住宅ローン、の借り入れは無理でしょうか？

新築一戸建てを検討中で土地から購入することを検討中です。

・借入希望額： 土地+建物+諸費用で 3200万円
・家族構成： 私・妻・子供3人
・年齢： 私36歳 妻36歳
・年収： 私600万円 妻70万円
・勤続年数： 私18年 妻1年未満
・貯蓄： 200万円
・クレジットカード： 5枚所有
・ローン・リボ等： 無し
・過去の延滞歴等：無し

妻には70万円ほど借り入れ（ショッピングのリボ払い）があるため、合算せずに私単独でローンを組む予定です。

先日私のメインバンクに頭金0円で事前審査を申し込んだのですが、見事に落とされました。そのときは他行のカードローン契約(50万円・借り入れ無し)とクレジットカードのキャッシング枠(計110万・利用無し)が残ったままとなっておりましたので、カードローン解約とキャッシング枠を廃止。再度相談したのですが、最高でも2500万円前後だろうと言う返答でした。やはりこの金額で頭金0での融資は無謀でしょうか。頭金を100万円ほど入れても状況的には難しい借り入れなのでしょうか。

どなたか詳しい方、是非アドバイスをお願い致します。

No.3 回答者： 86tarou 回答日時： 2009/05/15 11:53

基本的に、ローン審査が通るか通らないギリギリの借入金額では借りない方が良いですよ。

払えなくなり破綻すれば、借金だけが残ることになりますから（借入残高＞家の時価なら、通常は売ることも出来ない）。審査に通る借入金額と、無理なく払っていける借入金額とでは大きな開きがあると思ってください。

ご質問の条件で、一度試算してみましょう。収入の25％を支払いに充て、年３％の固定金利で定年までのローンを組むと2560万円借りられます。繰上返済を前提に29年ローンにすれば2900万円借りられます。あなたの場合はお子さんが３人居られるので（１人1000万円のローンを組んでるのとほぼ同じ）、返済の割合を25％ではなく20％位に抑えた方が良いかもしれません。この場合は、それぞれ2050万円と2320万円になります。この他に、賃貸の時には掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）なんかも必要になってきます（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるのが理想）。やはり頭金も20～30％程度は欲しいですし、引っ越し費用やカーテン、照明、電化製品なんかにもお金が掛かります。そうなると、今ある貯金も消えてしまう可能性も高いです。お子さんもいらっしゃるのですから、生活費半年分以上は常に残しておきたいですね。なので、物件価格を下げるか頭金を増やす方をお勧めします。

住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。無理なローンで生活を切り詰めるようでは本末転倒にもなりかねないです。無理のないローンで、旅行や外食もしましょう。

参考URL：http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
支払いの計画は考えた上でこの金額を出したつもりですが、やはり金額的に大きいですかね。再考したいと思います。
86tarouさんの御指摘通り、人生「家を建てる事」が全てではありませんものね。楽しみすることも含めプランニングをしてみます。

お礼日時：2009/05/15 12:56

No.2 回答者： ginga2 回答日時： 2009/05/15 11:44

裕福な親族等に保証人に成って貰えるようにお願いされれば良いでしょう。

私の場合は上記＋車のローンが残っているとダメと言われ完済しました。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
保証人をつけるという手も有りなんですね。
取り敢えず自分の力で行けるところまでチャレンジしたいと思います。

お礼日時：2009/05/15 12:48

No.1 回答者： MOMON12345 回答日時： 2009/05/15 11:42

おそらくご質問者さまの年収などの問題ではなく、物件の担保伊陸の問題ではないかと思います。

3000万円程度の物件だと500～600万円の頭金を用意するのが一般的なので、銀行の言う2500万円の融資枠は適切だと思われます。

出来るだけ貸出金利の高い銀行や信金を狙って再チャレンジしてみてください。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
なるほど、いろいろな要素が絡むんですね。
他行とも相談して見ます。

お礼日時：2009/05/15 12:45