に入るのではなく銀行など他の確定拠出年金に
入った方が得なのでしょうか?

確定給付年金から確定拠出年金への移行の時に脱退しておけば良かったのか?

アドバイス、回答をお手柔らかに願います。

コンピュータ関係の仕事をしています。
会社は、まあまあ大きいほうです。


確定拠出年金制度というのは、退職金の満額の内20%を確定拠出年金に転化するということで、
この制度は、年金の受給年齢が60歳→65歳→まだ伸びそう、60歳になり会社を定年退職した時に年金の支給がない5年間に、この年金を充当することですが、確定拠出年金は、株に転化するか、貯蓄するか、他色々な選択肢があります。

つまり、年金が途絶える私達の足元をみた金融会社の為の制度です!

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確定拠出年金は、確定しているのは、毎月給料から拠出する掛け金だけで
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契約時に受取額が決定している確定給付年金と比べリスクが高いと思うのですが
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いろいろ心配することが多くなりました。

確定拠出年金で...続きを読む

Aベストアンサー

>このような制度なら会社の確定拠出年金に入るのではなく銀行など他の確定拠出年金に
入った方が得なのでしょうか?
会社の企業型確定拠出年金は手数料は会社負担ですが、個人で加入する個人型確定拠出年金は手数料は個人負担です。
運用などはほとんど同じですから、企業型は投資などの危険を冒さない場合は元本と掛金が減る危険のない定期預金の商品にでもしておけばいいのですが、個人型は手数料分を上回る運用益を上げないと元本は減っていきます。

>退職金の満額の内20%を確定拠出年金に転化とあります。
おそらくその場合は会社が拠出する掛金の総額は従来の退職金の総額の20%減という事かと思いますが(つまりその20%分は自分で運用して確保しろということ)、その割合も会社により様々です。

Q個人型 確定拠出年金

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Aベストアンサー

投資する人の考え方次第だし、他にどんな投資をしているのかわからないのですから、いいか悪いかは言えません。

でも、まだ若いのでしたら、ずっと0.375%の利率で運用するのはもったいないとは思います。まあ、税金を考えたら実質はもっといいし、減らないからいいと思います。

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QみずほDC定期預金(一年)は個人型確定拠出年金ですか。掛け金が全額、所得控除になりますか。

みずほDC定期預金(一年)は個人型確定拠出年金ですか。掛け金が全額、所得控除になりますか。

Aベストアンサー

残念ながら、思惑どおりにはいかないです。
下記をご覧ください。
http://www.dcnenkin.jp/search/commission.php

運用期間中に毎月かかる『運営管理手数料』
があるんです。
積立をしている時で、安い所で167円/月
積立をしていない時でも安い所で64円/月
かかります。

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理由は、例えば、A社=口座維持手数料が安いが、品揃えの数がいまいち。B社=品揃えは豊富だが、商品の実績がいまいち。C社=良さそうな商品があるが、口座維持手数料が高い、など決め手がありません。
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Aベストアンサー

教えて!goo>マネー>投資・融資>投信、08/01/08に同じ話題(↓)
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Q確定拠出年金について

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いくつか疑問があるので詳しい方宜しくお願い致しますm(_ _)m

・確定拠出年金とは給与から天引きされるものなのでしょうか?

・確定拠出年金とは退職金の代わりになるもので、退職金はなくなってしまうのでしょうか?

・元本割れしたくなかったら定期預金もあるとネットで読んだのですが、会社からは株を選べと言われました。これっておかしいですか?

・つまり確定拠出年金って、自分の責任で老後に備えろ、ということでしょうか?

Aベストアンサー

下記が参考になります。
http://www.dcnenkin.jp/401k/

ご主人のこれまでの退職金制度がどういう
ものだったのかが分かりませんが、それを
企業型の確定拠出年金に移行するという
ことなのでしょう。

企業型の確定拠出年金に移行しても、会社が
ある程度独自の運営方法を規定することが
できるので、一概には言えない所はあります。

http://www.dcnenkin.jp/401k/
の、表の右側を参照下さい。

>・確定拠出年金とは給与から天引きされる
>ものなのでしょうか?
掛金は基本会社が負担することになります。
今まで変わりないと思います。
しかし会社規定で本人『も』拠出できる場合
があります。

>・確定拠出年金とは退職金の代わりになる
>もので、退職金はなくなってしまうので
>しょうか?
退職金です。
退職金はなくなってしまうとは、どういう
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でしょう。

>・元本割れしたくなかったら定期預金も
>あるとネットで読んだのですが、
>会社からは株を選べと言われました。
>これっておかしいですか?
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そういう場合たいてい運用手数料が無駄に
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選択肢として、国内債券の投信などが
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とにかく詳細な内容を要求し、よく理解
された方がよいと思います。
自己責任の部分があります。
これからは、何事も
知らなかった、
分からない、
他人任せ
とはいかなくなります。

いかがでしょうか?

下記が参考になります。
http://www.dcnenkin.jp/401k/

ご主人のこれまでの退職金制度がどういう
ものだったのかが分かりませんが、それを
企業型の確定拠出年金に移行するという
ことなのでしょう。

企業型の確定拠出年金に移行しても、会社が
ある程度独自の運営方法を規定することが
できるので、一概には言えない所はあります。

http://www.dcnenkin.jp/401k/
の、表の右側を参照下さい。

>・確定拠出年金とは給与から天引きされる
>ものなのでしょうか?
掛金は基本会社が負担することになります。
今...続きを読む

Q確定拠出年金の拠出配分についての質問

確定拠出年金をかけていますが、大きく分類すると国内 外国株式   国内 外国債券 銀行の定期等元本保証型とあります。現状国内株式価格が8800円前後で推移しています。今後の株価の見通しと
今後どのような項目に配分を多くしたらよいか教えてください。
今は国内債券4割 元本保証型を3割 外国債券を1割 国内株式を2割
おおよその割合ですがかけています。

Aベストアンサー

>今後の株価の見通しと
 マーケット・タイミング戦略は確率的に殆ど機能しない事が統計上明らかになっています。ご自身の市場観察眼に余程の自信があるか、市場観察眼のある人を見つける才能に余程の自身があるか(殆どの人はあてずっぽうで言っているだけです)のどちらかでなければ下手に相場を見るのは辞めた方がいいでしょう。一応申し上げておくと、個人的には株式に対して長期的に見るなら強気になってもいいと思っています。

>今後どのような項目に配分を多くしたらよいか教えてください
 先ほども申し上げたようにマーケット・タイミング戦略はその機能性が認められないので“いつ”より“どのように”配分するかが重要です。そしてこの配分は質問者様のリスク許容度で決定されます。

 質問者様の配分をみると、かなりリスク許容度が低いようですね。国内債権も含むと安全資産が実に7割にもなります。老後資金の殆どを確定拠出年金に頼っている自営業の方のポートフォリオならこんな感じになるか、というような印象を受けます。市場価格よりも安いものが多い事や分配金の再投資を課税されないでできる等のメリットを考えても安全資産ばかりに資金を投入するのはもったいないと個人的には感じます。

 それと外国株式を持っておられないようですね。為替リスクを考慮に入れても外国株式は国内株式より標準偏差が小さい(低リスク)です。リスク回避的でもこれを少量ポートフォリオに組み込むことは有用と言えるでしょう。

>今後の株価の見通しと
 マーケット・タイミング戦略は確率的に殆ど機能しない事が統計上明らかになっています。ご自身の市場観察眼に余程の自信があるか、市場観察眼のある人を見つける才能に余程の自身があるか(殆どの人はあてずっぽうで言っているだけです)のどちらかでなければ下手に相場を見るのは辞めた方がいいでしょう。一応申し上げておくと、個人的には株式に対して長期的に見るなら強気になってもいいと思っています。

>今後どのような項目に配分を多くしたらよいか教えてください
 先ほど...続きを読む

Q確定拠出年金の税金(運用時は非課税でも・・)

確定拠出年金の税金について不明点があります。

確定拠出年金は給与上乗せで支払うよりも税制上優遇されると聞きます。

つまり所得税・住民税相当分が優遇されると。

しかし運用時は非課税でも、年金を貰う時期に課税されますよね???

年金は雑所得扱いと聞きます。

給与所得で払うか、雑所得で払うかの違いがあり、結局貰うときには税金が掛かるわけですが、一体どちらが税制上有利なんでしょうか?

額によっても違うとは思いますが、宜しくお願いします。

Aベストアンサー

>>運営管理機関の手数料(年3千円ぐらい)はかかってしまいます。
>これは一般的に掛かる費用なんでしょうか。。

補足しますと、企業型であればほとんどの場合は会社が負担しているので加入者には関係ありません。ただ、会社を辞めて個人型に移行した時などは自分で負担することになります。

また、資産額が大きければ運用収益に対する節税額だけでもそれなりにはなるでしょうから、年間3千円ぐらいは大したことはないかもしれませんが、資産額が少ないままだと手数料負けになってしまうことも十分考えられます。

>個人で資産運用できる人や、家を買いたいから住宅ローンを組むという人には60歳まで下ろせない年金はあまりに無益であるように思えますし、

個人で資産運用をするならばそれは逆で、明らかに確定拠出にしておいた方が有利です。前払いでは、前にも書いたように税金・社保で元手を2~3割引かれた上に、運用益から毎年2割も税金を取られます。確定拠出にはない投資商品でどうしても運用したい、という拘りでもない限りは前払いで受けとって運用するのは不利なだけです。
また前回、高利貸しに借りてる場合は例外、と書きましたが、住宅ローン程度の金利ではそうも言えません。確かに支払う金利は節約できるような気がしますが、前払いにした場合の税金・社保を考えると、今後よほど高金利にでもならない限りはかえって損になる可能性が高いと思います。

ところで、確定拠出に加入するか前払いにするかの選択を会社から迫られていらっしゃるのでしょうか?
確定拠出は一度加入すると基本的には止めることはできませんが、前払いから確定拠出に途中で変更することは可能、という制度にしている会社も少なくありません。調べてみて、もしそうなっていたら、とりあえず前払いにして様子を見る、というのもひとつの方法です。

>>運営管理機関の手数料(年3千円ぐらい)はかかってしまいます。
>これは一般的に掛かる費用なんでしょうか。。

補足しますと、企業型であればほとんどの場合は会社が負担しているので加入者には関係ありません。ただ、会社を辞めて個人型に移行した時などは自分で負担することになります。

また、資産額が大きければ運用収益に対する節税額だけでもそれなりにはなるでしょうから、年間3千円ぐらいは大したことはないかもしれませんが、資産額が少ないままだと手数料負けになってしまうことも十分考えら...続きを読む

Q企業型確定拠出年金の運用方法(初心者です)及び書籍を教えて下さい!

いつもお世話になります!
5年程前から主人の会社で拠出年金が導入され、現在残高が250万程あります!
主人はお金の事は無頓着で、妻の私も拠出年金の説明を受けたわけでもなく、今まで加入時に入ったまま動かさずにしておりました。(元金保障型80%、日本債権20%)が、今、このタイミングに少しでも老後の年金を増やしたく、スイッチング及び運用割合を変更しようと思うのですが、さっぱりわかりません。
家を購入したばかりで、住宅ローンがかなりありますので、老後に余裕があるという生活ではありません。
主人は現在45歳です。

Q1.初心者にもわかり易い投資のお勧め本を紹介して下さい。
Q2.拠出年金の見直しは年に何度位行えばよいものでしょうか?
Q3.今、現時点でスイッチング及び割合変更するのは、どの様な商品が良いと思われるでしょうか?

もちろん自己責任において判断致しますので、上記アドバイスを頂きたと思います。よろしくお願いします。

Aベストアンサー

A1.山崎元氏の「超簡単 お金の運用術」

A2.コスト次第だが年一回程度が一般的

A3.タイミングで積極的に資産配分を変える投資手法はコスト分、配分が一定のそれに勝てない事が統計的に明らかになっており余程自身の景気判断に自信が無い限りお勧めしない。

>元金保障型80%、日本債権20%
 現在の資産配分はインフレリスクに脆弱、リスク減少を最優先にするとしても国内外の株式を10~20%は持つべき。

>住宅ローンがかなりありますので、老後に余裕があるという生活ではありません
 であればリスク資産(株式等)の保有は上記の提案程度に抑えるべき。その水準まで下がったら困るというなような最大限の負担可能リスクを基準に資産配分を考えるのが投資の基本。
 住宅ローンがあるうちは拠出額を最低限まで減らしてローンを返済するのがベター。3%のローンを返すのは3%の元本保証で非課税の預金をするのと同じ効果。

Q個人型確定拠出年金が税金対策になると聞いたんですがどういうことですか?あと確定拠出年金は何も指示

個人型確定拠出年金が税金対策になると聞いたんですがどういうことですか?

あと確定拠出年金は何も指示しないと定期預金で運用されて利回りが年率0.1%で運用されるが、自分で指示すると利回りが2%くらいになる。とはどういうことですか?

確定拠出年金は運用利回りの儲け分の所得に所得税がかからない。

個人型確定拠出年金に入りたいけど、自分で運用指示しないと定期預金で運用されるので自分で運用指示しないといけないの部分に引っかかりがあります。

どういうことか説明してくれませんか?

Aベストアンサー

まず 前段ですが 社会保険料控除の対象となるということです。
次に運用ですが 制度上は自分での選択となります ローリスク・ローリターンか ハイリスク・ハイリターンか ミドルリスク・ミドルリターンか です。多くの人は ローリスクの定期預金を選びますが・・。金融機関なりの口車に乗って投資信託なんかに回したら 損したら目も当てられません

Q確定拠出年金の商品選択について

確定拠出年金の商品選択で迷っています。
月額6.8万円を25年間かける予定です。他に個人的に資産運用を続けていくつもりで、こちらは定期預金・外国債券・日本株・外国株と分散投資をしています。
確定拠出年金は、老後の日常生活費と考えているので、日本におけるインフレリスクへの対応に焦点をしぼって、TOPIX連動型に100%いこうと考えています。もちろん、給付時期が近づくにつれて(実際は65~70歳からになりそう)債権や定期預金タイプに徐々に移管するつもりです。
この考え方をどう思われますか。

Aベストアンサー

考え方はこれで大丈夫だと思います。
ただ、1つだけ注意したいのが、特別法人税です。
2008年3月末までは、凍結される見通しですが、これが再開されると資産総額に対して年1%(国税)+住民税分が運用成績に関係なく差し引かれます。
その頃には、公的年金控除額よりも、特別法人税の方が影響が大きい資産になっていると思います。
この分のリターンだけは確保しておかないと、税金で元本割れになるかも知れません。

参考URL:http://www.cci-nenkin.jp/joho/joho03_01i.html


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