債務整理か自己破産か（長文です）

３４歳，女です。現在正社員として働いていますが
給料が平均１３万です。（日給月給制なのでお盆正月などは少なく１０万くらいになります）
消費者金融５社から借入２００万，セ○ンカードから１４０万（内ショッピング７０万，キャッシング７０万）の借入があります。

数年前に親の自営業が廃業し，親に度々お金を貸すようになり
最初は給料の範囲であげていましたが，自分の生活費に困り
消費者金融から借りました。うち１社（アイ○ル）は平成９年に５０万借り，
それだけは今は母が私の代わりに返しています。
（借りたお金は母に渡していたので）
残りの消費者金融４社はいづれも２年以内に契約したものです。

セ○ンカードの方は実は悪徳サイトに騙されて，
そのサイト代をカードで支払っていましたが月々の返済が出来ず
カード会社と交渉し毎月２８０００円を平成２６年までに支払うという
証書を提出しました（保証人は父）

毎月の支払い額は８万５０００円です。他に実家暮らしをしているので
生活費として家に月３万入れています。

このままでは貯金も出来ず，しかも来年結婚する予定で
結婚資金もないので，今はかけもちで夜にバイトもしています。

せめて債務整理をしようと思い，先日知人に教えてもらったとある協会に相談したところ
消費者金融の契約期間が短いので債務整理よりも自己破産の相談を
司法書士さんか弁護士さんに相談した方がいいと言われました。

自己破産も覚悟していますが，そうなると自分の車などが
差し押さえられてしまうのではと心配しています。
車のローンは残っていないですが，通勤でどうしても必要です。

近々，ある司法書士事務所から多重債務の資料と
相談内容を書く書類が郵送される予定ですが
その前に，私と似たような経験のある方から話しを聞きたいと思いました。

私としては父が保証人になっているセ○ンカードは，きちんと
毎月返済して，
残りの消費者金融の借入だけでも債務整理できないかと思っていますが。。。

やはり自己破産をした方がいいのでしょうか？
よろしくお願いします

No.5 ベストアンサー 回答者： sidegreen 回答日時： 2007/08/31 22:08

ANo.3です。

＞ただ，家があります。住宅ローンはないですが，父も債務整理をすると家を手放さなくてはならなくなるのですよね。

miyadi0509様は「自己破産」されて、免責決定により借金は無くなりますし、自家用車もそのまま残るでしょう。

問題は保証人のお父様ですが、保証人になっている分の借金を3年で返済可能であれば個人再生か特定調停を考えた方が良いと思います。
債務額も再計算されますから、今の金額より減額されるはずです。

返済がどうしても無理な場合は、家を担保に融資の借換えをする。

どれも無理なら、家は諦めて自己破産しかないと思います。

債務整理をすることによって、本来支払うべき物を免除して貰えるぶんもあるので、ある程度失う物もある事を覚悟しなければなりません。

自分たちにとって何が大切か、何を残したいかを考えて今できる方法の中でどれが最良なのか弁護士さんと相談してください。

自己破産は7年、債務整理や特定調停は完済から5年は事故情報が残りますし、破産から7年以内に再び自己破産しても免責にはなりませんから次の借金は全額支払い義務があります。

その辺の事も考えて、財産の心配よりも今後返済に困らないで生活できる環境を考えた方が最良ではないかと思います。
余程の贅沢品でなければ自己破産してもテレビも冷蔵庫も全部残りますし・・・頑張ってください。

この回答へのお礼

度々ありがとうございます。

父の特定調停，個人再生も視野に入れ弁護士さんとよく話し合いたいと思います。

これから頑張ります。

皆さん，アドバイスありがとうございました。

お礼日時：2007/09/01 12:45

No.4 回答者： hamujiro 回答日時： 2007/08/31 08:33

#2です、補足します。

>セゾン以外の自己破産手続きは出来るのでしょうか・・
自己破産の場合は特定の業者を整理の対象から外す事はできません。
質問者さん名義の債務が全て対象になります。
任意整理の場合は外す事も可能ですが前回の回答にも書きましたが
減額が出来ない・収入にばらつきがある等を考慮すると
任意整理をするメリットはないと思います。

>父が保証人のセゾンも対象となると、父の名前で返すことになるのですよね
#3さんが回答されている通り債務整理をすれば保証人に支払い請求（一括）がきます。
仮に保証人が支払えない様であればお父様自身も債務整理をする事になります。
質問者さんの心情は理解できますが『契約』とはこういうものです。

やはり専門家に相談するのがベストだと思います。
個人的には司法書士ではなく弁護士がいいと思いますよ。

この回答へのお礼

度々ありがとうございます。

今は司法書士事務所に相談はしていますが，
まだ依頼をしたわけではないので
地元の弁護士事務所にも連絡をして，詳しく相談してみます。

お礼日時：2007/08/31 17:00

No.3 回答者： sidegreen 回答日時： 2007/08/30 22:37

自己破産をするのが最良かとは思いますが・・・

自己破産をご検討中のようですが、保証人がいますので専門家に相談されたほうが良いです。また、自家用車の差押さえをご心配のようですが、一般大衆車で初年度登録から3,4年経過した物は差押さえの対象外とされるようです。なので、車はそのまま乗れます。（生活必需品に該当される物は差押さえされません。）

債務整理の方法ですが、
１．特定調停・・・裁判所に申し立て調停により返済金額を決めなおし3年以内の返済方法に変更してもらう方法。

２．任意整理・・・裁判所を通さず弁護士、司法書士に依頼して債権者との話合いにより返済金額と返済方法を決めなおしてもらう方法。

３．個人再生・・・裁判所に申し立てして借金の一定額を原則3年以内で支払うことを条件に残りの借金を免除してもらう方法。

４．自己破産・・・裁判所に申し立てをして生活必需品を除く財産を換金して借金を免除してもらう方法。といった債務整理の方法があります。
　
自己破産や特定調停を裁判所に申し立てると、本人への督促はなくなりますが、代わりに保証人に一括返済の督促が来ます。その為、保証人に一括返済で支払う能力が無ければ、お父様なども同時に特定調停を申し立てるか、自己破産の申し立てをする必要があります。

保証人がいなければ、車も失うことなく免責の決定によって借金は無くなりますが、保証人がいる場合は保証人が代わりに返済できるのかどうか？という事も考えなければなりません。

消費生活センターなどでも相談や弁護士さんの紹介をしてくれますし、弁護士費用がない場合は民事法律扶助制度を利用すれば依頼する資金が無くても問題解決を図ることができます。

簡易裁判所の窓口（調停係、破産係）に行けば、申し立ての為の様式（書類）やパンフレットなども貰えるはずですから時間があれば直接、問い合わせてみてください。自分で記入できれば弁護士費用なども必要ありませんし、裁判所によっては定期的に無料で勉強会（本人が直接申し立てる場合の書類の作成について）を行っているところもあります。

この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。

父に一括での返済能力はありません。
私もつくづく反省しています。

父の自己破産，特定調停も視野に入れて今相談している司法書士事務所に再度相談をしてみます。

ただ，家があります。住宅ローンはないですが，父も債務整理をすると
家を手放さなくてはならなくなるのですよね。

それに元々，両親にも自営業の時に残っている借金があります。
この際，私と両親ともに自己破産を考えるべきなのでしょか。

お礼日時：2007/08/31 12:58

No.2 回答者： hamujiro 回答日時： 2007/08/30 19:16

債務整理経験者です。

専門家ではないので参考程度に見てください。

債務整理は特定の業者を外して行う事はできませんので
質問者さんが抱えている債務全てをまとめて整理する事になります。
ですから、お母様が支払っているアイ○ルもお父様が保証人になっている
セ○ンも含めて整理する必要があります。

負債総額は350万位ですか。。。
取引期間が短いとの事ですので協会の方がおっしゃる通り
大した減額は望めませんね。
また収入面から考えても債務整理は難しいかもしれません。
債務整理にはいろいろ種類がありますが債務を3年（場合によっては5年）で
返済するのが一般的です。
仮に350万が圧縮され300万になったとして
300万÷3年÷12ヶ月=約84,000となり今の返済額と大して変わりません。
結婚のご予定があるとの事ですが結婚後も支払いを続けていかなければなりません。
仮に共働きをしたとしても大きな負担ですよね？

債務整理によるメリットは債務圧縮によって支払いが軽減される事だと思います。
質問者さんの場合、あまり圧縮が見込めないのでメリットはないでしょう。
諸事情や心情的な部分は理解できますが結婚される事を考えると
今の段階で破産をしてリセットした方が良いと思います。

他の方の回答を参考にじっくりお考えください。

この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
私も債務処理した場合の返済額を計算してみましたが
やはり負担は変わらないようですね。
Ｎｏ.1の回答者様へのお礼にも書きましたが
セゾン以外の自己破産手続きは出来るのでしょうか・・？

父が保証人のセゾンも対象となると、父の名前で返すことになるのですよね？
そうなったとしても毎月必ず父に返済するつもりですが
もし可能ならセゾン以外の消費者金融の借り入れを自己破産したいとは
考えていますが・・・

お礼日時：2007/08/30 20:52

No.1 回答者： kanitiro 回答日時： 2007/08/30 16:59

こんにちわ。

＞そうなると自分の車などが
＞差し押さえられてしまうのではと心配しています。
＞車のローンは残っていないですが，通勤でどうしても必要です。

もし、貴方が自己破産をしてのデメリットはそれだけ
なのでしたら、破産手続きをされた方がいいと思います。
私はこの夏に破産手続きをした者です。
現在の車の価値はいくらぐらいでしょうか？
物品で20万以上のものの所有は認めれず、
差押さえその後競売対象となるので、
それ以下の金額でしたら免れますよ。

あとお伺いしたのですが、
お父様のセゾンの”保障人”になっていらっしゃるようですが、
”連帯保証人”ではないですよね？
”保証人”でしたら払わないでいいと思います。
”連帯保証人”でしたらそのままお父さんに請求がきますよ。

ただ、将来的に今は素直に差押さえられて
また新しい、貴方の相応しい車を買ったらどうでしょう。
がんばって1.2年後みかえすつもりで現金一括で買いましょう。

この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
今のデメリットは車だけです。
今現在の車の価値は査定に出してはいませんが
平成７年式の軽自動車（ポンコツ）で２０万以上とは思えません。
セゾンは証書を確認したら連帯保証人が父になっています。

父に迷惑をかけたくないので
セゾンはきちんと払いたいですが、他の消費者金融の借り入れを
自己破産という形で処理はできるのでしょうか。

お礼日時：2007/08/30 20:41